Comment lancer un produit d’émission et émettre des cartes de crédit

Un produit d’émission permet aux entreprises de créer et de déployer leurs propres produits de cartes (par exemple, des cartes de débit et de crédit) qui sont adaptés à leur marque et répondent aux besoins de leurs clients. Les entreprises qui émettent leurs propres cartes peuvent créer une nouvelle source de revenus et ajouter des fonctionnalités uniques, telles que des programmes de récompenses personnalisés et des contrôles des dépenses, pour une expérience utilisateur améliorée et une meilleure intégration de la marque. Les produits d'émission constituent également un outil puissant pour les entreprises qui souhaitent accroître l'engagement client et les options de paiement sans dépendre des banques traditionnelles.

La demande de services d'émission de cartes est en hausse, et le marché mondial des plateformes d'émission de cartes devrait passer de 1,2 milliard de dollars en valeur de transaction en 2024 à 2,8 milliards de dollars en 2029. Nous expliquons ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir avant de lancer leurs propres produits d’émission, notamment les types de produits disponibles, la manière dont ils sont généralement utilisés par les différents types d’entreprises, ainsi que les avantages et les défis qui en découlent.

Sommaire de cet article

Acteurs clés des programmes de cartes
Types de produits d'émission
Types d’entreprises qui lancent des produits d’émission
Avantages du lancement d’un produit d’émission
Défis liés au lancement d’un produit d'émission
Comment lancer un produit d’émission ?

Acteurs clés des programmes de cartes

Voici les principaux acteurs impliqués dans les programmes de cartes de paiement.

Émetteurs

L'émetteur est l’institution financière qui fournit la carte de paiement. Il est responsable de l’octroi du crédit pour les cartes de crédit, de la gestion des dépôts pour les cartes de débit et de la définition des conditions générales, notamment des frais, des taux d’intérêt et des limites de crédit. Il est également chargé de veiller au respect de la réglementation, d'approuver les transactions, de gérer les comptes des clients et de s'occuper du processus de souscription. Il s’agit par exemple de grandes banques comme Chase ou Bank of America, ainsi que de fintechs proposant des services de cartes.

Acquéreurs

Les acquéreurs sont des institutions financières qui traitent les transactions par carte de crédit et de débit pour le compte des entreprises. Ils sont également connus sous le nom d’acquéreurs marchands ou de banques acquéreuses. Les acquéreurs facilitent l’acceptation des cartes, autorisent les transactions, règlent les fonds des transactions et veillent à ce que les entreprises reçoivent le paiement des achats effectués par carte. C’est le cas, par exemple, d’entreprises comme Worldpay ou First Data.

Réseaux de paiement

Les réseaux de paiement facilitent les paiements électroniques en mettant en relation les émetteurs et les acquéreurs et en autorisant et en réglant les transactions de paiement. Ils sont chargés de fixer les frais d’interchange, d’établir des règles et des normes pour le traitement des transactions et d’assurer la sécurité et l’efficacité des opérations de paiement sur l’ensemble du réseau. Il peut s’agir, par exemple, des réseaux de cartes tels que Visa, Mastercard, American Express et Discover, ainsi que des systèmes de transfert électronique de fonds.

Prestataires de services de paiement

Les prestataires de services de paiement gèrent les aspects techniques de l’acceptation et du traitement des transactions par carte pour les entreprises. Ils capturent et transmettent les détails des transactions par carte des entreprises aux acquéreurs et aux réseaux de paiement aux fins d’autorisation et de règlement. C’est le cas, par exemple, d’entreprises comme Stripe, qui traite les paiements et gère divers aspects de la gestion des transactions.

Types de produits d'émission

Les entreprises qui souhaitent lancer des produits d'émission doivent se demander quel type de carte répondrait le mieux aux besoins de leurs clients. Voici quelques-uns des différents types de produits d'émission qu'elles peuvent envisager.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit permettent à leurs titulaires d'emprunter jusqu’à une limite de crédit prédéfinie, de reporter un solde d’un mois à l’autre et d’effectuer des paiements minimums tout en payant des intérêts sur le solde.

Types

Cartes de récompenses : elles offrent des récompenses sous forme de points, de miles ou de cashback sur les achats.
Cartes de voyage : elles ciblent les voyageurs fréquents et offrent souvent des avantages liés aux voyages.
Cartes de cashback : elles offrent un pourcentage de remise en cashback sur les dépenses.
Cartes de transfert de solde : elles proposent un taux annuel effectif global (TAEG) de lancement faible ou nul pour les transferts de solde.
Cartes sécurisées : elles sont destinées aux personnes ayant des antécédents de crédit limités ; ces cartes exigent un dépôt de garantie.
Cartes de boutique : elles offrent des remises ou des récompenses auprès d’un commerçant spécifique.

Cartes de débit

Avec les cartes de débit, les clients peuvent dépenser directement le solde de leur compte courant associé.

Types

Cartes de débit traditionnelles : il s’agit de cartes de base avec des fonctionnalités standard.
Cartes de débit prépayées : les utilisateurs peuvent charger ces cartes d'un montant spécifique et les utiliser comme des cartes de débit ordinaires.
Cartes de débit virtuelles : il s’agit de cartes numériques utilisées pour les achats en ligne.

Cartes prépayées

Les cartes prépayées fonctionnent comme les cartes de débit, mais elles sont préchargées avec des fonds plutôt qu'associées à un compte bancaire.

Types

Cartes cadeaux : les utilisateurs peuvent charger ces cartes d'un montant spécifique et les offrir à d’autres personnes.
Cartes salaire : les employeurs utilisent ces cartes pour payer leurs employés, en particulier ceux qui ne possèdent pas de compte bancaire.
Cartes de voyage : ces cartes sont préchargées avec des devises étrangères. Les titulaires les utilisent généralement pour régler leurs frais de déplacement.
Cartes rechargeables à usage général : les utilisateurs peuvent recharger ces cartes et les utiliser à plusieurs fins.

Cartes à débit différé

Les cartes à débit différé n’ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais les utilisateurs doivent payer la totalité du solde chaque mois.

Types

Cartes à débit différé professionnelles : conçues pour les dépenses professionnelles, ces cartes offrent souvent des avantages supplémentaires.
Cartes à débit différé premium : ces cartes offrent des avantages exclusifs et leur cotisation annuelle est plus élevée.

Cartes virtuelles

Les cartes virtuelles sont des cartes exclusivement numériques utilisées pour les paiements en ligne ou mobiles.

Types

Cartes virtuelles à usage unique : les utilisateurs génèrent ces cartes pour une seule transaction, ce qui en fait une option plus sûre.
Cartes virtuelles pour la gestion des abonnements : elles permettent de gérer les paiements récurrents et facilitent l'annulation des abonnements.
Cartes virtuelles pour les dépenses des employés : les employés reçoivent ces cartes pour leurs dépenses professionnelles, ce qui permet à l'entreprise de suivre plus facilement leurs dépenses.

Types d’entreprises qui lancent des produits d’émission

Un certain nombre d'entreprises lancent des produits d'émission. En voici quelques-unes.

Institutions financières traditionnelles

Banques : les banques de détail, les banques commerciales et les coopératives de crédit sont les émetteurs les plus courants de cartes de crédit et de débit. Elles disposent de l'infrastructure, de la clientèle et de l'expérience en matière de conformité réglementaire nécessaires pour gérer les programmes de cartes.
Sociétés émettrices de cartes de crédit : des sociétés comme American Express et Discover sont spécialisées dans l’émission de cartes de crédit. Elles offrent une large gamme de produits de cartes à destination des particuliers et des entreprises.

Fintechs

Néobanques : les banques exclusivement numériques fournissent des services bancaires, notamment des cartes de débit et des cartes prépayées. Elles ciblent souvent des groupes démographiques spécifiques ou proposent des fonctionnalités innovantes.
Entreprises de paiement : certaines entreprises de paiement, comme Stripe, émettent des cartes virtuelles ou physiques pour les achats en ligne et en magasin.
Plateformes de prêt : certaines plateformes de prêt entre pairs et certains prêteurs en ligne émettent des lignes de crédit ou des cartes de crédit.
Prestataires de paiement différé : certains prestataires de paiement différé proposent des options de paiement échelonné par carte virtuelle ou physique.

Commerçants et marques

Commerçants : de nombreuses grandes chaînes de vente au détail émettent des cartes de crédit à l'effigie des magasins, assorties d'avantages exclusifs, afin d'encourager la fidélité des clients.
Marques : les entreprises qui jouissent d'une forte notoriété peuvent s'associer à des émetteurs pour proposer des cartes de crédit co-marquées.

Autres entreprises

Compagnies aériennes et agences de voyages : certaines compagnies aériennes et agences de voyages proposent des cartes de crédit co-marquées avec des récompenses et des avantages pour les voyageurs fréquents.
Entreprises technologiques : Plusieurs entreprises technologiques émettent également des cartes virtuelles ou physiques pour des cas d’utilisation spécifiques, tels que la gestion des dépenses et les services d’abonnement.
Plateformes d'économie à la demande : certaines plateformes destinées aux travailleurs à la demande proposent des cartes prépayées ou de débit pour faciliter les paiements et la gestion des dépenses.

Avantages du lancement d’un produit d’émission

Le lancement d'un produit d'émission peut présenter de nombreux intérêts. Voici quelques-uns des avantages potentiels.

Meilleures relations avec les clients

Présence accrue : en émettant leurs propres cartes, les entreprises peuvent faire en sorte que leurs marques restent au premier plan dans l'esprit des clients à chaque fois qu'ils effectuent un achat. Cette visibilité constante peut favoriser des relations plus étroites avec les clients et encourager la récurrence des achats.
Informations basées sur les données : en utilisant les données de transaction des cartes qu’elles ont émises, les entreprises peuvent se faire une idée plus précise du comportement de leurs clients, de leurs préférences et de leurs habitudes de consommation. Ces analyses peuvent servir de base à des efforts de marketing et à des offres personnalisées et peuvent augmenter la satisfaction des clients.

Nouvelles sources de revenus et réduction des coûts

Frais d’interchange : les entreprises perçoivent un pourcentage de la valeur de la transaction sous forme de frais d’interchange chaque fois qu’un client utilise sa carte. Cela peut représenter une source de revenus substantielle, d’autant plus que le nombre de titulaires de cartes augmente.
Intérêts perçus : l’émission de cartes de crédit peut rapporter aux entreprises des intérêts sur les soldes impayés.
Réduction des coûts de traitement : les entreprises peuvent être en mesure de négocier de meilleurs taux de traitement et de meilleures structures tarifaires en émettant leurs propres cartes. Au fil du temps, cela peut permettre de réaliser d'importantes économies.

Flexibilité et contrôle accrus

Personnalisation des produits : les entreprises ont le plein contrôle sur la conception, les fonctionnalités et les avantages de leurs programmes de cartes. Elles peuvent créer des produits qui reflètent fidèlement leur marque et leur public cible.
Expérience client : de la demande à l’inscription, en passant par l’assistance continue, les entreprises peuvent définir l’ensemble du parcours client de la carte.
Possibilités d’amélioration : les entreprises peuvent expérimenter des technologies et des fonctionnalités telles que les paiements sans contact, les portefeuilles numériques et les récompenses en temps réel.

Avantage concurrentiel

Différenciation : un programme de carte unique et attrayant peut aider les entreprises à se démarquer de leurs concurrents. Cette distinction est susceptible d'attirer de nouveaux clients intéressés par les avantages et les récompenses spécifiques du programme.
Accès à d'autres marchés : les entreprises peuvent concevoir leurs programmes de cartes de manière à répondre aux besoins et aux préférences spécifiques des clients, afin d'atteindre de nouveaux marchés ou de nouveaux groupes démographiques.

Partenariats stratégiques et développement de l’écosystème

Opportunités de co-branding : les entreprises peuvent s’associer à une autre marque ou entreprise pour créer des cartes co-marquées mutuellement avantageuses qui permettent aux deux entités de se développer dans de nouveaux segments de clientèle.
Services à valeur ajoutée : les entreprises peuvent intégrer leurs programmes de cartes à d’autres produits ou services afin d’accroître la valeur client et de stimuler l’engagement.

Défis liés au lancement d’un produit d'émission

Le lancement d'un produit d'émission présente un certain nombre de défis. Voici quelques obstacles possibles.

Intégration aux réseaux de paiement : les entreprises doivent intégrer leurs produits aux réseaux de paiement populaires tels que Visa, Mastercard et American Express. Elles doivent respecter des normes techniques strictes, se soumettre à des phases de test rigoureuses et éventuellement suivre des processus de certification longs et coûteux.
Personnalisation de la protection contre la fraude : pour lancer un programme de cartes, l’entreprise doit investir dans des systèmes de prévention de la fraude adaptés à son type de programme de cartes et à son profil de risque. Par exemple, une carte d’entreprise peut nécessiter des contrôles et une surveillance différents de ceux de la carte de débit d'un particulier.
Risque de crédit sur les nouveaux marchés : les entreprises qui ciblent des populations mal desservies ou non bancarisées, sans antécédents de crédit traditionnels, doivent développer des modèles d'évaluation de la solvabilité alternatifs basés sur d'autres paramètres. Cette démarche nécessite des capacités d'analyse sophistiquées, qui peuvent être difficiles à mettre en place et à gérer.
Approbation réglementaire : pour réussir, les entreprises doivent constamment se tenir au courant de l’évolution des réglementations dans plusieurs juridictions. Elles doivent s'adapter à l'évolution des lois régissant la protection des consommateurs, la confidentialité des données et les transactions transfrontalières.
Infrastructure d’assistance à la clientèle : il est impératif de fournir un service d'assistance fiable et cohérent, car l’utilisation accrue des cartes peut entraîner une augmentation du nombre de demandes de renseignements et de transactions. Les entreprises doivent mettre sur pied une infrastructure susceptible de se développer tout en maintenant des normes de service élevées.
Expérience utilisateur : les entreprises doivent concevoir un produit de carte qui répond à la fois aux normes réglementaires et de sécurité et qui offre une expérience utilisateur optimale. Elles doivent trouver un équilibre entre l'intégration de fonctionnalités telles que l'intégration mobile, les notifications en temps réel et les options de chargement, d'une part, et la simplicité et la facilité d'utilisation, d'autre part.
Gestion des coûts : quel que soit le produit de carte, les entreprises doivent concilier la gestion des coûts, le maintien de la rentabilité et l'offre de tarifs et d'avantages compétitifs aux clients. Elles doivent décider du montant à investir dans la technologie, la sécurité et l'acquisition de clients, sans pour autant compromettre la viabilité financière du produit.
Image de marque : si le produit de carte fait partie d’une initiative de co-branding, il doit correspondre à l’identité et aux attentes des deux marques. Celles-ci doivent négocier des conditions acceptables, harmoniser leurs campagnes marketing et adopter une image de marque cohérente.
Entretien technologique : les entreprises doivent veiller à ce que le produit soit à jour sur le plan technologique et protégé contre les menaces les plus récentes, sans pour autant perdre de vue l'innovation. Cela exige des efforts et des investissements continus.
Transactions internationales : les entreprises qui gèrent des transactions dans des devises et des environnements réglementaires différents doivent répondre à des exigences tout en opérant de manière transparente et en proposant des tarifs compétitifs à leurs clients.