Muitas empresas incorporaram modelos de receita recorrente às suas operações devido ao apelo de uma receita previsível e recorrente. No entanto, gerenciar pagamentos recorrentes envolve mais do que apenas recolher fundos dos clientes em intervalos regulares. Também envolve garantir a segurança das transações, gerenciar dados de clientes, lidar com erros de pagamento ou transações com falha e oferecer uma experiência do usuário simples.

Gerenciar pagamentos recorrentes de forma eficaz pode impactar significativamente o sucesso de uma empresa. Empresas que utilizam modelos de assinatura — um tipo especialmente comum de pagamento recorrente — apresentam taxas de retenção de clientes 34% maiores e 46% menos volatilidade de receita mês a mês. Isso permite prever o fluxo de caixa com mais precisão, melhorar a retenção de clientes e reduzir as tarefas administrativas associadas ao faturamento e à arrecadação. Também oferece aos clientes uma maneira simples de aproveitar um produto ou serviço sem interrupções, aumentando a satisfação geral e a fidelidade.

No entanto, configurar um sistema para gerenciar pagamentos recorrentes pode ser complexo. É necessário contar com a tecnologia e os sistemas adequados para armazenar e tratar com segurança dados sensíveis dos clientes. Também é preciso cumprir diversas regulamentações financeiras e de proteção de dados. Além disso, é importante escolher um sistema que se adapte ao modelo de negócio e atenda às expectativas dos clientes. Veja o que é importante saber.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são pagamentos recorrentes?
  
• O que é o processamento de pagamentos recorrentes?
  
• Como funciona o processamento de pagamentos recorrentes?
  
• Formas de processar pagamentos recorrentes
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

O que são pagamentos recorrentes?

Pagamentos recorrentes, também conhecidos como pagamentos por assinatura, débito automático ou pagamentos automáticos, referem-se a transações processadas automaticamente em um cronograma predefinido. São pagamentos regulares feitos por um cliente a uma empresa por um serviço ou produto, cobrados em ciclos de faturamento automatizados. Os pagamentos recorrentes podem ser configurados em diferentes intervalos, como diário, semanal, mensal, semestral ou anual. Um dos intervalos mais comuns é o pagamento recorrente mensal.

Por exemplo, é possível configurar pagamentos recorrentes para contas mensais, como energia elétrica ou internet. Eles também podem ser aplicados a assinaturas, como academias, serviços de streaming (por exemplo, Netflix, Spotify) ou plataformas de software como serviço (SaaS).

Pagamentos recorrentes podem beneficiar tanto empresas quanto clientes. Eles proporcionam às empresas receita previsível e ajudam a melhorar a retenção de clientes. Para os clientes, oferecem conveniência, já que não é necessário lembrar de iniciar cada pagamento manualmente.

O que é o processamento de pagamentos recorrentes?

O processamento de pagamentos recorrentes refere-se aos métodos e sistemas que as empresas utilizam para recolher pagamentos recorrentes automaticamente dos clientes. É uma parte importante do gerenciamento de assinaturas e de outros modelos de receita recorrente. Esses modelos facilitam a previsão de receita futura. Outros exemplos incluem programas de associação, serviços sazonais recorrentes e contratos de retenção. Normalmente, o cliente autoriza a empresa a cobrar regularmente no cartão de crédito ou debitar valores da conta bancária por produtos ou serviços. É recomendável oferecer diferentes frequências de pagamento (como mensal ou anual) e várias formas de pagamento convenientes.

Como funciona o processamento de pagamentos recorrentes?

O processamento de pagamentos recorrentes envolve a seguinte sequência de etapas:

• Obter autorização do cliente: o processo começa quando o cliente consente com cobranças recorrentes. Durante o cadastro ou checkout, o cliente fornece informações do cartão de crédito ou da conta bancária e concorda com os termos do pagamento recorrente. Esses termos devem indicar claramente o valor que será cobrado, a frequência das cobranças e quais serviços ou produtos estão incluídos. Do ponto de vista jurídico, também é importante informar que há o direito de cancelar pagamentos recorrentes. Em caso de dúvidas sobre a linguagem a ser utilizada nesse processo, consulte um advogado.

• Armazenar informações de pagamento com segurança: após o fornecimento das informações do cliente, a empresa deve armazenar esses dados com segurança para transações futuras. Isso geralmente é feito por meio de um gateway de pagamentos ou de um provedor de serviços terceirizado em conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Os dados de pagamento costumam ser tokenizados, ou seja, substituídos por uma sequência única de caracteres (“token”) que não tem utilidade caso seja interceptada, adicionando uma camada extra de segurança.

• Definir o cronograma de pagamento: a empresa configura um cronograma com base na frequência acordada para o pagamento recorrente. Pode ser semanal, mensal, anual ou qualquer outro intervalo definido com o cliente. Sistemas automatizados garantem que o pagamento seja processado nos intervalos corretos.

• Processar a transação: quando chega a data programada, o gateway de pagamentos ou operador inicia a transação. Ele envia uma solicitação ao banco ou à operadora de cartão para cobrar o valor acordado. Esse processo normalmente ocorre sem nenhuma ação do cliente.

• Confirmar a transação: após a aprovação, a conta do cliente é debitada, e os fundos são transferidos para a conta da empresa. Geralmente, uma confirmação é enviada para informar que a transação foi concluída com sucesso.

• Tratar erros e tentar novamente os pagamentos: em alguns casos, as transações podem falhar por motivos como fundos insuficientes ou cartão expirado. A maioria dos operadores possui sistemas para lidar com falhas em pagamentos recorrentes, como notificar o cliente sobre o problema e tentar a cobrança novamente após um determinado período.

• Gerenciar assinaturas: o processamento de pagamentos recorrentes também inclui o gerenciamento da assinatura do cliente, como upgrade ou downgrade de planos, cancelamento, emissão de reembolsos e atendimento a solicitações. Outra parte desse processo envolve a cobrança de pagamentos, ou seja, a comunicação com clientes para recolher valores devidos ou em atraso. Essa prática ajuda a reduzir a taxa de perda de clientes. Uma gestão eficiente pode melhorar a satisfação e a retenção.

• Garantir conformidade e gerar relatórios: por fim, é necessário cumprir regulamentações e padrões que regem pagamentos recorrentes, como PCI DSS e o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). Também é importante analisar regularmente os dados de pagamento para acompanhar o desempenho do negócio, identificar tendências e tomar decisões mais informadas.

O processamento de pagamentos recorrentes pode beneficiar tanto empresas quanto clientes. Para as empresas, oferece receita previsível e reduz o trabalho administrativo. Para os clientes, proporciona conveniência e garante acesso contínuo a produtos ou serviços. No entanto, é importante conduzir esse processo corretamente para manter a confiança e a satisfação do cliente.

Formas de processar pagamentos recorrentes

Há uma variedade de sistemas disponíveis para processar pagamentos recorrentes. A escolha do sistema pode depender de fatores como a natureza do negócio, o volume e a frequência das transações, a localização geográfica da empresa e de seus clientes, e o tipo de produtos ou serviços.

Veja algumas das ferramentas mais comuns que as empresas podem implementar para processar pagamentos recorrentes:

• Gateways de pagamentos: um gateway de pagamentos é uma tecnologia usada para aceitar compras com cartão de débito ou crédito. Esses gateways podem ser configurados para gerenciar pagamentos recorrentes, armazenando informações de pagamento do cliente e cobrando automaticamente conforme um cronograma definido.

• Contas de comerciante: contas de comerciante são contas bancárias que permitem aceitar pagamentos de diferentes formas, geralmente por cartão de débito ou crédito. Provedores de serviços de pagamento podem oferecer ferramentas ou integrar gateways de pagamentos para lidar com pagamentos recorrentes.

• Provedores de débitos automáticos: empresas podem usar provedores de débitos automáticos para debitar valores diretamente da conta bancária do cliente em um cronograma recorrente. Isso é comum em pagamentos de maior valor ou transações B2B. É necessário obter autorização do cliente para realizar os débitos.

• Operadores ACH: empresas com clientes nos EUA podem usar operadores de ACH (Automated Clearing House) para processar pagamentos recorrentes. Esses operadores recolhem fundos diretamente da conta bancária do cliente e os repassam para a conta da empresa.

• Plataformas de gerenciamento de assinaturas: essas plataformas são especializadas em gerenciar assinaturas e pagamentos recorrentes. Geralmente oferecem diversas funções, como diferentes planos de preços, gestão de descontos, períodos de teste e respostas automáticas por e-mail.

• Soluções integradas: algumas empresas utilizam soluções integradas, como sistemas de planejamento de recursos empresariais (ERP) ou de gestão de relacionamento com clientes (CRM), que já incluem funcionalidades de processamento de pagamentos recorrentes. Isso ajuda a centralizar e otimizar as operações do negócio.

Ao escolher como processar pagamentos recorrentes, as empresas precisam considerar fatores como a capacidade da solução de se integrar a outros sistemas utilizados, a reputação do provedor em termos de segurança e confiabilidade e a experiência geral do cliente.

As empresas também devem considerar o custo da solução. Isso pode variar bastante, desde uma tarifa fixa de algumas centenas de dólares por mês até uma porcentagem do volume de faturamento (entre 0,4% e 3,0%) ou uma taxa fixa por pagamento. O custo final depende de fatores como o tipo de sistema escolhido e o volume mensal de pagamentos da empresa.

Também é importante garantir que o método escolhido esteja em conformidade com todas as regulamentações financeiras relevantes e com os padrões de segurança de dados.

Como a Stripe pode ajudar

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