Un prodotto di emissione consente a un'attività di creare e lanciare i propri prodotti di carte (ad es. carte di debito e di credito) che si adattano al proprio brand e soddisfano le esigenze dei clienti. Le attività che emettono le proprie carte possono creare un nuovo flusso di ricavi e aggiungere funzionalità uniche, come programmi di ricompensa personalizzati e controlli di spesa, per una migliore esperienza d'uso e integrazione del brand. Il prodotto di emissione è anche un potente strumento per le aziende che desiderano migliorare il coinvolgimento dei clienti e le opzioni di pagamento senza fare affidamento sulle banche tradizionali.

La domanda di servizi di emissione di carte è in aumento e si prevede che il mercato globale delle piattaforme di emissione di carte crescerà da 1,8 miliardi di dollari di valore delle transazioni nel 2025 a 4,2 miliardi di dollari nel 2030. Di seguito, spiegheremo cosa devono sapere le attività in merito al lancio dei propri prodotti di emissione, compresi i tipi di prodotti disponibili, come vengono solitamente utilizzati da diversi tipi di attività e i vantaggi e le sfide che comportano.

Contenuto dell'articolo

• Principali attori coinvolti nei programmi per carte
  
• Tipi di prodotti di emissione
  
• Tipi di attività che lanciano prodotti di emissione
  
• Vantaggi del lancio di un prodotto di emissione
  
• Sfide del lancio di un prodotto di emissione
  
• Come lanciare un prodotto di emissione
  
• In che modo Stripe Issuing può esserti d'aiuto
  

Attori principali coinvolti nei programmi di emissione di carte

Ecco i principali attori coinvolti nei programmi di emissione di carte di pagamento.

Società emittenti

La società emittente è l'istituto finanziario che fornisce la carta di pagamento. È responsabile della concessione di credito per le carte di credito, della gestione dei depositi per le carte di debito e della definizione di Termini e condizioni, inclusi tariffe, tassi di interesse e limiti di credito. È inoltre responsabile di garantire la conformità normativa, autorizzare le transazioni, gestire gli account dei clienti e gestire la procedura di valutazione del rischio. Gli esempi includono le principali banche come Chase o Bank of America, nonché le aziende fintech con servizi di carte.

Banche acquirenti

Gli acquirer sono istituti finanziari che elaborano le transazioni con carte di credito e di debito per conto delle attività. Sono anche noti come merchant acquirer o banche acquirenti. Gli acquirer facilitano l'accettazione delle carte, autorizzano le transazioni, saldano i fondi delle transazioni e garantiscono che le attività ricevano il pagamento per gli acquisti con carta. Gli esempi includono aziende come Worldpay e First Data.

Circuiti di pagamento

I circuiti di pagamento facilitano i pagamenti elettronici collegando società emittenti e acquirer e autorizzando e regolando le transazioni di pagamento. Sono responsabili della definizione delle commissioni interbancarie, della definizione di regole e standard per l'elaborazione delle transazioni e della garanzia di operazioni di pagamento sicure ed efficienti in tutta la rete. Gli esempi includono circuiti delle carte di credito come Visa, Mastercard, American Express e Discover, nonché sistemi di trasferimento elettronico di fondi.

Elaboratori di pagamento

Gli elaboratori di pagamento gestiscono gli aspetti tecnici dell'accettazione e dell'elaborazione delle transazioni con carta per le attività. Acquisiscono e trasmettono i dettagli delle transazioni con carta dalle attività agli acquirer e ai circuiti di pagamento per l'autorizzazione e il regolamento dei pagamenti. Gli esempi includono aziende come Stripe, che elabora i pagamenti e gestisce vari aspetti della gestione delle transazioni.

Tipi di prodotti Issuing

Per le attività che vogliono lanciare prodotti Issuing, è importante considerare quale tipo di carta si adatta meglio alle esigenze dei loro clienti. Ecco alcuni dei diversi tipi di prodotti Issuing che si possono prendere in considerazione.

Carte di credito

Le carte di credito consentono ai titolari delle stesse di prendere in prestito denaro fino a un limite di credito preimpostato, dilazionare il saldo di mese in mese ed effettuare pagamenti minimi pagando interessi sul saldo.

Tipi

• Carte a premi: offrono punti, miglia o cashback sugli acquisti.

• Carte di viaggio: sono destinate a chi viaggia spesso e, di solito, offrono vantaggi legati ai viaggi.

• Carte cashback: offrono una percentuale di cashback sulle spese.

• Carte per il trasferimento del saldo: offrono un tasso annuo effettivo globale (TAEG) introduttivo basso o pari allo 0% per i trasferimenti di saldo.

• Carte garantite: progettate per le persone con una storia creditizia limitata, queste carte richiedono un deposito cauzionale.

• Carte fedeltà: offrono sconti o premi presso un venditore al dettaglio specifico.

Carte di debito

Con le carte di debito, i clienti possono effettuare spese direttamente dal saldo del proprio conto corrente collegato.

Tipi

• Carte di debito tradizionali: sono carte di base con funzionalità standard.

• Carte di debito prepagate: gli utenti possono ricaricare queste carte con un determinato importo di denaro e utilizzarle come normali carte di debito.

• Carte di debito virtuali: sono carte digitali utilizzate per gli acquisti online.

Carte prepagate

Le carte prepagate funzionano come le carte di debito, ma sono precaricate di fondi anziché essere collegate a un conto bancario.

Tipi

• Carte regalo: gli utenti possono ricaricare queste carte con un determinato importo e regalarle ad altri.

• Carte stipendio: i datori di lavoro utilizzano queste carte per retribuire i dipendenti, in particolare coloro che non dispongono di conti bancari.

• Carte di viaggio: vengono fornite precaricate con valuta estera. Di solito, i titolari delle carte le utilizzano per le spese di viaggio.

• Carte ricaricabili per uso generale: gli utenti possono ricaricare queste carte con fondi e utilizzarle per vari scopi.

Carte di credito a saldo

Le carte di credito a saldo non hanno limiti di spesa preimpostati, ma gli utenti devono pagare l'intero saldo ogni mese.

Tipi

• Carte di addebito aziendali: progettate pensando alle spese per le attività, queste carte offrono spesso vantaggi aggiuntivi.

• Carte di addebito premium: offrono vantaggi e benefit esclusivi e canoni annuali più elevati.

Carte virtuali

Le carte virtuali sono carte esclusivamente digitali utilizzate per gli acquisti online o i pagamenti tramite dispositivo mobile.

Tipi

• Carte virtuali monouso: gli utenti generano queste carte per una singola transazione, rendendole un'opzione più sicura.

• Carte virtuali per la gestione degli abbonamenti: aiutano a gestire i pagamenti ricorrenti e semplificano l'annullamento degli abbonamenti.

• Carte virtuali per le spese dei dipendenti: i dipendenti ricevono queste carte per le spese relative all'attività, consentendo all'attività di monitorare più facilmente le loro spese.

Tipi di attività che lanciano prodotti Issuing

In genere, diverse attività lanciano prodotti Issuing. Diamo un'occhiata più da vicino ad alcune di esse.

Istituti finanziari tradizionali

• Banche: le banche al dettaglio, le banche commerciali e le cooperative di credito sono le società emittenti di carte di credito e di debito più comuni. Hanno l'infrastruttura, la base di clienti e l'esperienza con la conformità normativa necessarie per gestire i programmi per carte.

• Società di carte di credito: aziende come American Express e Discover sono specializzate nell'emissione di carte di credito. Offrono una varietà di prodotti di carte per clienti e attività.

Fintech

• Neobanche: le banche esclusivamente digitali forniscono servizi bancari, comprese carte di debito e prepagate. Spesso si rivolgono a specifici dati demografici o sono dotate di funzionalità innovative.

• Società di pagamento: alcune società di pagamento come Stripe emettono carte virtuali o fisiche per acquisti online e in negozio.

• Piattaforme di prestito: alcune piattaforme di prestito peer-to-peer o prestatori online emettono linee di credito o carte di credito.

• Fornitori di pagamento a rate (BNPL): alcune aziende di pagamento a rate offrono opzioni di pagamento rateale utilizzando carte virtuali o fisiche.

Venditori al dettaglio e brand

• Rivenditori: numerose grandi catene di vendita al dettaglio emettono carte di credito a marchio del negozio con vantaggi esclusivi per incoraggiare la fidelizzazione dei clienti.

• Brand: le aziende con un forte riconoscimento del brand possono collaborare con le società emittenti su carte di credito in co-branding.

Altre attività

• Compagnie aeree e società di viaggi: alcune compagnie aeree e società di viaggi hanno carte di credito in co-branding con premi di viaggio e vantaggi per i viaggiatori frequenti.

• Aziende tecnologiche: anche diverse aziende tecnologiche emettono carte virtuali o fisiche per casi d'uso specifici quali la gestione delle spese e i servizi in abbonamento.

• Piattaforme di gig economy: alcune piattaforme per gig worker offrono carte prepagate o di debito per facilitare i pagamenti e la gestione delle spese.

Vantaggi del lancio di un prodotto Issuing

Il lancio di un prodotto Issuing può offrire numerosi vantaggi. Ecco alcuni dei potenziali vantaggi.

Migliori connessioni con i clienti

• Presenza top-of-wallet: tramite l'emissione delle proprie carte, le attività possono mantenere i propri brand in primo piano nella mente dei clienti ogni volta che effettuano un acquisto. Questa visibilità costante può promuovere relazioni più profonde con i clienti e incoraggiare affari ripetuti.

• Dati basati su insight: utilizzando i dati delle transazioni delle carte emesse, le attività possono comprendere meglio il comportamento, le preferenze e i modelli di spesa dei clienti. Queste analisi possono informare le iniziative di marketing e le offerte personalizzate e possono aumentare la soddisfazione dei clienti.

Nuovi flussi di ricavi e riduzione dei costi

• Commissioni interbancarie: le attività guadagnano una percentuale del valore della transazione come commissioni interbancarie ogni volta che un cliente utilizza le loro carte. Questa può essere una notevole fonte di ricavi, in particolare man mano che si espande la base di titolari della carta.

• Interessi attivi: l'emissione di carte di credito può far guadagnare alle attività interessi attivi sui saldi in sospeso.

• Costi di elaborazione ridotti: le attività potrebbero essere in grado di negoziare tassi di elaborazione e strutture tariffarie migliori tramite l'emissione delle proprie carte. Questo può portare a notevoli risparmi nel tempo.

Maggiore flessibilità e controllo

• Personalizzazione del prodotto: le attività hanno il pieno controllo su design, funzionalità e vantaggi dei propri programmi per carte. Possono creare prodotti che si allineano perfettamente con i propri brand e il pubblico di destinazione.

• Esperienza del cliente: dalla richiesta di registrazione all'attivazione e all'assistenza continua, le attività possono definire l'intero percorso dei clienti con le carte.

• Opportunità di miglioramento: le attività possono sperimentare tecnologie e funzionalità quali pagamenti contactless, wallet digitali e premi in tempo reale.

Vantaggio competitivo

• Differenziazione: un programma per carte unico e convincente può aiutare le attività a distinguersi dalla concorrenza. Questo può attirare nuovi clienti che apprezzano i vantaggi e i premi specifici del programma.

• Espansione del mercato: le attività possono progettare i propri programmi per carte in modo da soddisfare specifiche esigenze e preferenze dei clienti per raggiungere nuovi mercati o dati demografici.

Partnership strategiche e sviluppo dell'ecosistema

• Opportunità di co-branding: le attività possono collaborare con un altro brand o azienda per creare carte in co-branding reciprocamente vantaggiose che consentono a entrambe le entità di espandersi in nuovi segmenti di clienti.

• Servizi a valore aggiunto: le attività possono integrare i propri programmi per carte con altri prodotti o servizi per migliorare il valore per i clienti e stimolare il coinvolgimento.

Sfide del lancio di un prodotto Issuing

Il lancio di un prodotto Issuing presenta alcune sfide. Ecco alcuni possibili ostacoli.

• Integrazione dei circuiti di pagamento: le attività devono integrare i propri prodotti con circuiti di pagamento consolidati quali Visa, Mastercard e American Express. Devono aderire a rigorosi standard tecnici, sottoporsi a rigorose fasi di test e potenzialmente gestire processi di certificazione dispendiosi in termini di tempo e costi.

• Personalizzazione della protezione contro le frodi: per lanciare un programma per carte, l'attività deve investire in sistemi di prevenzione delle frodi adatti al proprio tipo specifico di programma per carte e al proprio profilo di rischio. Ad esempio, una carta aziendale potrebbe richiedere controlli e monitoraggio diversi rispetto a una carta di debito per clienti.

• Rischio di credito in nuovi mercati: le attività che si rivolgono a popolazioni scarsamente servite o non bancarizzate senza una grande storia creditizia tradizionale devono sviluppare modelli di punteggio alternativi basati su altri punti dati. Ciò richiede sofisticate capacità di analisi, che possono essere difficili da creare e mantenere.

• Approvazione normativa: per avere successo, le attività devono tenersi costantemente aggiornate sulle normative in evoluzione in più giurisdizioni. Devono adattarsi man mano che le leggi che regolano la tutela dei consumatori, la privacy dei dati e le transazioni transfrontaliere si evolvono e cambiano.

• Infrastruttura per l'assistenza clienti: fornire un'assistenza clienti coerente e affidabile è imperativo, poiché un maggiore utilizzo delle carte può comportare volumi più elevati di richieste e transazioni. Le attività devono sviluppare un'infrastruttura che possa espandersi mantenendo standard di servizio elevati.

• Esperienza d'uso: le attività dovrebbero progettare un prodotto di carta che soddisfi gli standard normativi e di sicurezza e offra un'esperienza d'uso superiore. Devono bilanciare l'incorporazione di funzionalità quali l'integrazione con dispositivi mobili, le notifiche in tempo reale e le opzioni di ricarica con la garanzia di semplicità e facilità d'uso.

• Gestione dei costi: con qualsiasi prodotto di carta, le attività devono trovare un equilibrio tra la gestione dei costi, il mantenimento della redditività e l'offerta di prezzi e vantaggi competitivi ai clienti. Devono decidere quanto investire in tecnologia, sicurezza e acquisizione dei clienti mantenendo al contempo il prodotto finanziariamente sostenibile.

• Relazioni di branding: se il prodotto di carta fa parte di un'iniziativa di co-branding, deve allinearsi alle identità e alle aspettative di entrambi i brand. Devono negoziare termini accettabili, sincronizzare le campagne di marketing e utilizzare un branding coerente.

• Manutenzione tecnologica: le attività devono mantenere il prodotto tecnologicamente aggiornato e sicuro contro le minacce più recenti, continuando a innovare. Ciò richiede impegno e investimenti continui.

• Transazioni globali: le attività che gestiscono transazioni in una varietà di valute e ambienti normativi devono soddisfare i requisiti operando in modo trasparente e offrendo tassi competitivi ai clienti.

Come lanciare un prodotto Issuing

Il lancio di un prodotto Issuing è una procedura complessa che richiede un'attenta pianificazione e diverse considerazioni. Ecco una guida dettagliata per aiutarti a iniziare.

Definisci la tua strategia

• Definisci chiaramente gli obiettivi specifici che vuoi raggiungere con il tuo prodotto di emissione. Tali obiettivi potrebbero includere l'aumento del coinvolgimento dei clienti, la generazione di nuovi flussi di ricavi o l'espansione in nuovi mercati.

• Identifica il profilo del tuo cliente ideale. Comprendi i suoi dati demografici, le esigenze finanziarie, le abitudini di spesa e le sfide che affronta.

Condurre ricerche di mercato

• Analizza i prodotti esistenti per individuare carenze e opportunità nel mercato. Cosa fanno bene i tuoi concorrenti? In cosa, invece, sono carenti?
  

Scegli il prodotto e le funzionalità giuste

• Seleziona il tipo di prodotto di emissione più adatto (ad es. carta di credito, carta di debito, carta prepagata) per i tuoi obiettivi e il tuo pubblico di destinazione. Configurane le funzionalità e i vantaggi di conseguenza.

• Definisci i punti di forza esclusivi che distingueranno il tuo prodotto da quelli della concorrenza e attireranno i clienti di destinazione. Prendi in considerazione programmi a premi, offerte di cashback, vantaggi esclusivi o funzionalità innovative.

Crea partnership solide

• Stabilisci partnership con circuiti delle carte di credito, fornitori di tecnologia o aziende fintech. Scegli partner con soluzioni flessibili che supportano i valori della tua attività.

• Collabora con un responsabile del trattamento dei dati della società emittente affidabile che dispone della tecnologia, delle competenze e dell'assistenza necessarie per avere successo.

Crea il tuo sistema tecnologico

• Sviluppa o acquisisci la tecnologia necessaria per supportare il tuo prodotto di emissione. Questa potrebbe includere sistemi di gestione delle carte, strumenti di assistenza clienti, meccanismi di prevenzione delle frodi o protocolli di sicurezza.

• Dai priorità alla tecnologia in grado di espandersi e adattarsi all'evoluzione delle esigenze e delle minacce. Prendi in considerazione soluzioni basate sul cloud per garantire flessibilità ed efficienza in termini di costi.

Proteggi il tuo prodotto da rischi e mancata conformità

• Consulta i consulenti legali o gli esperti di compliance per accertarti che il prodotto soddisfi tutti i requisiti normativi e gli standard di settore. Rispetta rigorosamente le normative in materia di protezione dei dati, antiriciclaggio (AML) e adeguata verifica della clientela (KYC).

• Sviluppa policy e procedure di gestione dei rischi per mitigare il rischio di credito (se applicabile), il rischio di frode e i rischi operativi.

Concentrati sull'esperienza d'uso

• Crea un'esperienza d'uso semplice e intuitiva in tutti i punti di contatto, dalla procedura di richiesta di registrazione alla gestione dell'account e all'assistenza clienti.

• Sviluppa una solida identità del brand e una strategia di marketing che comunichi in modo efficace la tua proposta di valore e sia in sintonia con il tuo pubblico di destinazione.

Testa e lancia il prodotto

• Esegui test approfonditi prima del lancio sul mercato. Effettua un test in anteprima con un gruppo di utenti ristretto per raccogliere feedback nel mondo reale e apportare le modifiche necessarie.

• Sviluppa una strategia go-to-market completa che definisca i canali di destinazione, i messaggi e le tattiche promozionali. Utilizza un'ampia gamma di canali, come marketing digitale, social media, partnership e programmi di referral, per acquisire nuovi clienti.

• Prendi in considerazione una strategia di lancio graduale per gestire i rischi e raccogliere informazioni prima di un lancio su vasta scala.

Monitora e migliora il tuo prodotto

• Monitora costantemente le prestazioni del tuo prodotto. Utilizza l'analisi dei dati per migliorare le prestazioni e stimolare la crescita.

• Raccogli il feedback dei clienti. Utilizza questo feedback per apportare rapide modifiche alle funzionalità del prodotto, alle pratiche di assistenza clienti e alle tattiche di marketing.

• Una volta che il prodotto si è affermato e sta registrando buone prestazioni, cerca di espanderti ampliando i tuoi mercati di riferimento, aggiungendo nuove funzionalità o esplorando nuove aree geografiche.

In che modo Stripe Issuing può esserti d'aiuto

Con Stripe Issuing puoi creare, distribuire e gestire facilmente carte personalizzate generando nuovi flussi di ricavi e migliorando l'esperienza del cliente.

Issuing può aiutarti a:

• *Creare nuove carte: *lancia rapidamente carte personalizzate, fisiche, virtuali o tokenizzate basate sulle esigenze specifiche della tua attività. Issuing accetta carta di pagamento per i dipendenti, per premi o di altro tipo.

• Migliorare l'efficienza operativa: automatizza l'emissione e la gestione delle carte tramite le API di Stripe, riducendo la complessità della collaborazione con diverse società emittenti di carte.

• Migliorare l'esperienza del cliente: offri ai tuoi clienti carte brandizzate che si integrano perfettamente con i tuoi prodotti e servizi.

• Ottenere visibilità e controllo: accedi a controlli e dati dettagliati sulle transazioni per monitorare l'utilizzo delle carte, impostare limiti di spesa e sospendere le carte quando è necessario.

• Ampliare le opportunità di ricavo: monetizza i programmi delle carte riscuotendo ricavi d'interscambio condivisi o offrendo servizi a valore aggiunto.

• Accedere alle competenze di Stripe: approfitta di un'infrastruttura solida e del supporto della conformità, resi possibili dall'esperienza di Stripe nella creazione di programmi di carte per aziende leader.

Scopri di più su come Stripe Issuing può aiutarti a favorire la crescita con i programmi di carte personalizzate, oppure inizia oggi stesso.