カード発行商品を使用すると、企業は自社のブランドに適合し、顧客のニーズを満たす独自のカード商品 (デビットカードやクレジットカードなど) を作成して展開できます。独自のカードを発行する企業は、新しい収益源を創出し、カスタム特典プログラムや支出管理などの独自の機能を追加して、ユーザー体験とブランド統合を向上させることができます。また、カード発行商品は、従来の銀行に頼らずに顧客エンゲージメントと支払いオプションを改善したい企業にとっても強力なツールです。
カード発行サービスの需要は高まっており、世界のカード発行プラットフォーム市場は、2024 年の取引額 12 億ドルから 2029 年には 28 億ドルに成長すると予想されています。以下では、利用可能な商品の種類、各種企業で一般的にどのように使用されているか、関連するメリットと課題など、独自のカード発行商品を発売する際に企業が知っておくべきことについて説明します。
この記事の内容
- カードプログラムに関与するキープレーヤー
- カード発行商品の種類
- カード発行商品を発売する企業の種類
- カード発行商品を発売するメリット
- カード発行商品の発売における課題
- カード発行商品の発売方法
カードプログラムに関与するキープレーヤー
ここでは、支払いカードプログラムに関与するキープレーヤーについて説明します。
カード発行会社
カード発行会社は、支払いカードを提供する金融機関です。クレジットカードの信用枠の拡大、デビットカードの入金の処理、および手数料、金利、与信限度額などの利用規約の設定を担当します。また、法規制の確実な順守、取引の承認、顧客口座の管理、引受業務の処理も担当します。例としては、Chase や Bank of America などの大手銀行や、カードサービスを提供するフィンテックなどがあります。
アクワイアラー
アクワイアラーは、企業に代わってクレジットカードやデビットカードの取引を処理する金融機関です。加盟店アクワイアラーまたはアクワイアリングバンクとも呼ばれます。アクワイアラーは、カードの受け入れを容易にし、取引を承認して、取引資金を決済し、企業がカード購入の支払いを確実に受け取れるようにします。例として、Worldpay や First Data などの企業を挙げられます。
決済ネットワーク
決済ネットワークはカード発行会社とアクワイアラーをつなぎ、決済取引を承認および決済することにより、電子決済が円滑に行われるようにします。インターチェンジフィーを設定し、取引処理のルールと基準を確立して、ネットワーク全体で安全かつ効率的に決済処理が行われるようにします。例としては、Visa、Mastercard、American Express、Discover などのカードネットワークや、電子送金システムなどがあります。
決済代行業者
決済代行業者は、企業のカード取引の受け付けと処理の技術的側面を管理します。カード取引の詳細をキャプチャーし、企業からアクワイアラーや決済ネットワークに送信して、承認と決済を行います。例としては、支払いを処理し、取引管理のさまざまな側面を処理する Stripe のような企業があります。
カード発行商品の種類
カード発行商品の発売を検討している企業は、顧客のニーズに最も適したカードの種類を検討することが重要です。ここでは、検討できるさまざまなタイプのカード発行商品をいくつか紹介します。
クレジットカード
カード保有者はクレジットカードを使用して、事前に設定された与信限度額まで借り入れたり、毎月残高を持ち越したり、残高に利息を支払いながら最低限の支払いを行ったりすることができます。
種類
特典カード: これらは、購入時にポイント、マイル、またはキャッシュバックを提供します。
旅行カード: これらは頻繁に旅行する人をターゲットにしており、多くの場合、旅行関連の特典を提供しています。
キャッシュバックカード: これらは、支出に対して一定の割合のキャッシュバックを提供します。
残高移行カード: これらのカードの残高移行に対する初期年率 (APR) は低いか 0% です。
セキュアカード: クレジットヒストリーが限られている人向けに作成されたこれらのカードには、保証金が必要です。
ストアカード: これらは、特定の小売業者による割引や特典を提供します。
デビットカード
顧客はデビットカードを使用して、リンクされた当座預金口座の残高から直接支払えます。
種類
従来のデビットカード: 標準機能を備えた基本的なカードです。
プリペイドデビットカード: ユーザーは、これらのカードに特定の金額をチャージして、通常のデビットカードのように使用できます。
バーチャルデビットカード: オンライン購入に使用されるデジタルカードです。
プリペイドカード
プリペイドカードはデビットカードのように機能しますが、銀行口座にリンクされているのではなく、資金が事前にチャージされています。
種類
ギフトカード: ユーザーはこれらのカードに特定の金額をチャージして、他の人に贈ることができます。
給与カード: 雇用主はこれらのカードを使用して、従業員、特に銀行口座を持たない従業員に支払います。
旅行カード: これらには外貨が事前にチャージされています。通常、カード保有者は旅費に使用します。
再チャージ可能な汎用カード: ユーザーはこれらのカードに資金を再度チャージし、さまざまな目的に使用できます。
支払いカード
支払いカードには利用限度額が事前に設定されていませんが、ユーザーは毎月残高を全額支払う必要があります。
種類
ビジネス支払いカード: 会社の経費を念頭に置いて設計されたこれらのカードは、さらに多くのメリットを提供することがよくあります。
プレミアム支払いカード: 専用の特典があり、年会費が高くなります。
バーチャルカード
バーチャルカードは、オンライン決済またはモバイル決済に使用されるデジタル専用カードです。
種類
使い捨てのバーチャルカード: ユーザーは 1 回の取引ごとにこれらのカードを生成するため、より安全な選択肢となります。
サブスクリプション管理バーチャルカード: 継続支払いの管理に役立ち、サブスクリプションのキャンセルを容易に行えます。
従業員経費バーチャルカード: 従業員はこれらのカードを経費として受け取るため、企業は支出を簡単に追跡できます。
カード発行商品を発売する企業の種類
さまざまな企業がカード発行商品を発売しています。ここでは、その例をいくつかご紹介します。
従来の金融機関
銀行: 小売り銀行、商業銀行、信用組合は、クレジットカードとデビットカードのカード発行会社として非常に一般的です。これらの企業は、カードプログラムの管理に必要なインフラストラクチャ、顧客ベース、および規制順守の経験を持っています。
クレジットカード会社: American Expressや Discover などの会社は、クレジットカードの発行を専門としています。これらの企業は、顧客や企業向けにさまざまなカード商品を提供しています。
フィンテック
ネオバンク: デジタル専門銀行であり、デビットカードやプリペイドカードなどの銀行サービスを提供しています。多くの場合、特定の人口層をターゲットにしたり、革新的な機能が付属したりしています。
決済会社: Stripe などの一部の決済会社は、オンラインおよび店舗での購入用にバーチャルカードまたは物理カードを発行しています。
融資プラットフォーム: 一部のピアツーピア融資プラットフォームまたはオンライン融資会社は、クレジットラインまたはクレジットカードを発行しています。
後払い (BNPL) プロバイダー: 一部の BNPL 会社は、バーチャルカードまたは物理カードを使用した分割払いオプションを提供しています。
小売業者とブランド
小売業者: 多くの大手小売チェーンは、顧客ロイヤルティを促進するために、限定特典付きのストアブランドのクレジットカードを発行しています。
ブランド: ブランド認知度の高い企業は、共同ブランドのクレジットカードでカード発行会社と提携できます。
その他の企業
航空会社および旅行会社: 一部の航空会社や旅行会社は、頻繁に旅行する人向けの旅行特典やメリットを備えた提携ブランドのクレジットカードを持っています。
テクノロジー企業: テクノロジー企業の中には、経費管理やサブスクリプションサービスなど、特定のユースケース向けにバーチャルカードや物理カードを発行している企業もあります。
ギグエコノミープラットフォーム: ギグワーカー向けのプラットフォームの中には、支払いや経費管理を容易にするために、プリペイドカードやデビットカードを提供しているところもあります。
カード発行商品を発売するメリット
カード発行商品を発売すると、多くのメリットを得られます。次に、想定可能なメリットをいくつかご紹介します。
顧客とのつながりを強化
頻繁な使用による存在感: 独自のカードを発行することで、企業は顧客が購入するたびにブランドを前面に押し出すことができます。このように頻繁に目に触れることで、顧客との関係が深まり、リピート客になる可能性が高まります。
データに基づくインサイト: 発行されたカードの取引データを使用することで、企業は顧客の行動、好み、支出パターンをよりよく理解できます。これらの分析は、マーケティング活動やパーソナライズされたオファーに役立つ情報を提供し、顧客満足度を高めることができます。
新たな収益源とコスト削減
インターチェンジフィー: 企業は顧客がカードを使用するたびに、取引額の一定の割合をインターチェンジフィーとして獲得します。これは、特にカード保有者の基盤が拡大するにつれて、かなりの収入源になる可能性があります。
利子取得: クレジットカードを発行すると、企業は未払い残高に対して利息収入を得ることができます。
処理コストの削減: 企業は独自のカードを発行することで、より望ましい処理料金と手数料体系を交渉できる可能性があります。これは、時間の経過とともに大幅な節約につながる可能性があります。
柔軟性と制御性の向上
商品のカスタマイズ: 企業カードプログラムのデザイン、機能、およびメリットを完全に制御できます。自社のブランドやターゲットオーディエンスに完全に適合する商品を作成できます。
顧客体験: 申請からアカウント登録、さらには継続的なサポートまで、企業は顧客のカードジャーニー全体を定義できます。
改善の機会: 企業は非接触型決済、デジタルウォレット、リアルタイム特典などのテクノロジーや機能を試すことができます。
競争上の優位性
差別化: 独自性があり、魅力的なカードプログラムは、企業が競合他社との差別化を図るのに役立ちます。これにより、そのプログラム特有のメリットや特典を高く評価する新しい顧客を引き付けることができます。
市場拡大: 企業は特定の顧客のニーズや好みに合わせてカードプログラムを設計し、新しい市場や人口層にリーチできます。
戦略的パートナーシップとエコシステム開発
共同ブランディングの機会: 企業は別のブランドや企業と提携して、相互に有益な共同ブランドカードを作成し、両方の事業体が新しい顧客セグメントに拡大できるようにすることができます。
付加価値サービス: 企業はカードプログラムを他の商品やサービスと統合して、顧客価値を高め、エンゲージメントを促進することができます。
カード発行商品の発売における課題
カード発行商品の発売には、いくつかの課題があります。考えられる障害をいくつか紹介します。
決済ネットワークの統合: 企業は Visa、Mastercard、American Express などの確立された決済ネットワークと自社商品を統合する必要があります。厳格な技術基準を順守し、厳密なテスト段階を経て、時間とコストがかかる可能性のある認証プロセスを通過する必要があります。
不正防止のカスタマイズ: カードプログラムを発売するために、企業は特定のタイプのカードプログラムとリスクプロファイルに適した不正防止システムに投資する必要があります。たとえば、法人カードでは、顧客のデビットカードとは異なる制御と監視が必要になる場合があります。
新市場におけるクレジットリスク 従来のクレジットヒストリーがあまりなく、十分なサービスを受けていない人や、銀行口座を持たない人をターゲットとする企業は、他のデータポイントに基づいて代替のスコアリングモデルを開発する必要があります。これには高度な分析能力が必要ですが、構築と保守が困難である場合があります。
規制当局の承認: 企業が成功するためには、複数の管轄区域で変化し続ける規制に常に対応する必要があります。消費者保護、データプライバシー、および国境を越えた取引を管理する法律の推移や変化に応じて適応する必要があります。
カスタマーサポートのインフラ: カードの使用が増えると、問い合わせや取引の量が増える可能性があるため、一貫性があり、信頼できるカスタマーサポートを提供することが不可欠です。企業は、高いサービス水準を維持しながら拡張できるインフラを構築する必要があります。
ユーザー体験: 企業は、規制とセキュリティの両方の基準を満たし、優れたユーザー体験を提供するカード商品を設計する必要があります。モバイル統合、リアルタイム通知、読み込みオプションなどの機能を組み込むことと、シンプルさと使いやすさを確保することのバランスを取る必要があります。
コスト管理: どのようなカード商品でも、企業はコスト管理、収益性の維持、顧客への競争力のある価格設定とメリットの提供のバランスを取る必要があります。テクノロジー、セキュリティ、顧客獲得にどの程度投資するかを決定しながら、商品の財務的な実行可能性を維持する必要があります。
ブランディング関係: カード商品が共同ブランディングの取り組みの一部である場合、両方のブランドの独自性と期待に沿ったものでなければなりません。合意可能な条件を交渉し、マーケティングキャンペーンを同期させ、一貫したブランディングを使用する必要があります。
技術的な維持: 企業は革新を続けながら、商品を技術的に最新の状態に保ち、最新の脅威から保護する必要があります。これには継続的な努力と投資が必要です。
グローバル取引: さまざまな通貨や規制環境で取引を管理する企業は、透明性の高い運営を行い、顧客に競争力のある価格を提供しながら、要件を満たす必要があります。
カード発行商品の発売方法
カード発行商品の発売は複雑なプロセスであり、慎重に計画し、いくつかの点を考慮する必要があります。ここでは、始めるためのステップバイステップガイドをご紹介します。
戦略を定義する
カード発行商品で達成したい具体的な目標を明確にします。これらの目標には、顧客エンゲージメントの向上、新しい収益源の創出、新しい市場への拡大などがあります。
理想的な顧客プロファイルを特定します。顧客の人口基盤、財務ニーズ、消費習慣、課題を理解します。
市場調査を実施する
- 既存の商品を分析し、市場のギャップと機会を特定します。競合他社がうまくいっていることは何ですか?競合他社が達成していないことは何ですか?
適切な製品と機能を選択する
自社の目的とターゲットオーディエンスに最も適したカード発行商品のタイプ (クレジットカード、デビットカード、プリペイドカードなど) を選択します。それに応じて、その機能とメリットを設定します。
競合他社の商品と差別化し、ターゲット顧客にアピールできる独自のセールスポイントを定義します。特典プログラム、キャッシュバックオファー、限定特典、または革新的な機能を検討してください。
強固なパートナーシップを構築する
カードネットワーク、テクノロジープロバイダー、またはフィンテックとのパートナーシップを確立します。企業の価値をサポートする柔軟なソリューションを提供できるパートナーを選択します。
成功に必要な技術、専門知識、サポート力を備えた、信頼できるカード発行処理会社と提携します。
テクノロジーシステムを構築する
カード発行商品をサポートするテクノロジーを開発または取得します。これには、カード管理システム、カスタマーサービスツール、不正防止メカニズム、またはセキュリティプロトコルなどがあります。
変化するニーズや脅威に合わせて拡張し、適応できるテクノロジーを優先します。柔軟性とコスト効率を考慮して、クラウドベースのソリューションを検討してください。
リスクや法令順守の不履行から商品を保護する
法律顧問または規制順守の専門家に相談して、商品がすべての規制要件と業界標準を満たしていることを確認します。データ保護、マネーロンダリング防止 (AML)、本人認証 (KYC) の規制を厳守します。
クレジットリスク (該当する場合)、不正使用リスク、および運用リスクを軽減するためのリスク管理ポリシーと手順を作成します。
ユーザー体験を重視する
申請プロセスからアカウント管理、さらにはカスタマーサポートまで、すべてのタッチポイントでシンプルで直感的なユーザー体験を作成します。
価値提案を効果的に伝え、ターゲットオーディエンスの共感を呼ぶ強力なブランドアイデンティティとマーケティング戦略を開発します。
商品をテストして発売する
市場に投入する前に広範なテストを実施します。非公開のユーザーグループでプレビューテストを行い、実際のフィードバックを収集し、必要な調整を行います。
ターゲットチャネル、メッセージング、プロモーション戦術を概説する包括的な市場開拓戦略を策定します。デジタルマーケティング、ソーシャルメディア、パートナーシップ、紹介プログラムなど、さまざまなチャネルを使用して、新規顧客を獲得します。
本格的な発売開始前に、リスクを管理し、インサイトを収集するための段階的な発売戦略を検討します。
商品を監視して改善する
商品のパフォーマンスを継続的に監視します。データ分析を使用して、パフォーマンスを向上させ、成長を促進します。
顧客からのフィードバックを収集します。このフィードバックを使用して、製品の機能、顧客サービスの実施、およびマーケティング戦術をすばやく調整します。
商品が確立され、うまく機能したら、ターゲット市場の拡大、新機能の追加、新しい地域の開拓によって規模を拡大します。
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