A través de la tecnología bancaria integrada, se conectan diferentes sistemas y servicios bancarios para que puedan comunicarse y funcionar en conjunto, en lugar de operar de forma aislada. Esta tecnología integra funcionalidades importantes, como el procesamiento de transacciones, la gestión de cuentas, la gestión de relaciones con los clientes (CRM) y el cumplimiento, en un marco único y cohesivo. Esto les permitirá a los clientes tener una experiencia unificada en la que podrán administrar sus finanzas a través de una sola plataforma, a la cual se suele acceder a través de una aplicación móvil o un portal en línea.

Una encuesta que se realizó a líderes bancarios globales reveló que la transformación digital es la principal prioridad estratégica de los ejecutivos para los próximos tres a cinco años. La tecnología bancaria integrada desempeña un papel clave en el éxito de estas transformaciones. A continuación, explicaremos qué es la tecnología bancaria integrada, cómo funciona y sus beneficios para las empresas.

¿Qué contiene este artículo?

• Componentes principales de la tecnología bancaria integrada
  
• Cómo se utiliza la tecnología bancaria integrada
  
• Beneficios de la integración de la tecnología bancaria
  
• Desafíos de la integración de tecnología bancaria y soluciones
  
• Cómo implementar la tecnología bancaria integrada
  

Componentes principales de la tecnología bancaria integrada

Estos son los principales componentes de la tecnología bancaria integrada.

Sistema bancario principal (CBS)

El CBS es fundamental para las operaciones del banco y se encarga de las transacciones bancarias diarias, como el mantenimiento de las cuentas de los clientes, la gestión de préstamos e hipotecas, y el procesamiento de depósitos, retiros y pagos. El CBS tiene capacidades de procesamiento en tiempo real que permiten que los bancos proporcionen actualizaciones instantáneas e información precisa de las cuentas a los clientes. Esto reduce el riesgo de errores y aumenta la eficiencia operativa.

Gestión de las relaciones con los clientes (CRM)

Los sistemas de CRM integran datos de una variedad de interacciones con los clientes a través de múltiples canales, incluidas las visitas a las sucursales, las llamadas telefónicas y las interacciones en línea, para crear perfiles integrales de los clientes. Los sistemas de CRM utilizan información detallada sobre los hábitos y preferencias de los clientes para garantizar un marketing personalizado y un servicio de atención al cliente proactivo, lo cual puede aumentar la lealtad de los clientes y las oportunidades de venta cruzada.

Inteligencia empresarial (BI) y análisis

La BI y el análisis se basan en técnicas de análisis avanzadas, como la minería de datos, el análisis predictivo y machine learning para procesar y analizar grandes conjuntos de datos recopilados de diferentes operaciones bancarias. Permiten que los bancos prevean tendencias futuras y mejoren la gestión de riesgos y los procesos de toma de decisiones, lo cual puede dar lugar a una mejor planificación estratégica y a una ventaja competitiva.

Pasarelas de pago y soluciones de procesamiento

Las pasarelas de pago y las soluciones de procesamiento admiten la autorización, compensación y acreditación de transacciones de pago en todos los canales bancarios. Estas funcionalidades permiten que los procesos de pago sean más sencillos y rápidos, tengan menores costos por transacción y brinden una mejor experiencia al cliente.

Sistemas de seguridad y cumplimiento

Los sistemas de seguridad y cumplimiento utilizan medidas de ciberseguridad, como el cifrado, los sistemas de detección de intrusos y la autenticación multifactor, para proteger los datos financieros confidenciales y cumplir con las normativas reglamentarias globales, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y los Estándares de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Estos sistemas mitigan el riesgo de pérdidas financieras debidas a fraudes o incumplimientos, y refuerzan la confianza de los clientes al proteger sus datos y garantizar la privacidad.

Plataformas de banca digital y móvil

Las plataformas de banca digital y móvil les permiten a los clientes interactuar con sus bancos a través de aplicaciones móviles y sitios web, con funcionalidades como depósitos de cheques móviles, transferencias de fondos, pagos de facturas y notificaciones en tiempo real. Estas plataformas satisfacen la creciente demanda de los clientes de comodidad y accesibilidad, y al mismo tiempo, reducen o eliminan la necesidad de visitar una sucursal física de un banco.

Cadenas de bloques y tecnología de contabilidad distribuida (DLT)

Las cadenas de bloques y la DLT utilizan un libro mayor descentralizado e inmutable para registrar las transacciones de múltiples partes. Esto genera transparencia y reduce las discrepancias, sin necesidad de contar con una autoridad central. Estas tecnologías facilitan las transacciones transfronterizas, pueden reducir los costos operativos al eliminar intermediarios y crean nuevas oportunidades para los productos y servicios financieros.

Interfaces de programación de aplicaciones (API)

Las API facilitan la integración y comunicación entre los sistemas y las aplicaciones o servicios externos del banco. Esto genera arquitecturas bancarias más flexibles y modulares, así como un ecosistema de servicios financieros que permite integrar fácilmente soluciones de startups fintech u otras instituciones financieras. Las API permiten que los bancos amplíen sus servicios y mejoren la interacción con los clientes.

Cómo se utiliza la tecnología bancaria integrada

La tecnología bancaria integrada tiene muchos usos dentro de la banca, desde la gestión de las cuentas de los clientes hasta la conexión de sistemas internos y externos. Así es como suelen usarla las empresas:

• Gestión de cuentas: apertura, cierre y mantenimiento de cuentas de clientes, seguimiento de los saldos y procesamiento de transacciones, como depósitos, retiros y transferencias.

• Procesamiento de préstamos: gestión de solicitudes de préstamos, suscripciones, aprobaciones y desembolsos, y gestión y mantenimiento continuo de préstamos.

• CRM: seguimiento de las interacciones con los clientes, gestión de clientes potenciales, prestación de servicios personalizados y realización de campañas de marketing específicas.

• Banca online y móvil: facilitación del acceso de los clientes a cuentas, transacciones, pagos de facturas y otros servicios bancarios de forma remota a través de plataformas digitales.

• Procesamiento de pagos: gestión de diferentes tipos de pago, incluidas las transacciones con tarjetas de débito y crédito, y las transferencias electrónicas de fondos (EFT).

• Gestión de riesgos y cumplimiento: evaluación y mitigación de los riesgos en diferentes áreas para garantizar el cumplimiento de los requisitos normativos y los estándares de la industria.

• Almacenamiento y análisis de datos: recopilación, almacenamiento y análisis de datos para obtener información sobre el comportamiento de los clientes, el rendimiento de los productos y las tendencias del mercado.

• Seguridad y prevención de fraude: protección de los datos confidenciales de los clientes y sus transacciones financieras mediante mecanismos de cifrado, autenticación y detección de fraude.

• Integración con sistemas de terceros: conexión con sistemas externos, como agencias de crédito, redes de pago y otras instituciones financieras para brindar servicios más amplios y mejorar la eficiencia operativa.

Beneficios de la integración de la tecnología bancaria

Los datos centralizados y las funcionalidades automatizadas de los sistemas integrados permiten que los bancos gestionen mejor aspectos clave de sus operaciones comerciales, como la experiencia del cliente y la detección del fraude. Estos son los principales beneficios de la integración de la tecnología bancaria.

Experiencia omnicanal

Los clientes pueden iniciar transacciones, como solicitudes de préstamos y consultas sobre cuentas, en un canal (p. ej., una aplicación móvil) y continuarlas o completarlas con facilidad en otro canal (p. ej., físicamente o por teléfono) sin tener que volver a ingresar información ni volver a empezar. Esto proporciona una experiencia coherente y conveniente.

Datos e información en tiempo real

Los sistemas integrados proporcionan acceso en tiempo real a los datos de los clientes, el historial de transacciones y los perfiles de riesgo en todos los departamentos. Esto permite lo siguiente:

• Aprobaciones de préstamos y toma de decisiones crediticias más rápidas.

• Detección y prevención de fraude proactivos.

• Recomendaciones y ofertas de productos personalizadas basadas en las necesidades y comportamientos individuales de los clientes.

• Mejora de la gestión de riesgos y el control del cumplimiento.

• Informes más precisos e integrales para la gestión interna y el cumplimiento normativo.

Oportunidades de ventas cruzadas y ventas adicionales

Tener una visión integral del cliente les permite a los bancos identificar oportunidades para ofrecer productos o servicios relevantes en el momento adecuado y aumentar los posibles ingresos. Por ejemplo, un cliente que solicita una hipoteca también podría estar interesado en un seguro para el hogar o en una tarjeta de recompensas crediticias.

Cumplimiento normativo e informes

La gestión centralizada de datos y los procesos automatizados simplifican el cumplimiento de normativas complejas y en constante cambio, como las normas de Conozca a su cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML). Esto reduce los riesgos operativos, las posibles multas y el daño a la reputación.

Experiencia del cliente

Las tecnologías integradas permiten que los bancos ofrezcan experiencias bancarias personalizadas y personalicen sus productos y servicios según las preferencias y necesidades individuales de los clientes. Las plataformas digitales les permiten a los clientes realizar con comodidad una amplia gama de transacciones en línea, desde solicitudes de préstamos hipotecarios hasta tareas bancarias diarias, en cualquier momento y lugar.

Eficiencia operativa

La integración automatiza muchas tareas rutinarias, lo cual reduce la necesidad de intervención manual y puede reducir los errores y los costos operativos. También permite que algunos procesos sean más fluidos y rápidos, desde la incorporación de clientes hasta el procesamiento de transacciones.

Cumplimiento de la normativa

Los sistemas integrados ayudan a los bancos a cumplir con diversos requisitos normativos internacionales y locales a través de actualizaciones automáticas y funcionalidades de elaboración de informes.

Gestión de riesgos

Las herramientas de BI y análisis proporcionan información profunda sobre las tendencias del mercado y los comportamientos de los clientes, lo cual permite que los bancos evalúen y gestionen los riesgos de forma proactiva.

Flexibilidad y expansión del mercado

La tecnología permite que los bancos amplíen sus operaciones sin aumentar necesariamente su presencia física, lo cual minimiza los costos y la complejidad de la expansión. Los servicios digitales pueden llegar con mayor facilidad a mercados geográficos nuevos o desatendidos, lo cual amplía la base de clientes potenciales del banco.

Innovación y ventaja competitiva

Las API y los marcos de banca abierta permiten que los bancos colaboren con fintechs y otros proveedores externos para introducir servicios innovadores con rapidez. Los bancos que utilizan tecnologías integradas pueden ofrecer mejores servicios y mantenerse a la vanguardia en un mercado altamente competitivo.

Desafíos de la integración de tecnología bancaria y soluciones

A continuación, se presentan algunos desafíos comunes de la integración de tecnología bancaria y algunas tácticas para mitigarlos.

Compatibilidad con sistemas heredados

Por lo general, los sistemas heredados se basan en tecnologías obsoletas y documentación limitada, lo cual puede complicar la integración con las arquitecturas modernas. La migración de datos y el establecimiento de comunicación entre sistemas dispares puede ser particularmente difícil.

Soluciones

• Realiza una evaluación exhaustiva de los sistemas heredados para determinar la compatibilidad, la calidad de los datos y los posibles puntos de integración. Esto puede implicar implementar procesos de ingeniería inversa o contar con personal experimentado y familiarizado con los sistemas heredados.

• Considera la posibilidad de utilizar middleware o herramientas de transformación de datos para eliminar la disparidad entre los sistemas heredados y las plataformas modernas, y permitir el intercambio de datos y la interoperabilidad.

• En los casos en que los sistemas heredados estén muy desactualizados u obstaculicen los intentos de integración, invierte en modernizarlos o eliminarlos de manera gradual para crear un ecosistema tecnológico más compatible.

Silos de datos y datos incoherentes

La fragmentación de los datos entre departamentos y sistemas puede causar inconsistencias, redundancias y dificultades para generar una visión unificada y precisa de la información de los clientes. Esto puede dificultar la toma de decisiones y los esfuerzos de personalización.

Soluciones

• Establece un marco integral de gobernanza de datos en el que se defina con claridad la propiedad de los datos, se establezcan estándares de calidad de datos y se garantice el cumplimiento de los controles de acceso.

• Utiliza técnicas de limpieza y normalización de datos para corregir inconsistencias, redundancias y errores en los datos, y así crear un conjunto de datos limpio y confiable para la integración.

• Utiliza un repositorio de datos centralizado o un almacén de datos para consolidar y administrar datos de múltiples fuentes. Esto permite crear una única fuente de información de los clientes y facilita el intercambio de datos entre departamentos.

Gestión del cambio y adopción por parte de los usuarios

La introducción de nuevas tecnologías y procesos puede generar resistencia por parte de los empleados, que están acostumbrados a los flujos de trabajo existentes, así como nervios por el cambio.

Soluciones

• Desarrolla un plan integral de gestión de cambios que incluya una comunicación clara, amplios programas de capacitación y apoyo continuo para abordar las inquietudes de los empleados y facilitar la transición.

• Involucra a los empleados en el proceso de integración desde las primeras etapas. Recopila comentarios e incorpora sus aportes para fomentar la aceptación y promover un sentido de propiedad.

• Proporciona capacitación y apoyo a lo largo de las fases de implementación y las fases posteriores a la implementación para que los empleados puedan usar el nuevo sistema con efectividad y seguridad.

Limitaciones de costos y recursos

Los proyectos de integración pueden requerir un uso intensivo de capital y grandes inversiones iniciales en tecnología, personal y capacitación. Equilibrar estos costos con los beneficios esperados y asignar los recursos de manera adecuada puede ser un desafío.

Soluciones

• Realiza un análisis exhaustivo de los costos y beneficios para evaluar el posible retorno de la inversión (ROI) e identificar las áreas en las que puedes ahorrar en costos o ganar eficiencia a través de la integración.

• Prioriza los esfuerzos de integración en función de las metas comerciales estratégicas y concéntrate en las áreas que tendrán el mayor impacto en la experiencia del cliente, las operaciones o la gestión de riesgos.

• Explora opciones rentables, como soluciones basadas en la nube y servicios gestionados, para reducir los gastos de capital iniciales y utiliza expertos externos.

Seguridad y gestión de riesgos

La integración de varios sistemas puede introducir inadvertidamente nuevas vulnerabilidades y aumentar el riesgo de filtraciones de datos o accesos no autorizados.

Soluciones

• Incorpora un enfoque de seguridad estratificado que incluya cifrado, controles de acceso, autenticación multifactor y evaluaciones periódicas de vulnerabilidad para proteger los datos confidenciales y evitar accesos no autorizados.

• Lleva a cabo auditorías de seguridad periódicas y pruebas de penetración para abordar las posibles debilidades del sistema integrado.

• Desarrolla un plan integral de respuesta ante incidentes para poder actuar con rapidez y eficacia si se produce una violación de la seguridad o de los datos.

Cómo implementar la tecnología bancaria integrada

La integración de la tecnología bancaria requiere una cuidadosa elaboración de estrategias, desde la elección de los proveedores y las funcionalidades adecuadas, hasta el lanzamiento de nuevos servicios de forma eficaz. A continuación analizamos en más detalle el proceso.

Evaluación y planificación

• Analiza tus tecnologías existentes. Analiza los sistemas, procesos y desafíos actuales para identificar las áreas de mejora.

• Determina objetivos medibles y los resultados deseados para el proyecto de integración.

• Evalúa a los posibles proveedores de tecnología para determinar cuál se adapta mejor a tus requisitos únicos y a tu visión estratégica.

• Desarrolla un plan integral y detallado para el proyecto, en el que se incluyan plazos, hitos, asignación de recursos y tácticas de mitigación de riesgos.

Selección y diseño del sistema

• Selecciona la arquitectura de integración más adecuada que sea flexible y cumpla con tus requisitos de rendimiento. La elección entre arquitecturas centralizadas, distribuidas o híbridas dependerá de las necesidades específicas del banco.

• Diseña un modelo de datos unificado en el que se establezca una estructura de datos estandarizada y armonizada en diferentes sistemas para compartir información de manera coherente.

• Define los puntos concretos de integración entre los diferentes sistemas. Establece protocolos de intercambio de datos y mecanismos de comunicación.

• Desarrolla una interfaz intuitiva y fácil de usar que permita acceder con facilidad a la información y la funcionalidad en todos los sistemas integrados.

Implementación y pruebas

• Transfiere los datos existentes de los sistemas heredados a la nueva plataforma integrada y, al mismo tiempo, garantiza la integridad, precisión y plenitud de los datos.

• Configura el sistema integrado para que cumpla con los requisitos comerciales específicos del banco, los flujos de trabajo y las necesidades de cumplimiento normativo.

• Realiza pruebas exhaustivas y rigurosas, incluidas pruebas unitarias, pruebas de integración y pruebas de aceptación del usuario, para resolver cualquier posible problema o incoherencia antes de la implementación.

• Capacita en profundidad al personal sobre los nuevos procesos, sistema y funcionalidades.

Implementación

• Considera implementar el sistema integrado por fases para introducirlo de manera gradual en diferentes departamentos o sucursales. Esto minimizará las interrupciones y permitirá realizar ajustes según sea necesario.

• Implementa una estrategia de gestión de cambios a través de la cual se comuniquen los cambios de manera eficaz a los empleados y clientes, se aborde cualquier inquietud y ayude a que la adopción del sistema se logre sin problemas.

• Proporciona soporte técnico y operativo integral durante y después de la fase de implementación para abordar cualquier problema y responder preguntas.

Mantenimiento y mejora continuos

• Establece un sistema proactivo de supervisión y soporte para resolver posibles problemas de estabilidad y rendimiento del sistema.

• Actualiza el sistema con regularidad para incorporar nuevas características, funcionalidades y parches de seguridad, y mantenerte al día con los avances tecnológicos y la evolución de las necesidades comerciales.

• Analiza continuamente el uso del sistema y los datos de rendimiento para identificar áreas de mejora, hacer que el sistema sea más eficiente y mejorar la experiencia del usuario.