Um produto de emissão permite que uma empresa crie e lance seus próprios produtos de cartão (por exemplo, cartões de débito e crédito) que se alinhem à sua marca e atendam às necessidades de seus clientes. As empresas que emitem seus próprios cartões podem criar uma nova fonte de receita e adicionar recursos exclusivos, como programas de recompensas personalizados e controles de gastos, para uma melhor experiência do usuário e integração da marca. O produto de emissão também é uma ferramenta poderosa para empresas que desejam melhorar o engajamento dos clientes e as opções de pagamento sem depender de bancos tradicionais.

A demanda por serviços de emissão de cartão está aumentando, e espera-se que o mercado global de plataformas de emissão de cartão cresça de US$ 1,8 bilhão em valor de transação em 2025 para US$ 4,2 bilhões em 2030. Abaixo, explicaremos o que as empresas precisam saber sobre o lançamento de seus próprios produtos de emissão, incluindo os tipos de produtos disponíveis, como eles normalmente são usados por diferentes tipos de empresas, bem como os benefícios e desafios envolvidos.

O que vamos abordar neste artigo?

• Principais participantes envolvidos em programas de cartão.
  
• Tipos de produtos de emissão.
  
• Tipos de empresas que lançam produtos de emissão.
  
• Benefícios de lançar um produto de emissão.
  
• Desafios de lançar um produto de emissão.
  
• Como lançar um produto de emissão.
  
• Como o Stripe Issuing pode ajudar
  

Principais participantes envolvidos em programas de cartões

Veja os principais envolvidos em programas de cartões de pagamento.

Emissores

O emissor é a instituição financeira que fornece o cartão de pagamento. Ele é responsável por conceder crédito para cartões de crédito, lidar com depósitos de cartões de débito e definir termos e condições, incluindo tarifas, taxas de juros e limites de crédito. Também é responsável por garantir a conformidade regulatória, aprovar transações, gerenciar contas de clientes e lidar com o processo de avaliação de risco. Exemplos incluem grandes bancos, como Chase ou Bank of America, bem como fintechs com serviços de cartão.

Adquirentes

Adquirentes são instituições financeiras que processam transações de cartão de crédito e débito em nome de empresas. Eles também são conhecidos como credenciadores ou bancos adquirentes. Os adquirentes facilitam a aceitação do cartão, autorizam transações, liquidam os fundos das transações e garantem que as empresas recebam o pagamento por compras com cartão. Exemplos incluem empresas como Worldpay e First Data.

Redes de pagamento

As redes de pagamento facilitam os pagamentos eletrônicos conectando emissores e adquirentes e autorizando e liquidando transações de pagamento. Elas são responsáveis por definir tarifas de intercâmbio, estabelecer regras e padrões para o processamento de transações e garantir operações de pagamento seguras e eficientes em toda a rede. Exemplos incluem bandeiras de cartão como Visa, Mastercard, American Express e Discover, além de sistemas de transferência eletrônica de fundos.

Processadores de pagamentos

Os processadores de pagamento gerenciam os aspectos técnicos de aceitação e processamento de transações com cartão para empresas. Eles capturam e transmitem detalhes de transações com cartão das empresas para adquirentes e redes de pagamento para autorização e liquidação de fundos. Exemplos incluem empresas como a Stripe, que processa pagamentos e lida com vários aspectos da gestão de transações.

Tipos de produtos de emissão de cartões

Para empresas que desejam lançar produtos de emissão de cartões, é importante considerar o tipo de cartão mais adequado às necessidades dos clientes. Veja a seguir alguns dos diferentes tipos de produtos de emissão de cartões que eles podem considerar.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito permitem que os titulares de cartão tomem empréstimos até um limite de crédito pré-estabelecido, carreguem um saldo mês a mês e façam pagamentos mínimos enquanto pagam juros sobre o saldo.

Tipos

• Cartões de recompensas: Oferecem pontos, milhas ou cashback nas compras.

• Cartões de viagem: São voltados para viajantes frequentes e costumam oferecer benefícios relacionados a viagens.

• Cartões com cashback: Oferecem uma porcentagem de cashback sobre os gastos.

• Cartões de transferência de saldo: Possuem uma taxa percentual anual (APR) introdutória baixa ou de 0% para transferências de saldo.

• Cartões com garantia: Projetados para pessoas com histórico de crédito limitado, esses cartões exigem um depósito de segurança.

• Cartões de loja: Oferecem descontos ou recompensas em um varejista específico.

Cartões de débito

Com os cartões de débito, os clientes podem gastar diretamente do saldo da conta corrente vinculada.

Tipos

• Cartões de débito tradicionais: São cartões básicos com recursos padrão.

• Cartões de débito pré-pagos: Os usuários podem carregar esses cartões com um valor monetário específico e usá-los como cartões de débito comuns.

• Cartões de débito virtuais: São cartões digitais usados para compras online.

Cartões pré-pagos

Os cartões pré-pagos funcionam como cartões de débito, mas são pré-carregados com fundos em vez de vinculados a uma conta bancária.

Tipos

• Cartões-presente: Os usuários podem carregar esses cartões com um valor específico e presenteá-los a outras pessoas.

• Cartões de folha de pagamento: Os empregadores usam esses cartões para pagar os funcionários, especialmente aqueles sem conta bancária.

• Cartões de viagem: Vêm pré-carregados com moeda estrangeira. Os portadores do cartão costumam usá-los para despesas de viagem.

• Cartões recarregáveis de uso geral: Os usuários podem recarregar esses cartões com fundos e usá-los para diversas finalidades.

Cartões de cobrança

Os cartões de cobrança não têm um limite de gastos predefinido, mas os usuários devem pagar o saldo integralmente a cada mês.

Tipos

• Cartões de cobrança empresariais: Projetados com foco em despesas comerciais, esses cartões costumam oferecer benefícios adicionais.

• Cartões de cobrança premium: Têm benefícios e vantagens exclusivas e anuidades mais altas.

Cartões virtuais

Os cartões virtuais são cartões exclusivamente digitais usados para compras online ou pagamentos em dispositivos móveis.

Tipos

• Cartões virtuais de uso único: Os usuários geram esses cartões para uma única transação, o que os torna uma opção mais segura.

• Cartões virtuais para gestão de assinaturas: Ajudam a gerenciar pagamentos recorrentes e facilitam o cancelamento de assinaturas.

• Cartões virtuais para despesas de funcionários: Os funcionários recebem esses cartões para despesas comerciais, facilitando o acompanhamento de seus gastos pela empresa.

Tipos de empresas que lançam produtos de emissão de cartões

Várias empresas normalmente lançam produtos de emissão de cartões. Vamos ver alguns em mais detalhes.

Instituições financeiras tradicionais

• Bancos: os bancos de varejo, comerciais e cooperativas de crédito são os emissores mais comuns de cartões de crédito e débito. Eles têm a infraestrutura, a base de clientes e a experiência com conformidade regulatória necessárias para gerenciar programas de cartão.

• Empresas de cartão de crédito: empresas como American Express e Discover são especializadas em emissão de cartões de crédito. Elas oferecem uma variedade de produtos de cartão para clientes e empresas.

Fintechs

• Neobancos: os bancos exclusivamente digitais fornecem serviços bancários, incluindo cartões de débito e pré-pagos. Eles costumam ter como alvo grupos demográficos específicos ou vêm com recursos inovadores.

• Empresas de pagamentos: algumas empresas de pagamento, como a Stripe, emitem cartões virtuais ou físicos para compras online e em lojas físicas.

• Plataformas de empréstimo: algumas plataformas de empréstimo ponto a ponto ou credores online emitem linhas de crédito ou cartões de crédito.

• Provedores de compre agora e pague depois (BNPL): algumas empresas de BNPL oferecem opções de parcelamento usando cartões virtuais ou físicos.

Varejistas e marcas

• Varejistas: inúmeras grandes redes de varejo emitem cartões de crédito da loja com benefícios exclusivos para incentivar a fidelidade do cliente.

• Marcas: empresas com forte reconhecimento de marca podem fazer parceria com emissores de cartões de crédito com marca compartilhada.

Outras empresas

• Companhias aéreas e de viagens: algumas companhias aéreas e de viagens têm cartões de crédito com marca compartilhada com recompensas e benefícios de viagem para viajantes frequentes.

• Empresas de tecnologia: várias empresas de tecnologia também emitem cartões virtuais ou físicos para casos de uso específicos, como gestão de despesas e serviços de assinatura.

• Plataformas de economia colaborativa: algumas plataformas para trabalhadores autônomos oferecem cartões pré-pagos ou de débito para pagamentos mais fáceis e gestão de despesas.

Benefícios de lançar um produto de emissão de cartões

O lançamento de um produto de emissão de cartões pode trazer inúmeros benefícios. Veja a seguir algumas possíveis vantagens.

Relações mais sólidas com os clientes

• Presença top-of-wallet: ao emitir seus próprios cartões, as empresas podem manter suas marcas na mente dos clientes toda vez que eles fazem uma compra. Essa visibilidade consistente pode promover relacionamentos mais profundos com os clientes e incentivar a repetição de negócios.

• Insights baseados em dados: usando dados de transações dos cartões emitidos, as empresas podem entender melhor o comportamento, as preferências e os padrões de gastos dos clientes. Essas análises podem informar esforços de marketing e ofertas personalizadas e podem aumentar a satisfação do cliente.

Novos fluxos de receita e custos reduzidos

• Tarifas de intercâmbio: as empresas ganham uma porcentagem do valor da transação como tarifas de intercâmbio toda vez que um cliente usa seus cartões. Essa pode ser uma fonte de receita substancial, especialmente à medida que a base de titulares do cartão se expande.

• Renda de juros: a emissão de cartões de crédito pode gerar renda de juros para as empresas sobre saldos devedores.

• Custos de processamento reduzidos: as empresas podem ser capazes de negociar melhores taxas de processamento e estruturas de tarifas emitindo seus próprios cartões. Isso pode levar a grandes economias ao longo do tempo.

Mais flexibilidade e controle

• Personalização de produtos: as empresas têm controle total sobre o design, os recursos e os benefícios de seus programas de cartão. Elas podem criar produtos que se alinham perfeitamente com suas marcas e públicos-alvo.

• Experiência do cliente: da inscrição ao onboarding e ao suporte contínuo, as empresas podem definir toda a jornada do cartão do cliente.

• Oportunidades de melhoria: as empresas podem experimentar tecnologias e recursos como pagamentos por aproximação, carteiras digitais e recompensas em tempo real.

Vantagem competitiva

• Diferenciação: um programa de cartão exclusivo e atraente pode ajudar as empresas a se distinguirem dos concorrentes. Isso pode atrair novos clientes que valorizam os benefícios e recompensas específicos do programa.

• Expansão de mercado: as empresas podem projetar seus programas de cartão para atender às necessidades e preferências específicas dos clientes e alcançar novos mercados ou dados demográficos.

Parcerias estratégicas e desenvolvimento de ecossistemas

• Oportunidades de co-branding: as empresas podem fazer parceria com outra marca ou empresa para criar cartões com marca compartilhada mutuamente benéficos que permitem que ambas as entidades se expandam para novos segmentos de clientes.

• Serviços de valor agregado: as empresas podem integrar seus programas de cartão a outros produtos ou serviços para aumentar o valor para o cliente e impulsionar o engajamento.

Desafios de lançar um produto de emissão de cartões

O lançamento de um produto de emissão de cartões apresenta alguns desafios. Veja alguns obstáculos possíveis.

• Integração de rede de pagamento: as empresas devem integrar seus produtos a redes de pagamento estabelecidas, como Visa, Mastercard e American Express. Elas devem aderir a rigorosos padrões técnicos, passar por fases de teste rigorosas e potencialmente navegar por processos de certificação caros e demorados.

• Personalização de proteção contra fraudes: para lançar um programa de cartão, a empresa precisa investir em sistemas de prevenção a fraudes adequados ao seu tipo específico de programa de cartão e perfil de risco. Por exemplo, um cartão corporativo pode exigir controles e monitoramento diferentes em comparação com um cartão de débito do cliente.

• Risco de crédito em novos mercados: as empresas que visam populações mal atendidas ou sem conta bancária, sem muito histórico de crédito tradicional, devem desenvolver modelos de pontuação alternativos baseados em outros pontos de dados. Isso requer recursos analíticos sofisticados, que podem ser difíceis de desenvolver e manter.

• Aprovação regulatória: para ter sucesso, as empresas precisam acompanhar constantemente as mudanças nas regulamentações em várias jurisdições. Elas devem se adaptar à medida que as leis que regem a proteção do consumidor, a privacidade de dados e as transações transfronteiriças mudam e se alteram.

• Infraestrutura de atendimento ao cliente: fornecer um suporte consistente e confiável é fundamental, pois o aumento do uso do cartão pode resultar em maiores volumes de consultas e transações. As empresas devem desenvolver uma infraestrutura que possa se expandir mantendo altos padrões de serviço.

• Experiência do usuário: as empresas devem criar um produto de cartão que atenda aos padrões regulatórios e de segurança e ofereça uma experiência superior ao usuário. Elas devem equilibrar a incorporação de recursos como integração a dispositivos móveis, notificações em tempo real e opções de carregamento com a garantia de simplicidade e facilidade de uso.

• Gestão de custos: com qualquer produto de cartão, as empresas devem encontrar um equilíbrio entre o gerenciamento de custos, a manutenção da lucratividade e a oferta de preços e benefícios competitivos aos clientes. Elas devem decidir quanto investir em tecnologia, segurança e aquisição de clientes, mantendo o produto financeiramente viável.

• Relações de branding: se o produto do cartão fizer parte de uma iniciativa de co-branding, ele precisará se alinhar às identidades e expectativas de ambas as marcas. Elas devem negociar termos aceitáveis, sincronizar campanhas de marketing e usar um branding consistente.

• Manutenção tecnológica: as empresas devem manter o produto tecnologicamente atualizado e seguro contra as ameaças mais recentes, enquanto continuam a inovar. Isso exige esforço e investimento contínuos.

• Transações globais: empresas que gerenciam transações em diversas moedas e ambientes regulatórios devem atender aos requisitos enquanto operam de forma transparente e oferecem taxas competitivas aos clientes.

Como lançar um produto de emissão de cartões

O lançamento de um produto de emissão de cartões é um processo complexo que requer um planejamento cuidadoso e várias considerações. Veja um guia passo a passo para começar.

Defina sua estratégia

• Articule os objetivos específicos que você deseja alcançar com seu produto de emissão. Esses objetivos podem incluir o aumento do engajamento do cliente, a geração de novos fluxos de receita ou a expansão para novos mercados.

• Identifique o perfil de cliente ideal. Entenda seus dados demográficos, necessidades financeiras, hábitos de consumo e desafios.

Faça pesquisa de mercado

• Analise os produtos existentes para identificar lacunas e oportunidades no mercado. O que seus concorrentes estão fazendo bem? Onde eles deixam a desejar?
  

Escolha o produto e os recursos certos

• Selecione o tipo de produto de emissão mais adequado (por exemplo, cartão de crédito, cartão de débito, cartão pré-pago) para seus objetivos e público-alvo. Configure seus recursos e benefícios de acordo.

• Defina os pontos de venda exclusivos que diferenciarão seu produto dos concorrentes e atrairão seus clientes-alvo. Considere programas de recompensas, ofertas de cashback, vantagens exclusivas ou recursos inovadores.

Crie parcerias sólidas

• Estabeleça parcerias com bandeiras de cartão, provedores de tecnologia ou fintechs. Escolha parceiros com soluções flexíveis que apoiem os valores de sua empresa.

• Faça parceria com um operador emissor respeitável que tenha a tecnologia, a experiência e o suporte necessários para que você tenha sucesso.

Desenvolva seu sistema de tecnologia

• Desenvolva ou adquira a tecnologia para dar suporte ao seu produto de emissão. Isso pode incluir sistemas de gestão de cartões, ferramentas de atendimento ao cliente, mecanismos de prevenção a fraudes ou protocolos de segurança.

• Priorize a tecnologia que pode crescer e se adaptar a necessidades e ameaças em constante mudança. Considere soluções baseadas em nuvem para obter flexibilidade e eficiência de custos.

Proteja seu produto contra riscos e não conformidade

• Consulte consultores jurídicos ou especialistas em conformidade para confirmar que seu produto atende a todos os requisitos regulatórios e padrões da indústria. Siga rigorosamente as regulamentações de proteção de dados e de PLD (Prevenção à Lavagem de Dinheiro) e KYC (Conheça seu Cliente).

• Desenvolva políticas e procedimentos de gestão de riscos para mitigar o risco de crédito (se aplicável), o risco de fraude e os riscos operacionais.

Foco na experiência do usuário

• Crie uma experiência do usuário simples e intuitiva em todos os pontos de contato, desde o processo de inscrição até a gestão da conta e o atendimento ao cliente.

• Desenvolva uma forte identidade de marca e estratégia de marketing que comunique efetivamente sua proposta de valor e ressoe com seu público-alvo.

Teste e lance seu produto

• Realize testes extensivos antes de ir para o mercado. Faça um teste de prévia com um grupo fechado de usuários para coletar feedback do mundo real e fazer os ajustes necessários.

• Desenvolva uma estratégia de lançamento no mercado abrangente que descreva seus canais-alvo, mensagens e táticas promocionais. Use uma variedade de canais (como marketing digital, redes sociais, parcerias e programas de indicação) para adquirir novos clientes.

• Considere uma estratégia de lançamento em fases para gerenciar os riscos e coletar insights antes de um lançamento em grande escala.

Monitore e melhore seu produto

• Monitore continuamente o desempenho do seu produto. Use análises de dados para melhorar o desempenho e impulsionar o crescimento.

• Colete feedback dos clientes. Use esse feedback para fazer ajustes rápidos nos recursos do produto, nas práticas de atendimento ao cliente e nas táticas de marketing.

• Assim que seu produto estiver estabelecido e com bom desempenho, dimensione expandindo seus mercados-alvo, adicionando novos recursos ou explorando novas regiões geográficas.

Como o Stripe Issuing pode ajudar

Stripe Issuing permite criar, distribuir e gerenciar cartões personalizados com facilidade — gerando novas fontes de receita e aprimorando a experiência do cliente.

O Issuing pode ajudar você a:

• Lançar novos produtos de cartão: criar rapidamente cartões físicos, virtuais ou tokenizados, personalizados para as necessidades do negócio — seja para despesas, recompensas ou outros casos de uso.

• Melhorar a eficiência operacional: automatizar a emissão e o gerenciamento de cartões por meio das APIs da Stripe, reduzindo a complexidade de trabalhar com múltiplos emissores.

• Aprimorar a experiência do cliente: oferecer uma experiência de cartão com a marca da empresa, integrada perfeitamente aos produtos e serviços existentes.

• Ganhar visibilidade e controle: acessar dados detalhados de transações e controles para monitorar o uso dos cartões, definir limites de gastos e suspender cartões quando necessário.

• Expandir oportunidades de receita: monetizar programas de cartões por meio da participação em receitas de interchange ou pela oferta de serviços de valor agregado.

• acessar a expertise da Stripe: aproveitar uma infraestrutura robusta e suporte de conformidade, com base na experiência da Stripe ao operar programas de cartões para empresas líderes.

Saiba mais sobre como o Stripe Issuing pode ajudar a impulsionar o crescimento com programas de cartões personalizados ou comece hoje mesmo.