Une carte bancaire à valeur sauvegardée (SVC) est un type de carte bancaire qui permet de stocker des fonds directement sur la carte bancaire, plutôt que de donner accès à des fonds sur un compte séparé ou à partir d’une ligne de crédit. Ces cartes sont préchargées avec de l’argent et peuvent être utilisées pour des achats jusqu’à épuisement du solde.

Les cartes à valeur sauvegardée sont très répandues sur le marché. Les cartes-cadeaux, qui sont un type de carte bancaire à valeur sauvegardée, représentent un marché mondial qui devrait passer de 1 240 milliards de dollars américains en 2025 à 3 810 milliards de dollars américains d’ici 2034. Nous décrivons ci-dessous comment fonctionnent les cartes à valeur sauvegardée, comment les entreprises peuvent les utiliser, ainsi que les avantages et les défis qui en découlent.

Contenu de cet article

• Principales caractéristiques des cartes à valeur sauvegardée
  
• Types de cartes à valeur sauvegardée
  
• Fonctionnement une carte à valeur sauvegardée
  
• Utilité des cartes à valeurs sauvegardée
  
• Les types d’entreprises qui utilisent le plus souvent les cartes à valeur sauvegardée
  
• Avantages liés à l’émission de cartes à valeur sauvegardée en tant qu’entreprise
  
• Défis liés aux cartes à valeur sauvegardée
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Principales caractéristiques des cartes à valeur sauvegardée

Les cartes à valeur sauvegardée présentent un certain nombre de caractéristiques qui les distinguent des autres moyens de paiement, notamment :

• Elles ne sont pas liées à un compte : contrairement aux cartes de débit, une carte bancaire valeur sauvegardée n’est pas rattachée à un compte courant ou d’épargne. La valeur est plutôt sauvegardée directement sur la carte bancaire elle-même. Cela fait des cartes à valeur sauvegardée un choix courant pour les populations non bancarisées ou les personnes qui souhaiteraient éviter de partager leurs informations bancaires personnelles.
  
• Elles sont financées à l’avance : les cartes à valeur sauvegardée ne détiennent qu’une somme d’argent finie que les utilisateurs préchargent à l’avance. Lorsque l’argent vient à manquer, toute transaction future est refusée. Cela en fait un outil utile pour la budgétisation ou la sécurité des paiements.
  
• Il y a souvent une expiration de solde : il existe souvent des limites établies soit par le temps, soit par la valeur établie pour ce type de cartes. Par exemple, certains types de cartes à valeur sauvegardée ne peuvent être rechargés qu’à hauteur d’un montant spécifique. Les dates d’expiration constituent également une limite stricte : une fois celles-ci dépassées, les fonds restants sont perdus au profit de l’émetteur.
  
• Il existe une variété d’émetteurs : il existe un large éventail d’émetteurs qui proposent des cartes prépayées, y compris les institutions financières traditionnelles comme les banques et réseaux de cartes. Un type courant de carte bancaire valeur sauvegardée est les cartes cadeaux, qui sont émises par les entreprises ou les commerces en ligne.
  
• Les frais sont courants mais varient considérablement : les cartes cadeaux ne débitent généralement pas de frais d’utilisation, mais d’autres types de cartes prépayées peuvent inclure des frais d’activation payés au moment de l’achat, des frais de retrait aux distributeurs automatiques de billets et des frais de maintenance mensuels.
  

Types de cartes à valeur sauvegardée

Les cartes à valeur sauvegardée peuvent se présenter sous plusieurs formes, notamment :

• Cartes de débit prépayées : elles fonctionnent de la même manière que les cartes de débit, mais sont préchargées avec des fonds. Les utilisateurs peuvent les recharger selon leurs besoins. Elles sont particulièrement utiles pour les personnes qui n’ont pas de comptes bancaires ou celles qui veulent gérer leurs dépenses de manière très rigoureuse.

• Cartes de décaissement : elles sont utilisées par les entreprises, les compagnies d’assurance et d’autres organisations pour distribuer des fonds. Les exemples courants incluent les indemnités d’assurance ou les cartes prépayées d’entreprise à l’usage des employés.

• Cartes cadeaux : elles sont émises par les commerçants et préchargées avec un montant d’argent spécifique à dépenser dans le magasin ou le service correspondant. Elles sont très appréciées en tant que cadeaux et outils promotionnels.

• Cartes de transport : elles sont utilisées dans les systèmes de transport public pour payer les trajets. Les utilisateurs peuvent précharger ces cartes avec des fonds, qui sont déduits de la carte au fur et à mesure de leurs déplacements.

• Cartes salaire : il s’agit de cartes que les employeurs fournissent aux employés et sur lesquelles ils versent leur salaire en chargeant le montant correspondant. Elles sont généralement utilisées pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire.

• Cartes de prestations publiques : les agences gouvernementales les utilisent pour verser directement aux bénéficiaires des prestations telles que la sécurité sociale, les indemnités de chômage et d’autres fonds d’aide financière.

• Cartes de compte d’épargne santé (HSA) : ces cartes sont liées aux comptes d’épargne [santé](https://support.stripe.com/questions/process-health-savings-account-(hsa) et permettent aux utilisateurs de payer les frais médicaux admissibles directement à partir de leurs comptes.

• Cartes de télécommunication : ces cartes permettent aux utilisateurs de payer à l’avance des services de téléphonie mobile tels que des minutes de communication, des SMS et des données mobiles.

• Cartes de compte de dépenses flexibles (FSA) : ces cartes sont utilisées pour payer les dépenses de santé et de soins aux personnes dépendantes éligibles avec des dollars avant impôts provenant directement des comptes de dépenses flexibles liés.

Fonctionnement d’une carte à valeur sauvegardée

Une carte bancaire à valeur sauvegardée permet de stocker une somme d’argent spécifique directement sur la carte bancaire, généralement au moyen d’une puce ou d’une bande magnétique. Elle se distingue ainsi des cartes de débit ou de crédit, qui prélèvent des fonds sur un compte externe lié à la carte bancaire.

Voici comment cela fonctionne.

• Charger des fonds : la carte bancaire est initialement chargée avec un montant d’argent prédéterminé, soit par l’émetteur, soit par l’utilisateur. Cette valeur est sauvegardée dans la technologie intégrée de la carte.

• Effectuer des achats : lorsqu’un entrepreneur individuel utilise la carte bancaire pour effectuer un achat, le terminal lit les données de la carte bancaire et vérifie la valeur sauvegardée. Si cela est suffisant, le montant de la transaction est déduit du solde de la carte bancaire.

• Authentification : aucune autorisation externe de compte ou de réseau n’est requise pour les cartes en boucle fermée, qui ne peuvent être utilisées que dans des entreprises spécifiques. Les cartes en boucle ouverte (telles que les cartes cadeaux Visa ou Mastercard) fonctionnent de la même manière que les cartes de débit car elles nécessitent une autorisation réseau pour les transactions.

• Vérifier le solde : vous pouvez généralement vérifier le solde restant sur la carte bancaire en visitant les portails en ligne mis à disposition par l’émetteur, en utilisant des distributeurs automatiques de billets ou des terminaux de point de vente (POS), ou encore en appelant le numéro du service client.

• Recharger des fonds :vous pouvez recharger des fonds supplémentaires sur certaines cartes à valeur sauvegardée afin d’augmenter le solde disponible pour une utilisation ultérieure. Vous pouvez le faire en ligne, dans des lieux de rechargement désignés, voire au point de vente.

• Garantir la sécurité : de nombreuses cartes à valeur sauvegardée bénéficient de protections similaires à celles des cartes de débit. En cas de perte ou de vol de la carte bancaire, vous pouvez généralement le signaler à l’émetteur, qui peut alors bloquer la carte et émettre une carte de remplacement sur laquelle est transféré le solde restant.

Utilité des cartes à valeurs sauvegardée

Les cartes à valeur sauvegardée sont des outils polyvalents. Voici quelques types courants de cartes à valeur sauvegardée.

Cadeaux et dépenses personnelles

• Cartes cadeaux : les cartes-cadeaux (physiques et numériques) très appréciées pour les anniversaires, les fêtes ou d’autres occasions spéciales. Elles permettent aux bénéficiaires de sélectionner les produits ou services de leur choix chez certains commerçants ou auprès des principaux réseaux de cartes.

• Cartes de débit prépayées : les cartes de débit prépayées sont utilisées pour les achats quotidiens ou les achats en ligne. Elles peuvent faciliter la gestion des dépenses et du budget, en particulier pour les entrepreneurs individuels qui n’ont pas de compte bancaire ou qui veulent éviter les frais de découvert.

• Cartes téléphoniques : les cartes téléphoniques peuvent être utilisées pour payer des appels longue distance ou internationaux.

Transports et voyages

• Cartes de transport : les cartes de transport sont largement utilisées pour les transports en commun. Elles contiennent des informations sur les tarifs ou des cartes d’abonnement pour les trajets en bus, en train ou en métro.

• Cartes de péage : les cartes de péage permettent d’accélérer et de faciliter la perception des péages par voie électronique sur les autoroutes.

• Cartes de voyage : certaines entreprises proposent des cartes de voyage prépayées pour des destinations ou des compagnies aériennes spécifiques. Elles constituent un moyen sûr pour les clients de transporter des fonds et de gérer leurs dépenses de voyage.

Entreprise et paie

• Cartes salaire : les employeurs émettent des cartes salaire pour payer les salaires de leurs employés. Ces cartes sont particulièrement avantageuses pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire ou qui préfèrent un moyen de paiement par carte.

• Programmes d’incitation et de récompense : les entreprises utilisent des cartes à valeur sauvegardée pour récompenser leurs employés ou leurs clients.

• Gestion des dépenses : les entreprises utilisent des cartes à valeur sauvegardée pour contrôler et suivre les dépenses des employés, ce qui peut faciliter la déclaration et le rapprochement des dépenses.

Enseignement et vie étudiante

• Cartes de campus : les étudiants utilisent des cartes de campus pour s’identifier, accéder aux infrastructures et payer les services fournis par le campus tels que les repas, la blanchisserie ou les achats à la librairie.

• Cartes repas : les cartes repas sont préchargées avec un montant fixe de crédits de restauration. Elles constituent un moyen pratique pour les étudiants de gérer leurs dépenses de restauration sur le campus.

Programmes gouvernementaux et sociaux

• Versement des prestations : les administrations publiques utilisent les cartes à valeur sauvegardée pour distribuer des prestations telles que les indemnités de chômage ou l’aide alimentaire.

• Aide humanitaire : les cartes à valeur sauvegardée peuvent permettre aux personnes touchées par des catastrophes naturelles ou des situations d’urgence d’accéder rapidement et en toute sécurité à des fonds.

Les types d’entreprises qui utilisent le plus souvent les cartes à valeur sauvegardée

Les cartes à valeur sauvegardée sont des outils précieux pour un grand nombre d’entreprises. Voici quelques types d’entreprises qui les utilisent le plus souvent.

• Commerçants : les grandes surfaces, les grands magasins et les commerçants spécialisés utilisent tous des cartes cadeaux pour stimuler les ventes et fidéliser la clientèle. Les commerçants peuvent émettre leurs propres cartes à valeur sauvegardée avec le logo de votre marque pour encourager les clients à revenir et suivre leurs habitudes de dépenses.

• Les restaurants et les cafés : les restaurants et les cafés émettent souvent des cartes cadeaux, et les cafétérias et les enseignes de restauration rapide utilisent souvent des cartes à valeur sauvegardée pour accélérer les transactions.

• Entreprises de transport en commun et de transport : les systèmes de transport en commun sont largement tributaires des cartes à valeur sauvegardée (cartes tarifaires ou abonnements de transport en commun) pour le paiement rapide et sans contact. Certaines routes et certains ponts à péage utilisent des cartes de péage prépayées afin d’accélérer le passage et de réduire les embouteillages aux postes de péage.

• Salles de divertissement : les cinémas, les parcs d’attractions et les complexes de divertissement vendent des cartes à valeur sauvegardée ou des cartes cadeaux pour l’entrée, la nourriture et les achats de marchandises. Les arcades et les centres de jeux utilisent également fréquemment des cartes rechargeables pour que les clients puissent jouer à des jeux et suivre leurs gains.

• Centres de loisirs et de remise en forme : certaines salles de sport et certains centres de remise en forme proposent des cartes de membre à valeur sauvegardée pour accéder aux installations et acheter des services supplémentaires.

• Entreprises de télécommunications : certains opérateurs de télécommunications proposent des cartes prépayées permettant d’acheter du volume de données ou des minutes supplémentaires sur les appareils mobiles. Les personnes qui ne disposent pas des offres téléphoniques classiques ou qui doivent payer des appels internationaux peuvent également utiliser des cartes téléphoniques prépayées.

• Employeurs et prestataires de services de paie : de nombreuses entreprises utilisent les cartes salaire comme alternative aux chèques de paie traditionnels, en particulier pour les employés qui n’ont pas de compte bancaire. Elles peuvent également utiliser des cartes à valeur sauvegardée dans le cadre de programmes d’incitation, de récompense ou de remboursement de frais.

• Administrations publiques et organisations à but non lucratif : les entités publiques émettent souvent des cartes à valeur sauvegardée pour distribuer des prestations telles que des indemnités de chômage ou une aide alimentaire. Certaines organisations à but non lucratif utilisent ces cartes pour collecter des fonds ou fournir une aide financière.

• E-commerce et plateformes en ligne : les cartes cadeaux numériques sont de plus en plus utilisées pour les achats en ligne. Les plateformes de jeux en ligne et les mondes virtuels utilisent souvent des cartes à valeur sauvegardée pour les achats et les transactions effectués dans le jeu.

Avantages liés à l’émission de cartes bancaires à valeur sauvegardée en tant qu’entreprise

Voici quelques-uns des avantages offerts aux entreprises par les cartes à valeur sauvegardée.

• Amélioration de la gestion des dépenses : les entreprises peuvent émettre des cartes bancaires avec des limites de dépenses prédéfinies et des restrictions sur des catégories d’entreprises spécifiques. Cela garantit la conformité avec les politiques de l’entreprise et empêche les dépenses non autorisées. Les entreprises peuvent surveiller les transactions effectuées avec des cartes à valeur sauvegardée en temps réel, offrant une visibilité immédiate sur les dépenses des employés et permettant d’identifier rapidement les incohérences ou fraude potentielle.

• Amélioration de l’efficacité opérationnelle : les cartes bancaires à valeur sauvegardée peuvent également atténuer les coûts administratifs et libérer un temps précieux pour les équipes financières en réduisant les notes de frais manuelles et les processus de remboursement.

• Prévisibilité accrue des flux de trésorerie : les entreprises reçoivent les fonds des cartes bancaires à valeur sauvegardée immédiatement après l’activation ou le rechargement de la carte bancaire, ce qui augmente la trésorerie et assure une stabilité financière, en particulier pour les petites entreprises. Grâce aux soldes prépayés, les entreprises sont également en mesure de mieux prévoir les flux de revenus et de prendre des décisions financières plus éclairées établies sur la base des modèles de dépenses anticipés.

• Fidélisation et engagement de la clientèle : les entreprises qui accordent des récompenses ou des remises par le biais de cartes à valeur sauvegardée peuvent encourager les clients à revenir et les fidéliser. Les clients sont plus enclins à revenir dans une entreprise où ils se sentent valorisés et appréciés.

• Une présence renforcée sur le marché : les cartes à valeur sauvegardée offrent une option de paiement accessible aux personnes qui n’ont peut-être pas de comptes bancaires ou de cartes de crédit traditionnels, ce qui ouvre de nouveaux segments de clientèle et de nouvelles sources de revenus potentielles. Les entreprises disposant de cartes en boucle ouverte rattachées aux principaux réseaux de paiement peuvent accepter les paiements de clients du monde entier et étendre leur portée au-delà des frontières géographiques.

• Risque de fraude et de sécurité : les cartes à valeur sauvegardée utilisent généralement des fonctionnalités de sécurité avancées telles que le chiffrement et la tokenisation pour protéger les données sensibles des titulaires des cartes bancaires et réduire le risque de violation de données. En cas de perte ou de vol, les entreprises peuvent généralement limiter leur responsabilité au solde restant de la carte bancaire.

• Notoriété de la marque :les cartes à valeur sauvegardée avec le logo de la marque attirent l’attention sur l’entreprise chaque fois qu’un client en utilise une. Cela permet d’accroître la visibilité de la marque et son taux de rappel auprès des clients existants et potentiels. Les entreprises peuvent également créer des associations positives avec leur marque en proposant une option de paiement pratique et sécurisée.

• Nouvelles sources de revenus : en fonction du programme de cartes et de la réglementation applicable, les entreprises sont susceptibles de générer des revenus supplémentaires par le biais des frais d’activation, des frais de maintenance mensuels ou des frais de transaction. Dans certains cas, les entreprises peuvent percevoir des intérêts sur les fonds non utilisés détenus sur les cartes à valeur sauvegardée, ce qui constitue une source supplémentaire de bénéfices passifs.

• Données clients exploitables : les entreprises peuvent analyser les données de transaction des cartes à valeur sauvegardée pour obtenir des informations précieuses sur les données démographiques des clients, leurs habitudes de consommation et leurs préférences en matière de produits. Elles peuvent utiliser ces données pour créer des campagnes marketing et des promotions ciblées visant à augmenter les taux de conversion et l’engagement des clients.

• Amélioration de l’expérience client : les cartes à valeur sauvegardée offrent une option de paiement rapide, sécurisée et sans contact. Elles facilitent également le rechargement des fonds et peuvent aider les clients à éviter les frais de découvert auxquels ils pourraient être confrontés avec les cartes bancaires de débit.

• Avantage concurrentiel : un programme de cartes bancaires sauvegardées peut différencier une entreprise de ses concurrents. Il peut attirer des clients à la recherche d’options de paiement alternatives et d’un niveau de commodité élevé.

Défis liés aux cartes à valeur sauvegardée

Si les cartes à valeur sauvegardée offrent des avantages considérables, elles s’accompagnent également de quelques contraintes. Voici quelques inconvénients potentiels des cartes à valeur sauvegardée.

Défis pour les utilisateurs

• Frais : certaines cartes à valeur sauvegardée s’accompagnent de frais élevés, notamment des frais d’activation, des frais de maintenance mensuels, des frais de recharge et des frais d’inactivité. Ces frais peuvent réduire la valeur de la carte bancaire.

• Utilisation limitée : certaines cartes à valeur sauvegardée ne sont utilisables que chez certains commerçants ou pour certains services.

• Risques de sécurité : en cas de perte ou de vol d’une carte à valeur sauvegardée, et si elle n’est pas protégée de manière adéquate par des codes PIN ou d’autres mesures de sécurité, toute personne en possession de la carte peut l’utiliser pour effectuer des achats.

• Pas de consolidation de l’historique de crédit : les cartes à valeur sauvegardée n’aident pas les utilisateurs à se constituer un historique de crédit.

• Problèmes de solde : les utilisateurs peuvent avoir du mal à suivre leur solde restant, et ils peuvent se retrouver avec des montants résiduels faibles qu’il est difficile de dépenser.

• Transactions refusées : une fois les fonds prépayés épuisés, les transactions seront refusées. En outre, l’oubli d’activer ou d’enregistrer la carte bancaire peut également entraîner son refus sans contexte.

Défis pour les émetteurs

• Conformité réglementaire : les émetteurs doivent composer avec des environnements réglementaires complexes, notamment en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de réglementation concernant les biens non réclamés.

• Risques de fraude : les cartes à valeur sauvegardée sont susceptibles de faire l’objet de différents types de fraude, y compris le clonage et le chargement non autorisé. Cela peut entraîner des pertes financières et nuire à la réputation de l’émetteur.

• Problèmes techniques : les émetteurs doivent mettre en place et gérer l’infrastructure technologique nécessaire à l’émission, au rechargement et au traitement des cartes à valeur stockée.

• Saturation du marché : les nouveaux venus peuvent avoir du mal à différencier leurs offres sur des marchés tels que le commerce de détail, qui sont déjà saturés de cartes cadeaux et d’autres options prépayées.

• Insatisfaction des clients : les cartes à valeur sauvegardée peuvent être assorties de frais élevés, de dates d’expiration ou de problèmes de service qui suscitent l’insatisfaction des clients et risquent de nuire à la réputation d’une marque.

• Responsabilité en matière d’utilisation : les émetteurs doivent gérer les implications comptables et financières des fonds non dépensés sur les cartes, ce que l’on appelle la rupture. Cela peut avoir une incidence sur les rapports financiers et la comptabilisation des revenus.

Comment Stripe Issuing peut vous aider

Stripe Issuing facilite la création, la distribution et la gestion de cartes de crédit personnalisées, ce qui vous permet de générer de nouvelles sources de revenus et d’améliorer l’expérience client.

Issuing peut vous aider à :

• Lancer de nouveaux produits de cartes : créez rapidement des cartes physiques, virtuelles ou tokenisées, personnalisées en fonction des besoins spécifiques de votre entreprise, qu’il s’agisse des cartes d’entreprise, de récompenses ou d’autres produits.

• Renforcer votre efficacité opérationnelle : automatisez l’émission et la gestion des cartes grâce aux API de Stripe, ce qui réduit la complexité liée à la collaboration avec plusieurs émetteurs de cartes.

• Améliorer l’expérience client : offrez à vos clients une expérience de carte bancaire avec le logo de votre marque qui s’intègre parfaitement à vos produits et services existants.

• Gagner en visibilité et en contrôle : accédez à des données transactionnelles détaillées et à des contrôles pour surveiller l’utilisation des cartes, définir des limites de dépenses et suspendre les cartes si nécessaire.

• Développer vos opportunités de revenus : monétisez vos programmes de cartes en percevant des revenus d’interchange partagés ou en proposant des services à valeur ajoutée.

• Accéder à l’expertise de Stripe : bénéficiez d’une infrastructure solide et d’une assistance en matière de conformité, grâce à l’expérience de Stripe dans la gestion de programmes de cartes pour des entreprises de premier plan.

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