En produkt för kortutfärdande gör det möjligt för ett företag att skapa och lansera sina egna kortprodukter (t.ex. betal- och kreditkort) som passar dess varumärke och uppfyller dess kunders behov. Företag som utfärdar sina egna kort kan skapa en ny intäktskälla och lägga till unika funktioner, såsom anpassade belöningsprogram och utgiftskontroller, för en bättre användarupplevelse och varumärkesintegration. Produkten för kortutfärdande är också ett kraftfullt verktyg för företag som vill förbättra kundengagemanget och betalningsalternativen utan att förlita sig på traditionella banker.

Efterfrågan på tjänster för kortutfärdande ökar, och den globala marknaden för plattformar för kortutfärdande förväntas växa från 1,8 miljarder USD i transaktionsvärde under 2025 till 4,2 miljarder USD under 2030. Nedan förklarar vi vad företag behöver veta om att lansera sina egna produkter för kortutfärdande, inklusive vilka typer av produkter som finns tillgängliga, hur de vanligtvis används av olika typer av företag, samt vilka fördelar och utmaningar som är involverade.

Vad innehåller den här artikeln?

• Nyckelaktörer involverade i kortprogram
  
• Typer av produkter för kortutfärdande
  
• Typer av företag som lanserar produkter för kortutfärdande
  
• Fördelar med att lansera en produkt för kortutfärdande
  
• Utmaningar med att lansera en produkt för kortutfärdande
  
• Så gör man för att lansera en produkt för kortutfärdande
  
• Så kan Stripe Issuing hjälpa dig
  

Nyckelaktörer involverade i kortprogram

Här följer de viktigaste aktörerna som är involverade i betalkortsprogram.

Utfärdare

Utfärdaren är det finansiella institut som tillhandahåller betalkortet. Institutet ansvarar för att bevilja kredit för kreditkort, hantera insättningar för bankkort och fastställa villkor inklusive avgifter, räntor och kreditgränser. Det ansvarar även för att säkerställa regelefterlevnad, godkänna transaktioner, hantera kundkonton och hantera riskbedömningsprocessen. Exempel är stora banker som Chase eller Bank of America samt fintech-företag med korttjänster.

Inlösare

Inlösare är finansiella institut som behandlar kredit- och bankkortstransaktioner på företags vägnar. De kallas även inlösenföretag eller inlösande banker. Inlösare underlättar kortacceptans, auktoriserar transaktioner, avräknar transaktionsmedel och ser till att företag får betalt för kortköp. Exempel är företag som Worldpay och First Data.

Betalningsnätverk

Betalningsnätverk underlättar elektroniska betalningar genom att ansluta utfärdare och inlösare och auktorisera och avräkna betalningstransaktioner. De ansvarar för att fastställa förmedlingsavgifter, upprätta regler och standarder för transaktionsbehandling och säkerställa säkra och effektiva betalningsfunktioner i hela nätverket. Exempel är kortbetalningsnätverk som Visa, Mastercard, American Express och Discover samt system för elektronisk överföring av medel.

Betalningsleverantörer

Betalningsbehandlare hanterar de tekniska aspekterna av att acceptera och behandla korttransaktioner för företag. De samlar in och överför korttransaktionsuppgifter från företag till inlösare och betalningsnätverk för auktorisering och avräkning. Exempel är företag som Stripe, som behandlar betalningar och hanterar olika aspekter av transaktionshantering.

Typer av Issuing-produkter

För företag som vill lansera Issuing-produkter är det viktigt att överväga vilken korttyp som passar kundernas behov bäst. Här följer några av de olika typerna av Issuing-produkter som de kan välja bland.

Kreditkort

Kreditkort gör det möjligt för kortinnehavare att låna upp till en förinställd kreditgräns, överföra saldon från en månad till nästa och göra minimibetalningar samt betala ränta på saldot.

Typer

• Belöningskort: Dessa erbjuder poäng, miles eller cashback på köp.

• Resekort: Dessa riktar sig till frekventa resenärer och erbjuder ofta reserelaterade förmåner.

• Cashback-kort: Dessa ger en procentandel i cashback på utgifter.

• Kort för saldoöverföring: Dessa har en låg eller 0 % i introduktionsränta (APR) för saldoöverföringar.

• Säkrade kort: Dessa kort är utformade för personer med begränsad kredithistorik och kräver en säkerhetsinsättning.

• Butikskort: Dessa erbjuder rabatter eller belöningar hos en specifik detaljhandlare.

Bankkort

Med bankkort kan kunderna spendera direkt av saldot på sitt länkade checkkonto.

Typer

• Traditionella bankkort: Dessa är grundläggande kort med standardfunktioner.

• Förbetalda bankkort: Användare kan ladda dessa kort med ett specifikt belopp och använda dem som vanliga bankkort.

• Virtuella bankkort: Dessa är digitala kort som används för onlineköp.

Förbetalda kort

Förbetalda kort fungerar som bankkort men är förladdade med pengar snarare än kopplade till ett bankkonto.

Typer

• Presentkort: Användare kan ladda dessa kort med ett specifikt belopp och ge bort dem till andra.

• Lönekort: Arbetsgivare använder dessa kort för att betala anställda, särskilt de utan bankkonton.

• Resekort: Dessa är förladdade med utländska valutor. Kortinnehavare använder dem vanligtvis för resekostnader.

• Påfyllningsbara kort för allmänt bruk: Användare kan fylla på dessa kort med medel och använda dem för flera syften.

Betalkort

Betalkort har ingen förinställd utgiftsgräns, men användarna måste betala hela beloppet varje månad.

Typer

• Betalkort för företag: Dessa kort är utformade med företagsutgifter i åtanke och erbjuder ofta ytterligare förmåner.

• Premium-betalkort: Dessa har exklusiva förmåner och fördelar samt högre årsavgifter.

Virtuella kort

Virtuella kort är helt digitala kort som används för onlinebetalningar eller mobilbetalningar.

Typer

• Virtuella engångskort: Användare genererar dessa kort för en enda transaktion, vilket gör dem till ett säkrare alternativ.

• Virtuella kort för abonnemangshantering: Dessa hjälper till att hantera återkommande betalningar och gör det enklare att avbryta abonnemang.

• Virtuella kort för anställdas utgifter: Anställda får dessa kort för företagsutgifter, vilket gör det enklare för företaget att spåra deras utgifter.

Typer av företag som lanserar Issuing-produkter

Många olika företag lanserar Issuing-produkter. Här följer en närmare titt på några.

Traditionella finansinstitut

• Banker: Affärsbanker, kommersiella banker och kreditföreningar är de vanligaste utfärdarna av kredit- och bankkort. De har infrastrukturen, kundbasen och erfarenheten av regelefterlevnad som krävs för att hantera kortprogram.

• Kreditkortsföretag: Företag som American Express och Discover är specialiserade på att utfärda kreditkort. De erbjuder en mängd olika kortprodukter för kunder och företag.

Fintech-företag

• Neobanker: Endast digitala banker tillhandahåller banktjänster, inklusive bank- och förbetalda kort. De riktar sig ofta till specifika demografiska grupper eller levereras med innovativa funktioner.

• Betalningsföretag: Vissa betalningsföretag som Stripe utfärdar virtuella eller fysiska kort för onlineköp och köp i butik.

• Utlåningsplattformar: Vissa peer-to-peer-utlåningsplattformar eller onlinelångivare utfärdar kreditramar eller kreditkort.

• Leverantörer av köpa nu, betala senare (BNPL): Vissa BNPL-företag erbjuder avbetalningsalternativ med virtuella eller fysiska kort.

Återförsäljare och varumärken

• Återförsäljare: Många stora detaljhandelskedjor utfärdar butiksmärkta kreditkort med exklusiva fördelar för att uppmuntra kundlojalitet.

• Varumärken: Företag med stark varumärkeskännedom kan samarbeta med utfärdare om kreditkort med gemensamt varumärke.

Övriga företag

• Flygbolag och reseföretag: Vissa flygbolag och reseföretag har kreditkort med gemensamt varumärke med resebelöningar och fördelar för frekventa resenärer.

• Teknikföretag: Flera teknikföretag utfärdar även virtuella eller fysiska kort för specifika användningsfall, såsom kostnadshantering och abonnemangstjänster.

• Gig-ekonomi-plattformar: Vissa plattformar för gigarbetare erbjuder förbetalda kort eller bankkort för enklare betalningar och hantering av utgifter.

Fördelar med att lansera en Issuing-produkt

Att lansera en Issuing-produkt kan ge många fördelar. Här är några av de potentiella fördelarna.

Bättre kundrelationer

• Synlighet: Genom att utfärda sina egna kort kan företag hålla sina varumärken synliga för kunderna varje gång de gör ett köp. Denna konsekventa synlighet kan främja djupare kundrelationer och uppmuntra till återkommande affärer.

• Datadrivna insikter: Genom att använda transaktionsdata från sina utfärdade kort kan företag bättre förstå kundbeteende, preferenser och köpmönster. Dessa analyser kan informera marknadsföringsinsatser och personanpassade erbjudanden och kan öka kundnöjdheten.

Nya intäktsflöden och lägre kostnader

• Förmedlingsavgifter: Företag tjänar en procentandel av transaktionsvärdet som förmedlingsavgifter varje gång en kund använder deras kort. Detta kan vara en betydande inkomstkälla, särskilt när kortinnehavarbasen expanderar.

• Ränteinkomster: Genom att utfärda kreditkort kan företag tjäna ränteinkomster på utestående saldon.

• Minskade bearbetningskostnader: Företag kanske kan förhandla fram bättre bearbetningspriser och avgiftsstrukturer genom att utfärda sina egna kort. Detta kan leda till stora besparingar över tid.

Större flexibilitet och kontroll

• Produktanpassning: Företag har full kontroll över design, funktioner och fördelar i sina kortprogram. De kan skapa produkter som passar perfekt ihop med deras varumärken och målgrupper.

• Kundupplevelse: Från ansökan till onboarding och löpande support kan företag definiera hela kundens kortresa.

• Möjligheter till förbättring: Företag kan experimentera med tekniker och funktioner som kontaktlösa betalningar, digitala plånböcker och belöningar i realtid.

Konkurrensfördel

• Differentiering: Ett unikt och övertygande kortprogram kan hjälpa företag att skilja sig från konkurrenterna. Detta kan locka nya kunder som värdesätter programmets specifika fördelar och belöningar.

• Marknadsexpansion: Företag kan utforma sina kortprogram för att tillgodose specifika kundbehov och preferenser för att nå nya marknader eller demografiska grupper.

Strategiska partnerskap och utveckling av ekosystem

• Möjligheter till varumärkessamarbete: Företag kan samarbeta med ett annat varumärke eller företag för att skapa ömsesidigt fördelaktiga kort med gemensamt varumärke som gör att båda enheterna kan expandera till nya kundsegment.

• Värdeadderande tjänster: Företag kan integrera sina kortprogram med andra produkter eller tjänster för att öka kundvärdet och driva engagemang.

Utmaningar med att lansera en Issuing-produkt

Att lansera en Issuing-produkt är förenat med vissa utmaningar. Här är några möjliga hinder.

• Integration av betalningsnätverk: Företag måste integrera sina produkter med etablerade betalningsnätverk som Visa, Mastercard och American Express. De måste följa strikta tekniska standarder, genomgå rigorösa testfaser och potentiellt navigera tidsödande och kostsamma certifieringsprocesser.

• Anpassning av skydd mot bedrägeri: För att lansera ett kortprogram måste företaget investera i system för bedrägeribekämpning som passar dess specifika typ av kortprogram och dess riskprofil. Till exempel kan ett företagskort kräva andra kontroller och annan övervakning jämfört med ett kundbankkort.

• Kreditrisk på nya marknader: Företag som riktar in sig på underbetjänade befolkningar eller befolkningar utan banktjänster utan mycket traditionell kredithistorik måste utveckla alternativa poängmodeller baserade på andra datapunkter. Detta kräver avancerade analysfunktioner, vilka kan vara svåra att bygga och underhålla.

• Godkännande från tillsynsmyndigheter: För att lyckas måste företag ständigt hålla sig uppdaterade om föränderliga regler i flera jurisdiktioner. De måste anpassa sig i takt med att lagar som styr konsumentskydd, dataintegritet och gränsöverskridande transaktioner ändras.

• Kundsupportinfrastruktur: Att tillhandahålla konsekvent och pålitlig kundsupport är absolut nödvändigt eftersom ökad kortanvändning kan leda till högre volymer av förfrågningar och transaktioner. Företag måste utveckla en infrastruktur som kan expandera samtidigt som man upprätthåller en hög servicestandard.

• Användarupplevelse: Företag bör utforma en kortprodukt som uppfyller reglerings- och säkerhetsstandarder och levererar en överlägsen användarupplevelse. De måste balansera införlivandet av funktioner som mobil integration, aviseringar i realtid och laddningsalternativ med att säkerställa enkelhet och användarvänlighet.

• Kostnadshantering: Med alla kortprodukter måste företag hitta en balans mellan att hantera kostnader, upprätthålla lönsamhet och erbjuda konkurrenskraftiga priser och fördelar till kunder. De måste besluta hur mycket de ska investera i teknik, säkerhet och kundanskaffning samtidigt som produkten hålls ekonomiskt bärkraftig.

• Varumärkesrelationer: Om kortprodukten ingår i ett varumärkessamarbete måste den anpassas till båda varumärkenas identiteter och förväntningar. De måste förhandla fram godtagbara villkor, synkronisera marknadsföringskampanjer och använda en konsekvent profilering.

• Tekniskt underhåll: Företag måste hålla produkten tekniskt uppdaterad och säker mot de senaste hoten samtidigt som de fortsätter att förnya sig. Detta kräver fortlöpande insatser och investeringar.

• Globala transaktioner: Företag som hanterar transaktioner över en mängd olika valutor och regelverk måste uppfylla kraven samtidigt som de verkar på ett transparent sätt och erbjuder konkurrenskraftiga priser till kunderna.

Så lanserar man en Issuing-produkt:

Att lansera en Issuing-produkt är en komplex process som kräver noggrann planering och flera överväganden. Här följer en steg-för-steg-översikt som hjälper dig att komma igång.

Definiera din strategi

• Formulera de specifika målen du vill uppnå med din utfärdandeprodukt. Dessa mål kan inkludera att öka kundengagemanget, generera nya intäktsströmmar eller expandera till nya marknader.

• Identifiera din ideala kundprofil. Förstå deras demografi, ekonomiska behov, köpvanor och utmaningar.

Genomför marknadsundersökningar

• Analysera befintliga produkter för att identifiera luckor och möjligheter på marknaden. Vad gör dina konkurrenter bra? Var brister de?
  

Välj rätt produkt och funktioner

• Välj den mest lämpliga typen av utfärdandeprodukt (t.ex. kreditkort, bankkort, förbetalt kort) för dina mål och din målgrupp. Konfigurera dess funktioner och fördelar därefter.

• Definiera de unika försäljningsargumenten som kommer att skilja din produkt från konkurrenternas och tilltala dina målkunder. Överväg belöningsprogram, cashback-erbjudanden, exklusiva förmåner eller innovativa funktioner.

Skapa starka partnerskap

• Etablera partnerskap med kortbetalningsnätverk, teknikleverantörer eller fintech-företag. Välj partner med flexibla lösningar som stödjer ditt företags värderingar.

• Samarbeta med ett välrenommerat personuppgiftsbiträde för utfärdare som har den teknik, expertis och support du behöver för att lyckas.

Bygg ditt tekniksystem

• Utveckla eller förvärva tekniken för att stödja din utfärdandeprodukt. Detta kan inkludera korthanteringssystem, kundtjänstverktyg, mekanismer för bedrägeribekämpning eller säkerhetsprotokoll.

• Prioritera teknik som kan skala upp och anpassa sig till förändrade behov och hot. Överväg molnbaserade lösningar för flexibilitet och kostnadseffektivitet.

Skydda din produkt mot risker och bristande efterlevnad

• Rådgör med juridiska ombud eller experter på efterlevnad för att bekräfta att din produkt uppfyller alla lagstadgade krav och branschstandarder. Följ noggrant reglerna för dataskydd och bekämpning av penningtvätt (AML) samt Know Your Customer (KYC).

• Utveckla policyer och förfaranden för riskhantering för att minska kreditrisk (i tillämpliga fall), risk för bedrägeri och operativa risker.

Fokus på användarupplevelsen

• Skapa en enkel och intuitiv användarupplevelse över alla kontaktpunkter, från ansökningsprocessen till kontohantering och kundsupport.

• Utveckla en stark varumärkesidentitet och marknadsföringsstrategi som effektivt kommunicerar ditt värdeerbjudande och väcker genklang hos din målgrupp.

Testa och lansera din produkt

• Genomför omfattande tester innan du går ut på marknaden. Gör ett förhandsgranskningstest med en sluten användargrupp för att samla in feedback från verkligheten och göra nödvändiga justeringar.

• Utveckla en omfattande marknadsintroduktionsstrategi som beskriver dina målkanaler, budskap och marknadsföringstaktiker. Använd en mängd olika kanaler – såsom digital marknadsföring, sociala medier, partnerskap och värvningsprogram – för att förvärva nya kunder.

• Överväg en stegvis lanseringsstrategi för att hantera risker och samla in insikter före en fullskalig lansering.

Övervaka och förbättra din produkt

• Övervaka kontinuerligt din produkts prestanda. Använd dataanalys för att förbättra prestandan och driva tillväxt.

• Samla in kundfeedback. Använd denna feedback för att göra snabba justeringar av produktfunktioner, kundtjänstpraxis och marknadsföringstaktiker.

• När din produkt är etablerad och presterar bra kan du skala upp genom att expandera dina målmarknader, lägga till nya funktioner eller utforska nya geografiska regioner.

Så kan Stripe Issuing hjälpa dig

Med Stripe Issuing kan du enkelt skapa, distribuera och hantera anpassade kort, vilket genererar nya intäktsflöden och förbättrar kundupplevelsen.

Issuing kan hjälpa dig med följande:

• Lansera nya kortprodukter: Skapa snabbt fysiska, virtuella eller tokeniserade kort som är anpassade efter ditt företags specifika behov – oavsett om det handlar om utgiftskort, belöningar eller något annat.

• Förbättra den operativa effektiviteten: Automatisera utfärdande och hantering av kort via Stripes API:er, vilket gör det enklare att arbeta med flera kortutfärdare.

• Förbättra kundupplevelsen: Erbjud kunderna en varumärkt kortupplevelse som integreras sömlöst med dina befintliga produkter och tjänster.

• Få insyn och kontroll: Få tillgång till detaljerade transaktionsdata och kontroller för att övervaka kortanvändning, ställa in utgiftsgränser och stänga av kort vid behov.

• Utöka intäktsmöjligheterna: Tjäna pengar på dina kort genom gemensamma interchange-intäkter eller erbjud mervärdestjänster.

• Få tillgång till Stripes expertis: Dra nytta av robust infrastruktur- och efterlevnadsstöd, som bygger på Stripes erfarenhet av att driva kortprogram för ledande företag.

Läs mer om hur Stripe Issuing kan hjälpa dig att främja tillväxt med anpassade kortprogram eller kom igång idag.