Los productos Issuing permiten a las empresas crear y lanzar sus propios productos de tarjeta (p. ej., tarjetas de débito y crédito) que se adapten a sus marcas y satisfagan las necesidades de sus clientes. Las empresas que emiten sus propias tarjetas pueden crear una nueva fuente de ingresos y agregar funcionalidades únicas, como programas de recompensas personalizados y controles de gastos, para garantizar una mejor experiencia de usuario e integración de la marca. El producto Issuing también es una herramienta poderosa para las empresas que desean mejorar la participación de los clientes y las opciones de pago sin depender de los bancos tradicionales.

La demanda de servicios de emisión de tarjetas está aumentando, y se espera que el mercado global de plataformas de emisión de tarjetas crezca de 1.2 mil millones de USD en valor de la transacción en 2024 a 2.8 mil millones de USD en 2029. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre el lanzamiento de sus propios productos Issuing, incluidos los tipos de productos disponibles, cómo suelen utilizarlos los distintos tipos de empresas y las ventajas y los desafíos que conlleva.

¿Qué contiene este artículo?

• Actores clave que participan en los programas de tarjetas
  
• Tipos de productos Issuing
  
• Tipos de empresas que lanzan productos Issuing
  
• Beneficios de lanzar un producto Issuing
  
• Desafíos de lanzar un producto Issuing
  
• Cómo lanzar un producto Issuing
  

Actores clave que participan en los programas de tarjetas

Estos son los actores clave que participan en los programas de tarjetas de pago.

Emisores

El emisor es la entidad financiera que proporciona la tarjeta de pago. Tiene la responsabilidad de otorgar crédito para tarjetas de crédito, gestionar depósitos para tarjetas de débito y establecer términos y condiciones, incluidas las comisiones, las tasas de interés y los límites de crédito. También tiene la responsabilidad de garantizar el cumplimiento normativo, aprobar transacciones, gestionar las cuentas de los clientes y gestionar el proceso de suscripción. Algunos ejemplos son los principales bancos, como Chase o Bank of America, así como las fintechs con servicios de tarjetas.

Adquirentes

Los adquirentes son instituciones financieras que procesan transacciones con tarjetas de crédito y débito en nombre de las empresas. También se los conoce como adquirentes comerciales o bancos adquirentes. Los adquirentes facilitan la aceptación de tarjetas, autorizan transacciones, liquidan los fondos de las transacciones y garantizan que las empresas reciban los pagos de las compras con tarjeta. Algunos ejemplos son empresas como Worldpay o First Data.

Redes de pago

Las redes de pago facilitan los pagos electrónicos al conectar a los emisores y adquirentes, y autorizar y liquidar las transacciones de pago. Tienen la responsabilidad de fijar las tasas de intercambio, establecer normas y estándares para el procesamiento de transacciones, y garantizar que las operaciones de pago sean seguras y eficientes en toda la red. Algunos ejemplos son las redes de tarjetas, como Visa, Mastercard, American Express y Discover, así como los sistemas de transferencia electrónica de fondos.

Procesadores de pagos

Los procesadores de pagos gestionan los aspectos técnicos de la aceptación y el procesamiento de transacciones con tarjeta para las empresas. Recopilan los datos de las transacciones con tarjeta y los transfieren de las empresas a los adquirentes y las redes de pago para que se autoricen y liquiden. Algunos ejemplos son empresas como Stripe, la cual procesa pagos y se encarga de diversos aspectos de la gestión de transacciones.

Tipos de productos Issuing

Es importante que las empresas que quieran lanzar productos Issuing consideren qué tipo de tarjeta se adapta mejor a las necesidades de sus clientes. Estos son algunos de los diferentes tipos de productos Issuing que pueden considerar.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito permiten que los titulares de tarjetas pidan prestado hasta un límite de crédito preestablecido, transfieran el saldo de un mes a otro y realicen pagos mínimos mientras pagan intereses sobre el saldo.

Tipos

• Tarjetas de recompensas: ofrecen puntos, millas o reembolsos en efectivo de compras.

• Tarjetas para viajes: están dirigidas a los viajeros frecuentes y suelen ofrecer beneficios relacionados con los viajes.

• Tarjetas de reembolsos en efectivo: proporcionan un porcentaje de reembolso en efectivo sobre el gasto.

• Tarjetas de transferencia de saldo: tienen una tasa porcentual anual (APR) introductoria baja o del 0 % para las transferencias de saldo.

• Tarjetas aseguradas: están diseñadas para aquellos con historiales crediticios limitados y requieren un depósito de seguridad.

• Tarjetas para tiendas: ofrecen descuentos o recompensas con comerciantes minoristas específicos.

Tarjetas de débito

Con las tarjetas de débito, los clientes pueden usar directamente el saldo de su cuenta corriente vinculada a la tarjeta.

Tipos

• Tarjetas de débito tradicionales: son tarjetas básicas con funcionalidades estándar.

• Tarjetas de débito prepagas: los usuarios pueden cargar estas tarjetas con un importe específico de dinero y usarlas como tarjetas de débito regulares.

• Tarjetas de débito virtuales: se trata de tarjetas digitales que se utilizan para realizar compras en línea.

Tarjetas prepagas

Las tarjetas prepagas funcionan como las tarjetas de débito, pero están precargadas con fondos en lugar de estar vinculadas a una cuenta bancaria.

Tipos

• Tarjetas de regalo: los usuarios pueden cargar estas tarjetas con un importe específico y regalárselas a otras personas.

• Tarjetas de nómina: los empleadores usan estas tarjetas para pagar a los empleados, en especial a aquellos que no tienen cuentas bancarias.

• Tarjetas para viajes: estas vienen precargadas con dinero en una moneda extranjera. Los titulares de tarjetas suelen utilizarlas para cubrir gastos de viajes.

• Tarjetas recargables de uso general: los usuarios pueden recargar estas tarjetas con fondos y usarlas para múltiples propósitos.

Tarjetas de débito diferido

Las tarjetas de débito diferido no tienen un límite de gastos preestablecido, pero los usuarios deben pagar el saldo en su totalidad todos los meses.

Tipos

• Tarjetas de pago corporativas: están diseñadas en función de los gastos comerciales y suelen ofrecer beneficios adicionales.

• Tarjetas de débito diferido premium: estas ofrecen ventajas y beneficios exclusivos, así como comisiones anuales más altas.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales son tarjetas exclusivamente digitales que se usan para efectuar pagos en línea o pagos móviles.

Tipos

• Tarjetas virtuales de un solo uso: los usuarios generan estas tarjetas para una sola transacción, por lo que son una opción más segura.

• Tarjetas virtuales de gestión de suscripciones: estas ayudan a gestionar los pagos recurrentes y facilitan la cancelación de suscripciones.

• Tarjetas virtuales para gastos de empleados: los empleados reciben estas tarjetas para cubrir gastos comerciales, lo que facilita a la empresa hacer un seguimiento de sus gastos.

Tipos de empresas que lanzan productos Issuing

Existe una gama de empresas que suelen lanzar productos Issuing. A continuación analizamos en más detalle algunas de ellas.

Instituciones financieras tradicionales

• Bancos: Los bancos minoristas, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito son los emisores más comunes de tarjetas de crédito y débito. Cuentan con la infraestructura, la base de clientes y la experiencia en el cumplimiento normativo que son necesarios para gestionar los programas de tarjetas.

• Empresas de tarjetas de crédito: Las empresas como American Express y Discover se especializan en la emisión de tarjetas de crédito. Ofrecen una variedad de productos de tarjetas para clientes y empresas.

Fintechs

• Neobancos: Los bancos exclusivamente digitales ofrecen servicios bancarios, incluidas tarjetas de débito y tarjetas prepagas. Suelen dirigirse a grupos demográficos específicos u ofrecer funcionalidades innovadoras.

• Empresas de pago: Algunas empresas de pago, como Stripe, emiten tarjetas virtuales o físicas para compras en línea y en tiendas.

• Plataformas de préstamos: Algunas plataformas de préstamos entre particulares o prestamistas en línea emiten líneas de crédito o tarjetas de crédito.

• Proveedores de «compra ahora, paga después» (BNPL): Algunas empresas de BNPL ofrecen opciones de pago en cuotas con tarjetas virtuales o físicas.

Comerciantes minoristas y marcas

• Comerciantes minoristas: numerosas cadenas minoristas grandes emiten tarjetas de crédito con la marca de la tienda que ofrecen beneficios exclusivos para fomentar la lealtad del cliente.

• Marcas: las empresas con un fuerte reconocimiento de marca pueden asociarse con emisores para emitir tarjetas de crédito de marca compartida.

Otras empresas

• Líneas aéreas y empresa de viajes: algunas líneas aéreas y empresas de viajes tienen tarjetas de crédito de marca compartida que ofrecen recompensas de viajes y beneficios para viajeros frecuentes.

• Empresas de tecnología: varias empresas de tecnología también emiten tarjetas virtuales o físicas para casos de uso específicos, como la gestión de gastos y los servicios de suscripción.

• Plataformas de la economía freelance: Algunas plataformas para trabajadores independientes ofrecen tarjetas prepagas o de débito para facilitar los pagos y la gestión de los gastos.

Beneficios de lanzar un producto Issuing

El lanzamiento de un producto Issuing puede generar numerosos beneficios. Estas son algunas de las ventajas potenciales.

Mejores conexiones con los clientes

• Visibilidad de la marca: Al emitir sus propias tarjetas, las empresas pueden asegurarse de que los clientes recuerden su marca cada vez que realizan una compra. Esta visibilidad constante puede promover relaciones más profundas con los clientes y fomentar la repetición de transacciones comerciales.

• Información basada en datos: Gracias a los datos de las transacciones realizadas con las tarjetas que emiten las empresas, estas pueden comprender mejor el comportamiento, las preferencias y los patrones de gasto de los clientes. Estos análisis pueden permitir informar sobre esfuerzos de marketing y ofertas personalizadas, así como aumentar la satisfacción del cliente.

Nuevas fuentes de ingresos y costos menores

• Tasas de intercambio: Las empresas obtienen un porcentaje del valor de la transacción como una tasa de intercambio cada vez que un cliente utiliza sus tarjetas. Esta puede ser una fuente importante de ingresos, en especial a medida que se expande la base de titulares de tarjetas.

• Ingresos por intereses: La emisión de tarjetas de crédito puede generar ingresos por intereses comerciales sobre los saldos pendientes.

• Reducción de costos de procesamiento: Al emitir sus propias tarjetas, las empresas podrán negociar mejores tasas de procesamiento y estructuras de comisiones. Esto puede generar ahorros sustanciales con el tiempo.

Mayor flexibilidad y control

• Personalización del producto: Las empresas tienen control total sobre el diseño, las funcionalidades y los beneficios de sus programas de tarjetas. Pueden crear productos que se alineen perfectamente con sus marcas y públicos objetivo.

• Experiencia del cliente: Las empresas pueden definir todo el proceso de las tarjetas para los clientes, desde la solicitud hasta el onboarding y el soporte continuo.

• Oportunidades de mejora: Las empresas pueden experimentar con tecnologías y funcionalidades como pagos sin contacto, carteras digitales y recompensas en tiempo real.

Ventaja competitiva

• Diferenciación: Un programa de tarjetas único y atractivo puede ayudar a las empresas a distinguirse de la competencia. Esto puede atraer a nuevos clientes que valoran los beneficios y recompensas específicos del programa.

• Expansión del mercado: Las empresas pueden diseñar sus programas de tarjetas para satisfacer las necesidades y preferencias específicas de los clientes con el fin de llegar a nuevos mercados o grupos demográficos.

Alianzas estratégicas y desarrollo de ecosistemas

• Oportunidades de marca compartida: Las empresas pueden aliarse con otra marca o empresa para crear tarjetas de marca compartida que sean beneficiosas para ambas entidades y les permitan expandirse a nuevos segmentos de clientes.

• Servicios de valor agregado: Las empresas pueden integrar sus programas de tarjetas con otros productos o servicios para mejorar el valor para los clientes e impulsar la participación.

Desafíos de lanzar un producto Issuing

El lanzamiento de un producto de emisión conlleva algunos desafíos. Estos son algunos de los posibles obstáculos.

• Integración con redes de pago: Las empresas deben integrar sus productos con redes de pago establecidas, como Visa, Mastercard y American Express. Deben cumplir con estándares técnicos estrictos, someterse a fases de prueba rigurosas y, posiblemente, atravesar procesos de certificación costosos y que llevan mucho tiempo.

• Personalización de la protección contra fraudes: Para lanzar un programa de tarjetas, la empresa debe invertir en sistemas de prevención de fraudes que se adapten a su tipo específico de programa de tarjetas y a su perfil de riesgo. Por ejemplo, para las tarjetas corporativas se pueden requerir controles y supervisión diferentes a los de las tarjetas de débito para clientes.

• Riesgo crediticio en nuevos mercados: Las empresas que se dirigen a poblaciones desatendidas o no bancarizadas que no cuentan con un historial crediticio tradicional significativo deben desarrollar modelos de calificación alternativos basados en otros puntos de datos. Esto requiere funcionalidades analíticas sofisticadas, que pueden ser difíciles de desarrollar y mantener.

• Aprobación normativa: Para tener éxito, las empresas siempre deben mantenerse actualizadas con respecto a los cambios en las normativas de múltiples jurisdicciones. Deben adaptarse a medida que las leyes que rigen la protección del consumidor, la privacidad de los datos y las transacciones transfronterizas se modifican y cambian.

• Infraestructura de atención al cliente: Es imprescindible proporcionar un servicio de atención al cliente coherente y confiable, ya que un mayor uso de las tarjetas puede dar lugar a un mayor volumen de consultas y transacciones. Las empresas deben desarrollar una infraestructura que pueda expandirse sin dejar de lado los altos estándares de servicio.

• Experiencia de usuario: Las empresas deben diseñar un producto de tarjeta que cumpla con los estándares normativos y de seguridad, y que ofrezca una experiencia de usuario superior. Deben encontrar un equilibrio entre la incorporación de funcionalidades, como la integración móvil, las notificaciones en tiempo real y las opciones de carga, y la garantía de simplicidad y facilidad de uso.

• Gestión de costos: Independientemente del producto de tarjeta, las empresas deben encontrar un equilibrio entre la gestión de costos, el mantenimiento de la rentabilidad y la oferta de precios competitivos y beneficios para los clientes. Deben determinar cuánto invertirán en tecnología, seguridad y adquisición de clientes, y asegurarse de mantener la viabilidad financiera del producto.

• Relaciones de marca: Si el producto de tarjeta forma parte de una iniciativa de marca compartida, debe alinearse con las identidades y expectativas de ambas marcas. Las marcas deben negociar términos aceptables, sincronizar las campañas de marketing y utilizar una marca coherente.

• Mantenimiento tecnológico: Las empresas deben mantener la tecnología del producto actualizada y garantizar su seguridad ante las últimas amenazas, mientras continúan innovando. Esto requiere un esfuerzo e inversión continuos.

• Transacciones globales: Las empresas que gestionan transacciones en una variedad de monedas y entornos normativos deben cumplir con los requisitos, operar de manera transparente y ofrecer tarifas competitivas a los clientes.

Cómo lanzar un producto Issuing

El lanzamiento de un producto Issuing es un proceso complejo que requiere una planificación cuidadosa y tener en cuenta varias consideraciones. A continuación, te presentamos una guía paso a paso para ayudarte a comenzar.

Define tu estrategia

• Establece los objetivos específicos que quieres alcanzar con tu producto Issuing. Estos objetivos pueden incluir aumentar la participación de los clientes, generar nuevas fuentes de ingresos o expandirse a nuevos mercados.

• Identifica tu perfil de cliente ideal. Comprende sus datos demográficos, necesidades financieras, hábitos de gastos y desafíos.

Realiza estudios de mercado

• Analiza los productos existentes para identificar brechas y oportunidades en el mercado. ¿En qué están teniendo éxito tus competidores? ¿En qué están fallando?
  

Elige el producto y las funcionalidades adecuadas

• Selecciona el tipo de producto Issuing más adecuado (p. ej., tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta prepaga) para tus metas y público objetivo. Configura sus funcionalidades y beneficios en función de ello.

• Define los puntos de venta únicos que diferenciarán tu producto de los de la competencia y atraerán a tu público objetivo. Considera incluir programas de recompensas, ofertas de reembolsos en efectivo, beneficios exclusivos o funcionalidades innovadoras.

Crea alianzas sólidas

• Establece alianzas con redes de tarjetas, proveedores de tecnología o fintechs. Elige socios con soluciones flexibles que respalden los valores de tu empresa.

• Alíate con un procesador emisor que tenga buena reputación y la tecnología, la experiencia y el soporte que necesitas para tener éxito.

Desarrolla tu sistema tecnológico

• Desarrolla o adquiere la tecnología necesaria para respaldar tu producto Issuing. Esto puede incluir sistemas de gestión de tarjetas, herramientas de atención al cliente, mecanismos de prevención de fraude o protocolos de seguridad.

• Prioriza la tecnología que se pueda escalar y adaptar a las necesidades y amenazas cambiantes. Ten en cuenta soluciones basadas en la nube para obtener flexibilidad y eficiencia en función del costo.

Protege tu producto contra riesgos e incumplimiento

• Consulta a un asesor jurídico o expertos en cumplimiento para asegurarte de que tu producto cumpla con todos los requisitos normativos y estándares de la industria. Cumple estrictamente con las normativas de protección de datos y prevención de lavado de dinero (AML) y Conozca a su cliente (KYC).

• Desarrolla procedimientos y políticas de gestión de riesgos para mitigar el riesgo crediticio (si corresponde), el riesgo de fraude y los riesgos operativos.

Céntrate en la experiencia del usuario

• Crea una experiencia de usuario sencilla e intuitiva para todos los puntos de contacto, desde el proceso de solicitud hasta la gestión de cuentas y la atención al cliente.

• Desarrolla una identidad de marca sólida y una estrategia de marketing que comunique de manera efectiva tu propuesta de valor y resuene con tu público objetivo.

Prueba y lanza tu producto

• Realiza pruebas exhaustivas antes de lanzar el producto en el mercado. Realiza una prueba preliminar con un grupo de usuarios cerrado para recopilar comentarios del mundo real y realizar los ajustes necesarios.

• Desarrolla una estrategia de comercialización integral que describa tus canales, mensajes y tácticas promocionales objetivo. Utiliza diversos canales, como el marketing digital, las redes sociales, las alianzas y los programas de recomendación, para adquirir nuevos clientes.

• Considera implementar una estrategia de lanzamiento por fases para gestionar el riesgo y recopilar información antes de un lanzamiento a gran escala.

Controla y mejora tu producto

• Controla de manera continua el rendimiento de tu producto. Utiliza el análisis de datos para mejorar el rendimiento e impulsar el crecimiento.

• Recopila opiniones de los clientes. Utiliza esta información para realizar ajustes rápidos en las funcionalidades del producto, las prácticas de servicio al cliente y las tácticas de marketing.

• Una vez que se haya establecido tu producto y tenga un buen rendimiento, expande tus mercados objetivo, agrega nuevas funcionalidades o explora nuevas regiones geográficas.