Os cartões virtuais pré-pagos são cartões de pagamento digital que funcionam como os cartões pré-pagos tradicionais, mas existem totalmente online. Eles têm números, datas de validade e códigos de valor de verificação (CVV) e vêm pré-carregados com uma quantia específica de dinheiro. Os cartões virtuais fornecem outra camada de segurança e controle sobre os gastos. Os titulares de cartão os utilizam principalmente para transações online e em dispositivos móveis.
As transações digitais com cartões pré-pagos estão aumentando, com transações globais avaliadas em US$ 528,7 bilhões em 2023 e que devem atingir US$ 3,98 trilhões até 2028. Abaixo, explicamos como funcionam os programas de cartões virtuais pré-pagos, por que uma empresa pode lançar um programa de cartões virtuais pré-pagos e como criar um.
Neste artigo:
- O que são programas de cartões virtuais pré-pagos?
- Como funcionam os programas de cartões virtuais pré-pagos?
- Por que uma empresa lançaria um programa de cartão virtual pré-pago?
- Desafios do lançamento de um programa de cartões virtuais pré-pagos
- Como lançar um programa de cartão virtual pré-pago
O que são programas de cartões virtuais pré-pagos?
Os programas de cartões virtuais pré-pagos são plataformas ou serviços que permitem aos usuários criar e gerenciar cartões virtuais pré-pagos. Instituições financeiras e fintechs criam esses programas, fornecendo a infraestrutura e as ferramentas para gerar os dados dos cartões, adicionar fundos e acompanhar as transações. Alguns programas também oferecem recursos como a capacidade de definir limites de gastos e desativar os cartões.
Como funcionam os programas de cartões virtuais pré-pagos?
Os programas de cartões virtuais pré-pagos usam serviços financeiros tecnológicos para possibilitar a criação, o gerenciamento e o uso de cartões de pagamento digital. Veja um fluxo típico do programa:
Emissão dos cartões: o provedor do programa usa uma plataforma para gerar números de cartão, datas de validade e códigos CVV para uma conta ou finalidade específica do usuário. O provedor geralmente armazena esses dados de forma segura dentro do sistema do programa. Os usuários podem acessá-los ou gerenciá-los por meio de um painel online ou aplicativo móvel.
Financiamento: os usuários adicionam fundos às suas contas de cartão virtual usando formas como transferências bancárias, pagamentos com cartão de débito e pagamentos com cartão de crédito.
Gestão dos cartões: os usuários muitas vezes podem criar vários cartões virtuais dentro do programa. Eles podem ver, editar ou desativar os dados dos cartões a qualquer momento. Eles também podem visualizar o histórico de transações e informações de saldo através da interface do programa.
Utilização: os usuários inserem os dados do cartão virtual (p. ex., número, data de validade, CVV) durante transações online ou móveis para processar o pagamento. O processador de pagamentos da empresa verifica os detalhes e o saldo disponível junto ao provedor do cartão. Se aprovado, o provedor conclui a transação deduzindo fundos do saldo do cartão virtual.
Segurança e prevenção de fraudes: muitos programas incorporam medidas de segurança, como números de uso único, códigos CVV dinâmicos, alertas de transação e a capacidade de bloquear ou cancelar instantaneamente um cartão se ele for comprometido.
Outras características comuns: dependendo do provedor, os programas podem ter funcionalidades adicionais, como a capacidade de definir cronogramas de pagamentos recorrentes, criar cartões virtuais para empresas ou categorias de gastos específicas ou compartilhar o acesso a cartões virtuais com terceiros.
Por que uma empresa lançaria um programa de cartões virtuais pré-pagos?
As empresas podem lançar um programa de cartões virtuais pré-pagos para uso interno ou para atrair e reter clientes. Veja como esses cartões beneficiam as empresas nas duas frentes.
Uso interno
Internamente, as empresas podem usar cartões virtuais pré-pagos para despesas comerciais, como transações online, pagamentos de fornecedores e despesas com funcionários. Essa configuração digital fornece outra camada de segurança: as empresas podem gerar e desativar instantaneamente os cartões, reduzindo o risco de fraude e uso indevido. Esses cartões também facilitam os processos de compras e a gestão orçamentária, pois permitem que os gestores definam limites específicos de cartões e aloquem fundos conforme necessário.
Clientes
Externamente, as empresas podem lançar programas de cartões virtuais para incentivar compras com programas de recompensas e fidelizar a marca ao longo do tempo. Por exemplo, um varejista que lançar seu próprio cartão virtual pré-pago pode incentivar gastos repetidos oferecendo adicionar US$ 5,00 ao cartão virtual de um cliente para cada US$ 100 gastos na loja com o cartão.
Desafios de lançar um programa de cartões virtuais pré-pagos
Veja a seguir os maiores desafios e riscos do lançamento de um programa de cartões virtuais pré-pagos.
Integração: a integração de um sistema de cartão virtual requer uma arquitetura de TI sofisticada que possa processar transações e conectar-se a sistemas existentes, como ERP (planejamento de recursos empresariais) ou software de contabilidade.
Conformidade: as empresas devem ter uma estratégia de conformidade proativa e informada para lidar com os requisitos legais e regulatórios, incluindo os regulamentos financeiros e o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) e a nova Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2).
Adoção pelos clientes: as empresas precisam superar o ceticismo para mudar as preferências dos clientes das formas de pagamento tradicionais para os cartões virtuais. Elas devem educar proativamente os usuários em potencial sobre a segurança e conveniência dos cartões virtuais e melhorar a usabilidade para fornecer uma alternativa genuinamente atraente aos cartões físicos.
Segurança: os programas de cartões virtuais devem proteger contra as novas ameaças cibernéticas por meio de investimento inicial e adaptação constante. Isso envolve a incorporação de protocolos de segurança avançados, incluindo criptografia de ponta a ponta, tokenização e algoritmos de detecção de fraude em tempo real.
Gestão operacional: as empresas devem planejar meticulosamente suas táticas de emissão, monitoramento de uso e suporte ao cliente para manter a qualidade do serviço e a capacidade de resposta. Eles precisam ter estruturas operacionais fortes e treinamento contínuo para as equipes.
Custos: há despesas iniciais e contínuas substanciais associadas aos programas de cartões virtuais, como custos de desenvolvimento e conformidade e investimentos em segurança e aquisição de clientes. As empresas devem gerenciar cuidadosamente suas finanças para garantir um retorno positivo sobre o investimento.
Diferenciação de mercado: distinguir um cartão virtual dos concorrentes requer uma promoção estratégica da marca e conjuntos de recursos exclusivos. Parcerias estratégicas também podem ser necessárias para aprimorar a proposta de valor do cartão e diferenciá-lo em um mercado concorrido.
Interoperabilidade: as empresas devem fazer com que seus cartões virtuais sejam compatíveis com diferentes redes de pagamento, carteiras digitais e gateways de pagamento online. Elas devem ter sistemas capazes de lidar com conversões de moedas e processos de liquidação internacionais.
Como lançar um programa de cartão virtual pré-pago
Sua empresa pode decidir lançar um programa de cartão virtual pré-pago para uso interno ou para clientes. Veja um guia detalhado de como planejar e lançar seu programa:
Objetivos do negócio: certifique-se de que o seu programa de cartão virtual esteja alinhado com as ambições maiores da sua empresa. Você deseja alcançar novas bases de clientes, fortalecer sua marca ou transformar sua linha de serviços?
Posição no mercado: pesquise para quem você está projetando esse cartão e como é o mercado. Determine como você pode diferenciar seu cartão dos concorrentes. Considere as regulamentações existentes e quais podem ser os limites de suas atividades.
Tecnologia: sua estrutura tecnológica deve ser abrangente e flexível o suficiente para crescer com você e se adaptar à medida que novas tecnologias surgem. Seja com medidas de segurança inteligentes ou novos recursos de pagamento, certifique-se de que sua plataforma possa lidar com eles.
Conformidade: planeje a conformidade desde o início para tornar seu programa resiliente e confiável. Crie uma base em que os clientes possam confiar.
Segurança: além da criptografia básica, adote medidas de segurança avançadas, como detecção de ameaças em tempo real e análise comportamental.
Flexibilidade: crie uma plataforma personalizável e segura. Forneça ferramentas que permitam aos usuários ou desenvolvedores ajustar as experiências e integrá-las a outros serviços.
Testes: implemente seu programa inicialmente para um pequeno grupo, usando uma combinação de seus clientes mais prováveis e algumas escolhas experimentais. Esse piloto pode revelar problemas e possíveis novos usos ou serviços que você não havia considerado.
Lançamento: entre no mercado com uma estratégia que possa se adaptar ao feedback do mundo real e aos resultados iniciais. Isso pode envolver ajustes nas mensagens de marketing, adição de recursos ou segmentação de usuários diferentes com base no interesse dos clientes.
Feedback: após o lançamento, implemente um ciclo de feedback, análise e atualizações. Use os dados das interações com os usuários para refinar suas ofertas e garantir um fluxo constante de novos recursos ou melhorias com base no que os usuários precisam e desejam.
Ofertas adicionais: considere outros serviços ou produtos que possam se conectar ao seu cartão para enriquecer a experiência dos clientes. Parcerias com varejistas, instituições financeiras ou empresas de tecnologia podem tornar seu cartão parte de um ecossistema de estilo de vida maior.
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.