La technologie bancaire intégrée relie les différents systèmes et services bancaires et leur permet de communiquer et de travailler ensemble, au lieu de fonctionner de manière isolée. Cette technologie intègre des fonctions importantes telles que le traitement des transactions, la gestion des comptes, la gestion de la relation client (CRM) et la conformité dans un cadre unique et cohérent. Pour les clients, cette intégration se traduit par une expérience cohérente qui leur permet de gérer leurs finances à partir d’une plateforme unique, souvent accessible via une application mobile ou un portail en ligne.

Une enquête menée auprès de leaders mondiaux du secteur bancaire a révélé que la transformation numérique est la principale priorité stratégique des dirigeants au cours des trois à cinq prochaines années. La technologie bancaire intégrée joue un rôle clé dans la réussite de ces transformations. Nous verrons ci-dessous ce qu’est la technologie bancaire intégrée, son fonctionnement et ses avantages pour les entreprises.

Sommaire de cet article

• Composants essentiels de la technologie bancaire intégrée
  
• Utilisation de la technologie bancaire intégrée
  
• Avantages de la technologie bancaire intégrée
  
• Difficultés liées à l’intégration et aux solutions de technologie bancaire
  
• Mise en œuvre d’une technologie bancaire intégrée
  

Composants essentiels de la technologie bancaire intégrée

Voici les principaux composants de la technologie bancaire intégrée.

Core banking system (CBS)

Le CBS est au cœur des opérations de la banque et gère les transactions bancaires quotidiennes telles que la tenue des comptes des clients, la gestion des prêts et des hypothèques, ainsi que le traitement des dépôts, des retraits et des paiements. Le CBS dispose de capacités de traitement en temps réel qui permettent aux banques de fournir des mises à jour instantanées et des informations exactes sur les comptes aux clients. Ces capacités réduisent le risque d’erreurs et augmentent l’efficacité opérationnelle.

Gestion de la relation client (CRM)

Les systèmes CRM intègrent les données issues d’une variété d’interactions avec les clients sur plusieurs canaux, y compris les visites en agence, les appels téléphoniques et les engagements en ligne, pour créer des profils clients complets. Les systèmes CRM utilisent des informations détaillées sur les habitudes et les préférences des clients pour permettre un marketing personnalisé et un service client proactif, ce qui peut augmenter la fidélité des clients et les opportunités de vente croisée.

Veille stratégique et analyse

La veille stratégique et l’analyse font appel à des techniques d’analyse avancées telles que l’exploration de données, l’analyse prédictive et l'apprentissage automatique pour traiter et analyser de grands ensembles de données recueillies lors de différentes opérations bancaires. Elles permettent aux banques de prévoir les tendances futures et d’améliorer la gestion des risques et les processus de prise de décision, ce qui peut conduire à une meilleure planification stratégique et à un avantage concurrentiel.

Plateformes de paiement et solutions de traitement

Les plateforme de paiement et les solutions de traitement prennent en charge l’autorisation, la compensation et le règlement des transactions de paiement sur tous les canaux bancaires. Ces fonctionnalités permettent de simplifier et d’accélérer les processus de paiement, de réduire les coûts de transaction et d’améliorer l’expérience client.

Systèmes de sécurité et de conformité

Les systèmes de sécurité et de conformité utilisent des mesures de cybersécurité telles que le chiffrement, les systèmes de détection d’intrusion et l’authentification multifacteur pour protéger les données financières sensibles et se conformer aux normes réglementaires mondiales telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) et les Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Ces systèmes atténuent le risque de pertes financières dues à la fraude ou aux violations et renforcent la confiance des clients en sécurisant leurs données et en garantissant leur confidentialité.

Plateformes bancaires numériques et mobiles

Les plateformes bancaires numériques et mobiles permettent aux clients de communiquer avec leurs banques par le biais d’applications mobiles et de sites Web dotés de fonctionnalités telles que le dépôt de chèques mobiles, les transferts de fonds, le paiement de factures et les notifications en temps réel. Ces plateformes répondent à la demande croissante des clients en matière de commodité et d’accessibilité, tout en réduisant ou en éliminant le besoin de se rendre dans une agence bancaire.

Blockchain et technologie des registres distribués (DLT)

La blockchain et la DLT utilisent un registre décentralisé et immuable pour enregistrer les transactions de plusieurs parties. Ce système favorise la transparence et réduit les divergences sans qu'il soit nécessaire de recourir à une autorité centrale. Ces technologies facilitent des transactions transfrontalières plus rapides et plus sûres, peuvent réduire les coûts d’exploitation en éliminant les intermédiaires et créer de nouvelles possibilités pour les produits et services financiers.

Interfaces de programmation d’applications (API)

Les API facilitent l’intégration et la communication entre les systèmes de la banque et les applications ou services externes. Il en résulte des architectures bancaires plus flexibles et modulaires et un écosystème de services financiers qui peuvent facilement intégrer des solutions de startups fintech ou d’autres institutions financières. Les API permettent aux banques d’étendre leurs services et d’améliorer l’engagement des clients.

Utilisation de la technologie bancaire intégrée

La technologie bancaire intégrée a de nombreuses utilisations dans le secteur bancaire, de la gestion des comptes clients à la connexion des systèmes internes et externes. Voici comment les entreprises l’utilisent couramment :

• Gestion des comptes : L’ouverture, la clôture et la gestion des comptes clients, le suivi des soldes et le traitement des transactions telles que les dépôts, les retraits et les transferts

• Traitement des prêts : La gestion des demandes de prêt, de la souscription, des approbations, des décaissements, ainsi que la gestion et le suivi continus des prêts.

• Gestion de la relation client (CRM) : Le suivi des interactions avec les clients, la gestion des prospects, le service personnalisé et les campagnes marketing ciblées

• Services bancaires en ligne et mobiles : L’accès facilité des clients aux comptes, transactions, paiements de factures et autres services bancaires à distance via des plateformes numériques

• Traitement des paiements : La gestion des différents types de paiement, y compris les transactions par carte de débit et de crédit et les transferts électroniques de fonds (TEF)

• Gestion des risques et conformité : L’évaluation et l’atténuation des risques dans différents domaines, en veillant au respect des exigences réglementaires et des normes de l’industrie.

• Entreposage et analyse des données : La collecte, le stockage et l’analyse des données pour mieux comprendre le comportement des clients, les performances des produits et les tendances du marché

• Sécurité et prévention de la fraude : La protection des données sensibles des clients et des transactions financières grâce à des mécanismes de chiffrement, d’authentification et de détection de la fraude

• Intégration avec des systèmes tiers : La connexion à des systèmes externes tels que des agences d’évaluation du crédit, des réseaux de paiement et d’autres institutions financières pour fournir des services plus étendus et améliorer l’efficacité opérationnelle

Avantages de la technologie bancaire intégrée

Les données centralisées et les fonctions automatisées des systèmes intégrés permettent aux banques de mieux gérer les aspects essentiels de leurs opérations commerciales, tels que l’expérience client et la détection de la fraude. Voici les principaux avantages de la technologie bancaire intégrée.

Expérience omnicanale

Les clients peuvent effectuer des transactions, telles que des demandes de prêt et des demandes de renseignements au sujet de leur compte sur un canal (par exemple, une application mobile) et les poursuivre ou les finaliser facilement sur un autre canal (par exemple, en personne ou par téléphone) sans avoir à saisir à nouveau des informations ou à recommencer. Ils bénéficient ainsi d’une expérience cohérente et pratique.

Données et informations en temps réel

Les systèmes intégrés permettent d’accéder en temps réel aux données des clients, à l’historique des transactions et aux profils de risque dans tous les services. Cela permet d’effectuer les opérations suivantes :

• Approbations de prêt et décisions de crédit plus rapides

• Détection et prévention de la fraude proactive

• Recommandations et offres de produits personnalisées en fonction des besoins et des comportements individuels des clients

• Amélioration de la gestion des risques et du suivi de la conformité

• Rapports plus exacts et plus complets pour la gestion interne et la conformité réglementaire

Opportunités de ventes croisées et de ventes incitatives

Une vue globale du client permet aux banques d’identifier les opportunités de proposer des produits ou services pertinents au bon moment et d’augmenter le potentiel de revenus. Par exemple, un client qui fait une demande de prêt hypothécaire pourrait également être intéressé par une assurance habitation ou une carte de crédit avec récompenses.

Conformité réglementaire et reporting

La gestion centralisée des données et les processus automatisés simplifient la conformité aux réglementations complexes et en constante évolution, telles que les normes de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). Il en résulte une réduction des risques opérationnels, des amendes potentielles et des atteintes à la réputation.

Expérience client

Les technologies intégrées permettent aux banques d’offrir des expériences bancaires personnalisées et de proposer leurs produits et services en fonction des préférences et des besoins de chaque client. Les plateformes numériques permettent aux clients d’effectuer facilement un large éventail de transactions en ligne, des demandes de prêt immobilier aux tâches bancaires quotidiennes, où qu’ils se trouvent et à tout moment.

Efficacité opérationnelle

L’intégration automatise de nombreuses tâches de routine, ce qui limite le besoin d’intervention manuelle et peut réduire les erreurs et les coûts opérationnels. Elle facilite également des processus plus fluides et plus rapides, de l’intégration des clients au traitement des transactions.

Conformité

Des systèmes intégrés aident les banques à se conformer aux diverses exigences réglementaires internationales et locales grâce à des fonctionnalités automatisées de mise à jour et de reporting.

Gestion des risques

Les outils d’analyse et de veille stratégique fournissent des informations approfondies sur les tendances du marché et les comportements des clients, ce qui permet aux banques d’évaluer et de gérer les risques de manière proactive.

Flexibilité et expansion sur le marché

La technologie permet aux banques de développer leurs opérations sans nécessairement augmenter leur empreinte physique, ce qui minimise les coûts d’expansion et la complexité. Les services numériques permettent d’atteindre plus facilement des populations mal desservies ou de nouveaux marchés, élargissant ainsi la clientèle potentielle de la banque.

Innovation et avantage concurrentiel

Les API et les cadres d’open banking permettent aux banques de collaborer avec des fintechs et d’autres fournisseurs tiers pour introduire rapidement des services innovants. Les banques qui utilisent des technologies intégrées peuvent proposer des services de qualité supérieure et garder une longueur d’avance sur un marché très concurrentiel.

Difficultés liées à l’intégration et aux solutions de technologie bancaire

Voici quelques difficultés courantes liées à l’intégration de la technologie bancaire et quelques tactiques pour les résoudre.

Compatibilité avec les systèmes existants

Souvent, les systèmes hérités reposent sur des technologies obsolètes et une documentation limitée, ce qui peut compliquer l’intégration avec les architectures modernes. La migration des données et l’établissement d’une communication entre des systèmes disparates peuvent s’avérer particulièrement difficiles.

Solutions

• Effectuez une évaluation approfondie des systèmes existants afin de déterminer la compatibilité, la qualité des données et les points d’intégration potentiels. Cette démarche peut impliquer une rétroingénierie ou le recours à un personnel expérimenté connaissant bien les anciens systèmes.

• Envisagez d’utiliser des intergiciels ou des outils de transformation des données pour combler le fossé entre les systèmes existants et les plateformes modernes et pour permettre l’échange et l’interopérabilité des données.

• Dans les cas où les systèmes existants sont largement obsolètes ou entravent les efforts d’intégration, investissez dans leur modernisation ou leur élimination progressive pour créer un écosystème technologique plus compatible.

Silos de données et données incohérentes

La fragmentation des données entre les services et les systèmes peut entraîner des incohérences, des redondances et des difficultés à générer une vue unifiée et exacte des informations sur les clients. Cette fragmentation peut entraver la prise de décision et les efforts de personnalisation.

Solutions

• Établissez un cadre complet de gouvernance des données qui définit clairement la propriété des données, établit des normes de qualité des données et applique les contrôles d’accès.

• Utilisez des techniques de nettoyage et de normalisation des données pour corriger les incohérences, les redondances et les erreurs dans les données afin de créer un ensemble de données propre et fiable pour l’intégration.

• Utilisez un référentiel de données centralisé ou un entrepôt de données pour consolider et gérer les données provenant de sources multiples. Cette méthode crée une source unique de vérité pour les informations sur les clients et facilite le partage des données entre les services.

Gestion du changement et adoption par les utilisateurs

L’introduction de nouvelles technologies et de nouveaux processus peut entraîner une résistance de la part des employés habitués aux workflows existants et nerveux à l’idée du changement.

Solutions

• Élaborez un plan complet de gestion du changement qui comprend une communication claire, des programmes de formation complets et un soutien continu pour répondre aux préoccupations des employés et faciliter une transition harmonieuse.

• Impliquez les employés dans le processus d’intégration dès les premières étapes. Recueillez et intégrez leurs commentaires pour encourager leur adhésion et promouvoir un sentiment d’appartenance.

• Apportez une formation et un soutien tout au long des phases de mise en œuvre et de post-déploiement afin de permettre aux employés d’utiliser le nouveau système efficacement et en toute confiance.

Contraintes de coûts et de ressources

Les projets d’intégration peuvent exiger des ressources importantes en capital et des investissements initiaux substantiels dans la technologie, le personnel et la formation. Il peut être difficile de trouver un équilibre entre ces coûts et les avantages attendus et d’allouer les ressources de manière appropriée.

Solutions

• Effectuez une analyse coûts-avantages approfondie pour évaluer le retour sur investissement (ROI) potentiel et identifier les domaines dans lesquels vous pouvez réaliser des économies de coûts ou des gains d’efficacité grâce à l’intégration.

• Hiérarchisez les efforts d’intégration en fonction des objectifs stratégiques de l’entreprise et concentrez-vous sur les domaines qui auront le plus d’impact sur l’expérience client, les opérations ou la gestion des risques.

• Explorez des options rentables telles que des solutions basées sur le cloud et des services gérés pour réduire les dépenses d’investissement initiales et faites appel à une expertise externe.

Sécurité et gestion des risques

L’intégration de plusieurs systèmes peut introduire par inadvertance de nouvelles vulnérabilités et augmenter le risque de violation de données ou d’accès non autorisé.

Solutions

• Intégrez une approche de sécurité multicouche qui comprend le chiffrement, les contrôles d’accès, l’authentification multifacteur et des évaluations régulières des vulnérabilités afin de protéger les données sensibles et d’empêcher tout accès non autorisé.

• Effectuez régulièrement des audits de sécurité et des tests d’intrusion pour remédier aux faiblesses potentielles du système intégré.

• Élaborez un plan complet d’intervention en cas d’incident afin d’agir rapidement et efficacement en cas de violation de la sécurité ou des données.

Mise en œuvre d’une technologie bancaire intégrée

L’intégration de la technologie bancaire nécessite une stratégie réfléchie, depuis le choix des bons fournisseurs et des bonnes fonctionnalités jusqu'au lancement efficace de nouveaux services. Voici un aperçu du processus.

Évaluation et planification

• Analysez vos technologies existantes. Identifiez les domaines à améliorer en examinant les systèmes, les processus et les défis actuels.

• Définissez des objectifs mesurables et les résultats souhaités pour le projet d’intégration.

• Évaluez les fournisseurs de technologies potentiels afin d’identifier celui qui correspond le mieux à vos besoins uniques et à votre vision stratégique.

• Élaborez un plan de projet complet et détaillé comprenant des échéanciers, des étapes, une affectation des ressources et des tactiques d’atténuation des risques.

Sélection et conception du système

• Sélectionnez l’architecture d’intégration la plus appropriée, une architecture à la fois flexible et qui répond à vos exigences de performance. Le choix entre une architecture centralisée, distribuée ou hybride dépendra des besoins spécifiques de la banque.

• Concevez un modèle de données unifié qui établit une structure de données standardisée et harmonisée entre différents systèmes pour un partage cohérent de l’information.

• Définissez les points spécifiques d’intégration entre les différents systèmes. Établissez des protocoles d’échange de données et des mécanismes de communication.

• Développez une interface intuitive et conviviale avec un accès facile aux informations et aux fonctionnalités dans les systèmes intégrés.

Mise en œuvre et test

• Transférez les données des systèmes existants vers la nouvelle plateforme intégrée tout en garantissant l’intégrité, l’exactitude et l’exhaustivité des données.

• Configurez le système intégré pour répondre aux exigences commerciales spécifiques de la banque, aux workflows et aux besoins de conformité réglementaire.

• Effectuez des tests complets et rigoureux, y compris des tests unitaires, des tests d’intégration et des tests d’acceptation par les utilisateurs, afin de résoudre les problèmes ou incohérences potentiels avant le déploiement.

• Offrez au personnel une formation complète sur le nouveau système, les processus et les fonctionnalités.

Déploiement

• Envisagez un déploiement progressif qui introduit graduellement le système intégré dans différents services ou agences. Cette approche graduelle minimise les perturbations et permet des ajustements si nécessaire.

• Mettez en œuvre une stratégie de gestion du changement visant à communiquer efficacement les changements aux employés et aux clients, à répondre à toutes les préoccupations et à faciliter l’adoption du système.

• Apportez un soutien technique et opérationnel complet pendant et après la phase de déploiement afin de résoudre les problèmes et de répondre aux questions.

Maintenance et amélioration continue

• Établissez un système de surveillance et de soutien proactif pour résoudre les problèmes potentiels de stabilité et de performance du système.

• Mettez régulièrement à jour le système pour y intégrer de nouvelles fonctionnalités, de nouveaux correctifs de sécurité et restez au fait des avancées technologiques et de l’évolution des besoins de l’entreprise.

• Analysez en permanence les données d’utilisation et de performance du système afin d’identifier les points à améliorer, de rendre le système plus efficace et d’améliorer l’expérience utilisateur.