Como lançar um produto de emissão de cartões de crédito

Um produto de emissão de cartões permite que as empresas criem e implementem seus próprios produtos de cartão (p. ex., cartões de débito e crédito) que se adaptem às suas marcas e atendam às necessidades dos clientes. As empresas que emitem seus próprios cartões podem criar um novo fluxo de receita e adicionar recursos exclusivos, como programas de recompensas personalizados e controles de gastos, para melhorar a experiência dos usuários e a integração deles com a marca. O produto de emissão de cartões também é uma ferramenta poderosa para empresas que desejam melhorar o envolvimento dos clientes e as opções de pagamento sem depender de bancos tradicionais.

A demanda por serviços de emissão de cartões está aumentando, e o mercado global de plataformas emissoras de cartões deve crescer de US$ 1,2 bilhão em valor de transações em 2024 para US$ 2,8 bilhões em 2029. Abaixo, explicamos o que as empresas precisam saber sobre o lançamento de seus próprios produtos de emissão de cartões, incluindo que tipos de produtos estão disponíveis, como normalmente são usados por diferentes tipos de empresas e os benefícios e desafios envolvidos.

Neste artigo:

Principais envolvidos em programas de cartões
Tipos de produtos de emissão de cartões
Tipos de empresas que lançam produtos de emissão de cartões
Benefícios de lançar um produto de emissão de cartões
Desafios de lançar um produto de emissão de cartões
Como lançar um produto de emissão de cartões

Principais participantes envolvidos em programas de cartões

Veja os principais envolvidos em programas de cartões de pagamento.

Emissores

O emissor é a instituição financeira que fornece o cartão de pagamento. É responsável por estender o crédito para cartões de crédito, lidar com depósitos para cartões de débito e definir termos e condições, incluindo tarifas, taxas de juros e limites de crédito. Também é responsável por garantir conformidade regulatória, aprovar transações, gerenciar contas de clientes e lidar com o processo de subscrição. Exemplos incluem grandes bancos como Chase ou Bank of America, bem como fintechs com serviços de cartões.

Adquirentes

Adquirentes são instituições financeiras que processam transações de cartão de crédito e débito em nome de empresas. Eles também são conhecidos como adquirentes comerciais ou bancos adquirentes. Os adquirentes possibilitam a aceitação de cartões, autorizam transações, liquidam fundos de transações e asseguram que as empresas recebam pagamentos por compras com cartão. Exemplos incluem empresas como Worldpay ou First Data.

Redes de pagamento

As redes de pagamento viabilizam os pagamentos electrónicos, conectando emissores e adquirentes e autorizando e liquidando operações de pagamento. Elas são responsáveis por definir tarifas de intercâmbio, estabelecer regras e padrões para o processamento de transações e garantir operações de pagamento seguras e eficientes em toda a rede. Exemplos: bandeiras de cartões como Visa, Mastercard, American Express e Discover, além de sistemas de transferência eletrônica de fundos.

Processadores de pagamentos

Os processadores de pagamento gerenciam os aspetos técnicos da aceitação e do processamento de transações com cartão para as empresas. Eles capturam e transmitem dados de transações com cartão de empresas para adquirentes e redes de pagamento para autorização e liquidação. Exemplos: empresas como a Stripe, que processa pagamentos e gerencia diversos aspectos do gerenciamento de transações.

Tipos de produtos de emissão de cartões

Para empresas que desejam lançar produtos de emissão de cartões, é importante considerar o tipo de cartão mais adequado às necessidades dos clientes. Veja a seguir alguns dos diferentes tipos de produtos de emissão de cartões que eles podem considerar.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito permitem que os titulares de cartão tomem empréstimos até um limite de crédito pré-estabelecido, carreguem um saldo mês a mês e façam pagamentos mínimos enquanto pagam juros sobre o saldo.

Tipos

Cartões de recompensas: oferecem pontos, milhas ou cashback nas compras.
Cartões de viagem: são usados por viajantes frequentes e muitas vezes oferecem benefícios relacionados a viagens.
Cartões de cashback: fornecem uma porcentagem do cashback sobre os gastos.
Cartões de transferência de saldo: têm uma taxa anual percentual baixa ou de 0% para transferências de saldo.
Cartões seguros: projetados para clientes com históricos de crédito limitados, esses cartões exigem um depósito de segurança.
Cartões de loja: oferecem descontos ou recompensas com um varejista específico.

Cartões de débito

Com os cartões de débito, os clientes podem gastar diretamente do saldo da conta corrente vinculada.

Tipos

Cartões de débito tradicionais: são cartões básicos com recursos padrão.
Cartões de débito pré-pagos: usuários podem carregar esses cartões com um valor em dinheiro específico e usá-los como cartões de débito comuns.
Cartões de débito virtuais: cartões digitais usados para compras online.

Cartões pré-pagos

Os cartões pré-pagos funcionam como cartões de débito, mas são pré-carregados com fundos em vez de vinculados a uma conta bancária.

Tipos

Cartões-presente: os usuários podem carregar esses cartões com um valor específico e presenteá-los a outras pessoas.
Cartões de crédito: os empregadores usam esses cartões para pagar funcionários, especialmente aqueles que não têm conta bancária.
Cartões de viagem: vêm pré-carregados com uma moeda estrangeira. os titulares de cartão normalmente os usam para despesas de viagem.
Cartões recarregáveis de uso geral: os usuários podem recarregar esses cartões com fundos e usá-los para várias finalidades.

Cartões de cobrança

Os cartões de cobrança não têm um limite de gastos predefinido, mas os usuários devem pagar o saldo integralmente a cada mês.

Tipos

Cartões de débito empresariais: projetados considerando as despesas de negócios, esses cartões costumam oferecer benefícios adicionais.
Cartões de cobrança premium: têm benefícios e regalias exclusivas e tarifas anuais mais altas.

Cartões virtuais

Os cartões virtuais são cartões exclusivamente digitais usados para pagamentos online ou em dispositivos móveis.

Tipos

Cartões virtuais de uso único: os usuários geram esses cartões para uma única transação, tornando-os uma opção mais segura.
Cartões virtuais de gerenciamento de assinaturas: ajudam a gerenciar pagamentos recorrentes e facilitam o cancelamento de assinaturas.
Cartões virtuais de despesas com funcionários: os funcionários recebem esses cartões para despesas comerciais, facilitando o acompanhamento dos gastos pela empresa.

Tipos de empresas que lançam produtos de emissão de cartões

Várias empresas normalmente lançam produtos de emissão de cartões. Vamos ver alguns em mais detalhes.

Instituições financeiras tradicionais

Bancos: bancos de varejo, bancos comerciais e cooperativas de crédito são os emissores mais comuns de cartões de crédito e débito. Eles têm a infraestrutura, a base de clientes e a experiência com conformidade regulatória necessárias para gerenciar programas de cartões.
Empresas de cartão de crédito: empresas como American Express e Discover são especializadas na emissão de cartões de crédito. Elas oferecem uma variedade de produtos de cartão para clientes e empresas.

Fintechs

Neobancos: bancos exclusivamente digitais fornecem serviços bancários, incluindo cartões de débito e pré-pagos. Eles geralmente atendem públicos específicos ou vêm com recursos inovadores.
Empresas de pagamento: algumas empresas de pagamento, como a Stripe, emitem cartões virtuais ou físicos para compras online e em lojas físicas.
Plataformas de empréstimos: algumas plataformas de empréstimos ponto a ponto ou credores online emitem linhas de crédito ou cartões de crédito.
Provedores de parcelamentos: algumas empresas oferecem parcelamento com cartões virtuais ou físicos.

Varejistas e marcas

Varejistas: várias grandes redes varejistas emitem cartões de crédito com a marca da loja para oferecer benefícios exclusivos e incentivar a fidelização dos clientes.
Marcas: empresas com um forte reconhecimento de marca podem fazer parcerias com emissores em cartões de crédito de marca conjunta.

Outras empresas

Companhias aéreas e companhias de viagens: algumas companhias aéreas e agências de viagens têm cartões de crédito de marca conjunta com recompensas de viagem e benefícios para viajantes frequentes.
Empresas de tecnologia: várias empresas de tecnologia também emitem cartões virtuais ou físicos para casos de uso específicos, como gerenciamento de despesas e serviços de assinatura.
Plataformas de economia informal: algumas plataformas para trabalhadores informais oferecem cartões pré-pagos ou de débito para facilitar os pagamentos e o gerenciamento de despesas.

Benefícios de lançar um produto de emissão de cartões

O lançamento de um produto de emissão de cartões pode trazer inúmeros benefícios. Veja a seguir algumas possíveis vantagens.

Relações mais sólidas com os clientes

Presença no topo da carteira: ao emitir seus próprios cartões, as empresas podem manter suas marcas na mente dos clientes sempre que eles fazem uma compra. Essa visibilidade consistente pode promover relacionamentos mais profundos com os clientes e incentivar a repetição de negócios.
Insights orientados por dados: com os dados de transação dos cartões emitidos, as empresas podem entender melhor o comportamento, as preferências e os padrões de gastos dos clientes. Essas análises podem embasar esforços de marketing e ofertas personalizadas, além de aumentar a satisfação dos clientes.

Novos fluxos de receita e custos reduzidos

Comissões interbancárias: as empresas ganham uma porcentagem do valor da transação na forma de tarifas de intercâmbio toda vez que o cliente usa o cartão. Isso pode ser uma fonte substancial de receita, especialmente à medida que a base de titulares de cartão aumenta.
Rendimentos de juros: a emissão de cartões de crédito pode gerar às empresas rendimentos de juros sobre saldos pendentes.
Redução dos custos de processamento: as empresas podem negociar melhores taxas de processamento e estruturas de tarifas emitindo seus próprios cartões. Isso pode levar a grandes economias ao longo do tempo.

Mais flexibilidade e controle

Customização de produtos: as empresas têm controle total sobre o design, os recursos e os benefícios de seus programas de cartões. Elas podem criar produtos que se alinhem perfeitamente às suas marcas e públicos-alvo.
Experiência do cliente: do pedido ao onboarding e suporte contínuo, as empresas podem definir toda a jornada do cartão do cliente.
Oportunidades de melhoria: as empresas podem experimentar tecnologias e recursos como pagamentos por aproximação, carteiras digitais e recompensas em tempo real.

Vantagem competitiva

Diferenciação: um programa de cartões exclusivo e atrativo pode ajudar as empresas a se diferenciarem da concorrência. Isso pode atrair novos clientes que valorizam os benefícios e recompensas específicos do programa.
Expansão de mercado: as empresas podem projetar seus programas de cartões para atender às necessidades e preferências específicas dos clientes para alcançar novos mercados ou públicos.

Parcerias estratégicas e desenvolvimento de ecossistemas

Oportunidades de promoção conjunta: as empresas podem fazer parcerias com outra marca ou empresa para criar cartões de marca conjunta mutuamente benéficos que permitam que ambas as organizações se expandam para novos segmentos de clientes.
Serviços de valor agregado: as empresas podem integrar seus programas de cartões com outros produtos ou serviços para aumentar o valor aos clientes e promover o engajamento.

Desafios de lançar um produto de emissão de cartões

O lançamento de um produto de emissão de cartões apresenta alguns desafios. Veja alguns obstáculos possíveis.

Integração da rede de pagamentos: as empresas precisam integrar seus produtos a redes de pagamento estabelecidas, como Visa, Mastercard e American Express. Elas devem aderir a padrões técnicos rígidos, passar por fases de teste rigorosas e, potencialmente, navegar por processos de certificação demorados e caros.
Personalização da proteção contra fraudes: para lançar um programa de cartões, uma empresa precisa investir em sistemas de prevenção de fraudes adequados ao tipo específico do programa de cartões e ao perfil de risco. Por exemplo, um cartão corporativo pode exigir controles e monitoramento diferentes em comparação com um cartão de débito para clientes.
Risco de crédito em novos mercados: empresas voltadas para populações carentes ou desbancarizadas sem muito histórico de crédito tradicional devem desenvolver modelos alternativos de pontuação com base em outros pontos de dados. Isso requer recursos de análise sofisticados, que podem ser difíceis de criar e manter.
Aprovação regulatória: para serem bem-sucedidas, as empresas precisam acompanhar constantemente as mudanças nas regulamentações em várias jurisdições. Eles devem se adaptar à medida que as leis que regem a proteção do consumidor, a privacidade de dados e as transações internacionais sofrem mudanças.
Infraestrutura de suporte aos clientes: oferecer um atendimento consistente e confiável aos clientes é imprescindível, pois o aumento no uso de cartões pode resultar em maiores volumes de consultas e transações. As empresas devem desenvolver uma infraestrutura que possa se expandir, mantendo altos padrões de serviço.
Experiência dos usuários: as empresas devem projetar um produto de cartão que atenda às normas regulatórias e de segurança e que ofereça uma experiência superior aos usuários. Elas devem equilibrar a incorporação de recursos como integração de dispositivos móveis, notificações em tempo real e opções de carregamento com a garantia de simplicidade e facilidade de uso.
Gestão de custos: com qualquer produto de cartão, as empresas precisam encontrar um equilíbrio entre gerenciar custos, manter a lucratividade e oferecer preços e benefícios competitivos aos clientes. Elas devem decidir quanto investir em tecnologia, segurança e aquisição de clientes, mantendo o produto financeiramente viável.
Relacionamento com branding: se o produto de cartão faz parte de uma iniciativa de branding conjunto, ele precisa estar alinhado com as identidades e expectativas de ambas as marcas. Elas devem negociar termos agradáveis, sincronizar campanhas de marketing e usar marcas consistentes.
Manutenção tecnológica: as empresas devem manter o produto tecnologicamente atualizado e seguro contra as ameaças mais recentes, ao mesmo tempo em que continuam a inovar. Isso exige esforço e investimento contínuos.
Transações globais: empresas que gerenciam transações em diversas moedas e ambientes regulatórios precisam atender aos requisitos, operar de forma transparente e oferecer tarifas competitivas aos clientes.