Molte attività hanno integrato modelli di ricavi ricorrenti nelle loro attività, attratte dalla prospettiva di entrate prevedibili e costanti. Tuttavia, la gestione dei pagamenti ricorrenti non si limita alla semplice riscossione dei fondi dai clienti a intervalli regolari. È necessario garantire la sicurezza delle transazioni, gestire i dati dei clienti, risolvere gli errori di pagamento o le transazioni non riuscite e offrire un'esperienza utente intuitiva.

Una gestione efficace dei pagamenti ricorrenti può contribuire in modo significativo al successo delle attività. Le attività che adottano modelli di abbonamento, forma di pagamento ricorrente particolarmente diffusa, registrano tassi di fidelizzazione dei clienti superiori del 34% e una volatilità dei ricavi mensile inferiore del 46%. In questo modo, possono prevedere con maggiore precisione il flusso di cassa, migliorare la fidelizzazione dei clienti e ridurre al minimo le attività amministrative associate alle operazioni di addebito e riscossione. Consente inoltre ai clienti di usufruire facilmente di un prodotto o un servizio senza interruzioni, aumentando la loro soddisfazione e, quindi, la loro fedeltà.

Tuttavia, mettere a punto un sistema di gestione dei pagamenti ricorrenti può essere un'operazione complessa. Richiede infatti sistemi e strumenti tecnologici appropriati per archiviare e gestire in sicurezza i dati sensibili dei clienti e impone alle attività l'obbligo di soddisfare varie normative finanziarie e di protezione dei dati. Le attività devono quindi scegliere un sistema che si adatti al proprio modello di business e soddisfi le aspettative dei clienti. Ecco tutto quello che devi sapere.

Contenuto dell'articolo

• Definizione di pagamenti ricorrenti
  
• Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti ricorrenti?
  
• Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ricorrenti
  
• Modalità di elaborazione dei pagamenti ricorrenti
  
• In che modo Stripe può essere d'aiuto
  

Definizione di pagamenti ricorrenti

I pagamenti ricorrenti, noti anche come pagamenti in abbonamento, addebito automatico o pagamenti automatici, si riferiscono a transazioni che vengono elaborate automaticamente secondo una pianificazione prestabilita. Si tratta di pagamenti regolari effettuati da un cliente a un'attività per un servizio o un prodotto, addebitati secondo cicli di fatturazione automatici. I pagamenti ricorrenti possono essere impostati con periodicità diverse (giornaliera, settimanale, mensile, semestrale o annuale). Il modello mensile è quello più comune.

È possibile, ad esempio, configurare pagamenti ricorrenti per le bollette dell'elettricità o del servizio internet. Ma non solo: questo tipo di pagamenti può essere adottato anche per varie forme di abbonamento (ad esempio, alla palestra), servizi di streaming (ad esempio, Netflix, Spotify) e piattaforme SaaS (Software-as-a-Service).

I pagamenti ricorrenti possono offrire vantaggi sia alle attività che ai clienti. Garantiscono alle attività ricavi prevedibili e contribuiscono a fidelizzare la clientela. Inoltre, sono una soluzione comoda per i clienti, che non devono più ricordarsi di effettuare manualmente ogni singolo pagamento.

Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti ricorrenti?

L'elaborazione dei pagamenti ricorrenti si riferisce ai metodi e ai sistemi utilizzati dalle attività per riscuotere automaticamente i pagamenti ricorrenti dai clienti. Si tratta di una parte importante della gestione degli abbonamenti e di altri modelli di ricavi ricorrenti. Questi ultimi semplificano alle attività la previsione dei ricavi futuri. Altri esempi di modelli di ricavi ricorrenti sono i programmi di iscrizione, i servizi stagionali ricorrenti e gli anticipi. In genere, i clienti autorizzano l'attività ad addebitare regolarmente sulla propria carta di credito o sul proprio conto corrente i costi relativi a prodotti o servizi. La soluzione ideale è offrire ai clienti la possibilità di scegliere fra diverse frequenze di pagamento (ad esempio mensile o annuale) e metodi di pagamento, a seconda delle loro esigenze.

Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ricorrenti

L'elaborazione dei pagamenti ricorrenti prevede una serie di passaggi:

• Ottenimento dell'autorizzazione del cliente: la procedura ha inizio quando il cliente autorizza gli addebiti ricorrenti. Durante la procedura di registrazione o di pagamento, il cliente fornisce i dati della propria carta di credito o del proprio conto corrente e accetta i termini del pagamento ricorrente. I termini di tale accordo devono indicare chiaramente l'importo che verrà addebitato al cliente, la frequenza degli addebiti e i servizi o i prodotti che gli verranno addebitati. Da un punto di vista legale, è inoltre importante informare il cliente che ha diritto a revocare i pagamenti ricorrenti. Se hai dubbi sul linguaggio da utilizzare nel processo di autorizzazione del cliente, ti consigliamo di rivolgerti a un avvocato.

• Conservazione sicura delle informazioni sul pagamento: le informazioni sul pagamento fornite dal cliente devono essere quindi memorizzate in sicurezza dall'attività per poter essere utilizzate nelle transazioni future. Questo processo viene solitamente effettuato tramite un gateway di pagamento o un fornitore di servizi terzo conforme agli standard di sicurezza dei dati PCI (PCI DSS). I dati di pagamento del cliente vengono solitamente tokenizzati, ovvero sostituiti con una stringa univoca di caratteri (il cosiddetto "token") che rimangono illeggibili anche in caso di intercettazione, aggiungendo così un ulteriore livello di sicurezza.

• Definizione del piano di pagamenti:l'attività definisce un piano di pagamenti basato sulla frequenza concordata per il pagamento ricorrente, che può essere settimanale, mensile, annuale o corrispondere a qualsiasi altro intervallo di tempo concordato con il cliente. I sistemi automatizzati assicurano quindi che il pagamento venga elaborato con la periodicità corretta.

• Elaborazione della transazione: in corrispondenza della data di pagamento prevista, il gateway o l'elaboratore di pagamento avvia la transazione inviando una richiesta alla banca o alla società emittente della carta di credito del cliente per addebitare l'importo concordato. Questo processo solitamente non richiede alcuna azione da parte del cliente.

• Conferma della transazione: nel momento in cui viene approvata la transazione, l'importo viene addebitato sul conto del cliente e i fondi trasferiti sul conto dell'attività. In genere, viene anche inviata una conferma al cliente per informarlo dell'esito positivo della transazione.

• Gestione degli errori e ripetizione dei tentativi di addebito: talvolta le transazioni possono avere esito negativo per vari motivi, ad esempio per fondi insufficienti o per una carta di credito scaduta. Per la gestione di questi errori, la maggior parte degli elaboratori di pagamento si avvale di sistemi specifici. È ad esempio possibile che il cliente venga informato del problema e che, dopo un certo periodo, venga ripetuto il tentativo di addebito.

• Gestione degli abbonamenti: l'elaborazione dei pagamenti ricorrenti comprende anche la gestione degli abbonamenti dei clienti: upgrade o downgrade dei piani, annullamento degli abbonamenti, emissione di rimborsi e gestione delle richieste dei clienti. Un altro aspetto di questo processo riguarda i solleciti, ovvero le comunicazioni con i clienti per riscuotere i pagamenti in scadenza o già scaduti. Questa misura è utile per ridurre il tasso di abbandono. Una gestione efficace può migliorare la soddisfazione e la fidelizzazione dei clienti.

• Rispetto della conformità e generazione di report: le attività, infine, devono rispettare vari standard e normative che disciplinano i pagamenti ricorrenti, come lo standard PCI DSS e il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR). Devono inoltre analizzare regolarmente i dati dei pagamenti per monitorare le prestazioni di business, identificare le tendenze e prendere decisioni informate.

L'elaborazione dei pagamenti ricorrenti può essere vantaggiosa sia per le attività che per i clienti. Alle attività garantisce ricavi prevedibili e una riduzione del lavoro amministrativo, mentre ai clienti offre praticità e un accesso continuativo a specifici prodotti o servizi. È comunque importante gestire questo processo in modo corretto per non perdere la fiducia e la soddisfazione dei clienti.

Modalità di elaborazione dei pagamenti ricorrenti

Esistono diversi sistemi per elaborare i pagamenti ricorrenti. La scelta del sistema può dipendere da alcuni fattori, quali la natura dell'attività, il volume e la frequenza delle transazioni, la posizione geografica dell'attività e dei suoi clienti, nonché il tipo di prodotti o servizi offerti.

Ecco alcuni dei principali strumenti di cui possono avvalersi le attività per elaborare i pagamenti ricorrenti:

• Gateway di pagamento: un gateway di pagamento è una tecnologia utilizzata dalle attività per accettare acquisti con carta di debito o di credito e può essere configurato per la gestione dei pagamenti ricorrenti: può infatti memorizzare le informazioni di pagamento dei clienti e addebitare loro l'importo concordato secondo un calendario prestabilito.

• Conti esercente: i conti esercente sono conti bancari che consentono a un'attività di accettare pagamenti in diversi modi, solitamente tramite carte di debito o di credito. I fornitori di servizi commerciali possono offrire strumenti o collaborare con gateway di pagamento per gestire i pagamenti ricorrenti.

• Fornitori di servizi di addebito diretto: le attività possono utilizzare fornitori di servizi di addebito diretto per addebitare automaticamente un importo sul conto bancario di un cliente secondo una pianificazione ricorrente. Questo metodo viene solitamente utilizzato per i pagamenti più consistenti o per le transazioni B2B. Il cliente deve concedere l'autorizzazione ad addebitare la tariffa concordata sul proprio conto.

• Elaboratori ACH: le attività con clienti negli Stati Uniti possono utilizzare gli elaboratori ACH (Automated Clearing House) per gestire i pagamenti ricorrenti. Prelevano i fondi direttamente dal conto bancario del cliente tramite pull e li trasferiscono tramite push sul conto dell'attività.

• Piattaforme di gestione degli abbonamenti: queste piattaforme sono specializzate nella gestione degli abbonamenti e dei pagamenti ricorrenti. Offrono solitamente una serie di funzioni, tra cui diversi piani tariffari, gestione degli sconti, periodi di prova e risposte automatiche via email.

• Soluzioni integrate: alcune attività possono avvalersi di soluzioni integrate, ad esempio software ERP (Enterprise Resource Planning) o CRM (Customer Relationship Management), che dispongono di funzionalità incorporate per l'elaborazione dei pagamenti ricorrenti, contribuendo così a consolidare e snellire le procedure operative aziendali.

Quando valutano le varie modalità di elaborazione dei pagamenti ricorrenti, le attività devono considerare alcuni fattori, quali la capacità della soluzione di interagire con gli altri sistemi utilizzati, la reputazione del fornitore in termini di sicurezza e affidabilità e l'esperienza complessiva del cliente.

Le attività devono inoltre valutare il costo della soluzione, che può variare notevolmente: da un canone mensile fisso di poche centinaia di dollari a una percentuale sul volume di fatturazione (0,4%-3,0%) oppure a una tariffa fissa per transazione. Il costo finale dipende in ultima analisi da altri fattori, quali il tipo di sistema scelto e il volume mensile dei pagamenti.

È inoltre importante assicurarsi che il metodo scelto sia conforme a tutte le normative finanziarie applicabili e agli standard di sicurezza dei dati.

In che modo Stripe può essere d'aiuto

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