発行プロダクトを利用すると、企業は自社のブランドに適合し、顧客のニーズを満たす独自のカードプロダクト (デビットカードやクレジットカードなど) を作成して展開できます。独自のカードを発行する企業は、新たな売上源を創出し、カスタムの特典プログラムや支出管理などの独自の機能を追加することで、より優れたユーザー体験とブランドへの導入をもたらすことができます。また、発行プロダクトは、従来の銀行に依存せずに顧客エンゲージメントや支払いオプションを向上させたい企業にとって強力なツールにもなります。
カードの発行サービスの需要は高まっており、世界のカードの発行プラットフォーム市場は、取引額ベースで 2025 年の 18 億ドルから 2030 年には 42 億ドルに成長すると予想されています. 以下では、利用可能なプロダクトの種類、さまざまな企業による一般的な使用方法、関連するメリットと課題など、独自の発行プロダクトの立ち上げについて企業が知っておくべきことを説明します。
目次
- カードプログラムに関与する主要なプレーヤー
- 発行プロダクトの種類
- 発行プロダクトを立ち上げる企業の種類
- 発行プロダクトを立ち上げるメリット
- 発行プロダクトを立ち上げる際の課題
- 発行プロダクトを立ち上げる方法
- Stripe Issuing でできること
カードプログラムに関与するキープレーヤー
ここでは、支払いカードプログラムに関与するキープレーヤーについて説明します。
カード発行会社 (イシュアー)
発行会社は、決済カードを提供する金融機関です。クレジットカードの与信枠の提供、デビットカードの預金の処理、そして手数料、金利、利用枠を含む利用規約の設定を担当します。また、規制要件の遵守、取引の承認、顧客アカウントの管理、そしてリスク評価プロセスの処理も行います。例としては、Chase や Bank of America のような大手銀行や、カードサービスを提供するフィンテック企業などが挙げられます。
アクワイアラー
アクワイアラーは、企業に代わってクレジットカードおよびデビットカードの取引を処理する金融機関です。加盟店契約会社またはアクワイアリングバンクとも呼ばれます。アクワイアラーは、カードの受け入れを促進し、取引をオーソリし、取引資金を決済し、企業がカード購入の支払いを受け取ることを保証します。例としては、Worldpay や First Data などの企業が含まれます。
決済ネットワーク
決済ネットワークは、発行会社とアクワイアラーを接続し、決済取引のオーソリと決済を行うことで、電子決済を促進します。インターチェンジ手数料の設定、取引処理のためのルールと標準の確立、ネットワーク全体での安全で効率的な決済オペレーションの確保を担当します。例としては、Visa、Mastercard、American Express、Discover などのカードネットワークや、電子資金振替システムが挙げられます。
決済代行業者
決済プロセッサは、企業のためにカード取引を受け入れ、処理する技術的側面を管理します。企業からアクワイアラーと決済ネットワークへカード取引の詳細を取得して送信し、オーソリと決済を行います。例としては、Stripe などの企業があり、決済を処理し、取引管理のさまざまな側面を処理します。
カード発行商品の種類
カード発行商品の発売を検討している企業は、顧客のニーズに最も適したカードの種類を検討することが重要です。ここでは、検討できるさまざまなタイプのカード発行商品をいくつか紹介します。
カード
カード保有者はクレジットカードを使用して、事前に設定された与信限度額まで借り入れたり、毎月残高を持ち越したり、残高に利息を支払いながら最低限の支払いを行ったりすることができます。
種類
リワードカード: 購入額に応じてポイント、マイル、またはキャッシュバックを提供します。
トラベルカード: 頻繁に旅行する人をターゲットにしており、多くの場合、旅行関連の特典を提供します。
キャッシュバックカード: 利用額の一定割合をキャッシュバックとして提供します。
残高移行カード: 残高の移行に対して、導入時の年利 (APR) が低く設定されているか、または 0% に設定されています。
セキュアードカード: クレジットヒストリーが不十分な人向けに設計されており、保証金の入金が必要となります。
ストアカード: 特定の小売業者での割引やリワードを提供します。
デビットカード
顧客はデビットカードを使用して、リンクされた当座預金口座の残高から直接支払えます。
種類
従来のデビットカード: 標準的な機能を備えた基本的なカードです。
プリペイドデビットカード: 特定の金額をチャージして、通常のデビットカードのように使用できます。
バーチャルデビットカード: オンライン購入に使用されるデジタルカードです。
プリペイドカード
プリペイドカードはデビットカードのように機能しますが、銀行口座にリンクされているのではなく、資金が事前にチャージされています。
種類
ギフトカード: 特定の金額をチャージして、他の人にプレゼントできます。
給与カード: 雇用主が従業員、特に銀行口座を持たない従業員に給与を支払うために使用します。
トラベルカード: 外国通貨が事前にチャージされています。通常、カード保有者は旅行費用にこれらを使用します。
汎用リチャージブルカード: 資金をリチャージして、多目的に使用できます。
支払いカード
支払いカードには利用限度額が事前に設定されていませんが、ユーザーは毎月残高を全額支払う必要があります。
種類
ビジネスチャージカード: 経費を念頭に置いて設計されており、多くの場合、追加の特典が提供されます。
プレミアムチャージカード: 限定の特典や優待がありますが、年会費は高くなります。
バーチャルカード
バーチャルカードは、オンライン決済またはモバイル決済に使用されるデジタル専用のカードです。
種類
1 回限りのバーチャルカード: 1 回の取引のために生成されるため、より安全なオプションとなります。
サブスク管理用バーチャルカード: 継続課金の管理に役立ち、サブスクのキャンセルを簡単にします。
従業員経費用のバーチャルカード: 従業員が経費精算のために受け取るカードで、企業は従業員の支出を容易に追跡できます。
カード発行商品を発売する企業の種類
さまざまな企業がカード発行商品を発売しています。ここでは、その例をいくつかご紹介します。
従来の金融機関
銀行: リテールバンク、商業銀行、信用組合は、クレジットカードとデビットカードの最も一般的な発行会社です。これらの機関は、カードプログラムの管理に必要なインフラストラクチャー、顧客基盤、規制遵守に関する経験を備えています。
クレジットカード会社: American Express や Discover のような企業は、クレジットカードの発行を専門としています。顧客や企業向けにさまざまなカードプロダクトを提供しています。
フィンテック
ネオバンク: デジタル専用銀行は、デビットカードやプリペイドカードなどの銀行サービスを提供します。多くの場合、特定の顧客層をターゲットにしたり、革新的な機能を備えたりしています。
決済企業: Stripe のような一部の決済企業は、オンラインおよび実店舗での購入向けにバーチャルカードまたはプラスチックカードを発行しています。
レンディングプラットフォーム: 一部の P2P レンディングプラットフォームやオンラインの貸金業者は、クレジットラインまたはクレジットカードを発行しています。
後払い (BNPL) プロバイダー: 一部の BNPL 企業は、バーチャルカードまたはプラスチックカードを使用した分割払いのオプションを提供しています。
小売業者とブランド
小売業: 多くの大規模小売チェーンは、顧客のロイヤルティを高めるために、独自の特典が付いた店舗ブランドのクレジットカードを発行しています。
ブランド: 強いブランド認知度を持つ企業は、発行会社と提携して提携クレジットカードを発行できます。
その他の企業
航空会社と旅行会社: 一部の航空会社や旅行会社は、頻繁に旅行する顧客向けの旅行特典やメリットを備えた提携クレジットカードを発行しています。
テクノロジー企業: いくつかのテクノロジー企業も、経費管理やサブスクサービスなどの特定のユースケース向けにバーチャルカードまたはプラスチックカードを発行しています。
ギグエコノミープラットフォーム: ギグワーカー向けのプラットフォームの中には、支払いや経費の管理を容易にするためにプリペイドカードやデビットカードを提供しているものがあります。
カード発行商品を発売するメリット
カード発行商品を発売すると、多くのメリットを得られます。次に、想定可能なメリットをいくつかご紹介します。
顧客とのつながりを強化
ウォレットでの存在感の向上: 独自のカードを発行することで、顧客が購入するたびに自社のブランドを意識させることができます。この一貫した可視性により、顧客との関係を深め、リピートビジネスを促進できます。
データに基づくインサイト: 発行したカードからの取引データを使用して、顧客の行動、好み、支出パターンをよりよく理解できます。これらの分析は、マーケティングの取り組みやパーソナライズされたオファーに役立てることができ、顧客満足度を向上させることができます。
新たな収益源とコスト削減
インターチェンジ手数料: 顧客がカードを使用するたびに、企業は取引額の一定割合をインターチェンジ手数料として受け取ります。これは、特にカード会員ベースが拡大するにつれて、大きな収益源となる可能性があります。
利息収入: クレジットカードを発行することで、企業は未払い残高に対する利息収入を得ることができます。
処理コストの削減: 独自のカードを発行することで、企業はより良い処理レートと手数料体系を交渉できる可能性があります。これにより、長期的には大幅なコスト削減につながる可能性があります。
柔軟性と制御性の向上
プロダクトのカスタマイズ: 企業は、カードプログラムのデザイン、機能、メリットを完全に制御できます。自社のブランドやターゲットオーディエンスに完全に一致するプロダクトを作成できます。
ユーザー体験: 申し込みからアカウント登録、そして継続的なサポートに至るまで、企業はカードを利用する顧客のカスタマージャーニー全体を定義できます。
改善の機会: 企業は、非接触型決済、デジタルウォレット、リアルタイムの特典などのテクノロジーや機能を試すことができます。
競争上の優位性
差別化: 独自の魅力的なカードプログラムにより、企業は競合他社との差別化を図ることができます。これにより、プログラムの特定のメリットや特典を評価する新規顧客を引き付けることができます。
市場の拡大: 企業は、特定の顧客のニーズや好みに合わせてカードプログラムを設計し、新しい市場や顧客層にアプローチできます。
戦略的パートナーシップとエコシステム開発
共同ブランディングの機会: 企業は他のブランドや企業と提携して、相互に有益な提携カードを作成し、両社が新しい顧客層に拡大できるようにすることができます。
付加価値サービス: 企業はカードプログラムを他のプロダクトやサービスと連携させて、顧客価値を高め、エンゲージメントを促進できます。
カード発行商品の発売における課題
カード発行商品の発売には、いくつかの課題があります。考えられる障害をいくつか紹介します。
決済ネットワークとの連携: 企業は、自社のプロダクトを Visa、Mastercard、American Express などの確立された決済ネットワークと連携させる必要があります。厳格な技術標準を遵守し、厳格なテストフェーズを経て、時間とコストのかかる認証プロセスを乗り越えなければならない可能性があります。
不正利用対策のカスタマイズ: カードプログラムを立ち上げるには、企業はカードプログラムの特定のタイプとリスクプロファイルに適合する不正利用防止システムに投資する必要があります。たとえば、コーポレートカードでは、顧客のデビットカードとは異なる管理や監視が必要になる場合があります。
新しい市場でのクレジットリスク: 従来のクレジット履歴が少ない、十分な金融サービスを受けていない人々や銀行口座を持たない人々をターゲットにする企業は、他のデータポイントに基づいて代替のスコアリングモデルを開発する必要があります。これには高度な分析機能が必要ですが、その構築と維持は困難な場合があります。
規制当局の承認: 成功するためには、企業は複数の管轄区域で変化する規制に常に遅れずについていく必要があります。消費者保護、データプライバシー、および越境取引を管理する法律の移行と変更に適応する必要があります。
カスタマーサポートインフラ: カードの利用が増えると、問い合わせや取引の量が増える可能性があるため、一貫性のある信頼できるカスタマーサポートを提供することが不可欠です。企業は、高いサービス基準を維持しながら拡張できるインフラを構築する必要があります。
ユーザー体験: 企業は、規制やセキュリティの基準を満たし、優れたユーザー体験を提供するカードプロダクトを設計する必要があります。モバイルの連携、リアルタイム通知、チャージオプションなどの機能を組み込むことと、シンプルで使いやすいことのバランスを取る必要があります。
コスト管理: どのようなカードプロダクトでも、企業はコストの管理、収益性の維持、顧客への競争力のある価格設定や特典の提供の間でバランスを取る必要があります。プロダクトの財務的実行可能性を維持しながら、テクノロジー、セキュリティ、顧客獲得にいくら投資するかを決定する必要があります。
ブランディングの関連性: カードプロダクトが共同ブランディングのイニシアチブの一部である場合、両方のブランドのアイデンティティと期待に沿う必要があります。合意可能な条件を交渉し、マーケティングキャンペーンを同期し、一貫したブランディングを使用する必要があります。
テクノロジーの維持: 企業は、継続的に革新しながら、プロダクトをテクノロジー的に最新の状態に保ち、最新の脅威に対して安全に保つ必要があります。これには継続的な努力と投資が必要です。
グローバル取引: さまざまな通貨や規制環境にまたがって取引を管理する企業は、透明性を持って運用し、顧客に競争力のあるレートを提供しながら要件を満たす必要があります。
カード発行商品の発売方法
カード発行商品の発売は複雑なプロセスであり、慎重に計画し、いくつかの点を考慮する必要があります。ここでは、始めるためのステップバイステップガイドをご紹介します。
戦略を定義する
カード発行プロダクトで達成したい具体的な目標を明確にします。これらの目標には、顧客エンゲージメントの向上、新たな売上源の創出、新規市場への参入などが含まれます。
理想的な顧客プロファイルを特定します。ターゲット層の属性、経済的なニーズ、消費行動、課題を把握します。
市場調査を行う
- 既存のプロダクトを分析し、市場のギャップやビジネスチャンスを特定します。競合他社の優れている点と、不足している点を洗い出します。
適切な製品と機能を選択する
目標とターゲット層に最も適したカード発行プロダクトのタイプ (クレジットカード、デビットカード、プリペイドカードなど) を選択します。それに応じて機能や特典を設定します。
競合他社のプロダクトと差別化し、ターゲット顧客にアピールする独自のセールスポイントを定義します。リワードプログラム、キャッシュバックのオファー、限定特典、革新的な機能などを検討します。
強固なパートナーシップを構築する
カードネットワーク、テクノロジープロバイダー、フィンテック企業とのパートナーシップを構築します。ビジネスの価値観に合致し、柔軟なソリューションを提供するパートナーを選択します。
成功に必要なテクノロジー、専門知識、サポートを備えた、信頼できるイシュアの代行業者と提携します。
テクノロジーシステムを構築する
カード発行プロダクトを支えるテクノロジーを開発または導入します。これには、カード管理システム、顧客サービスツール、不正利用防止メカニズム、セキュリティプロトコルなどが含まれます。
スケーラビリティがあり、変化するニーズや脅威に適応できるテクノロジーを優先します。柔軟性と費用対効果を高めるために、クラウドベースのソリューションを検討します。
リスクや法令順守の不履行から商品を保護する
法務担当者やコンプライアンスの専門家に相談し、プロダクトがすべての規制要件と業界基準を満たしていることを確認します。データ保護、マネーロンダリング対策 (AML)、KYC 規制を厳密に遵守します。
クレジットリスク (該当する場合)、不正利用リスク、オペレーショナルリスクを軽減するためのリスク管理のポリシーと手順を策定します。
ユーザー体験を重視する
申し込み手続きからアカウント管理、顧客サポートに至るまで、すべてのタッチポイントでシンプルかつ直感的なユーザー体験を構築します。
バリュープロポジションを効果的に伝え、ターゲット層の共感を呼ぶ、強力なブランドアイデンティティとマーケティング戦略を構築します。
商品をテストして発売する
市場に投入する前に、広範なテストを実施します。クローズドなユーザーグループでプレビューテストを行い、実際のフィードバックを収集して必要な調整を行います。
ターゲットとするチャネル、メッセージング、プロモーション戦略の概要を示す、包括的な市場開拓戦略を策定します。デジタルマーケティング、ソーシャルメディア、パートナーシップ、紹介プログラムなど、さまざまなチャネルを活用して新規顧客を獲得します。
リスクを管理し、本格的な立ち上げの前にインサイトを収集するための段階的なローンチ戦略を検討します。
商品を監視して改善する
プロダクトのパフォーマンスを継続的に監視します。データ分析を活用してパフォーマンスを改善し、成長を促進します。
顧客からのフィードバックを収集します。このフィードバックを活用して、プロダクトの機能、顧客サービスの実践、マーケティング戦略を迅速に調整します。
プロダクトが定着して順調に稼働し始めたら、ターゲット市場の拡大、新機能の追加、新しい地域の開拓によって規模を拡大します。
Stripe Issuing でできること
Stripe Issuing はカスタムカードを簡単に作成、配布、管理できるツールです。新しい収益源の創出や、顧客体験の向上を実現します。
Issuing でできることは以下のとおりです。
新しいカード製品の立ち上げ: 経費用カード、特典カードなど、特定のビジネスニーズに合わせてカスタマイズされた物理カード、バーチャルカード、トークン化されたカードを迅速に作成できます。
業務効率の改善: Stripe の API を使用してカードの発行・管理を自動化します。それにより複数のカード発行会社との連携によって生じる複雑さが軽減されます。
顧客体験の向上: 既存の製品やサービスとシームレスに統合できるブランドカード体験を顧客に提供します。
可視性と管理機能: 詳細な取引データと管理機能にアクセスして、カード使用状況の確認、利用限度額の設定、カードの一時停止を必要に応じて行うことができます。
収益機会の拡大: カードプログラムを活用し、インターチェンジフィーによる収益を得るか、付加価値サービスを提供して収益化を図れます。
Stripe の専門知識の活用: 大手企業のカードプログラムを支援してきた Stripe の堅牢なインフラと法令遵守サポートをご利用いただけます。
Stripe Issuing による独自のカードプログラムを活用して事業成長を促進する方法については、詳細はこちらをご覧ください。または、今すぐ始めることができます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。