La tecnologia bancaria integrata collega diversi sistemi e servizi bancari e consente loro di comunicare e collaborare, invece di operare in modo isolato. Questa tecnologia integra funzioni importanti come l'elaborazione delle transazioni, la gestione degli account, la gestione delle relazioni con i clienti (CRM) e la conformità in un unico quadro coeso. Per i clienti, questo significa un'esperienza unificata nella quale possono gestire le proprie finanze attraverso un'unica piattaforma, spesso accessibile tramite un'app mobile o un portale online.

Un sondaggio condotto tra i leader del settore bancario globale ha rilevato che la trasformazione digitale è la principale priorità strategica dei dirigenti per i prossimi tre-cinque anni. La tecnologia bancaria integrata svolge un ruolo chiave nel successo di queste trasformazioni. Di seguito viene illustrato che cos'è la tecnologia bancaria integrata, come funziona e quali vantaggi offre alle attività.

Di cosa tratta questo articolo?

• Componenti fondamentali della tecnologia bancaria integrata
  
• Come viene utilizzata la tecnologia bancaria integrata
  
• Vantaggi dell'integrazione della tecnologia bancaria
  
• Sfide nell'integrazione della tecnologia bancaria e soluzioni
  
• Come implementare una tecnologia bancaria integrata
  

Componenti fondamentali della tecnologia bancaria integrata

Ecco i componenti principali della tecnologia bancaria integrata.

Sistema di core banking (CBS)

Il CBS è fondamentale per le operazioni della banca e gestisce transazioni bancarie quotidiane come la gestione dei conti dei clienti, nonché di prestiti e mutui, e l'elaborazione di depositi, prelievi e pagamenti. Il CBS dispone di capacità di elaborazione in tempo reale che consentono alle banche di fornire ai clienti aggiornamenti istantanei e informazioni accurate sui conti. In questo modo si riduce il rischio di errori e si aumenta l'efficienza operativa.

CRM

I sistemi CRM integrano i dati provenienti da una varietà di interazioni con i clienti su più canali, tra cui visite in filiale, telefonate e interazioni online, per creare profili dei clienti completi. I sistemi CRM utilizzano informazioni dettagliate sulle abitudini e preferenze dei clienti per consentire un marketing personalizzato e un'assistenza clienti proattiva, che possono aumentare la fedeltà dei clienti e le opportunità di cross-selling.

Business intelligence (BI) e analisi

La business intelligence e l'analisi utilizzano tecniche di analisi avanzate, come il data mining, l'analisi predittiva e il machine learning per elaborare e analizzare grandi quantità di dati raccolti da diverse operazioni bancarie. Ciò consente alle banche di prevedere le tendenze future e migliorare la gestione del rischio e i processi decisionali, il che può portare a una migliore pianificazione strategica e a un vantaggio competitivo.

Gateway di pagamento e soluzioni di elaborazione

I gateway di pagamento e le soluzioni di elaborazione supportano l'autorizzazione, la compensazione e il regolamento delle transazioni di pagamento tra i canali bancari. Queste funzionalità semplificano e velocizzano i processi di pagamento, con costi di transazione inferiori e un'esperienza cliente migliore.

Sistemi di sicurezza e conformità

I sistemi di sicurezza e conformità utilizzano misure di sicurezza informatica come la crittografia, i sistemi di rilevamento delle intrusioni e l'autenticazione a più fattori per salvaguardare i dati finanziari sensibili e rispettare gli standard normativi globali come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e gli Standard di sicurezza dei dati PCI (PCI DSS). Questi sistemi mitigano il rischio di perdite finanziarie dovute a frodi o violazioni e rafforzano la fiducia dei clienti proteggendo i loro dati e garantendo la privacy.

Piattaforme bancarie digitali e mobili

Le piattaforme bancarie digitali e mobili consentono ai clienti di interagire con le loro banche tramite app mobili e siti Web con funzionalità tramite dispositivo mobile come il deposito di assegni, i trasferimenti di fondi, il pagamento di bollette e le notifiche in tempo reale. Queste piattaforme soddisfano la crescente domanda di comodità e accessibilità da parte dei clienti, riducendo o eliminando la necessità di recarsi fisicamente in una filiale bancaria.

Blockchain e tecnologia a registro distribuito (DLT)

Blockchain e DLT utilizzano un registro decentralizzato e immutabile per registrare le transazioni tra più parti. In questo modo si crea trasparenza e si riducono le discrepanze senza la necessità di un'autorità centrale. Tali tecnologie facilitano transazioni transfrontaliere più rapide e sicure, possono ridurre i costi operativi eliminando gli intermediari e creano nuove opportunità per prodotti e servizi finanziari.

API (Application Programming Interface)

Le API facilitano l'integrazione e la comunicazione tra i sistemi della banca e le applicazioni o i servizi esterni. In questo modo si creano architetture bancarie più flessibili e modulari e un ecosistema di servizi finanziari in grado di integrare facilmente soluzioni di start-up fintech o di altri istituti finanziari. Le API consentono alle banche di espandere i propri servizi e migliorare il coinvolgimento dei clienti.

Come viene utilizzata la tecnologia bancaria integrata

La tecnologia bancaria integrata ha molti utilizzi all'interno del settore bancario, dalla gestione dei conti dei clienti al collegamento di sistemi interni ed esterni. Ecco come le attività la utilizzano comunemente:

• Gestione account: Apertura, chiusura e gestione degli account dei clienti, monitoraggio dei saldi ed elaborazione di transazioni quali depositi, prelievi e trasferimenti

• Elaborazione dei prestiti: Gestione delle domande di prestito, valutazione del rischio, approvazioni, erogazioni e assistenza e gestione dei prestiti in corso

• CRM: Monitoraggio delle interazioni con i clienti, gestione dei lead, fornitura di un servizio personalizzato e conduzione di campagne di marketing mirate

• Online e mobile banking: Facilitazione dell'accesso dei clienti a conti, transazioni, pagamenti di bollette e altri servizi bancari da remoto attraverso piattaforme digitali

• Elaborazione dei pagamenti: Gestione dei diversi metodi di pagamento, incluse le transazioni con carte di debito e di credito e i trasferimenti elettronici di fondi (EFT)

• Gestione del rischio e conformità: Valutazione e mitigazione dei rischi in diverse aree, garantendo il rispetto dei requisiti normativi e degli standard di settore

• Stoccaggio e analisi dei dati: Raccolta, archiviazione e analisi dei dati per ottenere informazioni dettagliate sul comportamento dei clienti, sulle prestazioni dei prodotti e sulle tendenze del mercato

• Sicurezza e prevenzione delle frodi: Protezione dei dati sensibili dei clienti e delle transazioni finanziarie tramite la crittografia, l'autenticazione e i meccanismi di rilevamento delle frodi

• Integrazione con sistemi di terze parti: Connessione con sistemi esterni come agenzie di credito, circuiti di pagamento e altri istituti finanziari per fornire servizi più ampi e migliorare l'efficienza operativa

Vantaggi dell'integrazione della tecnologia bancaria

I dati centralizzati e le funzioni automatizzate dei sistemi integrati consentono alle banche di gestire meglio gli aspetti chiave delle loro operazioni aziendali, come l'esperienza cliente e il rilevamento delle frodi. Ecco i principali vantaggi dell'integrazione della tecnologia bancaria.

Esperienza omnicanale

I clienti possono avviare transazioni quali richieste di prestito e richieste di informazioni circa l'account su un canale (ad es. un'app mobile) e proseguirle o completarle facilmente su un altro canale (ad es. fisicamente o via telefono) senza dover inserire nuovamente le informazioni o ricominciare da capo. In questo modo si ottiene un'esperienza comoda e coerente.

Dati e informazioni in tempo reale

I sistemi integrati forniscono l'accesso in tempo reale ai dati dei clienti, alla cronologia delle transazioni e ai profili di rischio in tutti i reparti. In questo modo è possibile eseguire le seguenti operazioni:

• Approvazioni dei prestiti e decisioni sul credito più rapide

• Rilevamento e prevenzione delle frodi proattivi

• Consigli e offerte personalizzate sui prodotti in base alle esigenze e ai comportamenti individuali dei clienti

• Miglioramento della gestione del rischio e del monitoraggio della conformità

• Reportistica più accurata e completa per la gestione interna e la conformità normativa

Opportunità di cross-selling e upselling

Una visione a 360 gradi del cliente consente alle banche di identificare le opportunità per offrire prodotti o servizi pertinenti al momento giusto e aumentare il potenziale di ricavo. Ad esempio, un cliente che richiede un mutuo potrebbe anche essere interessato a un'assicurazione sulla casa o a una carta di credito a premi.

Conformità normativa e reportistica

La gestione centralizzata dei dati e i processi automatizzati semplificano la conformità a normative complesse e in continua evoluzione, come gli standard di adeguata verifica della clientela (KYC) e gli standard antiriciclaggio (AML). In questo modo si riducono i rischi operativi, le potenziali multe e i danni alla reputazione.

Esperienza del cliente

Le tecnologie integrate consentono alle banche di offrire esperienze bancarie personalizzate e di adattare i propri prodotti e servizi alle preferenze e alle esigenze individuali dei clienti. Le piattaforme digitali consentono ai clienti di eseguire comodamente un'ampia gamma di transazioni online, dalle richieste di mutui per la casa alle attività bancarie quotidiane, in qualsiasi momento e ovunque.

Efficienza operativa

L'integrazione automatizza molte attività di routine, riducendo la necessità di interventi manuali e diminuendo gli errori e i costi operativi. Agevola inoltre processi più fluidi e veloci, dall'onboarding dei clienti all'elaborazione delle transazioni.

Conformità

I sistemi integrati aiutano le banche a rispettare i vari requisiti normativi internazionali e locali con aggiornamenti automatici e funzionalità di reportistica.

Gestione del rischio

Gli strumenti di analisi e business intelligence forniscono informazioni approfondite sulle tendenze del mercato e sui comportamenti dei clienti, consentendo alle banche di valutare e gestire in modo proattivo i rischi.

Flessibilità ed espansione del mercato

La tecnologia consente alle banche di far crescere le proprie operazioni senza necessariamente aumentare la loro impronta fisica, riducendo al minimo i costi di espansione e la complessità. I servizi digitali possono raggiungere più facilmente mercati geografici nuovi o poco serviti, ampliando la potenziale base di clienti della banca.

Innovazione e vantaggio competitivo

Le API e i framework di Open Banking consentono alle banche di collaborare con fintech e altri fornitori terzi per introdurre rapidamente servizi innovativi. Le banche che utilizzano tecnologie integrate possono offrire servizi di qualità superiore e rimanere all'avanguardia in un mercato altamente competitivo.

Sfide nell'integrazione della tecnologia bancaria e soluzioni

Ecco alcune sfide comuni nell'integrazione della tecnologia bancaria e alcune tattiche per mitigarle.

Compatibilità con i sistemi precedenti

Spesso, i sistemi precedenti si basano su tecnologie obsolete e documentazione limitata, il che può complicare l'integrazione con le architetture moderne. La migrazione dei dati e la comunicazione tra sistemi diversi possono essere particolarmente difficili.

Soluzioni

• Condurre una valutazione approfondita dei sistemi precedenti per determinare la compatibilità, la qualità dei dati e i potenziali punti di integrazione. Ciò potrebbe comportare l'ingegneria inversa o l'affidamento a personale esperto che abbia familiarità con i sistemi precedenti.

• Prendere in considerazione l'utilizzo di middleware o strumenti di trasformazione dei dati per colmare il divario tra i sistemi precedenti e le piattaforme moderne e per consentire lo scambio e l'interoperabilità dei dati.

• Nei casi in cui i sistemi precedenti siano gravemente obsoleti o ostacolino gli sforzi di integrazione, investire nella loro modernizzazione o nella loro graduale eliminazione per creare un ecosistema tecnologico più compatibile.

Silos di dati e dati incoerenti

La frammentazione dei dati tra più reparti e sistemi può causare incoerenze, ridondanze e difficoltà nel generare una visione unificata e accurata delle informazioni sui clienti. Ciò può ostacolare il processo decisionale e gli sforzi di personalizzazione.

Soluzioni

• Stabilire un quadro completo di governance dei dati che definisca chiaramente la proprietà dei dati, stabilisca standard di qualità dei dati e applichi controlli di accesso.

• Utilizzare tecniche di pulizia e normalizzazione dei dati per correggere incoerenze, ridondanze ed errori nei dati per creare un set di dati pulito e affidabile per l'integrazione.

• Utilizzare un repository dei dati centralizzato o un data warehouse per consolidare e gestire i dati provenienti da più fonti. In questo modo si crea un'unica fonte attendibile per le informazioni sui clienti e si facilita la condivisione dei dati tra i reparti.

Gestione del cambiamento e adozione da parte degli utenti

L'introduzione di nuove tecnologie e processi può portare a resistenza da parte dei dipendenti che sono abituati ai flussi di lavoro esistenti e nervosi all'idea del cambiamento.

Soluzioni

• Sviluppare un piano completo di gestione del cambiamento che includa una comunicazione chiara, programmi di formazione approfonditi e supporto continuo per affrontare le preoccupazioni dei dipendenti e agevolare una facile transizione.

• Coinvolgere i dipendenti nel processo di integrazione fin dalle prime fasi. Raccogliere feedback e incorporare il loro contributo per incoraggiare il consenso e promuovere un senso di appartenenza.

• Fornire formazione e supporto durante tutte le fasi di implementazione e post-distribuzione per consentire ai dipendenti di utilizzare il nuovo sistema in modo efficace e sicuro.

Vincoli di costi e risorse

I progetti di integrazione possono richiedere un elevato volume di capitale e necessitare di ingenti investimenti iniziali in tecnologia, personale e formazione. Bilanciare questi costi con i benefici attesi e allocare le risorse in modo appropriato può essere difficile.

Soluzioni

• Condurre un'analisi costi-benefici approfondita per valutare il potenziale ritorno sull'investimento (ROI) e identificare le aree in cui è possibile ottenere risparmi sui costi o guadagni di efficienza attraverso l'integrazione.

• Dare priorità agli sforzi di integrazione sulla base degli obiettivi aziendali strategici e concentrarsi sulle aree che avranno il maggiore impatto sull'esperienza del cliente, sulle operazioni o sulla gestione del rischio.

• Esplorare opzioni convenienti come soluzioni basate su cloud e servizi gestiti per ridurre le spese di capitale iniziale e utilizzare competenze tecniche esterne.

Sicurezza e gestione del rischio

L'integrazione di più sistemi può introdurre inavvertitamente nuove vulnerabilità e aumentare il rischio di violazioni dei dati o di accesso non autorizzato.

Soluzioni

• Incorporare un approccio alla sicurezza multilivello che includa crittografia, controllo degli accessi, autenticazione a più fattori e valutazioni regolari delle vulnerabilità per salvaguardare i dati sensibili e prevenire l'accesso non autorizzato.

• Condurre regolari controlli di sicurezza e test di penetrazione per affrontare potenziali punti deboli nel sistema integrato.

• Sviluppare un piano completo di risposta agli incidenti per un'azione rapida ed efficace in caso di violazione della sicurezza o dei dati.

Come implementare una tecnologia bancaria integrata

L'integrazione della tecnologia bancaria richiede un'attenta definizione delle strategie, dalla scelta di fornitori e funzionalità adeguati al lancio efficace dei nuovi servizi. Ecco uno sguardo più da vicino al processo.

Valutazione e pianificazione

• Analizza le tue tecnologie esistenti. Identifica le aree di miglioramento esaminando i sistemi, i processi e le sfide attuali.

• Definisci obiettivi misurabili e risultati desiderati per il progetto di integrazione.

• Valuta i potenziali fornitori di tecnologia per identificare la soluzione ottimale per le tue esigenze specifiche e la tua visione strategica.

• Sviluppa un piano di progetto completo e dettagliato con tempistiche, traguardi, allocazione delle risorse e tattiche di mitigazione del rischio.

Selezione e progettazione del sistema

• Seleziona l'architettura di integrazione più appropriata, flessibile e in grado di soddisfare i tuoi requisiti di prestazioni. La scelta tra architettura centralizzata, distribuita o ibrida dipenderà dalle esigenze specifiche della banca.

• Progetta un modello di dati unificato che imposti una struttura di dati standardizzata e armonizzata tra diversi sistemi per una condivisione coerente delle informazioni.

• Definisci i punti specifici di integrazione tra i diversi sistemi. Stabilisci protocolli di scambio di dati e meccanismi di comunicazione.

• Sviluppa un'interfaccia intuitiva e facile da usare con un facile accesso alle informazioni e alle funzionalità di tutti i sistemi integrati.

Implementazione e test

• Trasferisci i dati esistenti dai sistemi precedenti alla nuova piattaforma integrata, garantendo al contempo l'integrità, l'accuratezza e la completezza dei dati.

• Configura il sistema integrato per soddisfare i requisiti aziendali, i flussi di lavoro e le esigenze di conformità normativa specifici della banca.

• Conduci test completi e rigorosi, inclusi unit testing, test di integrazione e test di accettazione da parte degli utenti, per risolvere potenziali problemi o incoerenze prima della distribuzione.

• Offri una formazione approfondita del personale sul nuovo sistema, sui nuovi processi e sulle nuove funzionalità.

Distribuzione

• Prendi in considerazione una distribuzione in più fasi che introduca gradualmente il sistema integrato in diversi reparti o filiali. In questo modo si ridurranno al minimo le interruzioni e sarà possibile apportare modifiche se necessario.

• Implementa una strategia di gestione del cambiamento che comunichi in modo efficace i cambiamenti a dipendenti e clienti, risolva eventuali problemi e agevoli un'adozione del sistema senza intoppi.

• Fornisci un'assistenza tecnica e operativa completa durante e dopo la fase di distribuzione per risolvere eventuali problemi e rispondere alle domande.

Manutenzione e miglioramento continui

• Stabilisci un sistema di monitoraggio e assistenza proattivo per risolvere potenziali problemi di stabilità e prestazioni del sistema.

• Aggiorna regolarmente il sistema per incorporare nuove caratteristiche, funzionalità e patch di sicurezza e rimanere al passo con i progressi tecnologici e le esigenze aziendali in evoluzione.

• Analizza continuamente i dati sull'utilizzo e sulle prestazioni del sistema per identificare le aree di miglioramento, rendere il sistema più efficiente e migliorare l'esperienza dell'utente.