Comment lancer un programme d’émission de cartes et émettre des cartes de crédit

Un programme d’émission de cartes permet aux entreprises de créer et de déployer leurs propres produits de cartes (par exemple des cartes de débit et de crédit) qui correspondent à leurs marques et répondent aux besoins de leurs clients. Les entreprises qui émettent leurs propres cartes peuvent créer une nouvelle source de revenus et ajouter des fonctionnalités uniques, telles que des programmes de récompenses personnalisés et des contrôles des dépenses, offrant ainsi une meilleure expérience utilisateur et une meilleure intégration de la marque. Le programme d’émission de carte est également un outil puissant pour les entreprises qui souhaitent améliorer l’engagement des clients et les options de paiement sans dépendre des banques traditionnelles.

La demande de services d’émission de cartes augmente, et le marché mondial des plateformes d’émission de cartes devrait passer de 1,2 milliard de dollars en valeur de transaction en 2024 à 2,8 milliards de dollars en 2029. Vous trouverez ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir avant de lancer leurs propres programmes d’émission de cartes, notamment les types de produits disponibles, la manière dont ils sont généralement utilisés par les différents types d’entreprises, ainsi que les avantages et les défis qu’ils comportent.

Contenu de cet article

Principaux acteurs impliqués dans les programmes de cartes
Types de programmes d’émission de cartes
Types d’entreprises qui lancent des programmes d’émission de cartes
Avantages du lancement d’un programme d’émission de cartes
Défis liés au lancement d’un programme d’émission de cartes
Comment lancer un programme d’émission de cartes

Acteurs clés impliqués dans les programmes de cartes

Voici les principaux acteurs impliqués dans les programmes de cartes de paiement.

Émetteurs

L’émetteur est l’institution financière qui fournit la carte de paiement. Il est responsable de l’octroi du crédit pour les cartes de crédit, de la gestion des dépôts pour les cartes de débit et de la définition des conditions générales, notamment des frais, des taux d’intérêt et des limites de crédit. Il est également chargé d’assurer la conformité réglementaire, d’approuver les transactions, de gérer les comptes des clients et de gérer le processus de souscription. Il s’agit par exemple de grandes banques comme Chase ou Bank of America, ainsi que de fintechs proposant des services de cartes.

Acquéreurs

Les acquéreurs sont des institutions financières qui traitent des transactions par carte de crédit et de débit pour le compte des entreprises. Elles sont également connues sous le nom d’acquéreurs marchands ou de banques acquéreuses. Les acquéreurs facilitent l’acceptation des cartes, autorisent les transactions, règlent les fonds des transactions et veillent à ce que les entreprises reçoivent le paiement des achats par carte. C’est le cas, par exemple, d’entreprises comme Worldpay ou First Data.

Réseaux de paiement

Les réseaux de paiement facilitent les paiements électroniques en mettant en relation les émetteurs et les acquéreurs et en autorisant et en réglant les transactions de paiement. Ils sont chargés de fixer les frais d’interchange, d’établir des règles et des normes pour le traitement des transactions et d’assurer la sécurité et l’efficacité des opérations de paiement sur l’ensemble du réseau. Il peut s’agir, par exemple, des réseaux de cartes tels que Visa, Mastercard, American Express et Discover, ainsi que des systèmes de transfert électronique de fonds.

Prestataires de services de paiement

Les prestataires de services de paiement gérent les aspects techniques de l’acceptation et du traitement des transactions par carte pour les entreprises. Ils capturent et transmettent les détails des transactions par carte des entreprises aux acquéreurs et aux réseaux de paiement aux fins d’autorisation et de règlement. C’est le cas, par exemple, d’entreprises comme Stripe, qui traite les paiements et s’occupe de divers aspects de la gestion des transactions.

Types de programmes d’émission de cartes

Pour les entreprises qui souhaitent lancer des programmes d’émission de cartes, il est important de déterminer quel type de carte répondrait le mieux aux besoins de leurs clients. Voici quelques-uns des différents types de programmes d’émission de cartes qu’ils peuvent envisager.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit permettent aux titulaires de carte d’emprunter jusqu’à une limite de crédit préétablie, de reporter un solde d’un mois à l’autre et d’effectuer des paiements minimums tout en payant des intérêts sur le solde.

Types

Cartes de fidélité : celles-ci offrent des points, des miles ou des remises en argent sur les achats.
Cartes de transport : celles-ci ciblent les voyageurs fréquents et offrent souvent des avantages liés aux voyages.
Cartes de remise en argent : celles-ci offrent un pourcentage de remise en argent sur les dépenses.
Cartes de transfert de solde : celles-ci ont un taux annuel effectif global (TAEG) de lancement faible ou nul pour les transferts de solde.
Cartes sécurisées : conçues pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités, ces cartes exigent un dépôt de garantie.
Cartes de magasin : celles-ci offrent des remises ou des récompenses auprès d’un détaillant spécifique.

Cartes de débit

Avec les cartes de débit, les clients peuvent dépenser directement à partir du solde de leur compte courant associé.

Types

Cartes de débit traditionnelles : il s’agit de cartes de base avec des fonctionnalités standard.
Cartes de débit prépayées : les utilisateurs peuvent charger un montant spécifique sur ces cartes et les utiliser comme des cartes de débit ordinaires.
Cartes de débit virtuelles : il s’agit de cartes numériques utilisées pour les achats en ligne.

Cartes prépayées

Les cartes prépayées fonctionnent comme des cartes de débit; en revanche, elles ne sont pas liées à un compte bancaire, mais préapprovisionnées en argent.

Types

Cartes-cadeaux : les utilisateurs peuvent charger ces cartes avec un montant spécifique et les offrir à d’autres personnes.
Cartes de paie : les employeurs utilisent ces cartes pour payer leurs employés, en particulier ceux qui n’ont pas de compte bancaire.
Cartes de transport : celles-ci sont préapprovisionnées à l’aide des devises étrangères. Les titulaires de carte les utilisent généralement pour leurs frais de déplacement.
Cartes rechargeables à usage général : les utilisateurs peuvent recharger ces cartes avec des fonds et les utiliser à plusieurs fins.

Cartes de paiement

Les cartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais les utilisateurs doivent payer le solde en totalité chaque mois.

Types

Cartes de paiement d’entreprise : spécialement conçues pour les dépenses professionnelles, ces cartes offrent souvent des avantages supplémentaires.
Cartes de paiement Privilège : elles offrent des avantages exclusifs et une cotisation annuelle plus élevée.

Cartes virtuelles

Les cartes virtuelles sont des cartes exclusivement numériques utilisées pour les paiements en ligne ou mobiles.

Types

Cartes virtuelles à usage unique : les utilisateurs génèrent ces cartes pour une seule transaction, ce qui en fait une option plus sûre.
Cartes virtuelles de gestion des abonnements : elles permettent de gérer les paiements récurrents et facilitent l’annulation des abonnements.
Cartes virtuelles des dépenses des employés : les employés reçoivent ces cartes pour leurs dépenses professionnelles, ce qui permet à l’entreprise de suivre plus facilement leurs dépenses.

Types d’entreprises qui lancent des programmes d’émission de cartes

De nombreuses entreprises lancent généralement des programmes d’émission de cartes. Voici un aperçu de quelques-unes d’entre elles.

Institutions financières traditionnelles

Banques : les banques de détail, les banques commerciales et les coopératives de crédit sont les émetteurs les plus courants de cartes de crédit et de débit. Elle dispose de l’infrastructure, de la clientèle et de l’expérience en matière de conformité réglementaire nécessaires à la gestion des programmes de cartes.
Sociétés émettrices de cartes de crédit : des entreprises comme American Express et Discover sont spécialisées dans l’émission de cartes de crédit. Elles offrent une variété de produits de cartes pour les clients et les entreprises.

Fintechs

Néobanques : les banques exclusivement numériques fournissent des services bancaires, notamment des cartes de débit et prépayées. Elles ciblent souvent des groupes démographiques spécifiques ou sont dotées de fonctionnalités innovantes.
Entreprises de paiement : certaines entreprises de paiement, comme Stripe, émettent des cartes virtuelles ou physiques pour les achats en ligne et en magasin.
Plateformes de prêt : certaines plateformes de prêt entre particuliers ou prêteurs en ligne émettent des lignes de crédit ou des cartes de crédit.
Fournisseurs de paiement fractionné : certaines entreprises de paiement fractionné proposent des options de paiement échelonné par carte virtuelle ou physique.

Détaillants et marques

Commerçants : de nombreuses grandes chaînes de vente au détail émettent des cartes de crédit de marque de magasin avec des avantages exclusifs pour encourager la fidélité des clients.
Marques : les entreprises jouissant d’une forte notoriété de la marque peuvent s’associer à des émetteurs de cartes de crédit comarquées.

Autres entreprises

Compagnies aériennes et agences de voyages : certaines compagnies aériennes et agences de voyages proposent des cartes de crédit comarquées avec des récompenses et des avantages pour les voyageurs fréquents.
Entreprises technologiques : plusieurs entreprises technologiques émettent également des cartes virtuelles ou physiques pour des cas d’utilisation spécifiques tels que la gestion des dépenses et les services d’abonnement.
Plateformes de travail à la demande : certaines plateformes de travail à la demande proposent des cartes prépayées ou de débit pour faciliter les paiements et la gestion des dépenses.

Avantages du lancement d’un programme d’émission de cartes

Le lancement d’un programme d’émission de cartes peut comporter de nombreux avantages. Voici quelques-uns des avantages potentiels.

De meilleures connexions avec les clients

Présence en haut du portefeuille : en émettant leurs propres cartes, les entreprises placent leur marque au premier plan dans l’esprit des clients à chaque fois qu’ils effectuent un achat. Cette visibilité constante peut favoriser l’approfondissement des relations avec les clients et stimuler la fidélisation.
Informations fondées sur les données : en utilisant les données de transaction des cartes qu’elles ont émises, les entreprises peuvent mieux comprendre le comportement, les préférences et les habitudes de dépenses des clients. Ces analyses peuvent éclairer les efforts de marketing et les offres personnalisées et peuvent augmenter la satisfaction des clients.

Nouvelles sources de revenus et réduction des coûts

Frais d’interchange : les entreprises perçoivent un pourcentage de la valeur de la transaction sous forme de frais d’interchange chaque fois qu’un client utilise leur carte. Cela peut représenter une source de revenus substantielle, d’autant plus que le nombre de titulaires de cartes augmente.
Revenus d’intérêts : l’émission de cartes de crédit peut rapporter aux entreprises des revenus d’intérêts sur leurs soldes impayés.
Réduction des coûts de traitement : les entreprises pourraient être en mesure de négocier de meilleurs taux de traitement et de meilleures structures de frais en émettant leurs propres cartes. Cela peut permettre de réaliser des économies importantes au fil du temps.

Plus de flexibilité et de contrôle

Personnalisation du produit : les entreprises ont un contrôle total sur la conception, les fonctionnalités et les avantages de leurs programmes de cartes. Elles peuvent créer des produits qui correspondent parfaitement à leurs marques et à leurs publics cibles.
Expérience client : de la demande à l’intégration en passant par l’assistance continue, les entreprises peuvent définir l’ensemble du parcours de la carte client.
Possibilités d’amélioration : les entreprises peuvent tester des technologies et des fonctionnalités telles que les paiements sans contact, les portefeuilles numériques et les récompenses en temps réel.

Avantage concurrentiel

Différenciation : un programme de carte unique et attrayant peut aider les entreprises à se démarquer de leurs concurrents. Cela peut attirer de nouveaux clients qui apprécient les avantages et les récompenses spécifiques du programme.
Élargissement du marché : les entreprises peuvent concevoir leurs programmes de cartes en fonction des besoins et des préférences spécifiques de leurs clients, afin d’atteindre de nouveaux marchés ou de nouveaux groupes démographiques.

Partenariats stratégiques et développement d’écosystèmes

Possibilités de comarquage : les entreprises peuvent s’associer à une autre marque ou entreprise pour créer des cartes comarquées mutuellement bénéfiques qui permettent aux deux entités de s’étendre à de nouveaux segments de clientèle.
Services à valeur ajoutée : les entreprises peuvent intégrer leurs programmes de cartes à d’autres produits ou services afin d’accroître la valeur pour les clients et de stimuler l’engagement.

Défis liés au lancement d’un programme d’émission de cartes

Le lancement d’un programme d’émission de carte présente plusieurs défis. Voici quelques obstacles possibles.

Intégration aux réseaux de paiement : les entreprises doivent intégrer leurs produits aux réseaux de paiement établis tels que Visa, Mastercard et American Express. Elles doivent respecter des normes techniques strictes, passer par des phases de test rigoureuses et, éventuellement, passer par des processus de certification longs et coûteux.
Personnalisation de la protection contre la fraude : pour lancer un programme de cartes, l’entreprise doit investir dans des systèmes de prévention de la fraude adaptés à son type de programme de cartes et à son profil de risque. Par exemple, une carte d’entreprise peut nécessiter des contrôles et une surveillance différents de ceux d’une carte de débit client.
Risque de crédit sur les nouveaux marchés : les entreprises qui s’adressent à des populations mal desservies ou non bancarisées, qui n’ont pas beaucoup d’antécédents de crédit traditionnels, doivent développer des modèles de notation alternatifs basés sur d’autres points de données. Cela nécessite des capacités d’analyse sophistiquées, qui peuvent être difficiles à développer et à gérer.
Approbation réglementaire : pour réussir, les entreprises doivent constamment se tenir au courant de l’évolution des réglementations dans plusieurs territoires. Elles doivent s’adapter au fur et à mesure que les lois régissant la protection des consommateurs, la confidentialité des données et les transactions transfrontalières évoluent.
Infrastructure d’assistance à la clientèle : il est impératif de fournir un soutien à la clientèle cohérent et fiable, car l’utilisation accrue des cartes peut entraîner une augmentation des volumes de demandes et de transactions. Les entreprises doivent développer une infrastructure qui peut se développer tout en maintenant des normes de service élevées.
Expérience utilisateur : les entreprises doivent concevoir un programme d’émission de carte qui répond à la fois aux normes réglementaires et de sécurité et qui offre une expérience utilisateur supérieure. Elles doivent trouver un équilibre entre l’intégration des fonctionnalités telles que l’intégration mobile, les notifications en temps réel et les options de chargement ainsi que la simplicité et la facilité d’utilisation.
Gestion des coûts : quel que soit le produit de carte, les entreprises doivent trouver un équilibre entre la gestion des coûts, le maintien de la rentabilité et l’offre de prix et d’avantages concurrentiels à leurs clients. Elles doivent décider du montant à investir dans la technologie, la sécurité et l’acquisition de clients tout en maintenant la viabilité financière du produit.
Relations avec l’image de marque : si le programme d’émission de carte fait partie d’une initiative de comarquage, il doit correspondre à l’identité et aux attentes des deux marques. Les entreprises doivent donc négocier des conditions acceptables, synchroniser les campagnes marketing et utiliser une image de marque cohérente.
Entretien technologique : les entreprises doivent maintenir le produit à jour sur le plan technologique et le protéger contre les dernières menaces tout en continuant à innover. Cela nécessite des efforts et des investissements continus.
Transactions internationales : les entreprises qui gèrent des transactions dans plusieurs devises et environnements réglementaires doivent respecter les exigences tout en opérant de manière transparente et en offrant des tarifs compétitifs à leurs clients.