Un producto de emisión permite a una empresa crear y lanzar sus propios productos de tarjetas (p. ej., tarjetas de débito y crédito) que se adapten a su marca y satisfagan las necesidades de sus clientes. Las empresas que emiten sus propias tarjetas pueden crear una nueva fuente de ingresos y añadir funciones únicas, como programas de recompensas personalizados y controles de gasto, para lograr una mejor experiencia del usuario e integración de la marca. El producto de emisión también es una herramienta potente para las empresas que desean mejorar el compromiso de los clientes y las opciones de pago sin depender de los bancos tradicionales.

La demanda de los servicios de emisión de tarjetas va en aumento, y se espera que el mercado global de plataformas de emisión de tarjetas pase de 1800 millones de $ en valor de las transacciones en 2025 a 4200 millones de $ en 2030. A continuación, explicaremos lo que las empresas deben saber sobre el lanzamiento de sus propios productos de emisión, qué tipos de productos están disponibles, cómo los utilizan normalmente los distintos tipos de empresas y cuáles son las ventajas y los retos que conllevan.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• Participantes clave en los programas de tarjetas
  
• Tipos de productos de emisión
  
• Tipos de empresas que lanzan productos de emisión
  
• Ventajas de lanzar un producto de emisión
  
• Retos de lanzar un producto de emisión
  
• Cómo lanzar un producto de emisión
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

Actores clave que participan en los programas de tarjetas

Estos son los actores clave que participan en los programas de tarjetas de pago.

Emisores

El emisor es la institución financiera que proporciona la tarjeta de pago. Es responsable de conceder crédito para las tarjetas de crédito, gestionar los depósitos de las tarjetas de débito y establecer las condiciones, incluidas las comisiones, los tipos de interés y los límites de crédito. También se encarga de garantizar el cumplimiento de la normativa, aprobar las transacciones, gestionar las cuentas de los clientes y encargarse del proceso de evaluación de riesgos. Algunos ejemplos son los grandes bancos, como Chase o Bank of America, así como las empresas de tecnología financiera con servicios de tarjetas.

Adquirentes

Los adquirentes son instituciones financieras que procesan las transacciones de tarjetas de crédito y débito en nombre de las empresas. También se conocen como bancos adquirentes o adquirentes de comerciantes. Los adquirentes facilitan la aceptación de las tarjetas, autorizan las transacciones, cobran los fondos de las transacciones y garantizan que las empresas reciban el pago de las compras con tarjeta. Algunos ejemplos son empresas como Worldpay y First Data.

Redes de pago

Las redes de pagos facilitan los pagos electrónicos al conectar a los emisores y los adquirentes, así como al autorizar y cobrar las transacciones de pago. Son responsables de establecer las comisiones de intercambio, definir las reglas y los estándares para el procesamiento de transacciones y garantizar operaciones de pago seguras y eficientes en toda la red. Algunos ejemplos son las redes de tarjetas como Visa, Mastercard, American Express y Discover, así como los sistemas de transferencia electrónica de fondos.

Procesadores de pagos

Los procesadores de pagos gestionan los aspectos técnicos de la aceptación y el procesamiento de las transacciones con tarjeta para las empresas. Capturan y transmiten los detalles de las transacciones con tarjeta de las empresas a los adquirentes y a las redes de pagos para su autorización y cobro. Algunos ejemplos son empresas como Stripe, que procesa los pagos y gestiona diversos aspectos de la gestión de transacciones.

Tipos de productos de emisión

Para las empresas que desean lanzar productos de emisión de tarjetas, es importante considerar qué tipo de tarjeta se adapta mejor a las necesidades de sus clientes. Estos son algunos de los diferentes tipos de productos de emisión que pueden considerar.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito permiten a los titulares de tarjetas pedir prestado hasta un límite de crédito preestablecido, mantener un saldo mes a mes y realizar pagos mínimos mientras pagan intereses sobre el saldo.

Tipos

• Tarjetas de recompensas: Ofrecen puntos, millas o Cashback en compras.

• Tarjetas de viaje: Están dirigidas a viajeros frecuentes y suelen ofrecer ventajas relacionadas con los viajes.

• Tarjetas de Cashback: Proporcionan un porcentaje de Cashback sobre el gasto.

• Tarjetas de transferencia de saldo: Tienen una tasa de porcentaje anual (APR) de introducción baja o del 0 % para las transferencias de saldo.

• Tarjetas aseguradas: Diseñadas para personas con un historial crediticio limitado, estas tarjetas requieren un depósito de seguridad.

• Tarjetas de tienda: Ofrecen descuentos o recompensas con un minorista específico.

Tarjetas de débito

Con las tarjetas de débito, los clientes pueden gastar directamente desde el saldo de su cuenta corriente vinculada.

Tipos

• Tarjetas de débito tradicionales: Son tarjetas básicas con funciones estándar.

• Tarjetas de débito de prepago: Los usuarios pueden cargar estas tarjetas con un importe de dinero específico y utilizarlas como tarjetas de débito normales.

• Tarjetas de débito virtuales: Son tarjetas digitales que se utilizan para realizar compras por Internet.

Tarjetas de prepago

Las tarjetas de prepago funcionan como las tarjetas de débito, pero están precargadas con fondos en lugar de estar vinculadas a una cuenta bancaria.

Tipos

• Tarjetas regalo: Los usuarios pueden cargar estas tarjetas con un importe específico y regalárselas a otras personas.

• Tarjetas de nómina: Las empresas utilizan estas tarjetas para pagar a sus empleados, especialmente a los que no tienen cuentas bancarias.

• Tarjetas de viaje: Vienen precargadas con divisas extranjeras. Los titulares de las tarjetas suelen utilizarlas para gastos de viaje.

• Tarjetas recargables de uso general: Los usuarios pueden recargar estas tarjetas con fondos y utilizarlas para múltiples propósitos.

Tarjetas de pago

Las tarjetas de pago no tienen un límite de gasto preestablecido, pero los usuarios deben pagar el importe total cada mes.

Tipos

• Tarjetas de crédito de empresa: Diseñadas teniendo en cuenta los gastos de la empresa, estas tarjetas suelen ofrecer ventajas adicionales.

• Tarjetas de crédito Premium: Tienen ventajas exclusivas y cuotas anuales más elevadas.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales son tarjetas exclusivamente digitales que se utilizan para pagos por Internet o pagos a través del móvil.

Tipos

• Tarjetas virtuales de un solo uso: Los usuarios generan estas tarjetas para una sola transacción, lo que las convierte en una opción más segura.

• Tarjetas virtuales de gestión de suscripciones: Ayudan a gestionar los pagos recurrentes y facilitan la cancelación de suscripciones.

• Tarjetas virtuales para gastos de los empleados: Los empleados reciben estas tarjetas para gastos de empresa, lo que facilita a la empresa el seguimiento de sus gastos.

Tipos de empresas que lanzan productos emisores

Suelen ser varias las empresas que lanzan productos de emisión. Vamos a analizar con más detalle algunos de ellos.

Entidades financieras tradicionales

• Bancos: Los bancos minoristas, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito son los emisores de tarjetas de crédito y débito más habituales. Cuentan con la infraestructura, la base de clientes y la experiencia en el cumplimiento de la normativa que se necesitan para gestionar programas de tarjetas.

• Empresas de tarjetas de crédito: Las empresas como American Express y Discover están especializadas en la emisión de tarjetas de crédito. Ofrecen una gran variedad de productos de tarjetas para clientes y empresas.

Fintech

• Neobancos: Los bancos exclusivamente digitales ofrecen servicios bancarios, incluidas tarjetas de débito y de prepago. Suelen estar dirigidos a grupos demográficos específicos o incluir funciones innovadoras.

• Empresas de pagos: Algunas empresas de pagos, como Stripe, emiten tarjetas virtuales o físicas para realizar compras en línea y en la tienda.

• Plataformas de préstamos: Algunas plataformas de préstamos entre particulares o prestamistas en línea emiten líneas o tarjetas de crédito.

• Proveedores de servicios de Compra ahora, paga después (BNPL): Algunas empresas de servicios de Compra ahora, paga después ofrecen opciones de pago a plazos mediante tarjetas físicas o virtuales.

Minoristas y marcas

• Comerciantes minoristas: Numerosas cadenas de comercio minorista grandes emiten tarjetas de crédito de la marca de la tienda con beneficios no incluidos para fomentar la lealtad del cliente.

• Marcas: Las empresas con un gran reconocimiento de marca pueden asociarse con los emisores para ofrecer tarjetas de crédito de marca compartida.

Otras empresas

• Aerolíneas y empresas de viajes: Algunas aerolíneas y empresas de viajes tienen tarjetas de crédito de marca compartida con recompensas y beneficios de viaje para viajeros frecuentes.

• Empresas de tecnología: Varias empresas del sector tecnológico también emiten tarjetas virtuales o físicas para casos de uso específicos, como la gestión de gastos y los servicios de suscripción.

• Plataformas de la economía gig: Algunas plataformas para trabajadores gig ofrecen tarjetas de prepago o de débito para facilitar los pagos y gestionar los gastos.

Ventajas de lanzar un producto de emisión

El lanzamiento de un producto de emisión puede reportar numerosos beneficios. Estos son algunos de los posibles beneficios:

Mejores conexiones con los clientes

• Presencia preferente en el monedero: Al emitir sus propias tarjetas, las empresas pueden mantener su marca en primer plano en la mente de los clientes cada vez que realizan una compra. Esta visibilidad constante puede promover relaciones más estrechas con los clientes y fomentar la repetición de las compras.

• Información basada en datos: Al utilizar los datos de las transacciones de las tarjetas emitidas, las empresas pueden comprender mejor el comportamiento, las preferencias y los patrones de gasto de los clientes. Estos análisis pueden orientar las iniciativas de marketing y las ofertas personalizadas, y pueden aumentar la satisfacción del cliente.

Nuevas fuentes de ingresos y costes más bajos

• Comisiones de intercambio: Las empresas ganan un porcentaje del valor de la transacción en concepto de comisiones de intercambio cada vez que un cliente utiliza sus tarjetas. Esto puede suponer una fuente de ingresos considerable, especialmente a medida que se amplía la base de titulares de la tarjeta.

• Beneficios por intereses: La emisión de tarjetas de crédito puede generar beneficios por intereses sobre los saldos pendientes para las empresas.

• Reducción de los costes de procesamiento: Las empresas podrían negociar mejores tarifas de procesamiento y estructuras de comisiones al emitir sus propias tarjetas. Esto puede suponer un gran ahorro con el tiempo.

Mayor flexibilidad y control

• Personalización del producto: Las empresas tienen el control total sobre el diseño, las características y los beneficios de sus programas de tarjetas. Pueden crear productos que se adapten a la perfección a su marca y a su público objetivo.

• Experiencia del cliente: Desde la solicitud de acceso hasta la activación y el soporte continuo, las empresas pueden definir todo el recorrido del cliente con la tarjeta.

• Oportunidades de mejora: Las empresas pueden experimentar con tecnologías y funciones como los pagos sin contacto, los monederos digitales y las recompensas en tiempo real.

Ventaja competitiva

• Diferenciación: Un programa de tarjetas único y atractivo puede ayudar a las empresas a distinguirse de la competencia. Esto puede atraer a nuevos clientes que valoren los beneficios y las recompensas específicos del programa.

• Expansión del mercado: Las empresas pueden diseñar sus programas de tarjetas de forma que satisfagan las necesidades y las preferencias específicas de los clientes para llegar a nuevos mercados o grupos demográficos.

Alianzas estratégicas y desarrollo de ecosistemas

• Oportunidades de marca compartida: Las empresas pueden asociarse con otra marca o empresa para crear tarjetas de marca compartida que beneficien a ambas y les permitan expandirse a nuevos segmentos de clientes.

• Servicios de valor añadido: Las empresas pueden integrar sus programas de tarjetas con otros productos o servicios para mejorar el valor para el cliente y fomentar el compromiso.

Inconvenientes en el lanzamiento de un producto de emisión

El lanzamiento de un producto de emisión presenta algunos inconvenientes. Estos son algunos de los posibles obstáculos.

• Integración de redes de pagos: Las empresas deben integrar sus productos con las redes de pagos establecidas, como Visa, Mastercard y American Express. Deben cumplir normas técnicas estrictas, someterse a fases de prueba rigurosas y, posiblemente, pasar por procesos de certificación costosos y que requieren mucho tiempo.

• Personalización de la protección antifraude: Para lanzar un programa de tarjetas, la empresa debe invertir en sistemas de prevención de fraude que se adapten a su tipo específico de programa de tarjetas y a su perfil de riesgo. Por ejemplo, una tarjeta corporativa podría requerir controles y supervisión diferentes en comparación con la tarjeta de débito de un cliente.

• Riesgo de crédito en nuevos mercados: Las empresas que se dirigen a poblaciones desatendidas o no bancarizadas y sin un historial crediticio tradicional importante deben desarrollar modelos de calificación alternativos basados en otros puntos de datos. Para ello se requieren capacidades de análisis sofisticadas, que pueden ser difíciles de crear y mantener.

• Aprobación normativa: Para tener éxito, las empresas deben mantenerse siempre al día de los cambios normativos en diversas jurisdicciones. Deben adaptarse a los cambios y las modificaciones de las leyes que regulan la protección de los consumidores, la privacidad de los datos y las transacciones transfronterizas.

• Infraestructura de soporte al cliente: Proporcionar un soporte al cliente coherente y fiable es fundamental, ya que un mayor uso de las tarjetas puede generar un mayor volumen de consultas y transacciones. Las empresas deben desarrollar una infraestructura que pueda expandirse y, al mismo tiempo, mantener unos altos estándares de servicio.

• Experiencia del usuario: Las empresas deben diseñar un producto de tarjetas que cumpla los estándares normativos y de seguridad, y ofrezca una experiencia del usuario superior. Deben lograr un equilibrio entre la incorporación de funciones como la integración móvil, las notificaciones en tiempo real y las opciones de carga, y la garantía de simplicidad y facilidad de uso.

• Gestión de costes: Con cualquier producto de tarjetas, las empresas deben lograr un equilibrio entre la gestión de los costes, el mantenimiento de la rentabilidad y la oferta de precios y beneficios competitivos a los clientes. Deben decidir cuánto invertir en tecnología, seguridad y adquisición de clientes y, al mismo tiempo, mantener la viabilidad financiera del producto.

• Relaciones de imagen de marca: Si el producto de tarjetas forma parte de una iniciativa de marca compartida, debe adaptarse a las identidades y las expectativas de ambas marcas. Deben negociar condiciones aceptables, sincronizar las campañas de marketing y utilizar una imagen de marca coherente.

• Mantenimiento tecnológico: Las empresas deben mantener el producto actualizado tecnológicamente y protegido frente a las amenazas más recientes al tiempo que siguen innovando. Esto requiere esfuerzo e inversión continuos.

• Transacciones globales: Las empresas que gestionan transacciones en diversas divisas y entornos normativos deben cumplir los requisitos al tiempo que operan de forma transparente y ofrecen tarifas competitivas a los clientes.

Cómo lanzar un producto de emisión

El lanzamiento de un producto de emisión es un proceso complejo que requiere una planificación cuidadosa y varias consideraciones. Aquí tienes una guía paso a paso para ayudarte a empezar.

Define tu estrategia

• Define los objetivos específicos que deseas alcanzar con tu producto emisor. Estos objetivos podrían incluir fomentar la implicación de los clientes, generar nuevas fuentes de ingresos o expandirte a nuevos mercados.

• Identifica tu perfil de cliente ideal. Comprende su demografía, necesidades financieras, hábitos de gasto y desafíos.

Realiza un estudio de mercado

• Analiza los productos existentes para detectar carencias y oportunidades en el mercado. ¿Qué hace bien la competencia? ¿En qué se quedan cortos?
  

Elige el producto y las funciones adecuadas

• Selecciona el tipo de producto emisor más adecuado (p. ej., tarjeta de crédito, tarjeta de débito o tarjeta de prepago) para tus objetivos y público objetivo. Configura sus funciones y ventajas en consecuencia.

• Define los puntos de venta únicos que diferenciarán a tu producto de los de la competencia y que resultarán atractivos para tus clientes objetivo. Plantéate programas de recompensas, ofertas de Cashback, ventajas exclusivas o funciones innovadoras.

Crea alianzas sólidas

• Establece asociaciones con redes de tarjetas, proveedores de tecnología o empresas de tecnología financiera. Elige socios que ofrezcan soluciones flexibles acordes a los valores de tu empresa.

• Asóciate con un emisor y responsable del tratamiento consolidado que tenga la tecnología, la experiencia y el soporte necesarios para lograr el éxito.

Crea tu sistema tecnológico

• Desarrolla o adquiere la tecnología para ofrecer soporte a tu producto de emisión. Esto puede incluir sistemas de gestión de tarjetas, herramientas de atención al cliente, mecanismos de prevención de fraude o protocolos de seguridad.

• Prioriza la tecnología que pueda escalar y adaptarse a las necesidades y amenazas cambiantes. Considera soluciones basadas en la nube por su flexibilidad y rentabilidad.

Protege tu producto de riesgos e incumplimientos normativos

• Consulta con asesores jurídicos o expertos en cumplimiento de la normativa para confirmar que tu producto cumple todos los requisitos reglamentarios y los estándares del sector. Cumple rigurosamente las normativas de protección de datos, prevención del blanqueo de capitales (AML) y KYC.

• Desarrolla políticas y procedimientos de gestión de riesgos para mitigar el riesgo de crédito (si procede), el riesgo de fraude y los riesgos operativos.

Pon el foco en la experiencia del usuario

• Crea una experiencia del usuario sencilla e intuitiva en todos los puntos de contacto, desde el proceso de solicitud de acceso hasta la gestión de la cuenta y el soporte de los clientes.

• Desarrolla una identidad de marca sólida y una estrategia de marketing que comunique eficazmente tu propuesta de valor y conecte con tu público objetivo.

Prueba y lanza tu producto

• Realiza pruebas exhaustivas antes de salir al mercado. Haz una prueba de versión beta en un grupo de usuarios cerrado para recopilar comentarios del mundo real y realizar los ajustes necesarios.

• Desarrolla una estrategia de comercialización integral que describa tus canales, mensajes y tácticas promocionales de destino. Utiliza diversos canales (como marketing digital, redes sociales, asociaciones y programas de recomendación) para adquirir nuevos clientes.

• Considera una estrategia de lanzamiento por fases para gestionar el riesgo y obtener información antes de un lanzamiento a gran escala.

Supervisa y mejora tu producto

• Supervisa continuamente el rendimiento de tu producto. Utiliza el análisis de datos para mejorar el rendimiento e impulsar el crecimiento.

• Recopila los comentarios de los clientes. Utiliza estos comentarios para realizar ajustes rápidos en las funciones del producto, las prácticas del servicio de atención al cliente y las tácticas de marketing.

• Una vez que tu producto esté consolidado y tenga un buen rendimiento, escala ampliando tus mercados objetivo, añadiendo nuevas funciones o explorando nuevas regiones geográficas.

Cómo puede ayudarte Stripe Issuing

Stripe Issuing te permite emitir, distribuir y gestionar fácilmente tarjetas de gastos personalizadas para crear nuevas fuentes de ingresos y mejorar la experiencia de tus clientes.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Issuing:

• Lanzar nuevos productos de tarjetas: genera rápidamente tarjetas físicas, virtuales o tokenizadas adaptadas a las necesidades de tu negocio, ya sean para gastos, programas de recompensas u otros usos.

• Mejorar la eficiencia operativa: automatiza la emisión y gestión de tarjetas a través de las API de Stripe, lo que elimina la complejidad de gestionar varios emisores de tarjetas.

• Mejorar la experiencia del cliente: proporciona a tus usuarios una tarjeta personalizada con tu identidad de marca que se integre a la perfección con tus productos y servicios.

• Obtener una mayor visibilidad y control: accede a datos detallados sobre las transacciones y herramientas para supervisar el uso de las tarjetas, establecer límites de gasto o cancelarlas cuando sea necesario.

• Conseguir nuevas oportunidades de ingresos: monetiza tus programas de tarjetas mediante la recaudación de ingresos compartidos por intercambio o la oferta de servicios de valor añadido.

• Acceder a la experiencia de Stripe: aprovecha todas las ventajas de trabajar con una infraestructura sólida y fiable, y del soporte en materia de cumplimiento de las normativas que Stripe ha desarrollado tras gestionar los programas de tarjetas de algunas de las empresas más importantes del momento.

Obtén más información sobre cómo Stripe Issuing puede ayudarte a facilitar el crecimiento de tu negocio con programas personalizados de tarjetas, o crea una cuenta hoy mismo.