Un producto de emisión permite a una empresa crear e implementar sus propios productos de tarjetas (p. ej., tarjetas de débito y de crédito) que se adapten a su marca y satisfagan las necesidades de sus clientes. Las empresas que emiten sus propias tarjetas pueden crear una nueva fuente de ingresos y agregar funciones únicas, como programas de recompensas personalizados y controles de gastos, para lograr una mejor experiencia de usuario e integración de la marca. El producto de emisión también es una herramienta poderosa para las empresas que desean mejorar la interacción del cliente y las opciones de pago sin depender de los bancos tradicionales.

La demanda de los servicios de emisión de tarjetas va en aumento y se espera que el mercado mundial de plataformas de emisión de tarjetas crezca de $1800 millones en valor de transacción en 2025 a $4200 millones en 2030. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre el lanzamiento de sus propios productos de emisión, qué tipos de productos están disponibles, cómo los utilizan normalmente los diferentes tipos de empresas, así como los beneficios y desafíos que esto implica.

¿Qué contiene este artículo?

• Actores clave involucrados en los programas de tarjetas
  
• Tipos de productos de emisión
  
• Tipos de empresas que lanzan productos de emisión
  
• Beneficios de lanzar un producto de emisión
  
• Desafíos de lanzar un producto de emisión
  
• Cómo lanzar un producto de emisión
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

Actores clave que participan en los programas de tarjetas

Estos son los actores clave que participan en los programas de tarjetas de pago.

Emisores

El emisor es la institución financiera que proporciona la tarjeta de pago. Es responsable de otorgar crédito para las tarjetas de crédito, administrar los depósitos de las tarjetas de débito y establecer las condiciones, lo que incluye las comisiones, las tasas de interés y los límites de crédito. También es responsable de garantizar el cumplimiento de la normativa, autorizar las transacciones, gestionar las cuentas de los clientes y manejar el proceso de evaluación de riesgos. Algunos ejemplos son bancos importantes como Chase o Bank of America, así como fintechs con servicios de tarjeta.

Adquirentes

Los adquirentes son instituciones financieras que procesan las transacciones con tarjeta de crédito y tarjeta de débito en nombre de las empresas. También se los conoce como adquirentes comerciales o bancos adquirentes. Los adquirentes facilitan la aceptación de tarjetas, autorizan las transacciones, liquidan los fondos de las transacciones y garantizan que las empresas reciban el pago por las compras con tarjeta. Algunos ejemplos incluyen empresas como Worldpay y First Data.

Redes de pago

Las redes de tarjeta facilitan los pagos electrónicos al conectar a los emisores y los adquirentes, y al autorizar y liquidar las transacciones de pago. Son responsables de establecer las comisiones de intercambio, definir las reglas y los estándares para procesar transacciones y garantizar operaciones de pago seguras y eficientes en toda la red. Algunos ejemplos incluyen redes de tarjeta como Visa, Mastercard, American Express y Discover, así como sistemas de transferencia electrónica de fondos.

Procesadores de pagos

Los procesadores de pago gestionan los aspectos técnicos de aceptar y procesar las transacciones con tarjeta para las empresas. Capturan y transmiten los detalles de las transacciones con tarjeta de las empresas a los adquirentes y las redes de pago para su autorización y liquidación. Algunos ejemplos incluyen empresas como Stripe, que procesa los pagos y maneja varios aspectos de la gestión de transacciones.

Tipos de productos Issuing

Es importante que las empresas que quieran lanzar productos Issuing consideren qué tipo de tarjeta se adapta mejor a las necesidades de sus clientes. Estos son algunos de los diferentes tipos de productos Issuing que pueden considerar.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito permiten que los titulares de tarjetas pidan prestado hasta un límite de crédito preestablecido, transfieran el saldo de un mes a otro y realicen pagos mínimos mientras pagan intereses sobre el saldo.

Tipos

• Tarjetas de recompensas: Ofrecen puntos, millas o reembolso en efectivo por compras.

• Tarjetas de viaje: Están dirigidas a viajeros frecuentes y suelen ofrecer beneficios relacionados con los viajes.

• Tarjetas de reembolso en efectivo: Proporcionan un porcentaje de reembolso en efectivo sobre los gastos.

• Tarjetas de transferencia de saldo: Tienen una tasa de porcentaje anual (APR) introductoria baja o del 0 % para las transferencias de saldo.

• Tarjetas garantizadas: Diseñadas para aquellos con historiales de crédito limitados, estas tarjetas requieren un depósito de seguridad.

• Tarjetas de tienda: Ofrecen descuentos o recompensas con un comerciante minorista específico.

Tarjetas de débito

Con las tarjetas de débito, los clientes pueden usar directamente el saldo de su cuenta corriente vinculada a la tarjeta.

Tipos

• Tarjetas de débito tradicionales: Son tarjetas básicas con funciones estándar.

• Tarjetas de débito de prepago: Los usuarios pueden cargar estas tarjetas con una cantidad de dinero específica y usarlas como tarjetas de débito habituales.

• Tarjetas de débito virtuales: Son tarjetas digitales que se usan para compras en línea.

Tarjetas prepagas

Las tarjetas prepagas funcionan como las tarjetas de débito, pero están precargadas con fondos en lugar de estar vinculadas a una cuenta bancaria.

Tipos

• Tarjetas de regalo: Los usuarios pueden cargar estas tarjetas con un monto específico y regalarlas a otras personas.

• Tarjetas de nómina: Los empleadores usan estas tarjetas para pagar a los empleados, especialmente a los que no tienen cuentas bancarias.

• Tarjetas de viaje: Vienen precargadas con moneda extranjera. Los titulares de las tarjetas suelen usarlas para gastos de viaje.

• Tarjetas recargables de uso general: Los usuarios pueden recargar estas tarjetas con fondos y usarlas para varios propósitos.

Tarjetas de débito diferido

Las tarjetas de débito diferido no tienen un límite de gastos preestablecido, pero los usuarios deben pagar el saldo en su totalidad todos los meses.

Tipos

• Tarjetas de cargo para empresas: Diseñadas pensando en los gastos de la empresa, estas tarjetas suelen ofrecer beneficios adicionales.

• Tarjetas de cargo prémium: Tienen beneficios y ventajas exclusivos, y cuotas anuales más altas.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales son tarjetas exclusivamente digitales que se usan para pagos en línea o pagos móviles.

Tipos

• Tarjetas virtuales de un solo uso: Los usuarios generan estas tarjetas para una sola transacción, lo que las convierte en una opción más segura.

• Tarjetas virtuales de gestión de suscripciones: Ayudan a gestionar los pagos recurrentes y facilitan la cancelación de suscripciones.

• Tarjetas virtuales de gastos de empleados: Los empleados reciben estas tarjetas para gastos de la empresa, lo que facilita que la empresa haga un seguimiento de sus gastos.

Tipos de empresas que lanzan productos Issuing

Existe una gama de empresas que suelen lanzar productos Issuing. A continuación analizamos en más detalle algunas de ellas.

Instituciones financieras tradicionales

• Bancos: Los bancos minoristas, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito son los emisores más comunes de las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito. Tienen la infraestructura, la base de clientes y la experiencia en el cumplimiento de la normativa necesarias para gestionar los programas de tarjetas.

• Empresas de tarjetas de crédito: Las empresas como American Express y Discover se especializan en la emisión de tarjetas de crédito. Ofrecen una variedad de productos de tarjetas para clientes y empresas.

Fintechs

• Neobancos: Los bancos exclusivamente digitales proporcionan servicios bancarios, incluidas las tarjetas de débito y prepagadas. A menudo se dirigen a grupos demográficos específicos o incluyen funciones innovadoras.

• Empresas de pagos: Algunas empresas de pagos como Stripe emiten tarjetas virtuales o físicas para compras en línea y en la tienda.

• Plataformas de préstamos: Algunas plataformas de préstamos entre particulares o prestamistas en línea emiten líneas de crédito o tarjetas de crédito.

• Proveedores de compra ahora, paga después (BNPL): Algunas empresas de compra ahora, paga después ofrecen opciones de pago a plazos mediante tarjetas virtuales o físicas.

Comerciantes minoristas y marcas

• Minoristas: Numerosas cadenas de tiendas minoristas grandes emiten tarjetas de crédito con la marca de la tienda que tienen beneficios exclusivos para fomentar la lealtad de los clientes.

• Marcas: Las empresas con un gran reconocimiento de marca pueden asociarse con los emisores para ofrecer tarjetas de crédito de marca compartida.

Otras empresas

• Aerolíneas y empresas de viajes: Algunas aerolíneas y empresas de viajes tienen tarjetas de crédito de marca compartida con recompensas de viajes y beneficios para viajeros frecuentes.

• Empresas de tecnología: Varias empresas tecnológicas también emiten tarjetas virtuales o físicas para casos de uso específicos, como la gestión de gastos y los servicios de suscripción.

• Plataformas de la economía colaborativa: Algunas plataformas para trabajadores independientes ofrecen tarjetas prepagadas o tarjetas de débito para facilitar los pagos y gestionar los gastos.

Beneficios de lanzar un producto Issuing

El lanzamiento de un producto Issuing puede generar numerosos beneficios. Estas son algunas de las ventajas potenciales.

Mejores conexiones con los clientes

• Presencia en el primer lugar de la cartera: Al emitir sus propias tarjetas, las empresas pueden mantener sus marcas presentes en la mente de los clientes cada vez que realizan una compra. Esta visibilidad constante puede promover relaciones más estrechas con los clientes y fomentar la repetición de las compras.

• Información basada en datos: Al utilizar los datos de transacciones de sus tarjetas emitidas, las empresas pueden comprender mejor el comportamiento, las preferencias y los patrones de gasto de los clientes. Estos análisis pueden fundamentar los esfuerzos de marketing y las ofertas personalizadas, y pueden aumentar la satisfacción del cliente.

Nuevas fuentes de ingresos y costos menores

• Comisiones de intercambio: Las empresas ganan un porcentaje del valor de la transacción como comisiones de intercambio cada vez que un cliente utiliza sus tarjetas. Esto puede ser una fuente importante de ingresos, especialmente a medida que se expande la base de titulares de tarjeta.

• Ingresos por intereses: La emisión de tarjetas de crédito puede generar ingresos por intereses sobre los saldos pendientes para las empresas.

• Costos de procesamiento reducidos: Las empresas podrían negociar mejores tarifas de procesamiento y estructuras de comisiones al emitir sus propias tarjetas. Esto puede generar ahorros importantes con el tiempo.

Mayor flexibilidad y control

• Personalización del producto: Las empresas tienen un control total sobre el diseño, las características y los beneficios de sus programas de tarjetas. Pueden crear productos que se alineen perfectamente con sus marcas y públicos objetivos.

• Experiencia de usuario: Desde la solicitud hasta el onboarding y el soporte continuo, las empresas pueden definir todo el recorrido del cliente con la tarjeta.

• Oportunidades de mejora: Las empresas pueden experimentar con tecnologías y funciones como los pagos sin contacto, las carteras digitales y las recompensas en tiempo real.

Ventaja competitiva

• Diferenciación: Un programa de tarjetas único y atractivo puede ayudar a las empresas a distinguirse de la competencia. Esto puede atraer a nuevos clientes que valoren los beneficios y recompensas específicos del programa.

• Expansión del mercado: Las empresas pueden diseñar sus programas de tarjetas para satisfacer las necesidades y preferencias específicas de los clientes y así llegar a nuevos mercados o grupos demográficos.

Alianzas estratégicas y desarrollo de ecosistemas

• Oportunidades de marcas compartidas: Las empresas pueden asociarse con otra marca o empresa para crear tarjetas de marca compartida mutuamente beneficiosas que permitan a ambas entidades expandirse a nuevos segmentos de clientes.

• Servicios de valor agregado: Las empresas pueden integrar sus programas de tarjetas con otros productos o servicios para mejorar el valor para el cliente e impulsar la interacción.

Desafíos de lanzar un producto Issuing

El lanzamiento de un producto de emisión conlleva algunos desafíos. Estos son algunos de los posibles obstáculos.

• Integración con redes de pago: las empresas deben integrar sus productos con redes de pago establecidas como Visa, Mastercard y American Express. Deben cumplir con estándares técnicos estrictos, someterse a fases de prueba rigurosas y, posiblemente, atravesar procesos de certificación costosos y que requieren mucho tiempo.

• Personalización de la protección contra fraudes: para lanzar un programa de tarjetas, la empresa debe invertir en sistemas de prevención de fraude que se adapten a su tipo específico de programa de tarjetas y a su perfil de riesgo. Por ejemplo, una tarjeta corporativa podría requerir controles y monitoreo diferentes en comparación con una tarjeta de débito de cliente.

• Riesgo crediticio en nuevos mercados: las empresas que se dirigen a poblaciones desatendidas o no bancarizadas sin mucho historial crediticio tradicional deben desarrollar modelos de calificación alternativos basados en otros puntos de datos. Esto requiere capacidades analíticas sofisticadas, que pueden ser difíciles de crear y mantener.

• Aprobación regulatoria: para tener éxito, las empresas deben mantenerse al día constantemente con las regulaciones cambiantes en múltiples jurisdicciones. Deben adaptarse a medida que cambian las leyes que rigen la protección del consumidor, la privacidad de los datos y las transacciones transfronterizas.

• Infraestructura de soporte al cliente: brindar un soporte al cliente constante y confiable es imperativo, ya que el mayor uso de tarjetas puede generar mayores volúmenes de consultas y transacciones. Las empresas deben desarrollar una infraestructura que pueda expandirse y, al mismo tiempo, mantener altos estándares de servicio.

• Experiencia de usuario: las empresas deben diseñar un producto de tarjeta que cumpla con los estándares regulatorios y de seguridad, y que ofrezca una experiencia de usuario superior. Deben equilibrar la incorporación de funciones como la integración móvil, las notificaciones en tiempo real y las opciones de carga para garantizar la simplicidad y la facilidad de uso.

• Gestión de costos: con cualquier producto de tarjeta, las empresas deben lograr un equilibrio entre la gestión de costos, el mantenimiento de la rentabilidad y la oferta de precios y beneficios competitivos a los clientes. Deben decidir cuánto invertir en tecnología, seguridad y adquisición de clientes y, al mismo tiempo, mantener la viabilidad financiera del producto.

• Relaciones de imagen de marca: si el producto de tarjeta es parte de una iniciativa de marca compartida, debe alinearse con las identidades y expectativas de ambas marcas. Deben negociar condiciones aceptables, sincronizar las campañas de marketing y usar una imagen de marca coherente.

• Mantenimiento tecnológico: las empresas deben mantener el producto actualizado tecnológicamente y seguro contra las amenazas más recientes y, al mismo tiempo, continuar innovando. Esto requiere un esfuerzo y una inversión continuos.

• Transacciones globales: las empresas que gestionan transacciones en una variedad de monedas y entornos regulatorios deben cumplir con los requisitos mientras operan de manera transparente y ofrecen tarifas competitivas a los clientes.

Cómo lanzar un producto Issuing

El lanzamiento de un producto Issuing es un proceso complejo que requiere una planificación cuidadosa y tener en cuenta varias consideraciones. A continuación, te presentamos una guía paso a paso para ayudarte a comenzar.

Define tu estrategia

• Articula los objetivos específicos que quieres alcanzar con tu producto de emisión. Estos objetivos podrían incluir aumentar la participación del cliente, generar nuevas fuentes de ingresos o expandirse a nuevos mercados.

• Identifica tu perfil de cliente ideal. Entiende su demografía, necesidades financieras, hábitos de gasto y desafíos.

Realiza estudios de mercado

• Analiza los productos existentes para identificar brechas y oportunidades en el mercado. ¿Qué están haciendo bien tus competidores? ¿Dónde se quedan cortos?
  

Elige el producto y las funcionalidades adecuadas

• Selecciona el tipo de producto de emisión más adecuado (p. ej., tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de prepago) para tus objetivos y público objetivo. Configura sus características y beneficios en consecuencia.

• Define los puntos de venta únicos que diferenciarán tu producto del de la competencia y atraerán a tus clientes objetivo. Considera programas de recompensas, ofertas de reembolso en efectivo, ventajas exclusivas o funciones innovadoras.

Crea alianzas sólidas

• Establece asociaciones con redes de tarjeta, proveedores de tecnología o empresas de tecnología financiera. Elige socios con soluciones flexibles que apoyen los valores de tu empresa.

• Asóciate con un encargado de tratamiento emisor de confianza que tenga la tecnología, la experiencia y el soporte que necesitarás para tener éxito.

Desarrolla tu sistema tecnológico

• Desarrolla o adquiere la tecnología para admitir tu producto de emisión. Esto podría incluir sistemas de gestión de tarjetas, herramientas de atención al cliente, mecanismos de prevención de fraude o protocolos de seguridad.

• Prioriza la tecnología que puede crecer y adaptarse a las necesidades y amenazas cambiantes. Considera soluciones basadas en la nube para obtener flexibilidad y rentabilidad.

Protege tu producto contra riesgos e incumplimiento

• Consulta con asesores legales o expertos en cumplimiento de la normativa para confirmar que tu producto cumple con todos los requisitos reglamentarios y los estándares del sector. Cumple estrictamente con la protección de datos y las normativas contra el lavado de dinero (AML) y Conoce a tu cliente (KYC).

• Desarrolla políticas y procedimientos de gestión de riesgos para mitigar el riesgo crediticio (si corresponde), el riesgo de fraude y los riesgos operativos.

Céntrate en la experiencia del usuario

• Crea una experiencia de usuario simple e intuitiva en todos los puntos de contacto, desde el proceso de solicitud hasta la gestión de la cuenta y el soporte al cliente.

• Desarrolla una identidad de marca y una estrategia de marketing sólidas que comuniquen eficazmente tu propuesta de valor y resuenen con tu público objetivo.

Prueba y lanza tu producto

• Realiza pruebas exhaustivas antes de salir al mercado. Haz una prueba de versión preliminar con un grupo cerrado de usuarios para recopilar comentarios del mundo real y realizar los ajustes necesarios.

• Desarrolla una estrategia de lanzamiento al mercado integral que describa tus canales objetivo, mensajes y tácticas promocionales. Usa una variedad de canales (como marketing digital, redes sociales, asociaciones y programas de recomendación) para adquirir nuevos clientes.

• Considera una estrategia de lanzamiento en fases para gestionar el riesgo y recopilar información antes de un lanzamiento a gran escala.

Controla y mejora tu producto

• Monitorea continuamente el rendimiento de tu producto. Usa el análisis de datos para mejorar el rendimiento e impulsar el crecimiento.

• Recopila los comentarios de los clientes. Usa estos comentarios para realizar ajustes rápidos en las funciones del producto, las prácticas de servicio al cliente y las tácticas de marketing.

• Una vez que tu producto esté establecido y funcione bien, puedes crecer expandiendo tus mercados objetivo, agregando nuevas funciones o explorando nuevas regiones geográficas.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite crear, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas personalizadas, generar nuevos flujos de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Issuing puede ayudarte a lograr lo siguiente:

• Lanzar nuevos productos de tarjetas: crea rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades específicas de tu empresa, ya sean tarjetas de gastos menores para empleados, de recompensas o de otro tipo.

• Mejorar la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que reduce la complejidad de trabajar con múltiples emisores de tarjetas.

• Mejorar la experiencia del cliente: ofrece a tus clientes una experiencia de tarjeta de marca que se integre perfectamente con tus productos y servicios existentes.

• Ganar visibilidad y control: accede a los datos detallados de las transacciones y a los controles para supervisar el consumo de la tarjeta, establecer límites de gasto y suspender las tarjetas cuando sea necesario.

• Ampliar las oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante el cobro de ingresos de intercambio compartidos o la oferta de servicios de valor agregado.

• Accede a la experiencia de Stripe: puedes beneficiarte de un sólido soporte de infraestructura y cumplimiento de la normativa, influenciado por la experiencia de Stripe, que impulsa programas de tarjetas para empresas líderes.

Obtén más información sobre cómo puede ayudarte Stripe Issuing a impulsar el crecimiento con programas de tarjetas personalizados o empieza hoy mismo.