Un produit d'émission permet à une entreprise de créer et de déployer ses propres produits de cartes (par exemple, des cartes de débit et de crédit) qui correspondent à son image de marque et répondent aux besoins de ses clients. Les entreprises qui émettent leurs propres cartes peuvent créer une nouvelle source de revenus et ajouter des fonctionnalités uniques, telles que des programmes de récompenses personnalisés et des contrôles des dépenses, pour une meilleure expérience utilisateur et une intégration de la marque. Le produit d'émission est également un outil puissant pour les entreprises qui souhaitent améliorer l'engagement des clients et les options de paiement sans dépendre des banques traditionnelles.

La demande de services d'émission de cartes augmente, et le marché mondial des plateformes d'émission de cartes devrait passer de 1,8 milliard de dollars en valeur de transaction en 2025 à 4,2 milliards de dollars en 2030. Ci-dessous, nous expliquerons ce que les entreprises doivent savoir sur le lancement de leurs propres produits d'émission, notamment les types de produits disponibles, la manière dont ils sont généralement utilisés par différents types d'entreprises, ainsi que les avantages et les défis impliqués.

Sommaire

• acteurs clés impliqués dans les programmes de cartes ;
  
• types de produits d'émission ;
  
• types d'entreprises qui lancent des produits d'émission ;
  
• avantages du lancement d'un produit d'émission ;
  
• défis du lancement d'un produit d'émission ;
  
• comment lancer un produit d'émission.
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Acteurs clés des programmes de cartes

Voici les principaux acteurs impliqués dans les programmes de cartes de paiement.

Émetteurs

L'émetteur est l'institution financière qui fournit la carte bancaire. Il est responsable de l'octroi de crédit pour les cartes de crédit, de la gestion des dépôts pour les cartes de débit et de la définition des conditions, y compris les frais, les taux d'intérêt et les limites de crédit. Il est également chargé d'assurer la conformité réglementaire, d'approuver les transactions, de gérer les comptes clients et de gérer le processus d'évaluation des risques. Parmi les exemples figurent de grandes banques comme Chase ou Bank of America, ainsi que des fintechs proposant des services de cartes.

Acquéreurs

Les acquéreurs sont des institutions financières qui traitent les transactions par carte de crédit et de débit pour le compte des entreprises. Ils sont également connus sous le nom d'acquéreurs marchands ou de banques acquéreuses. Les acquéreurs facilitent l'acceptation des cartes, autorisent les transactions, règlent les fonds des transactions et veillent à ce que les entreprises reçoivent le paiement des achats par carte. Parmi les exemples figurent des entreprises comme Worldpay et First Data.

Réseaux de paiement

Les réseaux de paiement facilitent les paiements électroniques en connectant les émetteurs et les acquéreurs et en autorisant et en réglant les transactions de paiement. Ils sont chargés de définir les frais d'interchange, d'établir des règles et des normes pour le traitement des transactions et de garantir des opérations de paiement sécurisées et efficaces sur l'ensemble du réseau. Parmi les exemples figurent les réseaux de cartes comme Visa, Mastercard, American Express et Discover, ainsi que les systèmes de transfert de fonds électroniques.

Prestataires de services de paiement

Les processeurs de paiement gèrent les aspects techniques de l'acceptation et du traitement des transactions par carte pour les entreprises. Ils capturent et transmettent les détails des transactions par carte des entreprises aux acquéreurs et aux réseaux de paiement pour autorisation et règlement. Parmi les exemples figurent des entreprises comme Stripe, qui traite les paiements et gère divers aspects de la gestion des transactions.

Types de produits d'émission

Les entreprises qui souhaitent lancer des produits d'émission doivent se demander quel type de carte répondrait le mieux aux besoins de leurs clients. Voici quelques-uns des différents types de produits d'émission qu'elles peuvent envisager.

Cartes bancaires

Les cartes de crédit permettent à leurs titulaires d'emprunter jusqu’à une limite de crédit prédéfinie, de reporter un solde d’un mois à l’autre et d’effectuer des paiements minimums tout en payant des intérêts sur le solde.

Types

• Cartes de fidélité : ces cartes offrent des points, des miles ou du cashback sur les achats.

• Cartes de voyage : ces cartes ciblent les voyageurs fréquents et offrent souvent des avantages liés au voyage.

• Cartes de cashback : ces cartes permettent de récupérer un pourcentage de cashback sur les dépenses.

• Cartes de transfert de solde : ces cartes présentent un taux annuel effectif global (TAEG) d'introduction faible ou de 0 % pour les transferts de solde.

• Cartes sécurisées : conçues pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités, ces cartes nécessitent un dépôt de garantie.

• Cartes de magasin : ces cartes offrent des réductions ou des récompenses chez un commerçant spécifique.

Cartes de débit

Avec les cartes de débit, les clients peuvent dépenser directement le solde de leur compte courant associé.

Types

• Cartes bancaires traditionnelles : il s'agit de cartes bancaires dotées de fonctionnalités standard.

• Cartes bancaires prépayées : les utilisateurs peuvent charger ces cartes avec un montant spécifique et les utiliser comme des cartes bancaires habituelles.

• Cartes bancaires virtuelles : il s'agit de cartes numériques utilisées pour les achats en ligne.

Cartes prépayées

Les cartes prépayées fonctionnent comme les cartes de débit, mais elles sont préchargées avec des fonds plutôt qu'associées à un compte bancaire.

Types

• Cartes cadeaux : les utilisateurs peuvent charger ces cartes avec un montant spécifique et les offrir à d'autres personnes.

• Cartes de paie : les employeurs utilisent ces cartes pour payer les employés, en particulier ceux qui n'ont pas de compte bancaire.

• Cartes de voyage : ces cartes sont préchargées avec des devises étrangères. Les titulaires de cartes les utilisent généralement pour leurs frais de déplacement.

• Cartes rechargeables à usage général : les utilisateurs peuvent recharger ces cartes avec des fonds et les utiliser à de multiples fins.

Cartes à débit différé

Les cartes à débit différé n’ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais les utilisateurs doivent payer la totalité du solde chaque mois.

Types

• Cartes de paiement pour les entreprises : conçues pour répondre aux dépenses professionnelles, ces cartes offrent souvent des avantages supplémentaires.

• Cartes de paiement Premium : ces cartes offrent des avantages et des privilèges exclusifs ainsi que des frais annuels plus élevés.

Cartes virtuelles

Les cartes virtuelles sont des cartes exclusivement numériques utilisées pour les paiements en ligne ou sur mobile.

Types

• Cartes virtuelles à usage unique : les utilisateurs génèrent ces cartes pour une seule transaction, ce qui en fait une option plus sécurisée.

• Cartes virtuelles de gestion des abonnements : ces cartes permettent de gérer les paiements récurrents et facilitent l'annulation des abonnements.

• Cartes virtuelles de frais professionnels : les employés reçoivent ces cartes pour leurs frais professionnels, ce qui permet à l'entreprise de suivre plus facilement leurs dépenses.

Types d’entreprises qui lancent des produits d’émission

Un certain nombre d'entreprises lancent des produits d'émission. En voici quelques-unes.

Institutions financières traditionnelles

• banques : les banques de détail, les banques commerciales et les coopératives de crédit sont les émetteurs les plus courants de cartes de crédit et de débit. Elles disposent de l'infrastructure, de la clientèle et de l'expérience en matière de conformité réglementaire nécessaires pour gérer les programmes de cartes ;

• sociétés de cartes de crédit : des entreprises comme American Express et Discover sont spécialisées dans l'émission de cartes de crédit. Elles proposent une variété de produits de cartes pour les clients et les entreprises ;

Fintechs

• néobanques : les banques exclusivement numériques fournissent des services bancaires, y compris des cartes de débit et prépayées. Elles ciblent souvent des groupes démographiques spécifiques ou proposent des fonctionnalités innovantes ;

• sociétés de paiement : certaines sociétés de paiement comme Stripe émettent des cartes virtuelles ou physiques pour les achats en ligne et en magasin ;

• plateformes de prêt : certaines plateformes de prêt entre particuliers ou prêteurs en ligne émettent des lignes de crédit ou des cartes de crédit ;

• fournisseurs de paiement différé (BNPL) : certaines entreprises de paiement différé proposent des options de paiement échelonné à l'aide de cartes virtuelles ou physiques ;

Commerçants et marques

• retailers : de nombreuses grandes chaînes de magasins émettent des cartes de crédit à l'effigie du magasin offrant des avantages exclusifs pour encourager la fidélité des clients ;

• marques : les entreprises bénéficiant d'une forte notoriété peuvent s'associer à des émetteurs pour proposer des cartes de crédit co-marquées ;

Autres entreprises

• compagnies aériennes et agences de voyage : certaines compagnies aériennes et agences de voyage proposent des cartes de crédit co-marquées offrant des récompenses et des avantages pour les voyageurs fréquents ;

• entreprises technologiques : plusieurs entreprises technologiques émettent également des cartes virtuelles ou physiques pour des cas d'usage spécifiques tels que la gestion des dépenses et les services d'abonnement ;

• plateformes de l'économie à la tâche : certaines plateformes pour les travailleurs indépendants proposent des cartes prépayées ou de débit pour faciliter les paiements et la gestion des dépenses.

Avantages du lancement d’un produit d’émission

Le lancement d'un produit d'émission peut présenter de nombreux intérêts. Voici quelques-uns des avantages potentiels.

Meilleures relations avec les clients

• présence en tête de portefeuille : en émettant leurs propres cartes bancaires, les entreprises peuvent garder leur marque au premier plan dans l'esprit des clients à chaque achat. Cette visibilité constante peut favoriser des relations plus étroites avec les clients et encourager la fidélité ;

• informations basées sur les données : en utilisant les données de transaction de leurs cartes émises, les entreprises peuvent mieux comprendre le comportement, les préférences et les habitudes de dépenses des clients. Ces analyses peuvent orienter les efforts marketing et les offres personnalisées et peuvent augmenter la satisfaction des clients ;

Nouvelles sources de revenus et réduction des coûts

• frais d'interchange : les entreprises gagnent un pourcentage de la valeur de la transaction sous forme de frais d'interchange chaque fois qu'un client utilise leurs cartes. Cela peut constituer une source importante de revenus, en particulier à mesure que la base de titulaires de la carte s'élargit ;

• revenus d'intérêts : l'émission de cartes de crédit peut permettre aux entreprises de gagner des revenus d'intérêts sur les soldes impayés ;

• réduction des coûts de traitement : les entreprises pourraient être en mesure de négocier de meilleurs tarifs de traitement et structures de frais en émettant leurs propres cartes. Cela peut entraîner des économies importantes au fil du temps ;

Flexibilité et contrôle accrus

• personnalisation des produits : les entreprises ont un contrôle total sur la conception, les fonctionnalités et les avantages de leurs programmes de cartes. Elles peuvent créer des produits qui correspondent parfaitement à leurs marques et à leurs publics cibles ;

• expérience utilisateur : de la demande à l'onboarding et au service de support continu, les entreprises peuvent définir l'ensemble du parcours du client avec la carte ;

• opportunités d'amélioration : les entreprises peuvent expérimenter des technologies et des fonctionnalités telles que les paiements sans contact, les portefeuilles numériques et les récompenses en temps réel ;

Avantage concurrentiel

• différenciation : un programme de cartes unique et attrayant peut aider les entreprises à se démarquer de leurs concurrents. Cela peut attirer de nouveaux clients qui apprécient les avantages et les récompenses spécifiques du programme ;

• expansion du marché : les entreprises peuvent concevoir leurs programmes de cartes pour répondre aux besoins et préférences spécifiques des clients afin d'atteindre de nouveaux marchés ou groupes démographiques ;

Partenariats stratégiques et développement de l’écosystème

• opportunités de co-marquage : les entreprises peuvent s'associer à une autre marque ou entreprise pour créer des cartes co-marquées mutuellement bénéfiques qui permettent aux deux entités de s'étendre à de nouveaux segments de clientèle ;

• services à valeur ajoutée : les entreprises peuvent intégrer leurs programmes de cartes à d'autres produits ou services pour améliorer la valeur pour le client et stimuler l'engagement.

Défis liés au lancement d’un produit d'émission

Le lancement d'un produit d'émission présente un certain nombre de défis. Voici quelques obstacles possibles.

• intégration des réseaux de paiement : les entreprises doivent intégrer leurs produits aux réseaux de paiement établis tels que Visa, Mastercard et American Express. Elles doivent respecter des normes techniques strictes, se soumettre à des phases de test rigoureuses et potentiellement naviguer dans des processus de certification longs et coûteux ;

• personnalisation de la protection contre la fraude : pour lancer un programme de cartes, l'entreprise doit investir dans des systèmes de prévention de la fraude adaptés à son type spécifique de programme de cartes et à son profil de risque. Par exemple, une carte d'entreprise peut nécessiter des contrôles et une surveillance différents par rapport à une carte de débit client ;

• risque de crédit sur de nouveaux marchés : les entreprises ciblant des populations mal desservies ou non bancarisées sans beaucoup d'antécédents de crédit traditionnels doivent développer des modèles d'évaluation alternatifs basés sur d'autres points de données. Cela nécessite des capacités d'analyse sophistiquées, qui peuvent être difficiles à développer et à maintenir ;

• approbation réglementaire : pour réussir, les entreprises doivent constamment se tenir au courant de l'évolution des réglementations dans plusieurs juridictions. Elles doivent s'adapter aux modifications des lois régissant la protection des consommateurs, la confidentialité des données et les transactions transfrontalières ;

• infrastructure du service de support client : fournir un service de support client cohérent et fiable est impératif, car l'utilisation accrue des cartes peut entraîner des volumes plus élevés de demandes et de transactions. Les entreprises doivent développer une infrastructure capable de se développer tout en maintenant des normes de service élevées ;

• expérience utilisateur : les entreprises doivent concevoir un produit de carte qui répond aux normes réglementaires et de sécurité et offre une expérience utilisateur supérieure. Elles doivent trouver un équilibre entre l'intégration de fonctionnalités telles que l'intégration mobile, les notifications en temps réel et les options de chargement, tout en garantissant la simplicité et la facilité d'utilisation ;

• gestion des coûts : avec tout produit de carte, les entreprises doivent trouver un équilibre entre la gestion des coûts, le maintien de la rentabilité et l'offre de prix et d'avantages compétitifs aux clients. Elles doivent décider du montant à investir dans la technologie, la sécurité et l'acquisition de clients tout en gardant le produit financièrement viable ;

• relations d'image de marque : si le produit de carte fait partie d'une initiative de co-marquage, il doit s'aligner sur les identités et les attentes des deux marques. Elles doivent négocier des conditions acceptables, synchroniser les campagnes marketing et utiliser une image de marque cohérente ;

• maintenance technologique : les entreprises doivent maintenir le produit à jour technologiquement et sécurisé contre les dernières menaces tout en continuant à innover. Cela nécessite des efforts et des investissements continus ;

• transactions mondiales : les entreprises qui gèrent des transactions dans diverses devises et environnements réglementaires doivent respecter les exigences tout en fonctionnant de manière transparente et en offrant des taux compétitifs aux clients.

Comment lancer un produit d’émission ?

Le lancement d’un produit d’émission est un processus complexe qui nécessite une planification minutieuse et plusieurs considérations. Voici un guide étape par étape pour vous aider à démarrer.

Définir votre stratégie

• Définissez les objectifs précis que vous souhaitez atteindre avec votre produit d'émission de cartes. Ces objectifs peuvent inclure l'augmentation de l'engagement client, la création de nouvelles sources de revenus ou le développement sur de nouveaux marchés.

• Identifiez votre profil client idéal. Comprenez ses données démographiques, ses besoins financiers, ses habitudes de dépenses et ses défis.

Réaliser une étude de marché

• Analysez les produits existants pour repérer les lacunes et les opportunités sur le marché. Quels sont les points forts de vos concurrents ? Quels sont leurs points faibles ?
  

Choisir le bon produit et les bonnes fonctionnalités

• Sélectionnez le type de produit d'émission de cartes (par exemple, carte de crédit, carte bancaire, carte prépayée) le plus adapté à vos objectifs et à votre public cible. Configurez ses fonctionnalités et avantages en conséquence.

• Définissez les arguments de vente uniques qui différencieront votre produit de ceux de vos concurrents et qui attireront vos clients cibles. Envisagez des programmes de récompenses, des offres de cashback, des avantages exclusifs ou des fonctionnalités innovantes.

Établir des partenariats solides

• Établissez des partenariats avec des réseaux de cartes, des fournisseurs de technologies ou des fintechs. Choisissez des partenaires proposant des solutions flexibles qui soutiennent les valeurs de votre entreprise.

• Associez-vous à un sous-traitant émetteur de cartes réputé disposant de la technologie, de l'expertise et du service de support dont vous aurez besoin pour réussir.

Développer votre système technologique

• Développez ou achetez la technologie permettant de prendre en charge votre produit d'émission de cartes. Cela peut inclure des systèmes de gestion des cartes, des outils de service client, des mécanismes de prévention de la fraude ou des protocoles de sécurité.

• Privilégiez les technologies capables de se développer et de s'adapter à l'évolution des besoins et des menaces. Envisagez des solutions basées sur le cloud pour plus de flexibilité et de rentabilité.

Protéger votre produit contre les risques et la non-conformité

• Consultez un conseiller juridique ou des experts en conformité pour vous assurer que votre produit respecte toutes les exigences réglementaires et les normes du secteur. Respectez scrupuleusement la réglementation en matière de protection des données, de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC).

• Élaborez des politiques et des procédures de gestion des risques pour atténuer le risque de crédit (le cas échéant), le risque de fraude et les risques opérationnels.

Mettre l'accent sur l'expérience utilisateur

• Créez une expérience utilisateur simple et intuitive sur tous les points de contact, du formulaire d'inscription à la gestion du compte en passant par le service de support client.

• Développez une identité de marque et une stratégie marketing fortes qui communiquent efficacement votre proposition de valeur et qui trouvent un écho auprès de votre public cible.

Tester et lancer votre produit

• Effectuez des tests approfondis avant la mise sur le marché. Réalisez un test en version bêta avec un groupe d'utilisateurs restreint pour recueillir des commentaires en conditions réelles et apporter les ajustements nécessaires.

• Développez une stratégie de commercialisation complète qui décrit vos canaux cibles, vos messages et vos tactiques promotionnelles. Utilisez divers canaux, tels que le marketing numérique, les réseaux sociaux, les partenariats et les programmes de parrainage, pour acquérir de nouveaux clients.

• Envisagez une stratégie de lancement par étapes pour gérer les risques et recueillir des informations avant un lancement à grande échelle.

Surveiller et améliorer votre produit

• Surveillez en permanence les performances de votre produit. Utilisez l'analyse des données pour améliorer les performances et stimuler la croissance.

• Recueillez les commentaires des clients. Utilisez ces commentaires pour apporter des ajustements rapides aux fonctionnalités des produits, aux pratiques du service client et aux tactiques marketing.

• Une fois votre produit établi et performant, développez-le en élargissant vos marchés cibles, en ajoutant de nouvelles fonctionnalités ou en explorant de nouvelles régions géographiques.

Comment Stripe Issuing peut vous aider ?

Stripe Issuing facilite la création, la distribution et la gestion de cartes de crédit personnalisées, ce qui vous permet de générer de nouvelles sources de revenus et d’améliorer l’expérience client.

Issuing peut vous aider à :

• Lancer de nouveaux produits de cartes : créez rapidement des cartes physiques, virtuelles ou tokenisées, personnalisées en fonction des besoins spécifiques de votre entreprise, qu’il s’agisse des cartes d’entreprise, de récompenses ou d’autres produits.

• Renforcer votre efficacité opérationnelle : automatisez l’émission et la gestion des cartes grâce aux API de Stripe, ce qui réduit la complexité liée à la collaboration avec plusieurs émetteurs de cartes.

• Améliorer l’expérience client : offrez à vos clients une expérience de carte bancaire avec le logo de votre marque qui s’intègre parfaitement à vos produits et services existants.

• Gagner en visibilité et en contrôle : accédez à des données transactionnelles détaillées et à des contrôles pour surveiller l’utilisation des cartes, définir des limites de dépenses et suspendre les cartes le cas échéant.

• Développer vos opportunités de revenus : monétisez vos programmes de cartes en percevant des revenus d’interchange partagés ou en proposant des services à valeur ajoutée.

• Accéder à l’expertise de Stripe : bénéficiez d’une infrastructure solide et d’une assistance en matière de conformité, grâce à l’expérience de Stripe dans la gestion de programmes de cartes pour des entreprises de premier plan.

Découvrez comment Stripe Issuing peut vous aider à stimuler votre croissance grâce à des programmes de cartes personnalisés, ou démarrez dès aujourd’hui.