综合银行技术将不同的银行系统和服务连接起来，并允许它们进行通信和协同工作，而不是孤立地运营。该技术将交易处理、账户管理、客户关系管理 (CRM) 和监管合规等重要功能整合到一个统一的框架中。对于客户来说，这意味着他们可以在通过单一平台管理财务时获得一致的体验 — 该平台通常可通过移动应用或在线门户访问。

一项针对全球银行业领导者的调查 发现，数字化转型是高管们在未来三到五年的首要战略任务。综合银行技术在实现这些转型方面发挥着关键作用。下面，我们将介绍什么是综合银行技术，它是如何运作的，以及它对企业的好处。

目录

• 综合银行技术的核心组成部分
  
• 如何使用综合银行技术
  
• 银行技术集成的好处
  
• 银行技术集成和解决方案的挑战
  
• 如何实施综合银行技术
  

综合银行技术的核心组成部分

以下是综合银行技术的主要组成部分。

核心银行系统 (CBS)

CBS 是银行运营的核心，负责处理日常银行交易，例如维护客户账户、管理贷款和抵押贷款以及处理存款、取款和付款。CBS 具有实时处理功能，使银行能够为客户提供即时更新和准确的账户信息。这降低了出错的风险，提高了运营效率。

CRM

CRM 系统集成了来自跨多个渠道的各种客户互动（包括前往分支机构、来电和线上互动）的数据，以创建全面的客户资料。CRM 系统使用对客户习惯和偏好的详细洞察来实现个性化营销和主动客户服务，从而提高客户忠诚度，增加交叉销售机会。

商业智能 (BI) 和分析

BI 和分析使用数据挖掘、预测分析和机器学习 等高级分析技术来处理和分析从不同银行业务收集的大型数据集。这样，银行可以预测未来趋势并改进风险管理和决策流程，从而实现更好的战略规划和竞争优势。

支付网关和处理解决方案

支付网关和处理解决方案支持跨银行渠道的支付交易的授权、清算和结算。这些功能使支付流程更加简单快捷，降低了交易成本，并提供了更好的客户体验。

安全与合规系统

安全与合规系统使用加密、入侵检测系统和多重身份验证等网络安全措施来保护敏感的财务数据，并遵守全球监管标准，例如一般数据保护条例 (GDPR) 和支付卡行业数据安全标准(PCI DSS)。这些系统通过保护客户的数据和确保隐私，降低了因欺诈或违规行为而造成的财务损失风险，并增强了客户的信任。

数字和手机银行平台

数字和手机银行平台允许客户通过移动应用和网站与银行互动，具有移动设备支票存款、资金转账、账单支付和实时通知等功能。这些平台满足了客户对便利性和无障碍功能日益增长的需求，同时减少或省却前往实体分行的必要性。

区块链和分布式账本技术 (DLT)

区块链和分布式账本技术使用分散的、不可变的账本来记录多方之间的交易。这样就能提高透明度，减少差异，而无需中央机构。这些技术使得跨境交易 更快、更安全，可以通过消除中介机构来降低运营成本，并为金融产品和服务创造新的机遇。

应用程序编程接口 (API)

API 有助于银行系统与外部应用程序或服务之间的集成和通信。这样可以创建更灵活的模块化银行架构和金融服务生态系统，以便轻松集成金融科技初创企业或其他金融机构的解决方案。API 使银行能够扩展其服务并提高客户参与度。

如何使用综合银行技术

综合银行技术在银行业中有许多用途，从管理客户账户到连接内部和外部系统。下面介绍企业通常以何种方式使用该技术：

• 账户管理：开立、关闭和维护客户账户、跟踪余额以及处理存款、取款和转账等交易

• 贷款处理：处理贷款申请、核销、审批、收款以及持续的贷款服务和管理

• CRM：跟踪客户互动、管理潜在客户、提供个性化服务以及开展有针对性的营销活动

• 网上银行和手机银行：通过数字平台为客户远程访问账户、交易、账单支付和其他银行服务提供便利

• 支付处理：管理不同的支付类型，包括借记卡和信用卡交易以及电子资金转账 (EFT)

• 风险管理与监管合规：评估和化解不同领域的风险，确保遵守监管要求和行业标准

• 数据仓库和分析：收集、存储和分析数据，以深入了解客户行为、产品性能和市场趋势

• 安全性和欺诈预防：通过加密、身份验证和欺诈检测机制保护敏感的客户数据和金融交易

• 与第三方系统集成：对接征信机构、支付网络等外部系统，提供更广泛的服务，提高运营效率

银行技术集成的好处

集成系统的集中数据和自动化功能使银行能够更好地管理其业务运营的关键方面，例如客户体验和欺诈检测。以下是银行技术集成的主要好处。

全渠道体验

客户可以在一个渠道（例如移动应用）上发起贷款申请和账户查询等交易，并在另一个渠道（例如，现场或通过电话）轻松继续或完成交易，而无需再次输入信息或重新开始。这提供了一致、便捷的体验。

实时数据和洞察

集成系统提供对客户数据、交易记录和跨部门风险状况的实时访问。这样可以实现以下好处：

• 更快的贷款审批和信贷决策

• 主动欺诈检测和预防

• 根据个别客户需求和行为提供个性化的产品推荐和优惠

• 改进的风险管理和监管合规监控

• 更准确、更全面的内部管理和监管合规报告

交叉销售和追加销售机会

通过 360 度全方位了解客户，银行可以发现适时提供相关产品或服务的机会，提升创收潜力。例如，申请抵押贷款的客户也可能对房屋保险或信用积分卡感兴趣。

法规遵从性和报告

集中的数据管理和自动化流程有助于简化对复杂、不断变化的法规（例如了解您的客户 (KYC) 和反洗钱 (AML) 标准）的遵守。这降低了运营风险，减少了潜在的罚款和声誉损害。

客户体验

集成技术使银行能够提供个性化的银行体验，并根据个人客户的偏好和需求定制其产品和服务。数字平台使客户能够随时随地便捷地在线进行各种交易，从房屋贷款申请到日常银行业务。

运营效率

集成可使许多日常任务自动化，从而减少人工干预，并减少了错误和运营成本。它还有助于使流程（从客户入驻到交易处理）更加顺畅、快捷。

合规

集成系统通过自动更新和报告功能协助银行遵守各种国际和本地监管要求。

风险管理

分析和 BI 工具可帮您深入了解市场趋势和客户行为，使银行能够主动评估和管理风险。

灵活性和市场拓展

技术使银行能够在不增加实体门店的情况下扩大运营规模，从而更大限度地降低扩张成本和复杂性。数字服务可以更轻松地触达尚未充分渗透或新的地域性市场，从而扩大银行的潜在客户群。

创新与竞争优势

API 和开放银行 框架使银行能够与金融科技公司和其他第三方提供商合作，以快速推出创新服务。使用集成技术的银行可以提供卓越的服务，在竞争激烈的市场中保持领先地位。

银行技术集成和解决方案的挑战

以下是银行技术集成的一些常见挑战以及化解这些挑战的一些策略。

旧版系统兼容性

通常，旧版系统依赖于过时的技术和有限的文档，这可能会使与现代架构的集成变得复杂。数据迁移和在不同系统之间建立通信尤其困难。

解决方案

• 对旧版系统进行全面评估，以确定兼容性、数据质量和潜在的集成点。这可能涉及逆向工程或依赖熟悉旧版系统的有经验人员。

• 考虑使用中间件或数据转换工具来弥合旧版系统和现代平台之间的差距，并实现数据交换和互操作性。

• 如果旧版系统严重过时或阻碍集成工作，请投资对其进行现代化改造或逐步淘汰，以打造更兼容的技术生态系统。

数据孤岛和不一致的数据

跨部门和系统的数据碎片化可能会导致不一致、冗余，并且难以生成统一、准确的客户信息视图。这可能会阻碍决策和个性化工作。

解决方案

• 建立全面的数据治理框架，从而明确定义数据所有权，建立数据质量标准，并实施访问控制。

• 使用数据清理和规范化技术来修复数据中的不一致、冗余和错误，以创建干净、可靠的数据集进行集成。

• 使用集中式数据存储库或数据仓库来整合和管理多个来源的数据。这为客户信息创建了单一事实来源，有利于跨部门共享数据。

变更管理和用户采用

引入新技术和新流程可能会引起员工的抵触情绪，因为他们习惯于现有的工作流，对变革感到紧张。

解决方案

• 制定全面的变革管理计划，包括清晰的沟通、广泛的培训计划和持续的支持，以解决员工的担忧并顺利过渡。

• 从早期阶段就让员工参与整合过程。收集反馈并采纳他们的意见，以鼓励认可并促进主人翁意识。

• 在整个实施阶段和部署后阶段提供培训和支持，使员工能够高效而自信地使用新系统。

成本和资源限制

集成项目可能是资本密集型的，需要在技术、人员和培训方面进行大量的前期投资。根据预期收益权衡这些成本并适当分配资源可能具有挑战性。

解决方案

• 进行全面的成本效益分析，以评估潜在的投资回报率 (ROI)，并确定可以通过集成实现成本节约或效率提升的领域。

• 根据战略业务目标确定集成工作的优先级，并专注于将对客户体验、运营或风险管理产生最大影响的领域。

• 探索具有成本效益的选项，例如基于云的解决方案和托管服务，以减少前期资本支出，并利用外部专业知识。

安全与风险管理

集成多个系统可能会无意中引入新的漏洞，并增加数据泄露或未经授权访问的风险。

解决方案

• 采用多层安全方法，包括加密、访问控制、多重身份验证和定期漏洞评估，以保护敏感数据并防止未经授权的访问。

• 定期进行安全审计和渗透测试，以解决集成系统中的潜在漏洞。

• 制定全面的事件响应计划，以便在发生安全或数据泄露时采取迅速、有效的行动。

如何实施综合银行技术

集成银行技术需要精心制定战略，从选择合适的供应商和功能到有效地推出新服务。下面对此过程进行详细介绍。

评估与规划

• 分析您现有的技术。通过检查当前的系统、流程和挑战，确定需要改进的领域。

• 为集成项目定义可衡量的目标和预期结果。

• 评估潜在的技术供应商，以确定最适合您独特需求和战略愿景的产品。

• 制定全面、详细的项目计划，包括时间表、里程碑、资源分配和风险化解策略。

系统选型与设计

• 选择最合适的集成架构，该架构既灵活又能满足您的性能要求。选择集中式、分布式还是混合架构将取决于银行的具体需求。

• 设计一个统一的数据模型，在不同系统之间设置标准化、协调的数据结构，以实现一致的信息共享。

• 定义不同系统之间的特定集成点。建立数据交换协议和通信机制。

• 开发便于用户使用的直观界面，方便用户获取各集成系统的信息和功能。

实施和测试

• 将现有数据从旧版系统传输到新的集成平台，同时确保数据的完整性、准确性和全面性。

• 配置集成系统以满足银行的特定业务需求、工作流和监管合规需求。

• 在部署之前进行全面、严格的测试（包括单元测试、集成测试和用户验收测试），以解决任何潜在问题或不一致之处。

• 提供有关新系统、流程和功能的深入员工培训。

部署

• 考虑分阶段部署，逐步将集成系统引入不同的部门或分支机构。这更大限度地减少了中断，并可以根据需要进行调整。

• 实施变更管理策略，有效地将变更传达给员工和客户，解决任何问题，并确保系统的顺利采用。

• 在部署阶段期间和之后提供全面的技术和运营支持，以解决任何问题并回答问题。

持续维护和改进

• 建立主动监控和支持系统，以解决潜在的系统稳定性和性能问题。

• 定期更新系统，以整合新特性、功能和安全补丁，并与技术进步和不断变化的业务需求保持同步。

• 持续分析系统使用情况和性能数据，以确定需要改进的领域，提高系统效率并改善用户体验。