La tecnología bancaria integrada conecta diferentes sistemas y servicios bancarios y les permite comunicarse y trabajar juntos, en lugar de operar de forma aislada. Esta tecnología integra funciones importantes como el procesamiento de transacciones, la gestión de cuentas, la gestión de las relaciones con los clientes (CRM) y el cumplimiento normativo en un marco único y cohesionado. Para los clientes, esto significa una experiencia unificada en la que pueden administrar sus finanzas a través de una sola plataforma, a menudo accesible a través de una aplicación móvil o un portal en línea.

Una encuesta realizada a líderes bancarios de todo el mundo reveló que la transformación digital es la principal prioridad estratégica de los ejecutivos en los próximos tres a cinco años. La tecnología bancaria integrada desempeña un papel clave en el éxito de estas transformaciones. A continuación explicaremos qué es la tecnología bancaria integrada, cómo funciona y qué beneficios aporta a las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• Componentes básicos de la tecnología bancaria integrada
  
• Cómo se utiliza la tecnología bancaria integrada
  
• Beneficios de la integración de la tecnología bancaria
  
• Dificultades de la integración y soluciones de tecnología bancaria
  
• Cómo implementar la tecnología bancaria integrada
  

Componentes básicos de la tecnología bancaria integrada

Estos son los principales componentes de la tecnología bancaria integrada.

Sistema bancario central (CBS)

El CBS es fundamental para las operaciones del banco y maneja las transacciones bancarias diarias, como el mantenimiento de las cuentas de los clientes, la gestión de préstamos e hipotecas, y el procesamiento de depósitos, retiros y pagos. El CBS tiene capacidades de procesamiento en tiempo real que permiten a los bancos proporcionar actualizaciones instantáneas e información precisa de la cuenta a los clientes. Esto reduce el riesgo de errores y aumenta la eficiencia operativa.

CRM

Los sistemas CRM integran datos de una variedad de interacciones con los clientes a través de múltiples canales, incluidas las visitas a las sucursales, las llamadas telefónicas y las interacciones en línea para crear perfiles completos de los clientes. Los sistemas CRM utilizan información detallada sobre los hábitos y preferencias de los clientes para permitir un marketing personalizado y un servicio al cliente proactivo, lo que puede aumentar la lealtad de los clientes y las oportunidades de venta cruzada.

Inteligencia empresarial (BI) y análisis

La BI y el análisis utilizan técnicas analíticas avanzadas, como la minería de datos, el análisis predictivo y el machine learning o aprendizaje automático para procesar y analizar grandes conjuntos de datos recopilados de diferentes operaciones bancarias. Permiten a los bancos predecir tendencias futuras y mejorar la gestión de riesgos y los procesos de toma de decisiones, lo que puede conducir a una mejor planificación estratégica y una ventaja competitiva.

Pasarelas de pagos y soluciones de procesamiento

Las pasarelas de pagos y las soluciones de procesamiento admiten la autorización, compensación y liquidación de transacciones de pago en todos los canales bancarios. Estas funciones crean procesos de pago más rápidos y sencillos, con menores costes de transacción y una mejor experiencia para el cliente.

Sistemas de seguridad y cumplimiento normativo

Los sistemas de seguridad y cumplimiento normativo utilizan medidas de ciberseguridad como el cifrado, los sistemas de detección de intrusos y la autenticación multifactor para proteger los datos financieros confidenciales y cumplir con los estándares regulatorios internacionales, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y los Estándares de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Estos sistemas mitigan el riesgo de pérdidas financieras debido a fraudes o infracciones y fortalecen la confianza del cliente al proteger sus datos y garantizar la privacidad.

Plataformas de banca digital y móvil

Las plataformas bancarias digitales y móviles permiten a los clientes interactuar con sus bancos a través de aplicaciones móviles y sitios web con funciones como depósito de cheques móvil, transferencias de fondos, pago de facturas y notificaciones en tiempo real. Estas plataformas satisfacen la creciente demanda de comodidad y accesibilidad de los clientes, al tiempo que reducen o eliminan la necesidad de visitar una sucursal bancaria física.

Blockchain y tecnología de contabilidad distribuida (DLT)

Las tecnologías Blockchain y DLT utilizan un libro mayor descentralizado e inmutable para registrar transacciones entre múltiples partes. Esto crea transparencia y reduce las discrepancias sin necesidad de una autoridad central. Estas tecnologías facilitan transacciones transfronterizas más rápidas y seguras, pueden reducir los costes operativos al eliminar intermediarios y crear nuevas oportunidades para los productos y servicios financieros.

Interfaces de programación de aplicaciones (API)

Las API facilitan la integración y comunicación entre los sistemas del banco y las aplicaciones o servicios externos. Esto crea arquitecturas bancarias más flexibles y modulares, así como un ecosistema de servicios financieros que puede integrar fácilmente soluciones de startups fintech u otras entidades financieras. Las API permiten a los bancos ampliar sus servicios y mejorar la participación de los clientes.

Cómo se utiliza la tecnología bancaria integrada

La tecnología bancaria integrada tiene muchos usos dentro de la banca, desde la gestión de las cuentas de los clientes hasta la conexión de sistemas internos y externos. Así es como las empresas lo usan habitualmente:

• Gestión de cuentas: Abrir, cerrar y mantener cuentas de clientes, hacer un seguimiento de los saldos y procesar transacciones como depósitos, retiradas y transferencias

• Tramitación de préstamos: Gestión de solicitudes de préstamos, suscripción, aprobaciones, desembolsos, así como gestión y servicio continuo de préstamos.

• CRM: Seguimiento de las interacciones con los clientes, gestión de clientes potenciales, prestación de servicios personalizados y realización de campañas de marketing específicas

• Banca en línea y móvil: Facilitar el acceso de los clientes a cuentas, transacciones, pagos de facturas y otros servicios bancarios de forma remota a través de plataformas digitales

• Procesamiento de pagos: Administrar diferentes tipos de pago, incluidas transacciones con tarjetas de débito y crédito y transferencias de fondos electrónicas (EFT)

• Gestión de riesgos y cumplimiento: Evaluar y mitigar los riesgos en diferentes áreas, asegurando el cumplimiento de los requisitos regulatorios y los estándares de la industria.

• Almacenamiento y análisis de datos: Recopilar, almacenar y analizar datos para obtener información sobre el comportamiento de los clientes, el rendimiento de los productos y las tendencias del mercado.

• Seguridad y prevención de fraude: Protección de los datos confidenciales de los clientes y las transacciones financieras mediante mecanismos de cifrado, autenticación y detección de fraude

• Integración con sistemas de terceros: Conexión con sistemas externos, como oficinas de crédito, redes de pago y otras entidades financieras para proporcionar servicios más amplios y mejorar la eficiencia operativa.

Beneficios de la integración tecnológica bancaria

Los datos centralizados y las funciones automatizadas de los sistemas integrados permiten a los bancos gestionar mejor aspectos clave de sus operaciones comerciales, como la experiencia del cliente y la detección de fraudes. Estos son los principales beneficios de la integración de la tecnología bancaria.

Experiencia omnicanal

Los clientes pueden iniciar transacciones, como solicitudes de préstamos y consultas de cuentas, en un canal (p. ej., aplicación móvil) y continuarlas o completarlas fácilmente en otro canal (p. ej., físicamente o por teléfono) sin tener que volver a introducir información ni empezar de nuevo. Esto proporciona una experiencia consistente y práctica.

Datos e información en tiempo real

Los sistemas integrados proporcionan acceso en tiempo real a los datos de los clientes, el historial de transacciones y los perfiles de riesgo de todos los departamentos. Esto permite lo siguiente:

• Aprobaciones de préstamos y decisiones crediticias más rápidas

• Detección y prevención de fraude de forma proactiva

• Recomendaciones y ofertas de productos personalizadas basadas en las necesidades y comportamientos individuales de los clientes

• Mejora de la gestión de riesgos y la supervisión del cumplimiento

• Informes más precisos y completos para la gestión interna y el cumplimiento normativo

Oportunidades de ventas cruzadas y ventas adicionales

Una visión de 360 grados del cliente permite a los bancos identificar oportunidades para ofrecer productos o servicios relevantes en el momento adecuado y aumentar el potencial de ingresos. Por ejemplo, un cliente que solicita una hipoteca también podría estar interesado en un seguro de hogar o una tarjeta de recompensas de crédito.

Cumplimiento de la normativa y presentación de informes

La gestión centralizada de datos y los procesos automatizados simplifican el cumplimiento con regulaciones complejas y en constante cambio, como los estándares de Conocimiento del cliente (KYC) y Antiblanqueo de capitales (AML). Esto reduce los riesgos operativos, las posibles multas y el daño a la reputación.

Experiencia del cliente

Las tecnologías integradas permiten a los bancos ofrecer experiencias bancarias personalizadas y personalizar sus productos y servicios según las preferencias y necesidades individuales de los clientes. Las plataformas digitales permiten a los clientes realizar cómodamente una amplia gama de transacciones en línea, desde solicitudes de préstamos hipotecarios hasta tareas bancarias diarias, en cualquier momento y en cualquier lugar.

Eficiencia operativa

La integración automatiza muchas tareas rutinarias, lo que reduce la necesidad de intervención manual y puede disminuir los errores y los costes operativos. También facilita procesos más rápidos y fluidos, desde el onboarding de clientes hasta el procesamiento de transacciones.

Cumplimiento de la normativa

Los sistemas integrados ayudan a los bancos a cumplir con diversos requisitos regulatorios internacionales y locales con actualizaciones automatizadas y funciones de informes.

Gestión de riesgos

Las herramientas de análisis y BI proporcionan una visión profunda de las tendencias del mercado y los comportamientos de los clientes, lo que permite a los bancos evaluar y gestionar los riesgos de forma proactiva.

Flexibilidad y expansión de mercado

La tecnología permite a los bancos escalar sus operaciones sin aumentar necesariamente su huella física, lo que minimiza los costes de expansión y la complejidad. Los servicios digitales pueden llegar más fácilmente a mercados geográficos desatendidos o nuevos, ampliando la base de clientes potenciales del banco.

Innovación y ventaja competitiva

Las API y las plataformas de banca abierta permiten a los bancos colaborar con las fintech y otros proveedores externos para introducir rápidamente servicios innovadores. Los bancos que utilizan tecnologías integradas pueden ofrecer servicios superiores y mantenerse a la vanguardia en un mercado altamente competitivo.

Retos de la integración y las soluciones tecnológicas de los bancos

Estos son algunos de los inconvenientes habituales de la integración de la tecnología bancaria y algunas tácticas para mitigarlos.

Compatibilidad con los sistemas heredados

A menudo, los sistemas heredados se basan en tecnologías obsoletas y documentación limitada, lo que puede complicar la integración con las arquitecturas modernas. La migración de datos y el establecimiento de comunicación entre sistemas dispares pueden ser especialmente difíciles.

Soluciones

• Lleva a cabo una evaluación exhaustiva de los sistemas heredados para determinar la compatibilidad, la calidad de los datos y los posibles puntos de integración. Esto puede implicar ingeniería inversa o confiar en personal experimentado familiarizado con los sistemas heredados.

• Considera la posibilidad de utilizar middleware o herramientas de transformación de datos para cerrar la brecha entre los sistemas heredados y las plataformas modernas y permitir el intercambio y la interoperabilidad de datos.

• En los casos en que los sistemas heredados estén muy desactualizados u obstaculicen los esfuerzos de integración, invierte en modernizarlos o eliminarlos gradualmente para crear un ecosistema tecnológico más compatible.

Silos de datos y datos incoherentes

La fragmentación de los datos entre departamentos y sistemas puede causar inconsistencias, redundancias y dificultades a la hora de generar una visión unificada y precisa de la información del cliente. Esto puede dificultar la toma de decisiones y los esfuerzos de personalización.

Soluciones

• Establece un marco integral de gobernanza de datos que defina claramente la propiedad de los datos, establezca estándares de calidad de datos y aplique controles de acceso.

• Utiliza técnicas de limpieza y normalización de datos para corregir inconsistencias, redundancias y errores en los datos para crear un conjunto de datos limpio y confiable para la integración.

• Utiliza un repositorio de datos centralizado o un almacén de datos para consolidar y administrar datos de múltiples fuentes. Esto crea una única fuente de verdad para la información de los clientes y facilita el intercambio de datos entre departamentos.

Gestión del cambio y adopción por parte de los usuarios

La introducción de nuevas tecnologías y procesos puede generar resistencia por parte de los empleados que están acostumbrados a los flujos de trabajo existentes y nerviosos por el cambio.

Soluciones

• Desarrolla un plan integral de gestión del cambio que incluya una comunicación clara, amplios programas de capacitación y apoyo continuo para abordar las preocupaciones de los empleados y facilitar la transición.

• Implica a los empleados en el proceso de integración desde las primeras etapas. Recopila comentarios e incorpora sus aportaciones para fomentar la aceptación y promover un sentido de propiedad.

• Proporciona capacitación y soporte a lo largo de las fases de implementación y posteriores a la implementación para capacitar a los empleados para que utilicen el nuevo sistema de manera efectiva y confiable.

Limitaciones de costes y recursos

Los proyectos de integración pueden ser intensivos en capital y requieren importantes inversiones iniciales en tecnología, personal y capacitación. Equilibrar estos costes con los beneficios esperados y asignar los recursos de manera adecuada puede ser bastante complejo.

Soluciones

• Realiza un análisis exhaustivo de coste-beneficio para evaluar el posible retorno de la inversión (ROI) e identificar las áreas en las que puedes ahorrar costes o ganancias de eficiencia a través de la integración.

• Prioriza los esfuerzos de integración en función de los objetivos estratégicos del negocio y céntrate en las áreas que tendrán el mayor impacto en la experiencia del cliente, las operaciones o la gestión de riesgos.

• Explora opciones rentables, como soluciones basadas en la nube y servicios gestionados, para reducir los gastos de capital iniciales. Además, utiliza conocimientos externos.

Seguridad y gestión de riesgos

La integración de múltiples sistemas puede introducir inadvertidamente nuevas vulnerabilidades y aumentar el riesgo de brechas de datos o accesos no autorizados.

Soluciones

• Incorpora un enfoque de seguridad multicapa que incluya cifrado, controles de acceso, autenticación multifactor y evaluaciones periódicas de vulnerabilidades para salvaguardar los datos confidenciales y evitar el acceso no autorizado.

• Realiza auditorías de seguridad periódicas y pruebas de penetración para abordar posibles debilidades en el sistema integrado.

• Desarrolla un plan integral de respuesta a incidentes para actuar de forma rápida y eficaz en caso de que se produzca una brecha de la seguridad o de los datos.

Cómo implementar la tecnología bancaria integrada

La integración de la tecnología bancaria requiere una estrategia cuidadosa, desde la elección de los proveedores y las funciones adecuadas hasta el lanzamiento de nuevos servicios de manera efectiva. Veamos más de cerca el proceso.

Evaluación y planificación

• Analiza tus tecnologías existentes. Identifica áreas de mejora mediante el examen de los sistemas, procesos y desafíos actuales.

• Define objetivos tangibles y resultados deseados para el proyecto de integración.

• Evalúa a los posibles proveedores de tecnología e identifica el que mejor se adapte a tus requisitos únicos y a tu visión estratégica.

• Desarrollar un plan de proyecto integral y detallado con cronogramas, hitos, asignación de recursos y tácticas de mitigación de riesgos.

Selección y diseño del sistema

• Selecciona la arquitectura de integración más adecuada que sea flexible y cumpla con tus requisitos de rendimiento. La elección entre arquitectura centralizada, distribuida o híbrida dependerá de las necesidades específicas del banco.

• Diseña un modelo de datos unificado que establezca una estructura de datos estandarizada y armonizada en diferentes sistemas para compartir información de manera consistente.

• Define los puntos específicos de integración entre los diferentes sistemas. Establece protocolos de intercambio de datos y mecanismos de comunicación.

• Desarrolla una interfaz intuitiva y fácil de usar con fácil acceso a la información y la funcionalidad en todos los sistemas integrados.

Implementación y pruebas

• Transfiere los datos existentes de los sistemas heredados a la nueva plataforma integrada, garantizando al mismo tiempo la integridad, precisión e integridad de los datos.

• Configura el sistema integrado para cumplir con los requisitos comerciales específicos del banco, los flujos de trabajo y las necesidades de cumplimiento normativo.

• Realiza pruebas exhaustivas y rigurosas, incluidas las pruebas unitarias, las pruebas de integración y las pruebas de aceptación del usuario, para resolver posibles problemas o incoherencias antes de la implementación.

• Proporciona una formación exhaustiva al personal sobre el nuevo sistema, los procesos y las funcionalidades.

Implementación

• Piensa en una implementación por fases que introduzca gradualmente el sistema integrado en diferentes departamentos o sucursales. Esto minimiza las interrupciones y permite realizar los ajustes necesarios.

• Implementa una estrategia de gestión del cambio que comunique eficazmente los cambios a los empleados y clientes, aborde cualquier inquietud y ayude a que la adopción del sistema se desarrolle sin problemas.

• Proporciona soporte técnico y operativo integral durante y después de la fase de implementación para resolver cualquier problema y responder preguntas.

Mantenimiento y mejora continuos

• Establece un sistema proactivo de supervisión y soporte para resolver posibles problemas de estabilidad y rendimiento del sistema.

• Actualiza periódicamente el sistema que te permita incorporar nuevas características, funcionalidades y parches de seguridad y mantenerte al día con los avances tecnológicos y la evolución de las necesidades empresariales.

• Analiza continuamente el uso del sistema y los datos de rendimiento para identificar áreas de mejora, hacer que el sistema sea más eficiente y mejorar la experiencia del usuario.