Come lanciare un prodotto Issuing ed emettere carte di credito

Un prodotto Issuing consente alle attività di creare e distribuire i propri prodotti di carte (ad es. carte di credito e di debito) che si adattino ai loro brand e soddisfino le esigenze dei loro clienti. Le attività che emettono le proprie carte possono creare un nuovo flusso di ricavi e aggiungere funzionalità uniche, come programmi a premi personalizzati e controlli delle spese, per migliorare l'esperienza d'uso e l'integrazione del brand. Il prodotto Issuing è anche uno strumento potente per le aziende che vogliono migliorare il coinvolgimento dei clienti e le opzioni di pagamento senza affidarsi alle banche tradizionali.

La domanda di servizi di emissione di carte è in aumento e si prevede che il mercato globale delle piattaforme di emissione di carte crescerà, passando dagli 1,2 miliardi di dollari del valore delle transazioni nel 2024 ai 2,8 miliardi di dollari nel 2029. Di seguito viene illustrato tutto quello che devono sapere le attività per lanciare un proprio prodotto Issuing, tra cui i tipi di prodotti disponibili, come vengono generalmente utilizzati da diversi tipi di attività e quali sono i vantaggi e le sfide connessi.

Di cosa tratta questo articolo?

Attori principali coinvolti nei programmi di emissione di carte
Tipi di prodotti Issuing
Tipi di attività che lanciano prodotti Issuing
Vantaggi del lancio di un prodotto Issuing
Sfide del lancio di un prodotto Issuing
Come lanciare un prodotto Issuing

Attori principali coinvolti nei programmi di emissione di carte

Ecco i principali attori coinvolti nei programmi di emissione di carte di pagamento.

Società emittenti

La società emittente è l'istituto finanziario che fornisce la carta di pagamento. È responsabile dell'estensione del credito per le carte di credito, della gestione dei depositi per le carte di debito e della definizione di termini e condizioni tra cui commissioni, tassi di interesse e limiti di credito. È inoltre responsabile di garantire la conformità normativa, approvare le transazioni, gestire gli account dei clienti e la procedura di valutazione del rischio. Alcuni esempi sono grandi banche quali Chase o Bank of America, nonché le fintech che offrono servizi di carte.

Banche acquirenti

Le banche acquirenti sono istituti finanziari che elaborano transazioni con carte di credito e di debito per conto delle attività. Sono note anche come merchant acquirer o banche acquirenti. Le banche acquirenti facilitano l'accettazione delle carte, autorizzano le transazioni, regolano i fondi delle transazioni e garantiscono che le attività ricevano i pagamenti per gli acquisti con carta. Alcuni esempi sono aziende come Worldpay o First Data.

Circuiti di pagamento

I circuiti di pagamento agevolano i pagamenti elettronici mettendo in contatto le società emittenti e le banche acquirenti e autorizzando e regolando le operazioni di pagamento. Sono responsabili della definizione delle commissioni interbancarie, nonché di regole e standard per l'elaborazione delle transazioni, e di garantire operazioni di pagamento sicure ed efficienti in tutta la rete. Alcuni esempi sono circuiti di carte di credito come Visa, Mastercard, American Express e Discover, nonché i sistemi di trasferimento elettronico di fondi.

Elaboratori di pagamento

Gli elaboratori di pagamento gestiscono gli aspetti tecnici dell'accettazione e dell'elaborazione delle transazioni con carta per le attività. Acquisiscono e trasmettono i dettagli delle transazioni con carta dalle attività alle banche acquirenti e ai circuiti di pagamento per l'autorizzazione e il regolamento. Alcuni esempi sono aziende come Stripe, che elabora i pagamenti e gestisce vari aspetti della gestione delle transazioni.

Tipi di prodotti Issuing

Per le attività che vogliono lanciare prodotti Issuing, è importante considerare quale tipo di carta si adatta meglio alle esigenze dei loro clienti. Ecco alcuni dei diversi tipi di prodotti Issuing che si possono prendere in considerazione.

Carte di credito

Le carte di credito consentono ai titolari delle stesse di prendere in prestito denaro fino a un limite di credito preimpostato, dilazionare il saldo di mese in mese ed effettuare pagamenti minimi pagando interessi sul saldo.

Tipi

Carte fedeltà: Offrono punti, miglia o cashback sugli acquisti.
Carte di viaggio: Si rivolgono a chi viaggia spesso e frequentemente offrono vantaggi legati ai viaggi.
Carte cashback: Forniscono una percentuale di cashback sulla spesa.
Carte per il trasferimento del saldo: Hanno un tasso annuo effettivo globale (TAEG) iniziale basso o dello 0% per i trasferimenti del saldo.
Carte protette: Progettate per chi ha una storia creditizia limitata, queste carte richiedono un deposito cauzionale.
Carte del negozio: Offrono sconti o premi presso un rivenditore specifico.

Carte di debito

Con le carte di debito, i clienti possono effettuare spese direttamente dal saldo del proprio conto corrente collegato.

Tipi

Carte di debito tradizionali: Si tratta di carte di base con caratteristiche standard.
Carte di debito prepagate: Gli utenti possono caricare queste carte con uno specifico importo di denaro e utilizzarle come normali carte di debito.
Carte di debito virtuali: Si tratta di carte digitali utilizzate per gli acquisti online.

Carte prepagate

Le carte prepagate funzionano come le carte di debito, ma sono precaricate di fondi anziché essere collegate a un conto bancario.

Tipi

Carte regalo: Gli utenti possono caricare queste carte con un importo specifico e regalarle ad altre persone.
Carte buste paga: I datori di lavoro utilizzano queste carte per pagare i dipendenti, in particolare quelli senza un conto bancario.
Carte di viaggio: Sono precaricate con valuta estera. I titolari della carta in genere le utilizzano per le spese di viaggio.
Carte ricaricabili per uso generale: Gli utenti possono ricaricare queste carte con fondi e utilizzarle per molteplici scopi.

Carte di credito a saldo

Le carte di credito a saldo non hanno limiti di spesa preimpostati, ma gli utenti devono pagare l'intero saldo ogni mese.

Tipi

Carte di credito a saldo aziendali: Progettate pensando alle spese aziendali, queste carte offrono spesso vantaggi aggiuntivi.
Carte di credito a saldo premium: Presentano benefici e vantaggi esclusivi e canoni annuali più elevati.

Carte virtuali

Le carte virtuali sono carte solo digitali utilizzate per i pagamenti online o tramite dispositivi mobili.

Tipi

Carte virtuali monouso: Gli utenti generano queste carte per una singola transazione, il che le rende un'opzione più sicura.
Carte virtuali per la gestione degli abbonamenti: Aiutano a gestire i pagamenti ricorrenti e facilitano l'annullamento degli abbonamenti.
Carte virtuali per le spese dei dipendenti: I dipendenti ricevono queste carte per le spese aziendali, il che rende più facile per l'attività tenere traccia delle loro spese.

Tipi di attività che lanciano prodotti Issuing

In genere, diverse attività lanciano prodotti Issuing. Diamo un'occhiata più da vicino ad alcune di esse.

Istituti finanziari tradizionali

Banche: Le banche al dettaglio, le banche commerciali e le cooperative di credito sono gli emittenti più comuni di carte di credito e di debito. Hanno l'infrastruttura, la base clienti e l'esperienza in materia di conformità normativa necessarie per gestire i programmi di carte di pagamento.
Società di carte di credito: Aziende come American Express e Discover sono specializzate nell'emissione di carte di credito. Esse offrono un'ampia gamma di prodotti di carte per clienti e attività.

Fintech

Neobanche: Le banche solo digitali forniscono servizi bancari, tra cui carte di debito e prepagate. Spesso si rivolgono a fasce demografiche specifiche o sono dotati di funzionalità innovative.
Società di pagamenti: Alcune società di pagamenti come Stripe emettono carte virtuali o fisiche per gli acquisti online e in negozio.
Piattaforme di prestito: Alcune piattaforme di prestito peer-to-peer o finanziatori online emettono linee di credito o carte di credito.
Fornitori di servizi di pagamento a rate (acquista ora, paga dopo): Alcune società di servizi di pagamento differito offrono opzioni per il pagamento rateale utilizzando carte virtuali o fisiche.

Venditori al dettaglio e brand

Venditori al dettaglio: Numerose grandi catene di vendita al dettaglio emettono carte di credito brandizzate con vantaggi esclusivi per favorire la fidelizzazione dei clienti.
Brand: Le aziende con una forte riconoscibilità del brand possono collaborare con le società emittenti in co-branding.

Altre attività

Compagnie aeree e agenzie di viaggio: Alcune compagnie aeree e agenzie di viaggio hanno carte di credito in co-branding con premi di viaggio e vantaggi per chi viaggia spesso.
Aziende tecnologiche: Diverse aziende tecnologiche emettono anche carte virtuali o fisiche per casi d'uso specifici, come la gestione delle spese e i servizi in abbonamento.
Piattaforme per la gig economy: Alcune piattaforme per lavoratori della gig economy offrono carte prepagate o di debito per facilitare i pagamenti e gestire le spese.

Vantaggi del lancio di un prodotto Issuing

Il lancio di un prodotto Issuing può offrire numerosi vantaggi. Ecco alcuni dei potenziali vantaggi.

Migliori connessioni con i clienti

Presenza in cima al portafoglio: Emettendo le proprie carte, le attività possono mantenere il proprio brand in primo piano e al centro della mente dei clienti ogni volta che questi effettuano un acquisto. Questa visibilità costante può promuovere relazioni più profonde con i clienti e incoraggiare la ripetizione degli acquisti.
Approfondimenti basati sui dati: Utilizzando i dati sulle transazioni delle carte emesse, le attività possono comprendere meglio il comportamento, le preferenze e gli schemi di spesa dei clienti. Queste analisi possono ispirare le attività di marketing e le offerte personalizzate e possono aumentare la soddisfazione dei clienti.

Nuovi flussi di ricavi e riduzione dei costi

Commissioni d'interscambio: Le attività guadagnano una percentuale del valore della transazione sotto forma di commissioni d'interscambio ogni volta che un cliente utilizza le loro carte. Questa può essere una notevole fonte di ricavi, soprattutto quando la base di titolari di carte si espande.
Interessi attivi: L'emissione di carte di credito può far guadagnare alle attività interessi attivi sui saldi in sospeso.
Riduzione dei costi di elaborazione: Le attività potrebbero essere in grado di negoziare tariffe e strutture tariffarie migliori emettendo le proprie carte. Questo può portare a risparmi sostanziali nel tempo.

Maggiore flessibilità e controllo

Personalizzazione dei prodotti: Le attività hanno il pieno controllo sulla progettazione, le funzionalità e i vantaggi dei propri programmi di carte. Possono creare prodotti perfettamente in linea con i loro brand e il loro pubblico di destinazione.
Esperienza del cliente: Dalla richiesta all'attivazione fino al supporto continuo, le attività possono definire l'intero percorso del cliente relativamente alla carta.
Opportunità di miglioramento: Le attività possono sperimentare tecnologie e funzionalità come i pagamenti contactless, i wallet e i premi in tempo reale.

Vantaggio competitivo

Differenziazione: Un programma di carte unico e coinvolgente può aiutare le attività a distinguersi dalla concorrenza. In questo modo è possibile attirare nuovi clienti che apprezzano i vantaggi e i premi specifici del programma.
Espansione del mercato: Le attività possono progettare i propri programmi di carte per soddisfare esigenze e preferenze specifiche dei clienti e raggiungere nuovi mercati o fasce demografiche.

Partnership strategiche e sviluppo dell'ecosistema

Opportunità di co-branding: Le attività possono collaborare con un altro brand o un'altra azienda per creare carte in co-branding reciprocamente vantaggiose che consentono a entrambe le entità di espandersi in nuovi segmenti di clientela.
Servizi a valore aggiunto: Le attività possono integrare i propri programmi di carte con altri prodotti o servizi per aumentare il valore del cliente e il coinvolgimento.

Sfide del lancio di un prodotto Issuing

Il lancio di un prodotto Issuing presenta alcune sfide. Ecco alcuni possibili ostacoli.

Integrazione del circuito di pagamento: Le attività devono integrare i propri prodotti con circuiti di pagamento consolidati come Visa, Mastercard e American Express. Devono aderire a standard tecnici rigorosi, sottoporsi a severe fasi di test e potenzialmente districarsi tra processi di certificazione lunghi e costosi.
Personalizzazione della protezione contro le frodi: Per lanciare un programma di carte, l'attività deve investire in sistemi di prevenzione delle frodi che si adattino al tipo specifico di programma e al profilo di rischio. Ad esempio, una carta aziendale potrebbe richiedere controlli e monitoraggi diversi rispetto a una carta di debito del cliente.
Rischio di credito nei nuovi mercati: Le attività che si rivolgono a popolazioni svantaggiate o prive di servizi bancari e quasi del tutto prive di una storia creditizia tradizionale devono sviluppare modelli di valutazione alternativi basati su altri punti dati. Ciò richiede funzionalità di analisi sofisticate, che possono essere difficili da creare e gestire.
Approvazione normativa: Per avere successo, le attività devono costantemente stare al passo con l'evoluzione delle normative nelle diverse giurisdizioni. Devono adeguarsi man mano che cambiano le leggi che regolano la tutela dei consumatori, la privacy dei dati e le transazioni transfrontaliere.
Infrastruttura di assistenza clienti: Fornire un'assistenza clienti coerente e affidabile è fondamentale, poiché un maggiore utilizzo delle carte può comportare un volume maggiore di richieste e transazioni. Le attività devono sviluppare un'infrastruttura in grado di espandersi mantenendo elevati standard di servizio.
Esperienza d'uso: Le attività dovrebbero progettare un prodotto di tipo carta che soddisfi gli standard normativi e di sicurezza e che offra un'esperienza d'uso superiore. Devono bilanciare l'incorporazione di funzionalità come l'integrazione mobile, le notifiche in tempo reale e le opzioni di caricamento con la garanzia di semplicità e facilità d'uso.
Gestione dei costi: Con qualsiasi prodotto di tipo carta, le attività devono trovare un equilibrio tra la gestione dei costi, il mantenimento della redditività e l'offerta di prezzi competitivi e vantaggi ai clienti. Devono decidere quanto investire in tecnologia, sicurezza e acquisizione di clienti, mantenendo il prodotto finanziariamente sostenibile.
Relazioni relative al branding: Se il prodotto di tipo carta fa parte di un'iniziativa di co-branding, deve essere in linea con le identità e le aspettative di entrambi i brand. Essi devono negoziare termini accettabili, sincronizzare le campagne di marketing e utilizzare un branding coerente.
Manutenzione tecnologica: Le attività devono mantenere il prodotto tecnologicamente aggiornato e protetto dalle minacce più recenti, continuando nel contempo a innovare. Ciò richiede sforzi e investimenti continui.
Transazioni globali: Le attività che gestiscono transazioni in diverse valute e diversi contesti normativi devono soddisfare i requisiti, operando al tempo stesso in modo trasparente e offrendo tassi competitivi ai clienti.