Så lanserar man en Issuing-produkt och utfärdar kreditkort

Med en Issuing-produkt kan företag skapa och lansera egna kortprodukter (t.ex. bank- och kreditkort) som passar deras varumärken och uppfyller kundernas behov. Företag som utfärdar sina egna kort kan skapa en ny intäktskälla och lägga till unika funktioner, som anpassade bonusprogram och utgiftskontroller, för en bättre användarupplevelse och varumärkesintegration. Issuing-produkten är också ett kraftfullt verktyg för företag som vill förbättra kundengagemang och betalningsalternativ utan att förlita sig på traditionella banker.

Efterfrågan ökar på tjänster för kortutfärdande och den globala marknaden för plattformar för kortutfärdande förväntas växa från 1,2 miljarder USD i transaktionsvärde 2024 till 2,8 miljarder USD 2029. Nedan förklarar vi vad företag behöver veta om att lansera egna Issuing-produkter, inklusive vilka typer av produkter som finns tillgängliga, hur de vanligtvis används av olika typer av företag samt de fördelar och utmaningar som är förknippade med dem.

Vad innehåller den här artikeln?

Nyckelaktörer involverade i kortprogram
Typer av Issuing-produkter
Typer av företag som lanserar Issuing-produkter
Fördelar med att lansera en Issuing-produkt
Utmaningar med att lansera en Issuing-produkt
Så lanserar man en Issuing-produkt:

Nyckelaktörer involverade i kortprogram

Här följer de viktigaste aktörerna som är involverade i betalkortsprogram.

Utfärdare

Utfärdaren är det finansinstitut som tillhandahåller betalkortet. Den ansvarar för att förlänga kredit för kreditkort, hantera insättningar för bankkort och fastställa villkor inklusive avgifter, räntor och kreditgränser. Den är också ansvarig för att säkerställa regelefterlevnad, godkänna transaktioner, hantera kundkonton och hantera finansieringsprocessen. Exempel på detta är storbanker som Chase eller Bank of America samt fintech-företag med korttjänster.

Inlösare

Inlösare är finansinstitut som behandlar kredit- och bankkortstransaktioner för företags räkning. De benämns också inlösare eller inlösande banker. Inlösare biträder med kortgodkännande, godkänner transaktioner, avräknar transaktionsbelopp och ser till att företag får betalt för kortköp. Exempel på detta är företag som Worldpay eller First Data.

Betalningsnätverk

Betalningsnätverk underlättar elektroniska betalningar genom att koppla samman utfärdare och inlösare samt auktorisera och avräkna betalningstransaktioner. De ansvarar för att fastställa interchange-avgifter, fastställa regler och standarder för behandling av transaktioner samt säkerställa säker och effektiv betalningsverksamhet i hela nätverket. Exempel på detta är kortnätverk som Visa, Mastercard, American Express och Discover samt elektroniska system för överföring av medel.

Betalleverantörer

Betalleverantörer hanterar de tekniska aspekterna av att acceptera och bearbeta korttransaktioner för företag. De samlar in och överför uppgifter om korttransaktioner från företag till inlösare och betalningsnätverk för auktorisering och avräkning. Exempel på detta är företag som Stripe, som behandlar betalningar och hanterar olika aspekter av transaktionshantering.

Typer av Issuing-produkter

För företag som vill lansera Issuing-produkter är det viktigt att överväga vilken korttyp som passar kundernas behov bäst. Här följer några av de olika typerna av Issuing-produkter som de kan välja bland.

Kreditkort

Kreditkort gör det möjligt för kortinnehavare att låna upp till en förinställd kreditgräns, överföra saldon från en månad till nästa och göra minimibetalningar samt betala ränta på saldot.

Typer

Belöningskort: Dessa erbjuder poäng, bonus eller cashback på köp.
Resekort: Dessa riktar sig till frekventa resenärer och erbjuder ofta reserelaterade förmåner.
Cashback-kort: Dessa ger en procentandel av utgifterna i cashback.
Kort för saldoöverföring: Dessa har låg eller 0 % inledande effektiv ränta på saldoöverföringar.
Säkrade kort: Dessa kort är utformade för personer med begränsad kredithistorik och kräver en deposition.
Butikskort: Dessa erbjuder rabatter eller belöningar hos en specifik återförsäljare.

Bankkort

Med bankkort kan kunderna spendera direkt av saldot på sitt länkade checkkonto.

Typer

Traditionella bankkort: Dessa är grundläggande kort med standardfunktioner.
Förbetalda bankkort: Användare kan ladda dessa kort med ett visst belopp och använda dem som vanliga bankkort.
Virtuella bankkort: Detta är digitala kort som används för onlineköp.

Förbetalda kort

Förbetalda kort fungerar som bankkort men är förladdade med pengar snarare än kopplade till ett bankkonto.

Typer

Presentkort: Användare kan ladda dessa kort med ett visst belopp och ge dem till andra.
Lönekort: Arbetsgivare använder dessa kort för att betala anställda, särskilt de utan bankkonton.
Resekort: Dessa är förladdade med utländsk valuta. Kortinnehavare använder dem vanligtvis för resekostnader.
Omladdningsbara kort för allmänt bruk: Användare kan ladda om dessa kort med pengar och använda dem för flera ändamål.

Betalkort

Betalkort har ingen förinställd utgiftsgräns, men användarna måste betala hela beloppet varje månad.

Typer

Företagsbetalkort: De här korten är utformade med företagsutgifter i åtanke och erbjuder ofta ytterligare fördelar.
Premiumbetalkort: Dessa har exklusiva förmåner och fördelar samt högre årsavgifter.

Virtuella kort

Virtuella kort är kort endast för digitalt bruk som används för online- eller mobilbetalningar.

Typer

Virtuella kort för engångsbruk: Användare genererar dessa kort för en enda transaktion, vilket gör dem till ett säkrare alternativ.
Virtuella kort för abonnemangshantering: Dessa underlättar hanteringen av återkommande betalningar och gör det enklare att säga upp abonnemang.
Virtuella kort för anställdas utgifter: Anställda får dessa kort till företagsutgifter, vilket gör det lättare för företaget att spåra sina utgifter.

Typer av företag som lanserar Issuing-produkter

Många olika företag lanserar Issuing-produkter. Här följer en närmare titt på några.

Traditionella finansinstitut

Banker: Privatbanker, affärsbanker och kreditföreningar är de vanligaste utgivarna av kredit- och bankkort. De har den infrastruktur, kundbas och erfarenhet av regelefterlevnad som krävs för att hantera kortprogram.
Kreditkortsföretag: Företag som American Express och Discover specialiserar sig på att utfärda kreditkort. De erbjuder en mängd olika kortprodukter för kunder och företag.

Fintech-företag

Neobanker: Helt digitala banker tillhandahåller banktjänster, inklusive bankkort och förbetalda kort. De riktar sig ofta till specifik demografi eller har innovativa funktioner.
Betalningsföretag: Vissa betalningsföretag som Stripe utfärdar virtuella eller fysiska kort för köp online och i butik.
Utlåningsplattformar: Vissa peer-to-peer-utlåningsplattformar eller onlinelångivare utfärdar kreditgränser eller kreditkort.
Köp nu, betala senare-leverantörer: Vissa köp nu, betala senare-företag erbjuder delbetalningsalternativ med virtuella eller fysiska kort.

Återförsäljare och varumärken

Återförsäljare: Många stora detaljhandelskedjor utfärdar kreditkort med sitt eget varumärke med exklusiva förmåner för att uppmuntra kundlojalitet.
Varumärken: Företag med stark varumärkeskännedom kan samarbeta med utfärdare och erbjuda kreditkort med gemensam varumärkesprofil.

Övriga företag

Flygbolag och reseföretag: Vissa flygbolag och reseföretag har kreditkort med gemensam varumärkesprofil som ger resebelöningar och förmåner till frekventa resenärer.
Teknikföretag: Flera teknikföretag utfärdar också virtuella eller fysiska kort för specifika användningsområden, t.ex. utgiftshantering och abonnemangstjänster.
Plattformar för gigekonomin: Vissa plattformar för gigarbetare erbjuder förbetalda kort eller bankkort för enklare betalningar och hantering av utgifter.

Fördelar med att lansera en Issuing-produkt

Att lansera en Issuing-produkt kan ge många fördelar. Här är några av de potentiella fördelarna.

Bättre kundrelationer

Närvaro överst i plånboken: Genom att utfärda sina egna kort kan företag se till att deras varumärken är kundernas första val varje gång de genomför ett köp. Denna ständiga synlighet kan främja djupare kundrelationer och uppmuntra till återkommande affärer.
Datadriven insikt: Genom att använda transaktionsuppgifter från utfärdade kort kan företag få en bättre bild av kundernas beteende, preferenser och utgiftsmönster. Dessa analyser kan ligga till grund för marknadsföringsinsatser och personliga erbjudanden och kan öka kundnöjdheten.

Nya intäktsflöden och lägre kostnader

Interchange-avgifter: Företag tjänar en procentandel av transaktionsvärdet i interchange-avgifter varje gång en kund använder sitt kort. Detta kan vara en betydande inkomstkälla, särskilt när kortinnehavarbasen expanderar.
Ränteintäkter: Genom att utfärda kreditkort kan företag tjäna ränteintäkter på utestående saldon.
Minskade bearbetningskostnader: Företag kanske kan förhandla fram bättre behandlingsavgifter och avgiftsstrukturer genom att utfärda sina egna kort. Detta kan leda till stora besparingar över tid.

Större flexibilitet och kontroll

Produktanpassning: Företag har full kontroll över utformningen, funktionerna och fördelarna med sina kortprogram. De kan skapa produkter som passar perfekt ihop med deras varumärken och målgrupper.
Kundupplevelse: Från ansökan till onboarding och löpande support - företag kan definiera hela kundkortsresan.
Förbättringsmöjligheter: Företag kan experimentera med teknik och funktioner som kontaktlösa betalningar, digitala plånböcker och belöningar i realtid.

Konkurrensfördel

Differentiering: Ett unikt, övertygande kortprogram kan hjälpa företag att särskilja sig från konkurrenterna. Detta kan locka nya kunder som värdesätter programmets specifika fördelar och belöningar.
Marknadsexpansion: Företag kan utforma sina kortprogram för att möta specifika kundbehov och preferenser för att nå nya marknader eller ny demografi.

Strategiska partnerskap och utveckling av ekosystem

Möjligheter till gemensam varumärkesprofil: Företag kan samarbeta med ett annat varumärke eller företag för att skapa ömsesidigt fördelaktiga kort med gemensam varumärkesprofil som gör det möjligt för båda parter att expandera till nya kundsegment.
Mervärdestjänster: Företag kan integrera sina kortprogram med andra produkter eller tjänster för att öka kundvärdet och öka engagemanget.

Utmaningar med att lansera en Issuing-produkt

Att lansera en Issuing-produkt är förenat med vissa utmaningar. Här är några möjliga hinder.

Integration av betalningsnätverk: Företag måste integrera sina produkter med etablerade betalningsnätverk som Visa, Mastercard och American Express. De måste följa strikta tekniska standarder, genomgå rigorösa testfaser och potentiellt navigera i tidskrävande, kostsamma certifieringsprocesser.
Anpassning av skydd mot bedrägerier: För att lansera ett kortprogram måste företaget investera i system för att förebygga bedrägeri som passar den specifika typen av kortprogram och dess riskprofil. Ett företagskort kan till exempel kräva andra kontroller och annan övervakning än ett kundbankkort.
Kreditrisk på nya marknader: Företag som riktar sig till eftersatta befolkningsgrupper eller personer utan bank, vilka inte har så mycket traditionell kredithistorik, måste utveckla alternativa poängmodeller baserade på andra datapunkter. Detta kräver avancerade analysfunktioner, vilket kan vara svårt att skapa och underhålla.
Godkännande av regelverk: För att lyckas måste företag ständigt hålla jämna steg med förändrade regler i flera jurisdiktioner. De måste anpassa sig i takt med att lagar som reglerar konsumentskydd, dataskydd och gränsöverskridande transaktioner förändras.
Infrastruktur för kundsupport: Att tillhandahålla konsekvent och pålitlig kundsupport är absolut nödvändigt eftersom ökad kortanvändning kan leda till fler förfrågningar och transaktioner. Företag måste utveckla infrastruktur som kan expandera samtidigt som de upprätthåller hög servicenivå.
Användarupplevelse: Företag bör utforma en kortprodukt som uppfyller både lagstadgade standarder och säkerhetsstandarder och ger en överlägsen användarupplevelse. De måste balansera införlivandet av funktioner som mobilintegration, aviseringar i realtid och laddningsalternativ med säkerställandet av enkelhet och användarvänlighet.
Hantering av kostnader: För alla kortprodukter krävs det att företag hittar en balans mellan att hantera kostnader, bibehålla lönsamheten och erbjuda kunderna konkurrenskraftiga priser och fördelar. De måste bestämma hur mycket de ska investera i teknik, säkerhet och kundförvärv samtidigt som de håller produkten ekonomiskt livskraftig.
Varumärkesrelationer: Om kortprodukten är en del av en lösning med gemensam varumärkesprofil måste den stämma överens med båda varumärkenas identiteter och förväntningar. De måste förhandla fram acceptabla villkor, synkronisera marknadsföringskampanjer och använda konsekvent varumärke.
Tekniskt underhåll: Företag måste hålla produkten tekniskt uppdaterad och säker mot de senaste hoten samtidigt som de fortsätter att förnya sig. Detta kräver kontinuerliga ansträngningar och investeringar.
Globala transaktioner: Företag som hanterar transaktioner i en mängd olika valutor och regelverk måste uppfylla kraven samtidigt som de bedriver sin verksamhet på ett transparent sätt och erbjuder konkurrenskraftiga priser till kunderna.