Un produit d'émission permet à une entreprise de créer et de lancer ses propres produits de cartes (p. ex., les cartes de débit et de crédit) qui correspondent à sa marque et répondent aux besoins de ses clients. Les entreprises qui émettent leurs propres cartes peuvent créer une nouvelle source de revenus et ajouter des fonctionnalités uniques, telles que des programmes de récompenses personnalisés et des contrôles de dépenses, pour une meilleure expérience utilisateur et une meilleure intégration de la marque. Le produit d'émission est également un outil puissant pour les entreprises qui souhaitent améliorer l'engagement des clients et les options de paiement sans dépendre des banques traditionnelles.

La demande de services d'émission de cartes augmente, et le marché mondial des plateformes d'émission de cartes devrait croître, passant de 1,8 milliard $ en valeur de transaction en 2025 à 4,2 milliards $ en 2030. Ci-dessous, nous vous expliquons ce que les entreprises doivent savoir sur le lancement de leurs propres produits d'émission, notamment les types de produits offerts, la façon dont ils sont généralement utilisés par différents types d'entreprises, ainsi que les avantages et les défis que cela implique.

Que contient cet article?

• Principaux acteurs impliqués dans les programmes de cartes
  
• Types de produits d'émission
  
• Types d'entreprises qui lancent des produits d'émission
  
• Avantages de lancer un produit d'émission
  
• Défis liés au lancement d'un produit d'émission
  
• Comment lancer un produit d'émission
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Acteurs clés impliqués dans les programmes de cartes

Voici les principaux acteurs impliqués dans les programmes de cartes de paiement.

Émetteurs

L'émetteur est l'institution financière qui fournit la carte de paiement. Il est responsable de l'octroi de crédit pour les cartes de crédit, de la gestion des dépôts pour les cartes de débit, ainsi que de l'établissement des conditions, y compris les frais, les taux d'intérêt et les limites de crédit. Il est également responsable d'assurer la conformité réglementaire, d'autoriser les transactions, de gérer les comptes de la clientèle et de traiter le processus d'évaluation des risques. Parmi les exemples, on compte de grandes banques comme Chase ou Bank of America, de même que des entreprises de technologie financière proposant des services de cartes.

Acquéreurs

Les acquéreurs sont des institutions financières qui traitent les transactions par carte de crédit et de débit pour le compte des entreprises. Ils sont également connus sous le nom d'acquéreurs de marchands ou de banques acquéreuses. Les acquéreurs facilitent l'acceptation des cartes, autorisent les transactions, règlent les fonds de transaction et veillent à ce que les entreprises reçoivent le paiement des achats par carte. Parmi les exemples figurent des entreprises comme Worldpay et First Data.

Réseaux de paiement

Les réseaux de paiement facilitent les paiements électroniques en reliant les émetteurs et les acquéreurs et en autorisant et réglant les transactions de paiement. Ils sont chargés d'établir les frais d'interchange, de fixer les règles et les normes pour le traitement des transactions, et d'assurer des opérations de paiement sécurisées et efficaces sur l'ensemble du réseau. Les réseaux de cartes comme Visa, Mastercard, American Express et Discover, ainsi que les systèmes de transfert électronique de fonds, en sont des exemples.

Prestataires de services de paiement

Les processeurs de paiement gèrent les aspects techniques de l'acceptation et du traitement des transactions par carte pour les entreprises. Ils capturent et transmettent les détails des transactions par carte des entreprises aux acquéreurs et aux réseaux de paiement à des fins d'autorisation et de règlement. On trouve par exemple des entreprises comme Stripe, qui traite les paiements et gère divers aspects de la gestion des transactions.

Types de programmes d’émission de cartes

Pour les entreprises qui souhaitent lancer des programmes d’émission de cartes, il est important de déterminer quel type de carte répondrait le mieux aux besoins de leurs clients. Voici quelques-uns des différents types de programmes d’émission de cartes qu’ils peuvent envisager.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit permettent aux titulaires de carte d’emprunter jusqu’à une limite de crédit préétablie, de reporter un solde d’un mois à l’autre et d’effectuer des paiements minimums tout en payant des intérêts sur le solde.

Types

• Cartes de récompenses : ces cartes offrent des points, des milles ou une remise en argent sur les achats.

• Cartes de voyage : ces cartes ciblent les voyageurs fréquents et offrent souvent des avantages liés aux voyages.

• Cartes de remise en argent : ces cartes permettent d'obtenir un pourcentage de remise en argent sur les dépenses.

• Cartes de transfert de solde : ces cartes offrent un taux annuel en pourcentage (TAP) de lancement faible ou de 0 % pour les transferts de solde.

• Cartes garanties : conçues pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités, ces cartes nécessitent un dépôt de garantie.

• Cartes de grand magasin : ces cartes offrent des réductions ou des récompenses chez un marchand précis.

Cartes de débit

Avec les cartes de débit, les clients peuvent dépenser directement à partir du solde de leur compte courant associé.

Types

• Cartes de débit traditionnelles : il s'agit de cartes de base dotées de fonctionnalités standard.

• Cartes de débit prépayées : les utilisateurs peuvent recharger ces cartes d'un montant d'argent précis et les utiliser comme des cartes de débit classiques.

• Cartes de débit virtuelles : il s'agit de cartes numériques utilisées pour les achats en ligne.

Cartes prépayées

Les cartes prépayées fonctionnent comme des cartes de débit; en revanche, elles ne sont pas liées à un compte bancaire, mais préapprovisionnées en argent.

Types

• Cartes-cadeaux : les utilisateurs peuvent recharger ces cartes d'un montant précis et les offrir à d'autres personnes.

• Cartes de paie : les employeurs utilisent ces cartes pour payer les employés, en particulier ceux qui n'ont pas de compte bancaire.

• Cartes de voyage : ces cartes sont préchargées avec des devises étrangères. Les titulaires de cartes les utilisent généralement pour leurs frais de déplacement.

• Cartes rechargeables à usage général : les utilisateurs peuvent recharger ces cartes avec des fonds et les utiliser à de multiples fins.

Cartes de paiement

Les cartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais les utilisateurs doivent payer le solde en totalité chaque mois.

Types

• Cartes de paiement pour entreprises : conçues pour les dépenses professionnelles, ces cartes offrent souvent des avantages supplémentaires.

• Cartes de paiement avec supplément : ces cartes offrent des avantages exclusifs et sont assorties de frais annuels plus élevés.

Cartes virtuelles

Les cartes virtuelles sont des cartes uniquement numériques utilisées pour les paiements en ligne ou mobiles.

Types

• Cartes virtuelles à usage unique : les utilisateurs génèrent ces cartes pour une transaction unique, ce qui en fait une option plus sécuritaire.

• Cartes virtuelles de gestion des abonnements : ces cartes permettent de gérer les paiements récurrents et facilitent l'annulation des abonnements.

• Cartes virtuelles de dépenses des employés : les employés reçoivent ces cartes pour leurs dépenses professionnelles, ce qui permet à l'entreprise de faire plus facilement le suivi de leurs dépenses.

Types d’entreprises qui lancent des programmes d’émission de cartes

De nombreuses entreprises lancent généralement des programmes d’émission de cartes. Voici un aperçu de quelques-unes d’entre elles.

Institutions financières traditionnelles

• Banques : Les banques de détail, les banques commerciales et les coopératives de crédit sont les émetteurs les plus courants de cartes de crédit et de débit. Elles disposent de l'infrastructure, de la base de clientèle et de l'expérience en matière de conformité réglementaire nécessaires pour gérer les programmes de cartes.

• Sociétés émettrices de cartes de crédit : Les entreprises comme American Express et Discover se spécialisent dans l'émission de cartes de crédit. Elles proposent divers produits de cartes pour la clientèle et les entreprises.

Entreprises de technologie financière

• Néobanques : Les banques entièrement numériques fournissent des services bancaires, y compris des cartes de débit et des cartes prépayées. Elles ciblent souvent des données démographiques précises ou proposent des fonctionnalités novatrices.

• Entreprises de paiement : Certaines entreprises de paiement, comme Stripe, émettent des cartes virtuelles ou physiques pour les achats en ligne et en magasin.

• Plateformes de prêt : Certaines plateformes de prêt de pair à pair ou certains prêteurs en ligne émettent des lignes de crédit ou des cartes de crédit.

• Fournisseurs de services d'achat maintenant, de paiement plus tard (BNPL) : Certaines entreprises de paiement fractionné proposent des options de paiement par versements au moyen de cartes virtuelles ou physiques.

Détaillants et marques

• Détaillants : De nombreuses grandes chaînes de commerce de détail émettent des cartes de crédit à l'effigie de leur magasin avec des avantages exclusifs pour encourager la fidélité de la clientèle.

• Marques : Les entreprises dont la marque est très reconnue peuvent s'associer à des émetteurs pour offrir des cartes de crédit comarquées.

Autres entreprises

• Compagnies aériennes et agences de voyage : Certaines compagnies aériennes et agences de voyage ont des cartes de crédit comarquées qui offrent des récompenses et des avantages pour les personnes qui voyagent fréquemment.

• Entreprises technologiques : Plusieurs entreprises technologiques émettent également des cartes virtuelles ou physiques pour des cas d'usage précis, comme la gestion des dépenses et les services d'abonnement.

• Plateformes de la gig economy : Certaines plateformes pour les travailleurs à la demande proposent des cartes prépayées ou de débit pour faciliter les paiements et gérer les dépenses.

Avantages du lancement d’un programme d’émission de cartes

Le lancement d’un programme d’émission de cartes peut comporter de nombreux avantages. Voici quelques-uns des avantages potentiels.

De meilleures connexions avec les clients

• Présence dans le portefeuille numérique : En émettant leurs propres cartes, les entreprises peuvent maintenir leur marque au premier plan dans l'esprit de la clientèle chaque fois que cette dernière effectue un achat. Cette visibilité constante peut favoriser des relations plus solides avec la clientèle et encourager la récurrence des transactions.

• Informations axées sur les données : En utilisant les données de transaction de leurs cartes émises, les entreprises peuvent mieux comprendre le comportement, les préférences et les habitudes de dépenses de la clientèle. Ces analyses peuvent orienter les efforts de marketing et les offres personnalisées, en plus d'accroître la satisfaction de la clientèle.

Nouvelles sources de revenus et réduction des coûts

• Frais d'interchange : Les entreprises perçoivent un pourcentage de la valeur de la transaction sous forme de frais d'interchange chaque fois que la clientèle utilise leurs cartes. Il peut s'agir d'une source de revenus importante, en particulier à mesure que le bassin de titulaires de carte s'élargit.

• Revenus d'intérêts : L'émission de cartes de crédit peut permettre aux entreprises de percevoir des revenus d'intérêts sur les soldes impayés.

• Réduction des coûts de traitement : Les entreprises pourraient être en mesure de négocier de meilleurs taux de traitement et structures de frais en émettant leurs propres cartes. Cela peut se traduire par des économies importantes à long terme.

Plus de flexibilité et de contrôle

• Personnalisation des produits : Les entreprises ont un contrôle total sur la conception, les caractéristiques et les avantages de leurs programmes de cartes. Elles peuvent créer des produits qui s'alignent parfaitement avec leur marque et leur public cible.

• Expérience client : Du formulaire d'inscription à l'intégration et au service d'assistance continu, les entreprises peuvent définir l'ensemble du parcours lié aux cartes de la clientèle.

• Possibilités d'amélioration : Les entreprises peuvent tester des technologies et des fonctionnalités telles que les paiements sans contact, les portefeuilles numériques et les récompenses en temps réel.

Avantage concurrentiel

• Différenciation : Un programme de cartes unique et attrayant peut aider les entreprises à se démarquer de la concurrence. Cela peut attirer une nouvelle clientèle qui accorde de l'importance aux avantages et aux récompenses spécifiques du programme.

• Expansion du marché : Les entreprises peuvent concevoir leurs programmes de cartes pour répondre aux besoins et aux préférences de la clientèle en vue d'atteindre de nouveaux marchés ou groupes démographiques.

Partenariats stratégiques et développement d’écosystèmes

• Possibilités de comarquage : Les entreprises peuvent s'associer à une autre marque ou entreprise pour créer des cartes comarquées mutuellement bénéfiques qui permettent aux deux entités de se développer dans de nouveaux segments de clientèle.

• Services à valeur ajoutée : Les entreprises peuvent intégrer leurs programmes de cartes à d'autres produits ou services afin d'améliorer la valeur pour la clientèle et de stimuler l'engagement.

Défis liés au lancement d’un programme d’émission de cartes

Le lancement d’un programme d’émission de carte présente plusieurs défis. Voici quelques obstacles possibles.

• Intégration au réseau de paiement : Les entreprises doivent intégrer leurs produits aux réseaux de paiement établis tels que Visa, Mastercard et American Express. Elles doivent respecter des normes techniques strictes, se soumettre à des phases de test rigoureuses et possiblement traverser des processus de certification longs et coûteux.

• Personnalisation de la protection contre la fraude : Pour lancer un programme de cartes, l'entreprise doit investir dans des systèmes de prévention de la fraude qui conviennent à son type de programme de cartes et à son profil de risque. Par exemple, une carte d'entreprise pourrait exiger des contrôles et une surveillance différents de ceux d'une carte de débit de la clientèle.

• Risque de crédit dans de nouveaux marchés : Les entreprises ciblant des populations mal desservies ou non bancarisées n'ayant pas beaucoup d'antécédents en matière de crédit classique doivent élaborer des modèles de notation différents basés sur d'autres points de données. Cela nécessite des capacités d'analyse sophistiquées, qui peuvent être difficiles à créer et à entretenir.

• Approbation réglementaire : Pour réussir, les entreprises doivent constamment se tenir au courant de l'évolution de la réglementation dans de multiples territoires. Elles doivent s'adapter à mesure que les lois régissant la protection des consommateurs, la confidentialité des données et les transactions transfrontalières évoluent et changent.

• Infrastructure de service à la clientèle : Fournir un service à la clientèle cohérent et fiable est impératif, car l'utilisation accrue de cartes peut entraîner un volume plus élevé de demandes de renseignements et de transactions. Les entreprises doivent développer une infrastructure qui peut évoluer tout en maintenant des normes de service élevées.

• Expérience utilisateur : Les entreprises devraient concevoir un produit de carte qui répond aux normes réglementaires et de sécurité et offre une expérience utilisateur de qualité supérieure. Elles doivent trouver un équilibre entre l'intégration de fonctionnalités telles que l'intégration mobile, les notifications en temps réel et les options de chargement, tout en garantissant la simplicité et la facilité d'utilisation.

• Gestion des coûts : Avec tout produit de carte, les entreprises doivent trouver un équilibre entre la gestion des coûts, le maintien de la rentabilité et l'offre de prix et d'avantages compétitifs à la clientèle. Elles doivent décider du montant à investir dans la technologie, la sécurité et l'acquisition de la clientèle, tout en maintenant la viabilité financière du produit.

• Relations avec la marque : Si le produit de carte fait partie d'une initiative de comarquage, il doit s'aligner sur l'identité et les attentes des deux marques. Elles doivent négocier des modalités acceptables, synchroniser les campagnes de marketing et utiliser une marque cohérente.

• Mise à jour technologique : Les entreprises doivent maintenir le produit à jour sur le plan technologique et le sécuriser contre les menaces les plus récentes, tout en continuant d'innover. Cela nécessite des efforts et des investissements continus.

• Transactions mondiales : Les entreprises qui gèrent des transactions dans diverses devises et environnements réglementaires doivent respecter les exigences tout en fonctionnant de manière transparente et en offrant des taux compétitifs à la clientèle.

Comment lancer un programme d’émission de cartes

Le lancement d’un programme d’émission de cartes est un processus complexe qui nécessite une planification minutieuse et plusieurs considérations. Voici un guide étape par étape pour vous aider à démarrer.

Définissez votre stratégie

• Définissez clairement les objectifs précis que vous souhaitez atteindre avec votre produit d'émission. Ces objectifs peuvent inclure l'augmentation de l'engagement des clients, la génération de nouveaux flux de revenus ou l'expansion sur de nouveaux marchés.

• Déterminez le profil de votre client idéal. Tenez compte de ses caractéristiques démographiques, de ses besoins financiers, de ses habitudes de dépenses et des défis auxquels il est confronté.

Réaliser une étude de marché

• Analysez les produits existants pour cerner les lacunes et les occasions sur le marché. Quels sont les points forts de vos concurrents? Quelles sont leurs lacunes?
  

Choisissez le bon produit et les bonnes fonctionnalités

• Choisissez le type de produit d'émission le plus adapté (p. ex., carte de crédit, carte de débit, carte prépayée) en fonction de vos objectifs et de votre public cible. Configurez ses fonctionnalités et avantages en conséquence.

• Définissez les arguments de vente uniques qui démarqueront votre produit de ceux de vos concurrents et qui attireront vos clients cibles. Envisagez des programmes de récompenses, des offres de remise en argent, des avantages exclusifs ou des fonctionnalités novatrices.

Créez des partenariats solides

• Établissez des partenariats avec des réseaux de cartes, des fournisseurs de technologies ou des entreprises de technologies financières. Choisissez des partenaires offrant des solutions souples qui correspondent aux valeurs de votre entreprise.

• Associez-vous à un sous-traitant (de/des données) d'émission réputé qui possède la technologie, l'expertise et le service d'assistance dont vous aurez besoin pour réussir.

Construisez votre système technologique

• Développez ou acquérez la technologie nécessaire pour prendre en charge votre produit d'émission. Cela peut comprendre des systèmes de gestion des cartes, des outils de service à la clientèle, des mécanismes de prévention de la fraude ou des protocoles de sécurité.

• Privilégiez une technologie capable de se développer et de s'adapter à l'évolution des besoins et des menaces. Envisagez des solutions infonuagiques pour plus de souplesse et de rentabilité.

Protégez votre produit contre les risques et la non-conformité

• Consultez des conseillers juridiques ou des experts en conformité pour vous assurer que votre produit respecte toutes les exigences réglementaires et les normes du secteur. Respectez scrupuleusement les réglementations en matière de protection des données, de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et de connaissance du client (KYC).

• Élaborez des politiques et des procédures de gestion des risques pour atténuer le risque de crédit (le cas échéant), le risque de fraude et les risques liés aux opérations.

Concentrez-vous sur l’expérience utilisateur

• Créez une expérience utilisateur simple et intuitive à tous les points de contact, du formulaire d'inscription à la gestion du compte et au service à la clientèle.

• Développez une identité de marque forte et une stratégie de marketing qui communiquent efficacement votre proposition de valeur et qui trouvent un écho auprès de votre public cible.

Testez et lancez votre produit

• Effectuez des tests approfondis avant la mise sur le marché. Réalisez un test de version bêta auprès d'un groupe d'utilisateurs restreint pour recueillir des commentaires en situation réelle et apporter les ajustements nécessaires.

• Élaborez une stratégie de commercialisation exhaustive qui décrit vos canaux cibles, vos messages et vos tactiques de promotion. Utilisez divers canaux, tels que le marketing numérique, les médias sociaux, les partenariats et les programmes de recommandation, pour acquérir de nouveaux clients.

• Envisagez une stratégie de lancement par étapes afin de gérer les risques et de recueillir des informations avant un lancement à grande échelle.

Surveillez et améliorez votre produit

• Surveillez en permanence les performances de votre produit. Utilisez l'analyse de données pour améliorer les performances et stimuler la croissance.

• Recueillez les commentaires des clients. Utilisez ces commentaires pour apporter des ajustements rapides aux fonctionnalités du produit, aux pratiques du service à la clientèle et aux tactiques de marketing.

• Une fois votre produit établi et performant, développez-le en élargissant vos marchés cibles, en ajoutant de nouvelles fonctionnalités ou en explorant de nouvelles régions géographiques.

Comment Stripe Issuing peut vous aider

Stripe Issuing vous permet de créer, distribuer et gérer facilement des cartes personnalisées, générant ainsi de nouvelles sources de revenus et améliorant l’expérience client.

Issuing peut vous aider à :

• Lancer de nouveaux produits de cartes : créez rapidement des cartes physiques, virtuelles ou jetonisées adaptées aux besoins particuliers de votre entreprise, qu’il s’agisse de cartes de dépenses, de cartes commerciales ou d’autres types de cartes.

• Améliorer l’efficacité opérationnelle : automatisez l’émission et la gestion des cartes grâce aux API de Stripe, ce qui réduit la complexité liée à la gestion de plusieurs émetteurs de cartes.

• Améliorer l’expérience client : offrez à vos clients une carte à l’image de votre marque qui s’intègre parfaitement à vos produits et services existants.

• Gagner en visibilité et en contrôle : accédez à des données détaillées sur les transactions et à des outils de contrôle pour surveiller l’utilisation des cartes, fixer des limites de dépenses et suspendre les cartes si nécessaire.

• Développer vos sources de revenus : monétisez vos programmes de cartes en percevant des revenus d’interchange partagés ou en proposant des services à valeur ajoutée.

• Accéder à l’expertise de Stripe : bénéficiez d’une infrastructure robuste et d’une assistance en matière de conformité, grâce à l’expérience de Stripe dans la gestion des programmes de cartes pour les grandes entreprises.

Découvrez comment Stripe Issuing peut vous aider à stimuler votre croissance grâce à des programmes de cartes personnalisés, ou lancez-vous dès aujourd’hui.