发卡产品允许企业创建并推出自己的、符合其品牌和客户需求的卡片产品（例如，借记卡和信用卡）。自己发卡的企业可以创建新的收入来源，并增加如自定义奖励计划和支出控制等独特功能，从而提升用户体验并融合品牌。对于想要在不依赖传统银行的情况下改善客户参与度和支付选项的公司，发卡产品同样是一个强大的工具。

对发卡服务的需求不断增加，全球发卡平台市场的交易额预计将从 2025 年的 18 亿美元增长到 2030 年的 42 亿美元。下面，我们将介绍企业在推出自己的发卡产品时需要了解的内容，包括提供哪些类型的产品、不同类型的企业通常如何使用这些产品，以及所涉及的好处和挑战。

本文内容

• 银行卡计划中涉及的主要参与者
  
• 发卡产品类型
  
• 推出发卡产品的企业类型
  
• 推出发卡产品的好处
  
• 推出发卡产品的挑战
  
• 如何推出发卡产品
  
• Stripe Issuing 如何提供帮助
  

参与卡计划的主要参与者

以下是参与支付卡计划的主要参与者。

发卡行

发卡行是提供支付卡的金融机构。它负责为信用卡提供信贷、处理借记卡的存款，并制定包括费用、利率和信用额度在内的条款。它还负责确保监管合规、批准交易、管理客户账户以及处理审批流程。例如包括大通银行 (Chase) 或美国银行 (Bank of America) 等大型银行，以及提供卡服务的金融科技公司。

收单行

收单行是代表商家处理信用卡和借记卡交易的金融机构。它们也被称为商家收单机构或收单银行。收单行提供银行卡受理、授权交易、结算交易资金，并确保商家收到银行卡购买支付。例如包括 Worldpay 和 First Data 等公司。

支付网络

支付卡组织通过连接发卡行和收单行，并对支付交易进行授权和结算，为电子支付提供便利。它们负责设定交换费、制定交易处理的规则和标准，并确保整个卡组织的网络支付操作安全、高效。例如包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover 等卡组织，以及电子资金转账系统。

支付处理商

支付处理商为商家管理接受和处理银行卡交易的技术方面。它们捕获并将银行卡交易详细信息从商家传输到收单行和支付网络，以进行授权和结算。例如包括 Stripe 等公司，它们处理支付并管理交易管理的各个方面。

发行产品的类型

对于想要推出发行产品的企业来说，一定要考虑哪种卡类型最适合其客户的需求。以下是他们可以考虑的一些不同类型的发行产品。

信用卡

信用卡允许持卡人借入预设的信用额度，每月结余，并在支付余额利息的同时支付最低还款额。

类型

• 奖励卡：此类卡通过购物提供积分、里程或返现。

• 旅行卡：主要面向常旅客，通常提供与旅行相关的权益。

• 返现卡：按消费金额的特定百分比提供返现。

• 余额代偿卡：对于转账的余额，首年年化利率 (APR) 较低或为 0%。

• 担保卡：专为信用记录有限的人士设计，需交纳一定押金。

• 商家卡：在特定零售商处提供折扣或奖励。

借记卡

使用借记卡，客户可以直接从其关联的支票账户的余额中消费。

类型

• 传统借记卡：具有标准功能的基础银行卡。

• 预付借记卡：用户可在此类卡中存入特定金额，然后像普通借记卡一样使用。

• 虚拟借记卡：用于在线购物的数字卡。

预付卡

预付卡的功能类似于借记卡，但预存了资金，而不是与银行账户相关联。

类型

• 礼品卡：用户可存入特定金额的资金并将其赠予他人。

• 工资卡：雇主使用此类卡向员工（尤其是没有银行账户的员工）发工资。

• 旅行预付卡：预先存有外币。持卡人通常用其支付旅行费用。

• 通用可充值卡：用户可随时存入资金，用于多种用途。

签账卡

签账卡没有预先设定的消费限额，但用户必须每月全额支付余额。

类型

• 企业签账卡：专为企业支出设计，通常提供额外权益。

• 高级签账卡：提供专属权益和特权，年费较高。

虚拟卡

虚拟卡是仅提供数字形式且用于线上或移动端付款的银行卡。

类型

• 一次性虚拟卡：用户专为单次交易生成此类卡，安全性更高。

• 订阅管理虚拟卡：有助于管理定期付款并简化取消订阅的操作。

• 员工支出虚拟卡：发给员工以支付因公支出，使企业能更轻松地跟踪其消费情况。

推出发行产品的企业类型

各种企业通常都会推出发行产品。下面对此进行详细介绍。

传统金融机构

• 银行： 零售银行、商业银行和信用合作社是信用卡和借记卡最常见的发卡行。它们拥有管理卡计划所必需的基础设施、客户群和监管合规经验。

• 信用卡公司： American Express 和 Discover 等公司专门发行信用卡。它们为客户和商家提供各种卡片产品。

金融科技公司

• 数字银行： 纯数字银行提供银行服务，包括借记卡和预付卡。它们通常针对特定人群，或提供创新功能。

• 支付公司： 像 Stripe 等一些支付公司发行虚拟或实体卡，用于在线和实体店购物。

• 借贷平台： 一些点对点借贷平台或在线借款机构提供信用额度或信用卡。

• 先买后付 (BNPL) 提供商： 一些先买后付公司利用虚拟或实体卡提供分期付款选项。

零售商和品牌

• 零售商： 众多大型零售连锁店发行带有专享福利的自有品牌信用卡，以鼓励客户忠诚度。

• 品牌： 具有较高品牌知名度的公司可与发卡行合作发行联名信用卡。

其他企业

• 航空公司和旅游公司： 某些航空公司和旅游公司拥有可为常客提供旅行奖励和福利的联名信用卡。

• 科技公司： 几家科技公司也为支出管理和订阅服务等特定用例发行虚拟或实体卡片。

• 零工经济平台： 一些面向零工的平台提供预付卡或借记卡，以便于付款和管理费用。

推出发行产品的好处

推出发行产品可以带来许多好处。以下是一些潜在的优势。

更好的客户联系

• 钱包首选状态： 通过发行自己的银行卡，商家可以在客户每次消费时，将自己的品牌保持在客户心中的首要位置。这种持续的可见性可以促进更深层次的客户关系并鼓励重复购买。

• 数据驱动的洞察： 利用其发行卡片的交易数据，商家可以更好地了解客户行为、偏好和消费模式。这些分析可以为营销活动和个性化优惠提供信息，并可以提高客户满意度。

新的收入来源和更低的成本

• 交换费： 客户每次使用其银行卡时，商家可以赚取交易金额的一定比例作为交换费。这可能成为大量收入来源，特别是在持卡人基数扩大时。

• 利息收入： 发行信用卡可以使商家从未偿余额中赚取利息收入。

• 降低处理成本： 商家或许能够通过发行自己的卡片来协商更好的处理费率和费用结构。久而久之，这能带来巨额节省。

更大的灵活性和控制力

• 产品定制： 商家可以完全控制其卡片程序的设计、功能和优势。他们可以创建与品牌和目标受众完美契合的产品。

• 客户体验： 从申请表到新用户流程和持续的支持，商家可以定义整个客户用卡旅程。

• 改进机会： 商家可以尝试诸如非接触式支付、数字钱包和实时奖励等技术和功能。

竞争优势

• 差异化： 独特、引人注目的银行卡计划可帮助商家在竞争对手中脱颖而出。这可以吸引重视该计划特定优惠和奖励的新客户。

• 市场扩张： 商家可设计满足特定客户需求和偏好的卡片计划，从而触及新市场或受众人群。

战略伙伴关系和生态系统开发

• 联合品牌化机会： 商家可与其他品牌或公司合作，发行互惠互利的联名卡，从而帮助双方扩展到新的客户群体。

• 增值服务： 商家可将卡计划与其他产品或服务集成，从而提高客户价值并推动参与度。

推出发行产品的挑战

推出发行产品存在一些挑战。以下是一些可能的障碍。

• 支付卡组织集成： 企业必须将其产品与成熟的支付卡组织（例如 Visa、Mastercard 和 American Express）进行集成。他们必须遵守严格的技术标准，经历严格的测试阶段，并可能需要驾驭耗时且成本高昂的认证流程。

• 定制欺诈保护： 为了启动发卡计划，商家需要投资适合其特定类型的发卡计划和风险状况的欺诈防范系统。例如，与客户借记卡相比，公司卡可能需要不同的控制和监控手段。

• 新市场的信用风险： 目标群体为缺乏服务或未开立银行账户、缺乏传统信用记录的弱势群体的企业，必须开发基于其他数据点的替代评分模型。这需要复杂的分析功能，而这些功能的构建和维护可能具有挑战性。

• 监管批准： 为了取得成功，企业需要不断了解多个司法管辖区不断变化的法规。在有关消费者保护、数据隐私和跨境交易的法律发生改变时，它们必须随机应变。

• 客户支持基础架构： 提供一致、可靠的客户支持至关重要，因为持卡量增加可能导致查询和交易量增加。企业必须开发可在维持高标准服务的同时实现扩展的基础架构。

• 用户体验： 企业应设计不仅符合监管和安全标准，而且能提供卓越用户体验的卡产品。它们必须在融合诸如移动端集成、实时通知和加载选项等功能与确保简单和易用性之间取得平衡。

• 成本管理： 对于任何卡产品，商家必须在管理成本、维持盈利能力，以及为客户提供具有竞争力的价格和优势之间取得平衡。它们必须决定在保持产品财务可行性的同时在技术、安全和获取客户方面投入多少资金。

• 品牌关系： 如果此发卡产品是联合品牌化计划的一部分，其需要契合两个品牌的特征及期望。他们需要洽谈可接受的条款、同步各项营销活动并运用统一的品牌化。

• 技术维护： 商家必须在持续创新的同时，让产品在技术上保持最新状态且免受最新威胁。这需要持续的努力和投资。

• 全球交易： 在各种货币和监管环境中管理交易的商家，必须在透明运营和为客户提供具有竞争力的汇率的同时，满足各项要求。

如何推出发行产品

推出发行产品是一个复杂的过程，需要周密的规划和注意若干方面。以下是帮助您入门的分步指南。

定义您的策略

• 阐明您希望通过发卡产品实现的目标。这些目标可能包括提高客户参与度、开辟新收入来源，或者拓展新市场。

• 确定您理想的客户画像。了解他们的人口特征、财务需求、消费习惯及面临的挑战。

开展市场调查

• 分析现有产品以找出市场空缺及机会。您的竞争对手有哪些优势？他们在哪些方面存在不足？
  

选择合适的产品和功能

• 根据您的目标及受众，选择最合适的发卡产品类型（如信用卡、借记卡、预付卡）。相应配置其功能及权益。

• 确立能使您的产品区别于竞争对手并吸引目标客户的独特卖点。可考虑推出奖励计划、返现优惠、专属特权或创新功能。

建立牢固的合作伙伴关系

• 与卡组织、技术提供商或金融科技公司建立合作关系。选择解决方案灵活且认同您商家价值观的合作伙伴。

• 与声誉良好的发卡处理商合作，由其提供您取得成功所需的技术、专业知识及支持。

构建您的技术体系

• 开发或获取能支持您发卡产品的技术。这可能涵盖银行卡管理系统、客户服务工具、欺诈防范机制或安全协议。

• 优先考虑具备可扩展性并能适应不断变化的需求和威胁的技术。为实现灵活性和成本效益，可考虑基于云的解决方案。

保护您的产品免受风险和不合规行为的影响

• 咨询法律顾问或合规专家，确保您的产品符合所有监管要求和行业标准。严格遵守数据保护、反洗钱 (AML) 及客户身份验证 (KYC) 规定。

• 制定风险管理政策和程序，以降低信用风险（如适用）、欺诈风险及运营风险。

关注用户体验

• 在从申请表流程到账户管理及客户支持的所有接触点，打造简单直观的用户体验。

• 树立强大的品牌形象并制定营销策略，以有效传达您的价值主张并引起目标受众共鸣。

测试并发布您的产品

• 在进入市场前进行广泛测试。在封闭型用户群内进行预览版测试，收集真实反馈并进行必要调整。

• 制定全方位入市策略，概述目标渠道、信息传达及推广策略。利用数字营销、社交媒体、合作伙伴及引荐计划等多种渠道获取新客户。

• 在全面发布前，考虑采用分阶段发布策略，以管控风险并收集洞见。

监控和改进您的产品

• 持续监控产品表现。利用数据分析改善绩效并推动增长。

• 收集客户反馈。根据这些反馈快速调整产品功能、客户服务实践及营销策略。

• 在您的产品确立地位并表现良好后，可通过拓展目标市场、增加新功能或探索新地理区域来扩大规模。

Stripe Issuing 如何提供帮助

Stripe Issuing 可让您轻松创建、分发和管理定制卡片，从而创造新的收入流，提升客户体验。

Issuing 可以帮助您：

• 推出新的卡片产品：根据企业的特定需求快速创建实体卡、虚拟卡或令牌化卡——无论是支出管理卡、奖励卡或是其他。

• 提高运营效率：通过 Stripe 的 API 自动发卡和管理，降低与多个发卡机构合作的复杂性。

• 增强客户体验：为客户提供与现有产品和服务无缝集成的品牌化卡片体验。

• 获取可见性和管控能力：访问详细的交易数据和控制功能，以监控卡片使用情况、设置支出限额，并在需要时暂停使用卡片。

• 拓展收入机会：通过收取共享的刷卡手续费或提供增值服务，将发卡计划变现。

• 利用 Stripe 的专业经验：受益于 Stripe 为领先公司提供发卡计划的经验所带来的强大基础设施和监管合规支持。

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