銀行テクノロジー統合とは、異なる銀行システムやサービスを連携させ、それぞれが孤立して動作するのではなく、通信して連動できるようにすることです。このテクノロジーは、取引処理、アカウント管理、顧客関係管理 (CRM)、法令遵守などの重要な機能を、単一のまとまりのあるフレームワークに統合します。顧客はこれにより、(多くの場合、モバイルアプリやオンラインポータルからアクセス可能な) 単一のプラットフォームで財務を管理できる、統一感のある体験を得られます。

世界の銀行リーダーを対象とした調査によると、デジタルトランスフォーメーションは経営幹部にとって、今後 3 ～ 5 年間の最も重要な戦略的優先事項であることがわかりました。銀行テクノロジー統合は、これらの変革を成功させる上で重要な役割を果たします。以下では、銀行テクノロジー統合とは何か、その仕組み、企業にとってのメリットについて説明します。

この記事の内容

• 銀行テクノロジー統合の主要コンポーネント
  
• 銀行テクノロジー統合の用途
  
• 銀行テクノロジー統合のメリット
  
• 銀行テクノロジー統合とソリューションに関する課題
  
• 銀行テクノロジー統合の実装方法
  

銀行テクノロジー統合の主要コンポーネント

ここでは、銀行テクノロジー統合の主なコンポーネントを紹介します。

コアバンキングシステム (CBS)

CBS は銀行業務の中心であり、顧客口座の維持、ローンや住宅ローンの管理、預金・引き出し・支払いの処理など、日常的な銀行取引を扱います。CBS には、顧客に即時の更新と正確な口座情報を提供できる、リアルタイム処理機能があります。これにより、エラーのリスクが軽減され、運用効率が向上します。

CRM

CRM システムは、支店訪問、電話、オンラインエンゲージメントなど、複数のチャネルにわたるさまざまな顧客とのやり取りのデータを統合して、総合的な顧客プロファイルを作成します。CRM システムは、顧客の習慣や好みに関する詳細なインサイトを使用できるため、パーソナライズされたマーケティングと積極的な顧客サービスが可能となり、顧客ロイヤルティを高めクロスセルの機会を増やすことができます。

ビジネスインテリジェンス (BI) と分析

BI と分析は、データマイニング、予測分析、機械学習などの高度な分析技術を使用して、さまざまな銀行業務から収集された大規模なデータセットを処理し分析します。銀行は将来のトレンドを予測し、リスク管理と意思決定プロセスを改善することができます。さらには、より良い戦略計画と競争上の優位性につながる可能性があります。

ペイメントゲートウェイと決済処理ソリューション

ペイメントゲートウェイおよび決済処理ソリューションは、銀行チャネル全体での決済取引のオーソリ、清算、売上をサポートします。これらの機能により、より簡単で迅速な決済プロセスが実現し、取引コストが削減され、顧客体験が向上します。

セキュリティと法令遵守システム

セキュリティおよび法令遵守システムは、暗号化、侵入検知システム、多要素認証などのサイバーセキュリティ対策を使用して、機密性の高い財務データを保護し、一般データ保護規則 (GDPR) や PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) などのグローバルな規制基準に準拠します。これらのシステムは、不正利用や侵害による金銭的損失のリスクを軽減し、データ保護とプライバシーの維持により顧客の信頼を強化します。

デジタル・モバイルバンキングプラットフォーム

デジタルバンキングおよびモバイルバンキングのプラットフォームにより、顧客は、モバイル小切手入金、送金、請求書支払い、リアルタイム通知などの機能を備えたモバイルアプリやウェブサイトを通じて、銀行とやり取りできます。これらのプラットフォームは、顧客が求める利便性とアクセス性の要望を満たしながら、銀行支店に実際に行く必要がある回数を減らします。または一切行かなくて済むようにします。

ブロックチェーンと分散型台帳技術 (DLT)

ブロックチェーンおよび DLT は、分散型かつ不変の台帳を使用して、複数の当事者間の取引を記録します。これにより、透明性が生まれ、中央機関を必要とせずに不一致を減らせます。これらのテクノロジーは、より迅速で安全なクロスボーダー取引を促し、仲介者を排除することで運用コストを削減するため、金融商品やサービスの新たな機会が創出されます。

アプリケーションプログラミングインターフェイス (API)

API により、銀行システムと外部アプリケーションやサービスとの統合および通信が容易になります。より柔軟なモジュール式のバンキングアーキテクチャーと、金融サービスのエコシステムが構築され、フィンテックのスタートアップや他の金融機関のソリューションを簡単に統合できます。API により、銀行はサービスを拡大し、顧客エンゲージメントを向上させることができます。

銀行テクノロジー統合の用途

銀行テクノロジー統合は、顧客口座の管理から社内システムと外部システムの連携まで、銀行業務において多くの用途があります。ここでは、企業が一般的にどのように使用しているかをご紹介します。

• アカウント管理: 顧客口座の開設、解約、維持、残高の追跡、入金、引き出し、送金などの取引の処理

• ローン処理: ローン申請、引受、承認、支払い、および継続的なローンのサービスと管理の処理

• CRM: 顧客とのやり取りの追跡、リードの管理、パーソナライズされたサービスの提供、ターゲットを絞ったマーケティングキャンペーンの実施

• オンラインバンキングとモバイルバンキング: デジタルプラットフォームを通じて、口座、取引、請求書支払い、その他の銀行サービスへの顧客アクセスをリモートで促進

• 決済処理: デビットカードやクレジットカード取引、電子送金 (EFT) など、さまざまな決済の種類の管理

• リスク管理と法令遵守: さまざまな分野においてリスクを評価・軽減し、規制要件と業界標準を確実に遵守

• データウェアハウスと分析: データを収集、保存、分析して、顧客の行動、製品のパフォーマンス、市場トレンドに関するインサイトを得る

• セキュリティと不正防止: 暗号化、認証、不正検知メカニズムにより、高機密性の顧客データおよび金融取引を保護

• サードパーティシステムとの統合: 信用調査機関、決済ネットワーク、その他の金融機関などの外部システムと連携し、より幅広いサービスを提供し、業務効率を向上させる

銀行テクノロジー統合のメリット

システム統合では、データは一元化され機能は自動化されます。そして銀行は顧客体験や不正検知など、重要性の高い業務をより適切に管理できます。ここでは、銀行テクノロジー統合がもたらす主なメリットをご紹介します。

オムニチャネル体験

顧客は、ローンの申し込みや口座の照会などの取引を 1 つのチャネル (モバイルアプリなど) で開始し、別のチャネル (対面または電話での取引など) で簡単に続行または完了できるため、情報を再入力したり最初からやり直したりする必要がありません。これにより一貫性が生まれ、便利さを体験できます。

リアルタイムのデータとインサイト

システム統合により、部門間の顧客データ、取引履歴、リスクプロファイルに、リアルタイムでアクセスできます。これにより、次のことが可能になります。

• 融資承認と与信判断を迅速化

• 不正検知と防止を積極的に実施

• 個々の顧客のニーズと行動に基づきおすすめ製品とオファーをパーソナライズ

• リスク管理と法令遵守監視を改善

• より正確で総合的な報告で内部管理と規制遵守を徹底

クロスセルとアップセルの機会

顧客を 360 度見渡せるため、銀行は関連商品やサービスを提供する機会を適切なタイミングで特定し、収益の可能性を高めることができます。たとえば、住宅ローンを申し込む顧客は、住宅保険やクレジットポイントカードにも関心がある場合があります。

法規制の遵守と報告

一元化されたデータ管理と自動化されたプロセスにより、本人認証 (KYC) やマネーロンダリング防止 (AML) の基準など、複雑で絶えず変化する規制を、簡単に遵守できます。これにより、運用上のリスク、潜在的な罰金、風評被害が低減されます。

顧客体験

テクノロジー統合により、銀行はパーソナライズされたバンキング体験を提供し、個々の顧客の好みやニーズに合わせて商品やサービスをカスタマイズできます。デジタルプラットフォームにより、顧客は住宅ローンの申し込みから日常の銀行業務まで、いつでもどこでも幅広い取引をオンラインで便利に行えます。

運用効率

統合により、多くの日常的なタスクが自動化されるため、手動による介入の必要性が減り、エラーを減らし運用コストを節約できます。また、顧客のオンボーディングから取引処理まで、よりスムーズで迅速なプロセスが促されます。

規制順守

システム統合には、自動更新とレポート機能が備わっており、さまざまな国際的・ローカルな規制要件に準拠するのに役立ちます。

リスクマネジメント

分析ツールと BI ツールが提供する市場トレンドと顧客行動についての深いインサイトにより、銀行はリスクを積極的に評価および管理できるようになります。

柔軟性と市場拡大

テクノロジーにより、銀行は物理的なフットプリントを必ずしも増やさなくても業務を拡大し、拡大に伴うコストと複雑さを最小限に抑えることができます。デジタルサービスは、サービスの行き届いていない市場や新しい地理的市場により簡単にリーチできるため、銀行の潜在的な顧客基盤が拡大します。

イノベーションと競争上の優位性

API とオープンバンキングフレームワークにより、銀行はフィンテックやその他のサードパーティプロバイダーと協力して、革新的なサービスを迅速に導入できます。テクノロジー統合を使用する銀行は、優れたサービスの提供により、競争の激しい市場で優位に立つことができます。

銀行テクノロジー統合とソリューションに関する課題

ここでは、銀行のテクノロジー統合における一般的な課題と、それを軽減するための戦術をいくつか紹介します。

レガシーシステムの互換性

多くの場合、レガシーシステムは時代遅れのテクノロジーと限られたドキュメントに依存しているため、最新のアーキテクチャーとの統合が複雑になる可能性があります。データの移行と異種システム間での通信確立が、特に難しい場合があります。

解決策

• レガシーシステムの評価を十分に行い、互換性、データ品質、および潜在的な統合ポイントを決定します。これには、リバースエンジニアリングや、レガシーシステムに精通した経験豊富な担当者を雇うことが含まれます。

• ミドルウェアやデータ変換ツールの使用を検討して、レガシーシステムと最新のプラットフォームの間のギャップを埋め、データ交換および相互運用ができるようにします。

• レガシーシステムが著しく古くなっていたり、統合作業の妨げになっている場合は、モダナイズに投資するか、段階的に廃止して、より互換性のあるテクノロジーエコシステムを構築します。

データのサイロ化とデータの不整合

部門やシステム間でデータが断片化していると、不整合や冗長性が発生し、正確な統合型の顧客情報ビューの生成が難しくなる可能性があります。これにより、意思決定とパーソナライズの取り組みが妨げられる場合があります。

解決策

• データの所有権を明確に定義し、データ品質基準を定義し、アクセス制御を実施する総合的なデータガバナンスフレームワークを確立します。

• データクレンジングと正規化の手法を使用して、データの不整合、冗長性、エラーを修正し、統合用のクリーンで信頼性の高いデータセットを作成します。

• 一元化されたデータリポジトリまたはデータウェアハウスを使用して、複数のソースからのデータを統合および管理します。これにより、顧客情報の信頼できる唯一の情報源が作成され、部門間でのデータ共有が容易になります。

変更管理とユーザー導入

新しいテクノロジーやプロセスを導入すると、既存のワークフローに慣れていて、変化に神経質になっている従業員からの抵抗につながる可能性があります。

解決策

• 明確な連絡、広範なトレーニングプログラム、継続的なサポートを含む総合的な変更管理計画を作成し、従業員の懸念に対処し、スムーズな移行を促します。

• 早い段階から統合プロセスに従業員を関与させます。フィードバックを収集し、意見を取り入れることで、賛同を促し、当事者意識を高めます。

• 実装フェーズと導入後のフェーズを通じてトレーニングとサポートを提供し、従業員が新しいシステムを効果的かつ自信を持って使用できるようにします。

コストとリソースの制約

統合プロジェクトは資本集約的であり、テクノロジー、人材、トレーニングへの多額の先行投資が必要になる場合があります。これらのコストと期待される利益のバランスを取り、リソースを適切に割り当てることは、困難な場合があります。

解決策

• 徹底的な費用便益分析を実施して、潜在的な投資収益率 (ROI) を評価し、統合によってコスト削減または効率の向上を達成できる分野を特定します。

• 戦略的なビジネス目標に基づいて統合作業に優先順位を付け、顧客体験、運用、またはリスク管理に最も大きな影響を与える分野に焦点を当てます。

• クラウドベースのソリューションやマネージドサービスなど、費用対効果の高いオプションを検討して、先行投資を削減し、外部の専門知識を活用します。

セキュリティとリスク管理

複数のシステムを統合すると、意図せず新しい脆弱性が発生し、データ侵害や不正アクセスのリスクが高まる可能性があります。

解決策

• 暗号化、アクセス制御、多要素認証、定期的な脆弱性評価など、多層的なセキュリティアプローチを組み込んで、機密データを保護し、不正アクセスを防止します。

• 定期的なセキュリティ監査と侵入テストを実施して、システム統合の潜在的な弱点に対処します。

• セキュリティ侵害やデータ侵害が発生した場合に迅速かつ効果的に行動できるよう、総合的なインシデント対応計画を策定します。

銀行テクノロジー統合の実装方法

銀行テクノロジー統合には、適切なベンダーや機能の選択から、新しいサービスの効果的な立ち上げまで、慎重な戦略が必要です。ここでは、そのプロセスを詳しく見ていきましょう。

評価と計画

• 既存のテクノロジーを分析します。現在のシステム、プロセス、課題を調査して、改善すべき分野を特定します。

• 統合プロジェクトの測定可能な目標と望ましい成果を定義します。

• 潜在的なテクノロジーベンダーを評価して、独自の要件と戦略的ビジョンに最も適したベンダーを特定します。

• タイムライン、マイルストーン、リソース配分、リスク軽減戦術を含む、総合的で詳細なプロジェクト計画を作成します。

システムの選択と設計

• 柔軟性があり、パフォーマンス要件を満たす最適な統合アーキテクチャーを選択します。集中型アーキテクチャー、分散型アーキテクチャー、ハイブリッドアーキテクチャーのどれを選択するかは、銀行固有のニーズによって異なります。

• 情報共有に一貫性をもたせるため、異なるシステム間で標準化および調和されたデータ構造を設定する、統合データモデルを設計します。

• 異なるシステム間の統合の具体的なポイントを定義します。データ交換プロトコルと通信メカニズムを確立します。

• システム統合全体の情報や機能に簡単にアクセスできる、直感的でユーザーフレンドリーなインターフェイスを開発します。

実装とテスト

• データの整合性、正確性、完全性を確保しながら、レガシーシステムから新しい統合プラットフォームに既存のデータを転送します。

• 銀行固有のビジネス要件、ワークフロー、および規制コンプライアンスのニーズを満たすようにシステム統合を構成します。

• 単体テスト、統合テスト、ユーザー受け入れテストなど、総合的で厳密なテストを実施し、デプロイ前に潜在的な問題や不整合を解決します。

• 新しいシステム、プロセス、および機能に関する詳細なスタッフトレーニングを提供します。

デプロイ

• システム統合をさまざまな部門や支店に徐々に導入する、段階的な展開を検討してください。これにより、中断が最小限に抑えられ、必要に応じて調整が可能になります。

• 変更管理戦略を実装して、従業員や顧客に変更を効果的に連絡し、懸念事項に対処し、システムの導入を円滑に進められるようにします。

• 導入フェーズ中および導入フェーズ後に、総合的な技術サポートと運用サポートを提供し、問題に対処し、質問に答えます。

継続的なメンテナンスと改善

• システムの安定性とパフォーマンスに関する潜在的な問題を解決するために、積極的な監視およびサポートシステムを確立します。

• システムを定期的に更新して、新しい機能、セキュリティパッチを組み込み、技術の進歩と進化するビジネスニーズを最新の状態に保ちます。

• システムの使用状況とパフォーマンスデータを継続的に分析して、改善すべき分野を特定し、システムをより効率的にし、ユーザー体験を向上させます。