Un producto bancario de emisión permite a las empresas crear y lanzar sus propios productos de tarjeta (p. ej., tarjetas de débito y crédito) que se ajustan a sus marcas y satisfacen las necesidades de sus clientes. Las empresas que emiten sus propias tarjetas pueden crear una nueva fuente de ingresos y añadir funciones únicas, como programas de recompensas personalizados y controles de gasto, para mejorar la experiencia del usuario y la integración de la marca. El producto emisor también es una herramienta poderosa para las empresas que desean mejorar la participación del cliente y las opciones de pago sin depender de los bancos tradicionales.

La demanda de servicios de emisión de tarjetas está aumentando, y se espera que el mercado global de plataformas de emisión de tarjetas crezca de 1200 millones de dólares en valor de transacciones en 2024 a 2800 millones de dólares en 2029. A continuación, explicamos lo que las empresas deben saber sobre el lanzamiento de sus propios productos de emisión, incluidos los tipos de productos disponibles, cómo suelen usarlos los distintos tipos de empresas y las ventajas y desafíos que conlleva.

¿De qué trata este artículo?

• Actores clave que participan en los programas de tarjetas
  
• Tipos de productos emisores
  
• Tipos de empresas que lanzan productos de emisión
  
• Beneficios de lanzar un producto de emisión
  
• Inconvenientes en el lanzamiento de un producto de emisión
  
• Cómo lanzar un producto de emisión
  

Actores clave que participan en los programas de tarjetas

Estos son los actores clave que participan en los programas de tarjetas de pago.

Emisores

El emisor es la entidad financiera que proporciona la tarjeta de pago. Es responsable de otorgar crédito para tarjetas de crédito, manejar depósitos para tarjetas de débito y establecer términos y condiciones, incluidas tarifas, tipos de interés y límites de crédito. También es responsable de garantizar el cumplimiento normativo, aprobar transacciones, administrar las cuentas de los clientes y gestionar el proceso de suscripción. Algunos ejemplos son bancos importantes, como Chase o Bank of America, así como las fintech con servicios de tarjetas.

Adquirentes

Hablamos de adquirentes para referirnos a entidades financieras que procesan transacciones con tarjeta de crédito y débito en nombre de empresas. También se les conoce como adquirentes comerciales o bancos adquirentes. Los adquirentes facilitan la aceptación de tarjetas, autorizan las transacciones y liquidan los fondos de las transacciones y garantizan que las empresas reciban el pago por las compras con tarjeta. Algunos ejemplos son empresas como Worldpay o First Data.

Redes de pago

Las redes de pago facilitan los pagos electrónicos conectando emisores y adquirentes y autorizando y liquidando las transacciones de pago. Son responsables de fijar las tasas de intercambio, establecer reglas y estándares para el procesamiento de transacciones y garantizar la seguridad y eficiencia de las operaciones de pago en toda la red. Algunos ejemplos son las redes de tarjetas como Visa, Mastercard, American Express y Discover, así como los sistemas de transferencia electrónica de fondos.

Procesadores de pagos

Los procesadores de pagos gestionan los aspectos técnicos de la aceptación y el procesamiento de las transacciones con tarjeta para las empresas. Capturan y transmiten los datos de las transacciones con tarjeta de las empresas a los adquirentes y a las redes de pago para su autorización y liquidación. Algunos ejemplos son empresas como Stripe, que procesa pagos y gestiona diversos aspectos de la gestión de transacciones.

Tipos de productos de emisión

Para las empresas que desean lanzar productos de emisión de tarjetas, es importante considerar qué tipo de tarjeta se adapta mejor a las necesidades de sus clientes. Estos son algunos de los diferentes tipos de productos de emisión que pueden considerar.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito permiten a los titulares de tarjetas pedir prestado hasta un límite de crédito preestablecido, mantener un saldo mes a mes y realizar pagos mínimos mientras pagan intereses sobre el saldo.

Tipos

• Tarjetas de recompensas: Estas ofrecen puntos, millas o reembolsos en efectivo en compras.

• Tarjetas de transporte: Estas se dirigen a los viajeros frecuentes y, a menudo, ofrecen ventajas relacionadas con los viajes.

• Tarjetas de devolución de dinero: Estas proporcionan un porcentaje de reembolso en efectivo sobre los gastos.

• Tarjetas de transferencia de saldo: Estas tienen una tasa anual equivalente (TAE) introductoria baja o del 0 % para las transferencias de saldo.

• Tarjetas aseguradas: Diseñadas para aquellos con historiales crediticios limitados, estas tarjetas requieren un depósito de seguridad.

• Tarjetas de compra: Estos ofrecen descuentos o recompensas con un minorista específico.

Tarjetas de débito

Con las tarjetas de débito, los clientes pueden gastar directamente desde el saldo de su cuenta corriente vinculada.

Tipos

• Tarjetas de débito tradicionales: Estas son tarjetas básicas con características estándar.

• Tarjetas de débito prepago: Los usuarios pueden cargar estas tarjetas con una cantidad de dinero específica y usarlas como tarjetas de débito normales.

• Tarjetas de débito virtuales: Estas son tarjetas digitales que se utilizan para compras en línea.

Tarjetas de prepago

Las tarjetas de prepago funcionan como las tarjetas de débito, pero están precargadas con fondos en lugar de estar vinculadas a una cuenta bancaria.

Tipos

• Tarjetas regalo: Los usuarios pueden cargar estas tarjetas con una cantidad específica y regalarlas a otras personas.

• Tarjetas de nómina: Los empleadores usan estas tarjetas para pagar a los empleados, especialmente a aquellos que no tienen cuentas bancarias.

• Tarjetas de transporte: Estas vienen precargadas con moneda extranjera. Los titulares de las tarjetas suelen utilizarlas para los gastos de viaje.

• Tarjetas recargables de uso general: Los usuarios pueden recargar estas tarjetas con fondos y usarlas para múltiples propósitos.

Tarjetas de pago

Las tarjetas de pago no tienen un límite de gasto preestablecido, pero los usuarios deben pagar el importe total cada mes.

Tipos

• Tarjetas de crédito de empresa: Estas tarjetas, pensadas teniendo en cuenta los gastos de la empresa, suelen ofrecer ventajas adicionales.

• Tarjetas de pago premium: Estas tienen beneficios y ventajas exclusivos y comisiones anuales más altas.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales son tarjetas exclusivamente digitales que se utilizan para realizar pagos por Internet.

Tipos

• Tarjetas virtuales de un solo uso: Los usuarios generan estas tarjetas para una sola transacción, lo que las convierte en una opción más segura.

• Tarjetas virtuales para la gestión de suscripciones: Estas ayudan a gestionar los pagos recurrentes, y facilitan la cancelación de suscripciones.

• Tarjetas virtuales de gastos de empleados: Los empleados reciben estas tarjetas para los gastos de la empresa, lo que facilita a la empresa el seguimiento de sus gastos.

Tipos de empresas que lanzan productos emisores

Suelen ser varias las empresas que lanzan productos de emisión. Vamos a analizar con más detalle algunos de ellos.

Entidades financieras tradicionales

• Bancos: Los bancos minoristas, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito son los emisores más comunes de tarjetas de crédito y débito. Cuentan con la infraestructura, la base de clientes y la experiencia en materia de cumplimiento normativo necesaria para gestionar los programas de tarjetas.

• Compañías de tarjetas de crédito: Empresas como American Express y Discover se especializan en la emisión de tarjetas de crédito. Ofrecen una variedad de productos de tarjetas para clientes y empresas.

Fintech

• Neobancos: Los bancos exclusivamente digitales ofrecen servicios bancarios, incluidas tarjetas de débito y prepago. A menudo se dirigen a grupos demográficos específicos o vienen con características innovadoras.

• Empresas de pago: Algunas empresas de pago, como Stripe, emiten tarjetas virtuales o físicas para compras en línea y en la tienda.

• Plataformas de préstamos: Algunas plataformas de préstamos entre particulares o prestamistas en línea emiten líneas de crédito o tarjetas de crédito.

• Proveedores de tipo «compra ahora, paga después» (BNPL): Algunas empresas de tipo «compra ahora, paga después» ofrecen opciones de pago a plazos con tarjetas virtuales o físicas.

Minoristas y marcas

• Comercios minoristas: Numerosas grandes cadenas minoristas emiten tarjetas de crédito con la marca de la tienda con ventajas exclusivas para fomentar la lealtad del cliente.

• Marcas: Las empresas con un fuerte reconocimiento de marca pueden asociarse con los emisores en tarjetas de crédito de marca compartida.

Otras empresas

• Aerolíneas y compañías de viajes: Algunas aerolíneas y compañías de viajes tienen tarjetas de crédito de marca compartida con recompensas de viaje y beneficios para viajeros frecuentes.

• Empresas tecnológicas: Varias empresas tecnológicas también emiten tarjetas virtuales o físicas para casos de uso específicos, como la gestión de gastos y los servicios de suscripción.

• Plataformas de economía colaborativa: Algunas plataformas ofrecen tarjetas de débito o prepago para facilitar los pagos y la gestión de los gastos.

Ventajas de lanzar un producto de emisión

El lanzamiento de un producto de emisión puede reportar numerosos beneficios. Estos son algunos de los posibles beneficios:

Mejores conexiones con los clientes

• La primera tarjeta que se busca al abrir la cartera: Al emitir sus propias tarjetas, las empresas pueden mantener sus marcas en la mente de los clientes cada vez que realizan una compra. Esta visibilidad constante puede promover relaciones más profundas con los clientes y fomentar la repetición de negocios.

• Información basada en datos: Gracias a los datos de transacciones de sus tarjetas emitidas, las empresas pueden comprender mejor el comportamiento, las preferencias y los patrones de gasto de los clientes. Estos análisis sirven para comunicar las estrategias de marketing y las ofertas personalizadas, y pueden aumentar la satisfacción del cliente.

Nuevas fuentes de ingresos y costes más bajos

• Tasas de intercambio: Las empresas ganan un porcentaje del valor de la transacción en concepto de tasas de intercambio cada vez que un cliente usa su tarjeta. Esta puede ser una fuente importante de ingresos, sobre todo a medida que se expande la base de titulares de tarjetas.

• Ingresos por intereses: Al emitir tarjetas de crédito, las empresas pueden generar ingresos por intereses sobre los saldos pendientes.

• Reducción de los costes de procesamiento: Es posible que las empresas puedan negociar mejores tasas de procesamiento y estructuras de comisiones si emiten sus propias tarjetas. Esto puede generar ahorros importantes con el tiempo.

Mayor flexibilidad y control

• Personalización del producto: Las empresas tienen pleno control sobre el diseño, las funciones y las ventajas de sus programas de tarjetas. Pueden crear productos que se alineen perfectamente con sus marcas y audiencias objetivo.

• Experiencia del cliente: Desde la solicitud hasta el onboarding y el soporte continuo, las empresas pueden definir todo el recorrido de la tarjeta del cliente.

• Oportunidades de mejora: Las empresas pueden experimentar con tecnologías y funciones como los pagos sin contacto, los monederos digitales y las recompensas en tiempo real.

Ventaja competitiva

• Diferenciación: Un programa de tarjetas único y atractivo puede ayudar a las empresas a distinguirse de la competencia. Esto puede atraer a nuevos clientes que valoran los beneficios y recompensas específicos del programa.

• Expansión de mercado: Las empresas pueden diseñar sus programas de tarjetas para satisfacer las necesidades y preferencias específicas de los clientes y llegar a nuevos mercados o grupos demográficos.

Alianzas estratégicas y desarrollo de ecosistemas

• Oportunidades de co-branding: Las empresas pueden asociarse con otra marca o empresa para crear tarjetas de marca compartida mutuamente beneficiosas que permitan a ambas entidades expandirse a nuevos segmentos de clientes.

• Servicios de valor añadido: Las empresas pueden integrar sus programas de tarjetas con otros productos o servicios para aumentar el valor del cliente e impulsar la interacción.

Inconvenientes en el lanzamiento de un producto de emisión

El lanzamiento de un producto de emisión presenta algunos inconvenientes. Estos son algunos de los posibles obstáculos.

• Integración de redes de pago: Las empresas deben integrar sus productos con redes de pago ya establecidas, como Visa, Mastercard y American Express. Deben cumplir con estrictos estándares técnicos, someterse a rigurosas fases de prueba y, potencialmente, navegar por procesos de certificación costosos y que llevan mucho tiempo.

• Personalización de la protección antifraude: Para lanzar un programa de tarjetas, la empresa debe invertir en sistemas de prevención del fraude que se adapten a su tipo específico de programa de tarjetas y a su perfil de riesgo. Por ejemplo, una tarjeta corporativa puede requerir controles y supervisión diferentes en comparación con una tarjeta de débito de cliente.

• Riesgo crediticio en nuevos mercados: Las empresas que se dirigen a poblaciones desatendidas o no bancarizadas sin mucho historial crediticio tradicional deben desarrollar modelos de historial de crédito alternativos basados en otros puntos de datos. Esto requiere capacidades analíticas sofisticadas, que pueden ser difíciles de crear y mantener.

• Aprobación regulatoria: Para tener éxito, las empresas deben mantenerse constantemente al día con los cambios normativos en las distintas jurisdicciones. Deben adaptarse a medida que las leyes que rigen la protección del consumidor, la privacidad de los datos y las transacciones transfronterizas no hacen más que cambiar.

• Infraestructura de soporte al cliente: Es imprescindible ofrecer un servicio de atención al cliente coherente y fiable, ya que un mayor uso de las tarjetas puede dar lugar a un mayor volumen de consultas y transacciones. Las empresas deben desarrollar una infraestructura que pueda expandirse mientras mantienen altos estándares de servicio.

• Experiencia de usuario: Las empresas deben diseñar un producto de tarjeta que cumpla con las normas reglamentarias y de seguridad y que ofrezca una experiencia de usuario superior. Deben equilibrar la incorporación de funciones como la integración móvil, las notificaciones en tiempo real y las opciones de carga con la garantía de simplicidad y facilidad de uso.

• Gestión de costes: Con cualquier producto de tarjeta, las empresas deben encontrar un equilibrio entre la gestión de costes, el mantenimiento de la rentabilidad y el ofrecimiento de precios competitivos y beneficios a los clientes. Deben decidir cuánto invertir en tecnología, seguridad y adquisición de clientes mientras mantienen el producto financieramente viable.

• Relaciones de marca: Si el producto de la tarjeta es parte de una iniciativa de marca compartida, debe alinearse con la identidad y las expectativas de ambas marcas. Deben negociar términos aceptables, sincronizar las campañas de marketing y utilizar una marca coherente.

• Mantenimiento tecnológico: Las empresas deben mantener el producto tecnológicamente actualizado y seguro contra las últimas amenazas mientras continúan innovando. Esto requiere un esfuerzo e inversión continuos.

• Transacciones globales: Las empresas que gestionan transacciones en una variedad de divisas y entornos regulatorios deben cumplir con los requisitos mientras operan de manera transparente y ofrecen tasas competitivas a los clientes.

Cómo lanzar un producto de emisión

El lanzamiento de un producto de emisión es un proceso complejo que requiere una planificación cuidadosa y varias consideraciones. Aquí tienes una guía paso a paso para ayudarte a empezar.

Define tu estrategia

• Articula los objetivos específicos que quieres alcanzar con tu producto de emisión. Estos objetivos pueden incluir aumentar la participación del cliente, generar nuevas fuentes de ingresos o expandirse a nuevos mercados.

• Identifica el perfil ideal de tu cliente. Conoce sus datos demográficos, necesidades financieras, hábitos de gasto y dificultades.

Realiza un estudio de mercado

• Analiza los productos existentes para identificar brechas y oportunidades en el mercado. ¿Qué están haciendo bien tus competidores? ¿En qué se quedan cortos?
  

Elige el producto y las funciones adecuadas

• Selecciona el tipo de producto de emisión más adecuado (p. ej., tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta de prepago) para tus objetivos y público objetivo. Configura sus características y beneficios en consecuencia.

• Define los puntos de venta únicos que diferenciarán tu producto de los de la competencia y atraerán a tus clientes objetivo. Considere la aplicación de programas de recompensas, ofertas de devolución de efectivo, beneficios exclusivos o funciones innovadoras.

Crea alianzas sólidas

• Establece alianzas con redes de tarjetas, proveedores de tecnología o fintechs. Elige socios con soluciones flexibles que respalden los valores de tu empresa.

• Asóciate con un procesador emisor de confianza que tenga la tecnología, la experiencia y el soporte que necesitarás para tener éxito.

Crea tu sistema tecnológico

• Desarrolla o adquiere la tecnología necesaria para dar soporte a tu producto de emisión. Esto puede incluir sistemas de administración de tarjetas, herramientas de servicio al cliente, mecanismos de prevención de fraude o protocolos de seguridad.

• Da prioridad a la tecnología que pueda escalar y adaptarse a las necesidades y amenazas cambiantes. Plantéate aplicar soluciones basadas en la nube para obtener flexibilidad y rentabilidad.

Protege tu producto de riesgos e incumplimientos normativos

• Consulta con un asesor legal o con expertos en cumplimiento de la normativa para confirmar que tu producto cumple con todos los requisitos normativos y estándares del sector. Cumple estrictamente con las regulaciones de protección de datos y contra el blanqueo de capitales (AML) y Conocimiento del cliente (KYC).

• Desarrolla políticas y procedimientos de gestión de riesgos para mitigar el riesgo crediticio (si corresponde), el riesgo de fraude y los riesgos operativos.

Pon el foco en la experiencia del usuario

• Crea una experiencia de usuario sencilla e intuitiva en todos los puntos de contacto, desde el proceso de solicitud hasta la gestión de cuentas y la atención al cliente.

• Desarrolla una identidad de marca sólida y una estrategia de marketing que comunique de manera efectiva tu propuesta de valor y llegue a tu público objetivo.

Prueba y lanza tu producto

• Realiza pruebas exhaustivas antes de salir al mercado. Realiza una prueba de vista previa con un grupo de usuarios cerrado para recopilar comentarios del mundo real y aplica los ajustes necesarios.

• Desarrolla una estrategia integral de comercialización que describa tus canales objetivo, mensajes y tácticas promocionales. Utiliza varios canales, como el marketing digital, las redes sociales, las asociaciones y los programas de recomendación, para adquirir nuevos clientes.

• Piensa en una estrategia de lanzamiento por fases para gestionar el riesgo y recopilar información antes de un lanzamiento a gran escala.

Supervisa y mejora tu producto

• Supervisa continuamente el rendimiento de tu producto. Utiliza el análisis de datos para mejorar el rendimiento e impulsar el crecimiento.

• Recopila comentarios de los clientes. Utiliza estos comentarios para realizar ajustes rápidos en las características del producto, las prácticas de servicio al cliente y las tácticas de marketing.

• Una vez que tu producto esté consolidado y tenga un buen rendimiento, debes escalar expandiendo tus mercados objetivo, agregando nuevas funciones o explorando nuevas regiones geográficas.