如何推出发行产品和发行信用卡

发行产品允许企业创建和推出自己的适合其品牌并满足客户需求的卡产品（例如借记卡和信用卡）。发行自己的卡的企业可以创造新的收入来源并添加独特的功能（例如自定义奖励计划和支出控制），以获得更好的用户体验和品牌整合。对于希望在不依赖传统银行的情况下改进客户参与度和支付选项的公司来说，发行产品也是一个强大的工具。

对发卡服务的需求正在增加，全球发卡平台市场预计将从 2024 年的 12 亿美元交易价值增长到 2029 年的 28 亿美元。下面，我们将介绍企业在推出自己的发行产品时需要了解的内容，包括可用的产品类型、不同类型的企业通常如何使用这些产品，以及所涉及的好处和挑战。

参与卡计划的主要参与者
发行产品的类型
推出发行产品的企业类型
推出发行产品的好处
推出发行产品的挑战
如何推出发行产品

参与卡计划的主要参与者

以下是参与支付卡计划的主要参与者。

发卡行

发卡行是提供支付卡的金融机构。它负责为信用卡提供额度，为借记卡处理存款，并制定包括费用、利率和信用额度在内的条款和条件。它还负责确保监管合规性、批准交易、管理客户账户和处理核销流程。示例包括大通银行或美国银行等主要银行，以及提供卡服务的金融科技公司。

收单机构

收单机构是代表企业处理信用卡和借记卡交易的金融机构。它们也被称为商户收单行或收单行。收单机构为接受银行卡、授权交易、结算交易资金提供便利，并确保企业收到银行卡购买的付款。示例包括 Worldpay 或 First Data 等公司。

支付网络

支付网络通过连接发卡行和收单行以及授权和结算支付交易来促进电子支付。它们负责设定交换费，制定交易处理的规则和标准，确保整个网络的支付业务安全高效。示例包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover 等卡组织以及电子资金转账系统。

支付处理商

支付处理商管理企业接受和处理银行卡交易的技术方面。它们捕获银行卡交易详细信息并将其从企业传输到收单行和支付网络，以进行授权和结算。示例包括像 Stripe 这样的公司，Stripe 负责处理付款并处理交易管理的各个方面。

发行产品的类型

对于想要推出发行产品的企业来说，一定要考虑哪种卡类型最适合其客户的需求。以下是他们可以考虑的一些不同类型的发行产品。

信用卡

信用卡允许持卡人借入预设的信用额度，每月结余，并在支付余额利息的同时支付最低还款额。

类型

回馈卡：这种卡在购买时提供积分、里程或返现。
旅行卡：这种卡针对经常出差的人，通常提供与旅行相关的福利。
返现卡：这种卡提供一定比例的支出返现。
余额转账卡：这种卡进行余额转账时的初始年利率 (APR) 较低或为 0%。
安全卡：这种卡专为信用记录有限的人设计，需要保证金。
商店卡：这种卡为特定零售商提供折扣或奖励。

借记卡

使用借记卡，客户可以直接从其关联的支票账户的余额中消费。

类型

传统借记卡：这种卡是具有标准功能的基本卡。
预付借记卡：用户可以在这些卡中充入特定金额，并像普通借记卡一样使用它们。
虚拟借记卡：这种卡是用于网上购物的数字卡。

预付卡

预付卡的功能类似于借记卡，但预存了资金，而不是与银行账户相关联。

类型

礼品卡：用户可以在这些卡中充入特定金额，并将其赠送给他人。
工资卡：雇主使用这些卡向员工支付工资，尤其是那些没有银行账户的员工。
旅行卡：这些卡预存了外币。持卡人通常将其用于支付旅行费用。
通用可充值卡：用户可以为这些卡充值，并将其用于多种用途。

签账卡

签账卡没有预先设定的消费限额，但用户必须每月全额支付余额。

类型

商业签账卡：这种卡在设计时考虑到了业务费用，通常提供额外的好处。
高级签账卡：这种卡有专属福利和津贴以及更高的年费。

虚拟卡

虚拟卡是用于线上或移动支付的纯数字卡。

类型

一次性虚拟卡：用户为单笔交易生成这种卡，使其成为更安全的选择。
订阅管理虚拟卡：这种卡有助于管理经常性付款，并使取消订阅变得更加容易。
员工费用虚拟卡：员工收到这种卡用于支付业务费用，使企业更容易跟踪他们的支出。

推出发行产品的企业类型

各种企业通常都会推出发行产品。下面对此进行详细介绍。

传统金融机构

银行：零售银行、商业银行和信用合作社是最常见的信用卡和借记卡发行机构。它们拥有管理卡计划所需的基础设施、客户群和监管合规经验。
信用卡公司：American Express 和 Discover 等公司专门发行信用卡。他们为客户和企业提供各种卡产品。

金融科技公司

新银行：纯数字银行提供银行服务，包括借记卡和预付卡。它们通常锁定特定受众特征或具有创新功能。
支付公司：一些支付公司（如 Stripe）为线上和店内购物发行虚拟卡或实体卡。
借贷平台：一些点对点借贷平台或在线贷方发行信用额度或信用卡。
先买后付 (BNPL) 提供商：一些 BNPL 公司提供使用虚拟或实体卡的分期付款选项。

零售商和品牌

零售商：许多大型零售连锁店发行具有专属优惠的商店联名信用卡，以培养客户忠诚度。
品牌：具有强大品牌知名度的公司可以与发卡行合作推出联名信用卡。

其他企业

航空公司和旅游公司：一些航空公司和旅游公司有联名信用卡，为经常旅行的人士提供旅行奖励和福利。
科技公司：一些科技公司还为特定用例（例如费用管理和订阅服务）发行虚拟卡或实体卡。
零工经济平台：一些零工平台提供预付卡或借记卡，以简化付款和管理费用。

推出发行产品的好处

推出发行产品可以带来许多好处。以下是一些潜在的优势。

更好的客户联系

支付首选形象：通过发行自己的卡，企业可以让客户每次购物时都将企业的品牌放在第一位。这种一致的可见性有助于加深与客户的关系，鼓励用户持续光顾。
数据驱动的洞察力：使用发行卡中的交易数据，企业可以更好地了解客户行为、偏好和消费模式。这些分析可以为营销工作和个性化优惠提供信息，有助于提高客户满意度。

新的收入来源和更低的成本

交换费：每次客户使用他们的卡时，企业都会从交易价值中赚取一定比例的交换费。特别是随着持卡人群体的扩大，这将成为一个可观的收入来源。
利息收入：发行信用卡可以赚取企业未结余额的利息收入。
降低处理成本：企业可以通过发行自己的卡来协商更好的处理费率和费用结构。随着时间的推移，这可以节省大量资金。

更大的灵活性和控制力

产品定制：企业可以完全控制其卡计划的设计、功能和优势。他们可以创建与其品牌和目标受众完美契合的产品。
客户体验：从申请到入驻和持续支持，企业可以定义整个客户卡旅程。
改进机会：企业可以尝试感应式支付、数字钱包和实时奖励等技术和功能。

竞争优势

差异化：一个与众不同、引人注目的卡计划可帮助企业将自己与竞争对手区分开来。这可以吸引重视该计划特定好处和奖励的新客户。
市场扩张：企业可以设计他们的卡计划，以满足特定的客户需求和偏好，从而覆盖新的市场或受众特征。

战略伙伴关系和生态系统开发

品牌联合机会：企业可以与其他品牌或公司合作，创建互惠互利的联名卡，使两个实体能够扩展到新的客户群。
增值服务：企业可以将其卡计划与其他产品或服务集成，以提高客户价值和提高参与度。

推出发行产品的挑战

推出发行产品存在一些挑战。以下是一些可能的障碍。

支付网络集成：企业必须将其产品与成熟的支付网络（例如 Visa、Mastercard 和 American Express）集成。它们必须遵守严格的技术标准，经过严格的测试阶段，并可能通过耗时、成本昂贵的认证流程。
欺诈防护定制：要推出卡计划，企业需要投资适合其特定类型卡计划及其风险状况的欺诈预防系统。例如，与客户借记卡相比，公司卡可能需要不同的控制和监控。
新市场的信用风险：如果企业的目标受众是没有太多传统信用记录的弱势群体或无银行账户的群体，则必须根据其他数据点开发替代评分模型。这需要复杂的分析功能，而这些功能可能难以构建和维护。
监管批准：为了取得成功，企业需要及时了解多个司法管辖区不断变化的法规。它们必须随着有关消费者保护、数据隐私和跨境交易的法律的转变和变化不断调整。
客户支持基础设施：提供一致、可靠的客户支持势在必行，因为卡使用量的增加会导致更多的查询和交易。企业必须开发能够在保持高服务标准的同时进行扩展的基础设施。
用户体验：企业应设计符合监管和安全标准并提供卓越用户体验的卡产品。他们必须在整合移动集成、实时通知和充值选项等功能与确保简单性和易用性之间取得平衡。
成本管理：对于任何卡产品，企业都必须在管理成本、保持盈利能力以及为客户提供有竞争力的价格和福利之间取得平衡。它们必须决定在技术、安全和客户获取方面投入多少资金，同时保持产品的财务可行性。
品牌关系：如果卡产品是品牌联合计划的一部分，它需要与两个品牌的身份和期望保持一致。它们必须协商双方认可的条款，同步营销活动，并使用一致的品牌。
技术维护：企业必须在不断创新的同时，使产品在技术上保持最新状态，并抵御最新威胁。这需要持续的努力和投资。
全球交易：管理跨各种货币和监管环境的交易的企业必须满足要求，同时透明地运营并为客户提供有竞争力的价格。