Une carte à valeur enregistrée est un type de carte de paiement qui stocke des fonds directement sur la carte, plutôt que de donner accès aux fonds dans un compte séparé ou à partir d’une marge de crédit. Ces cartes sont préchargées avec de l’argent et peuvent être utilisées pour des achats jusqu’à épuisement du solde.

Les cartes à valeur enregistrée sont très présentes sur le marché. Les cartes-cadeaux, qui sont un type de carte à valeur enregistrée, ont une valeur marchande mondiale qui devrait passer de 984 milliards de dollars américains en 2023 à 5 billions de dollars américains d’ici 2033. Ci-dessous, nous vous expliquerons comment fonctionnent les cartes à valeur enregistrée, comment les entreprises peuvent les utiliser, ainsi que les avantages et les défis qui en découlent.

Que contient cet article?

• Types de carte à valeur enregistrée
  
• Comment fonctionne une carte à valeur enregistrée?
  
• À quoi servent les cartes à valeur enregistrée?
  
• Quels types d’entreprises utilisent le plus souvent les cartes à valeur enregistrée?
  
• Avantages de l’émission de cartes à valeur enregistrée en tant qu’entreprise
  
• Les défis qui peuvent survenir avec les cartes à valeur enregistrée
  

Types de cartes à valeur enregistrée

Les cartes à valeur enregistrée peuvent se présenter sous plusieurs formes, notamment :

• Cartes de débit prépayées : Celles-ci fonctionnent de la même manière que les cartes de débit, mais elles sont préchargées avec des fonds. Les utilisateurs peuvent les recharger selon leurs besoins. Elles sont particulièrement utiles pour les personnes qui n’ont pas de comptes bancaires ou celles qui veulent gérer leurs dépenses très soigneusement.

• Cartes-cadeaux : Celles-ci sont émises par les détaillants et préchargées avec un montant d’argent spécifique à dépenser dans le magasin ou le service correspondant. Elles sont populaires comme cadeaux et outils promotionnels.

• Cartes de transport : Celles-ci sont utilisées dans les systèmes de transport public pour payer les trajets. Les utilisateurs peuvent précharger ces cartes avec des fonds, qui sont déduits de la carte au fur et à mesure qu’ils voyagent.

• Cartes de paie : Il s’agit de cartes que les employeurs fournissent aux employés pour payer leur salaire ou leur traitement en chargeant le montant sur la carte. Elles sont couramment utilisées pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire.

• Cartes de prestations gouvernementales : Les agences gouvernementales les utilisent pour distribuer des prestations telles que la sécurité sociale, les indemnités de chômage et d’autres fonds de soutien directement aux bénéficiaires.

• Cartes de compte d’épargne santé (HSA) : Celles-ci sont liées aux HSA et permettent aux utilisateurs de payer les frais médicaux admissibles directement à partir de leurs comptes.

• Cartes de télécommunication : Ces cartes permettent aux utilisateurs de payer à l’avance des services de téléphonie mobile tels que des minutes, des SMS et des données.

• Cartes de compte de dépenses flexibles (FSA) : Celles-ci sont utilisées pour payer les dépenses admissibles de soins de santé et de soins aux personnes à charge avec des dollars avant impôts provenant directement des FSA liées.

Comment fonctionne une carte à valeur enregistrée?

Une carte à valeur enregistrée stocke un montant spécifique d’argent directement sur la carte, généralement dans une puce ou une bande magnétique. C’est ce qui la distingue des cartes de débit ou de crédit, qui prélèvent des fonds sur un compte externe lié à la carte.

Voici comment cela fonctionne.

• Chargement des fonds : La carte est initialement chargée avec un montant d’argent prédéterminé, soit par l’émetteur, soit par l’utilisateur. Cette valeur est stockée dans la technologie intégrée de la carte.

• Faire des achats : Lorsqu’une personne utilise la carte pour effectuer un achat, le terminal lit les données de la carte et vérifie la valeur enregistrée. S’il est suffisant, le montant de la transaction est déduit du solde de la carte. Aucune autorisation de compte ou de réseau externe n’est requise pour les cartes en boucle fermée, qui ne peuvent être utilisées que dans certaines entreprises. Les cartes à boucle ouverte (telles que les cartes-cadeaux Visa ou Mastercard) fonctionnent de la même manière que les cartes de débit, car elles nécessitent une autorisation du réseau pour les transactions.

• Vérifier le solde : Vous pouvez généralement vérifier le solde restant sur la carte en visitant les portails en ligne fournis par l’émetteur, en utilisant des guichets automatiques ou des terminaux de point de vente (PDV), ou en appelant un numéro du service client.

• Recharger des fonds : Vous pouvez recharger des fonds supplémentaires sur certaines cartes à valeur enregistrée afin d’augmenter le solde disponible pour une utilisation ultérieure. Vous pouvez le faire par le biais de méthodes en ligne, dans des points de recharge désignés ou parfois au point de vente.

• Assurer la sécurité : De nombreuses cartes à valeur enregistrée offrent une protection similaire à celle des cartes de débit. En cas de perte ou de vol de la carte, vous pouvez généralement la signaler à l’émetteur, qui peut alors bloquer la carte et procéder à un remplacement avec le solde restant transféré.

À quoi servent les cartes à valeur enregistrée?

Les cartes à valeur enregistrée sont des outils polyvalents. Voici quelques cas d’utilisation courants des cartes à valeur enregistrée.

Cadeaux et dépenses personnelles

• Cartes-cadeaux : Les cartes-cadeaux (physiques et numériques) sont un cadeau populaire pour les anniversaires, les fêtes ou d’autres occasions spéciales. Elles permettent aux destinataires de choisir les produits ou services qu’ils souhaitent chez certains détaillants ou auprès des principaux réseaux de cartes.

• Cartes de débit prépayées : Les cartes de débit prépayées sont utilisées pour les achats courants ou les achats en ligne. Elles peuvent faciliter la gestion des dépenses et de la budgétisation, en particulier pour les personnes qui n’ont peut-être pas de compte bancaire ou qui souhaitent éviter les frais de découvert.

• Cartes téléphoniques : Les cartes téléphoniques peuvent être utilisées pour payer des appels interurbains ou internationaux.

Transports et voyages

• Cartes de transport : Les cartes de transport sont largement utilisées pour les transports en commun. Elles stockent des informations sur les tarifs ou des laissez-passer pour voyager dans les bus, les trains et les métros.

• Cartes de péage : Les cartes de péage permettent un télépéage plus rapide et plus facile sur les autoroutes.

• Cartes de transport : Certaines entreprises proposent des cartes de voyage prépayées pour des destinations ou des compagnies aériennes spécifiques. Elles permettent aux clients de transporter des fonds en toute sécurité et de gérer leurs frais de déplacement.

Entreprise et paie

• Cartes de paie : Les employeurs émettent des cartes de paie pour payer les salaires. Ces cartes sont particulièrement avantageuses pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire ou ceux qui préfèrent un mode de paiement par carte.

• Programmes d’incitation et de récompense : Les entreprises utilisent des cartes à valeur enregistrée pour récompenser leurs employés ou leurs clients.

• Gestion des dépenses : Les entreprises utilisent des cartes à valeur enregistrée pour contrôler et suivre les dépenses des employés. Cela peut faciliter la déclaration des dépenses et le rapprochement.

Éducation et vie sur le campus

• Cartes de campus : Les étudiants utilisent des cartes de campus pour s’identifier; accéder aux installations; et payer des services du campus tels que les repas, la lessive ou les achats à la librairie.

• Plans de repas : Les cartes de plan de repas sont préchargées avec un montant fixe de crédits de restauration. Elles offrent aux étudiants un moyen pratique de gérer leurs dépenses de repas sur le campus.

Programmes gouvernementaux et sociaux

• Versement des prestations : Les gouvernements utilisent des cartes à valeur enregistrée pour distribuer des prestations telles que des indemnités de chômage ou de l’aide alimentaire.

• Secours en cas de catastrophe : Les cartes à valeur enregistrée peuvent fournir un accès rapide et sécurisé aux fonds aux personnes touchées par des catastrophes naturelles ou des situations d’urgence.

Quels types d’entreprises utilisent le plus souvent les cartes à valeur enregistrée?

Les cartes à valeur enregistrée sont des outils précieux pour un large éventail d’entreprises. Voici quelques types d’entreprises qui les utilisent le plus souvent.

• Commerçants : Les magasins à grande surface, les grands magasins et les détaillants spécialisés utilisent tous des cartes-cadeaux pour stimuler les ventes et fidéliser la clientèle. Les détaillants peuvent émettre leurs propres cartes à valeur enregistrée pour favoriser la fidélisation des clients et suivre les habitudes de dépenses des clients. Ces cartes sont particulièrement appréciées comme cadeaux pendant les fêtes et les occasions spéciales.

• Restaurants et cafés : Les restaurants et les cafés émettent souvent des cartes-cadeaux, et les cafétérias et les restaurants à service rapide utilisent souvent des cartes à valeur enregistrée pour des transactions plus rapides. Les cafétérias de campus utilisent souvent des cartes de repas (un type de carte à valeur enregistrée) pour que les étudiants puissent gérer leurs dépenses de repas.

• Transport et sociétés de transport en commun : Les systèmes de transport en commun s’appuient fortement sur les cartes à valeur enregistrée (cartes tarifaires ou laissez-passer de transport en commun) pour un paiement sans contact. Certaines routes et certains ponts à péage utilisent des cartes de péage prépayées pour un passage plus rapide et une réduction de la congestion aux postes de péage, et les compagnies aériennes et les agences de voyages proposent parfois des cartes à valeur enregistrée pour couvrir les dépenses liées aux voyages.

• Lieux de divertissement et de loisirs : Les cinémas, les parcs d’attractions et les complexes de divertissement vendent des cartes à valeur enregistrée ou des cartes-cadeaux pour les achats d’entrée, de nourriture et de marchandises. Les salles d’arcade et les centres de jeux utilisent également fréquemment des cartes rechargeables pour que les clients puissent jouer à des jeux et suivre leurs gains. Certains gymnases et studios de remise en forme proposent des cartes de membre à valeur enregistrée pour accéder aux installations et acheter des services supplémentaires.

• Entreprises de télécommunications : Certains fournisseurs de télécommunications proposent des cartes à valeur enregistrée pour l’achat de données ou de minutes supplémentaires sur des appareils mobiles. Les personnes qui n’ont pas de forfaits téléphoniques traditionnels ou qui ont besoin de payer pour des appels internationaux peuvent également utiliser des cartes téléphoniques prépayées.

• Employeurs et prestataires de services de paie : De nombreuses entreprises utilisent les cartes de paie comme alternative aux chèques de paie traditionnels, en particulier pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire. Elles peuvent également utiliser des cartes à valeur enregistrée pour des programmes d’incitation, de récompenses ou de remboursement des dépenses des employés.

• Agences gouvernementales et organisations à but non lucratif : Les entités gouvernementales émettent souvent des cartes à valeur enregistrée pour distribuer des prestations telles que des indemnités de chômage ou une aide alimentaire. Certaines organisations à but non lucratif utilisent ces cartes pour collecter des fonds ou fournir une aide financière.

• Commerce et plateformes en ligne : Les cartes-cadeaux numériques sont de plus en plus utilisées pour les achats en ligne. Les plateformes de jeux en ligne et les mondes virtuels utilisent souvent des cartes à valeur enregistrée pour les achats et les transactions dans le jeu.

Avantages de l’émission de cartes à valeur enregistrée en tant qu’entreprise

Voici quelques-uns des avantages que les cartes à valeur enregistrée offrent aux entreprises.

• Gestion des dépenses : Les entreprises peuvent émettre des cartes avec des limites de dépenses prédéfinies et des restrictions pour des catégories d’entreprises spécifiques. Cela garantit le respect des politiques de l’entreprise et empêche les dépenses non autorisées. Les entreprises peuvent surveiller les transactions effectuées avec des cartes à valeur enregistrée en temps réel, ce qui leur donne une visibilité immédiate sur les dépenses des employés et leur permet d’identifier rapidement tout écart ou fraude potentielle. Les cartes à valeur enregistrée peuvent également réduire les coûts administratifs et libérer un temps précieux pour les équipes financières en réduisant les rapports de dépenses manuels et les processus de remboursement.

• Flux de trésorerie : Les entreprises reçoivent des fonds des cartes à valeur enregistrée immédiatement après l’activation ou le rechargement de la carte, ce qui augmente les flux de trésorerie et assure la stabilité financière, en particulier pour les petites entreprises. Avec les soldes prépayés, les entreprises peuvent également mieux prévoir les flux de revenus et prendre des décisions financières plus éclairées en fonction des habitudes de dépenses anticipées.

• Fidélisation et engagement des clients : Les entreprises qui offrent des récompenses ou des remises par le biais de cartes à valeur enregistrée peuvent encourager les clients à revenir et à fidéliser leurs clients. Les clients sont plus susceptibles de revenir dans une entreprise où ils se sentent valorisés et appréciés.

• Portée du marché : Les cartes à valeur enregistrée offrent une option de paiement accessible aux personnes qui n’ont peut-être pas de comptes bancaires ou de cartes de crédit traditionnels, ce qui ouvre de nouveaux segments de clientèle et de nouvelles sources de revenus potentielles. Les entreprises disposant de cartes en boucle ouverte reliées aux principaux réseaux de paiement peuvent accepter les paiements de clients du monde entier et étendre leur portée au-delà des frontières géographiques.

• Risque de fraude : Les cartes à valeur enregistrée utilisent généralement des fonctionnalités de sécurité avancées telles que le chiffrement et les jetons pour protéger les données sensibles des titulaires de cartes et atténuer le risque de violation de données. En cas de perte ou de vol, les entreprises peuvent généralement limiter leur responsabilité au solde restant de la carte.

• Notoriété de la marque : Les cartes à valeur enregistrée de marque servent de rappel permanent de l’entreprise chaque fois qu’un client en utilise une. Cela augmente l’exposition et la mémorisation de la marque auprès des clients et des clients potentiels. Les entreprises peuvent également créer des associations positives avec leur marque en proposant une option de paiement pratique et sécurisée.

• Flux de rentrées : En fonction du programme de carte et de la réglementation applicable, les entreprises pourront générer des revenus supplémentaires sous forme de frais d’activation, de maintenance mensuels ou de frais de transaction. Dans certains cas, les entreprises peuvent percevoir des intérêts sur les fonds inutilisés détenus sur des cartes à valeur enregistrée, une source supplémentaire de revenus passifs.

• Données clients : Les entreprises peuvent analyser les données de transaction des cartes à valeur enregistrée pour obtenir des informations précieuses sur les données démographiques des clients, les habitudes de consommation et les préférences en matière de produits. Elles peuvent utiliser ces données pour créer des campagnes marketing et des promotions ciblées qui augmentent les taux de conversion et l’engagement des clients.

• Amélioration de l’expérience client : Les cartes à valeur enregistrée offrent une option rapide et sécurisée d’effectuer des paiements sans contact. Elles facilitent également le rechargement des fonds et peuvent aider les clients à éviter les frais de découvert auxquels ils pourraient être confrontés avec les cartes de débit.

• Avantage concurrentiel : Un programme de cartes à valeur enregistrée peut différencier une entreprise de ses concurrents. Il peut attirer les clients à la recherche d’options de paiement alternatives et d’un niveau de commodité élevé.

Les défis qui peuvent survenir avec les cartes à valeur enregistrée

Bien que les cartes à valeur enregistrée offrent un niveau de valeur élevé, elles présentent également des complications. Voici quelques inconvénients potentiels des cartes à valeur enregistrée.

Défis pour les utilisateurs

• Frais : Certaines cartes à valeur enregistrée s’accompagnent de frais élevés, notamment des frais d’activation, des frais de maintenance mensuels, des frais de recharge et des frais d’inactivité. Cela peut éroder la valeur de la carte.

• Utilisation limitée : Certaines cartes à valeur enregistrée ne sont utilisables que chez certains détaillants ou pour certains services.

• Risques de sécurité : En cas de perte ou de vol d’une carte à valeur enregistrée qui n’est pas adéquatement protégée par un NIP ou d’autres mesures de sécurité, toute personne ayant accès à la carte peut l’utiliser pour effectuer des achats.

• Pas d’établissement de crédit : Les cartes à valeur enregistrée n’aident pas les utilisateurs à se constituer un crédit.

• Problèmes de solde : Les utilisateurs peuvent avoir du mal à suivre leur solde restant, et ils peuvent se retrouver avec de faibles montants résiduels difficiles à dépenser.

Défis pour les émetteurs

• Conformité réglementaire : Les émetteurs doivent composer avec des environnements réglementaires complexes, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d’argent et de réglementation concernant les biens non réclamés.

• Risques de fraude : Les cartes à valeur enregistrée sont susceptibles de faire l’objet de différents types de fraude, y compris le clonage et le chargement non autorisé. Cela peut entraîner des pertes financières et nuire à la réputation de l’émetteur.

• Problèmes techniques : Les émetteurs doivent mettre en place et maintenir l’infrastructure technologique nécessaire pour prendre en charge l’émission, le rechargement et le traitement des cartes à valeur enregistrée.

• Saturation du marché : Les nouveaux entrants peuvent avoir du mal à différencier leurs offres sur des marchés tels que le commerce de détail, qui sont déjà saturés de cartes-cadeaux et d’autres options prépayées.

• Insatisfaction des clients : Les cartes à valeur enregistrée peuvent entraîner des frais élevés, des dates d’expiration ou des problèmes de service qui entraînent l’insatisfaction des clients et peuvent nuire à la réputation d’une marque.

• Responsabilité en matière de rachat : Les émetteurs doivent gérer les incidences comptables et financières des fonds non dépensés sur les cartes, connus sous le nom de bris. Cela peut avoir une incidence sur l’information financière et la comptabilisation des revenus.