A tecnologia bancária integrada conecta diferentes sistemas e serviços bancários e permite que eles se comuniquem e trabalhem juntos, em vez de operar isoladamente. Essa tecnologia integra funções importantes, como processamento de transações, gerenciamento de contas, gerenciamento de relacionamento com o cliente (CRM) e conformidade, em uma estrutura única e coesa. Para os clientes, isso significa uma experiência unificada, na qual eles podem gerenciar suas finanças por meio de uma única plataforma, normalmente acessível por meio de um aplicativo móvel ou portal online.

Uma pesquisa com líderes bancários globais revelou que a transformação digital é a principal prioridade estratégica dos executivos nos próximos três a cinco anos. A tecnologia bancária integrada desempenha um papel fundamental para que essas transformações sejam bem-sucedidas. Abaixo, explicaremos o que é tecnologia bancária integrada, como ela funciona e seus benefícios para as empresas.

Neste artigo:

• Componentes principais da tecnologia bancária integrada
  
• Como a tecnologia bancária integrada é usada
  
• Benefícios da integração da tecnologia bancária
  
• Desafios com integração da tecnologia bancária e soluções
  
• Como implementar a tecnologia bancária integrada
  

Componentes principais da tecnologia bancária integrada

Aqui estão os principais componentes da tecnologia bancária integrada.

Sistema bancário central (CBS)

O CBS é fundamental para as operações do banco e lida com transações bancárias cotidianas, como a manutenção de contas de clientes, gerenciamento de empréstimos e hipotecas e processamento de depósitos, saques e pagamentos. O CBS tem recursos de processamento em tempo real que permitem que os bancos forneçam atualizações instantâneas e informações precisas de conta aos clientes. Isso reduz o risco de erros e aumenta a eficiência operacional.

CRM

Os sistemas de CRM integram dados de uma variedade de interações com clientes em vários canais, incluindo visitas a filiais, telefonemas e compromissos on-line para criar perfis abrangentes de clientes. Os sistemas de CRM usam insights detalhados sobre os hábitos e preferências do cliente para permitir marketing personalizado e atendimento proativo ao cliente, o que pode aumentar a fidelidade do cliente e as oportunidades de venda cruzada.

Inteligência de negócios (BI) e análise

Usam técnicas avançadas de análise, como mineração de dados, análise preditiva e machine learning para processar e analisar grandes conjuntos de dados coletados de diferentes operações bancárias. Elas permitem que os bancos prevejam tendências futuras e melhorem a gestão de riscos e os processos de tomada de decisão, o que pode levar a um melhor planejamento estratégico e a uma vantagem competitiva.

Gateways de pagamento e soluções de processamento

Os gateways de pagamento e as soluções de processamento oferecem suporte à autorização, compensação e liquidação de transações de pagamento em todos os canais bancários. Esses recursos criam processos de pagamento mais fáceis e rápidos, com menores custos de transação e uma melhor experiência do cliente.

Sistemas de segurança e conformidade

Os sistemas de segurança e conformidade usam medidas de segurança cibernética, como criptografia, sistemas de detecção de intrusão e autenticação multifator para proteger dados financeiros sigilosos e cumprir normas regulatórias globais, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e os Padrões de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Esses sistemas mitigam o risco de perdas financeiras devido a fraudes ou violações e fortalecem a confiança dos clientes ao proteger seus dados e garantir a privacidade.

Plataformas bancárias digitais e móveis

As plataformas bancárias digitais e móveis permitem que os clientes interajam com seus bancos por meio de aplicativos móveis e sites com recursos como depósito de cheques no celular, transferências de fundos, pagamento de contas e notificações em tempo real. Essas plataformas atendem à crescente demanda dos clientes por conveniência e acessibilidade, reduzindo ou eliminando a necessidade de visitar uma agência bancária física.

Blockchain e tecnologia de livro-razão distribuído (DLT)

Blockchain e DLT usam um livro-razão descentralizado e imutável para registrar transações entre várias partes. Isso cria transparência e reduz discrepâncias sem a necessidade de uma autoridade central. Estas tecnologias facilitam transações internacionais mais rápidas e seguras, podem reduzir os custos operacionais através da eliminação de intermediários e criar novas oportunidades para produtos e serviços financeiros.

Interfaces de programação de aplicativos (APIs)

As APIs facilitam a integração e a comunicação entre os sistemas do banco e aplicativos ou serviços externos. Isso cria arquiteturas bancárias mais flexíveis e modulares e um ecossistema de serviços financeiros que pode integrar facilmente soluções de startups fintech ou outras instituições financeiras. As APIs permitem que os bancos expandam seus serviços e melhorem o envolvimento dos clientes.

Como a tecnologia bancária integrada é usada

A tecnologia bancária integrada tem vários usos dentro do setor bancário, desde o gerenciamento de contas de clientes até a conexão de sistemas internos e externos. Veja como as empresas costumam usá-la:

• Gerenciamento de contas: Abrir, fechar e manter contas de clientes, controlar saldos e processar transações como depósitos, saques e transferências

• Processamento de empréstimos: Gerenciar pedidos de empréstimo, avaliações de risco, aprovações, desembolsos e serviços e gerenciamento contínuos de empréstimos

• CRM: Acompanhar interações com clientes, gerenciar leads, fornecer atendimento personalizado e realizar campanhas de marketing direcionadas

• Online e mobile banking: Facilitar o acesso remoto de clientes, a contas, transações, pagamentos de contas e outros serviços bancários por meio de plataformas digitais

• Processamento de pagamentos: Gerenciar diferentes tipos de pagamento, incluindo transações com cartão de crédito e débito e transferências eletrônicas de fundos (TEFs)

• Gestão de riscos e conformidade: Avaliar e mitigar riscos em diferentes áreas, garantindo a aderência aos requisitos regulatórios e padrões do setor

• Armazenamento e análise de dados: Coletar, armazenar e analisar dados para obter informações sobre o comportamento do cliente, o desempenho do produto e as tendências do mercado

• Segurança e prevenção de fraudes: Proteger dados sigilosos de clientes e transações financeiras com criptografia, autenticação e mecanismos de detecção de fraudes

• Integração com sistemas de terceiros: Conectar-se a sistemas externos, como agências de crédito, redes de pagamento e outras instituições financeiras, para fornecer serviços mais amplos e melhorar a eficiência operacional

Benefícios da integração da tecnologia bancária

Os dados centralizados e as funções automatizadas dos sistemas integrados permitem que os bancos gerenciem melhor os principais aspectos de suas operações de negócios, como a experiência do cliente e a detecção de fraudes. Veja a seguir os principais benefícios da integração da tecnologia bancária.

Experiência omnichannel

Os clientes podem iniciar transações como pedidos de empréstimo e consultas de conta em um canal (por exemplo, aplicativo móvel) e facilmente continuar ou concluí-las em outro canal (por exemplo, fisicamente ou por telefone) sem precisar digitar informações novamente ou recomeçar. Isso proporciona uma experiência consistente e conveniente.

Dados e informações em tempo real

Os sistemas integrados fornecem acesso em tempo real aos dados do cliente, histórico de transações e perfis de risco em todos os departamentos. Isso permite o seguinte:

• Agilidade nas aprovações de empréstimos e decisões de crédito

• Proatividade na detecção e prevenção de fraudes

• Recomendações e ofertas personalizadas de produtos com base nas necessidades e comportamentos individuais dos clientes

• Melhoria na gestão de riscos e monitoramento de conformidade

• Relatórios mais precisos e abrangentes para gestão interna e conformidade regulatória

Oportunidades de cross-selling e upselling

Uma visão de 360 graus do cliente permite que os bancos identifiquem oportunidades para oferecer produtos ou serviços relevantes no momento certo e aumentar o potencial de receita. Por exemplo, um cliente que solicita uma hipoteca também pode estar interessado em um seguro residencial ou um cartão de recompensas de crédito.

Conformidade regulatória e relatórios

O gerenciamento centralizado de dados e os processos automatizados simplificam a conformidade com regulamentações complexas e em constante mudança, como as normas de conheça seu cliente (KYC) e combate à lavagem de dinheiro (AML). Isso reduz riscos operacionais, multas potenciais e danos à reputação.

Experiência do cliente

As tecnologias integradas permitem que os bancos ofereçam experiências bancárias personalizadas e personalizem seus produtos e serviços de acordo com as preferências e necessidades individuais dos clientes. As plataformas digitais permitem que os clientes realizem convenientemente uma ampla gama de transações on-line, desde pedidos de crédito imobiliário até tarefas bancárias diárias, a qualquer hora e em qualquer lugar.

Eficiência operacional

A integração automatiza muitas tarefas rotineiras, o que reduz a necessidade de intervenção manual e pode diminuir erros e custos operacionais. Além disso, facilita processos mais suaves e rápidos, desde o onboarding do cliente até o processamento de transações.

Conformidade

Os sistemas integrados ajudam os bancos a cumprir vários requisitos regulatórios locais e internacionais com atualizações automatizadas e recursos de relatórios.

Gerenciamento de riscos

As ferramentas de análise e BI fornecem uma visão profunda das tendências de mercado e dos comportamentos dos clientes, o que permite que os bancos avaliem e gerenciem riscos de forma proativa.

Flexibilidade e expansão de mercado

A tecnologia permite que os bancos escalem suas operações sem necessariamente aumentar suas pegadas físicas, minimizando os custos e a complexidade da expansão. Os serviços digitais podem alcançar mercados subatendidos ou novos mercados geográficos com mais facilidade, expandindo a base de clientes potenciais do banco.

Inovação e vantagem competitiva

APIs e estruturas de open banking permitem que os bancos colaborem com fintechs e outros provedores terceirizados para introduzir serviços inovadores rapidamente. Bancos que utilizam tecnologias integradas podem oferecer serviços superiores e ficar à frente em um mercado altamente competitivo.

Desafios com integração da tecnologia bancária e soluções

Veja a seguir alguns desafios comuns da integração da tecnologia bancária e algumas táticas para mitigá-los.

Compatibilidade de sistemas obsoletos

Muitas vezes, os sistemas obsoletos dependem de tecnologias desatualizadas e documentação limitada, o que pode complicar a integração com arquiteturas modernas. A migração de dados e o estabelecimento de comunicação entre sistemas diferentes podem ser especialmente difíceis.

Soluções

• Realizar uma avaliação completa dos sistemas obsoletos para determinar a compatibilidade, a qualidade dos dados e os possíveis pontos de integração. Isso pode envolver engenharia reversa ou contar com pessoal experiente e familiarizado com os sistemas obsoletos.

• Considerar o uso de middleware ou ferramentas de transformação de dados para preencher a lacuna entre sistemas obsoletos e plataformas modernas e permitir a troca de dados e a interoperabilidade.

• Nos casos em que os sistemas obsoletos estão severamente desatualizados ou dificultam os esforços de integração, invista na modernização ou eliminação gradual deles para criar um ecossistema de tecnologia mais compatível.

Silos de dados e dados inconsistentes

A fragmentação de dados entre departamentos e sistemas pode causar inconsistências, redundâncias e dificuldades em gerar uma visão unificada e precisa das informações do cliente. Isso pode dificultar a tomada de decisões e os esforços de personalização.

Soluções

• Estabelecer uma estrutura abrangente de governança de dados que defina claramente a propriedade dos dados, estabeleça padrões de qualidade de dados e imponha controles de acesso.

• Usar técnicas de limpeza e normalização de dados para corrigir inconsistências, redundâncias e erros nos dados para criar um conjunto de dados limpo e confiável para integração.

• Usar um repositório de dados centralizado ou armazém de dados para consolidar e gerenciar dados de várias fontes. Isso cria uma única fonte de verdade para as informações do cliente e facilita o compartilhamento de dados entre os departamentos.

Gerenciamento de mudanças e adoção de usuários

A introdução de novas tecnologias e processos pode levar à resistência de funcionários que estão acostumados com os fluxos de trabalho existentes e nervosos com a mudança.

Soluções

• Desenvolver um plano abrangente de gerenciamento de mudanças que inclua comunicação clara, programas de treinamento extensivos e suporte contínuo para abordar as preocupações dos funcionários e facilitar uma transição fácil.

• Envolver os colaboradores no processo de integração desde as fases iniciais. Reúna feedback e incorpore suas contribuições para incentivar a adesão e promover um senso de propriedade.

• Fornecer treinamento e suporte durante todas as fases de implementação e pós-implantação para capacitar os funcionários a usar o novo sistema de forma eficaz e confiante.

Restrições de custos e recursos

Os projetos de integração podem ter alto nível de capital e exigir investimentos iniciais substanciais em tecnologia, pessoal e treinamento. Equilibrar esses custos com os benefícios esperados e alocar recursos adequadamente pode ser um desafio.

Soluções

• Realizar uma análise completa de custo-benefício para avaliar o potencial retorno sobre o investimento (ROI) e identificar áreas onde você pode obter economia de custos ou ganhos de eficiência por meio da integração.

• Priorizar os esforços de integração com base em objetivos estratégicos de negócios e concentrar-se nas áreas que proporcionarão o maior impacto na experiência do cliente, nas operações ou no gerenciamento de riscos.

• Explorar opções econômicas, como soluções baseadas em nuvem e serviços gerenciados, para reduzir despesas de capital iniciais e usar experiência externa.

Gerenciamento de segurança e riscos

A integração de vários sistemas pode, inadvertidamente, introduzir novas vulnerabilidades e aumentar o risco de violações de dados ou acesso não autorizado.

Soluções

• Incorporar uma abordagem de segurança em várias camadas que inclui criptografia, controles de acesso, autenticação multifator e avaliações regulares de vulnerabilidades para proteger dados confidenciais e evitar acesso não autorizado.

• Realizar auditorias de segurança regulares e testes de penetração para resolver potenciais fraquezas no sistema integrado.

• Desenvolver um plano abrangente de resposta a incidentes para uma ação rápida e eficaz no caso de uma violação de segurança ou dados.

Como implementar a tecnologia bancária integrada

A integração da tecnologia bancária requer estratégias cuidadosas, desde a escolha dos fornecedores e recursos certos até o lançamento eficaz de novos serviços. Veja aqui os detalhes do processo.

Avaliação e planejamento

• Analise suas tecnologias existentes. Identifique áreas de melhoria examinando sistemas, processos e desafios atuais.

• Defina objetivos mensuráveis e resultados desejados para o projeto de integração.

• Avalie potenciais fornecedores de tecnologia para identificar o ajuste ideal para seus requisitos exclusivos e visão estratégica.

• Desenvolva um plano de projeto abrangente e detalhado com cronogramas, marcos, alocação de recursos e táticas de mitigação de riscos.

Seleção e design do sistema

• Selecione a arquitetura de integração mais apropriada, que seja flexível e atenda aos seus requisitos de desempenho. A escolha entre arquitetura centralizada, distribuída ou híbrida dependerá das necessidades específicas do banco.

• Projete um modelo de dados unificado que defina uma estrutura de dados padronizada e harmonizada em diferentes sistemas para compartilhamento consistente de informações.

• Defina os pontos específicos de integração entre diferentes sistemas. Estabelecer protocolos de troca de dados e mecanismos de comunicação.

• Desenvolva uma interface intuitiva e amigável com fácil acesso às informações e funcionalidades em todos os sistemas integrados.

Implementação e testes

• Transfira dados existentes de sistemas obsoletos para a nova plataforma integrada, garantindo a integridade, precisão e integridade dos dados.

• Configure o sistema integrado para atender aos requisitos de negócios, fluxos de trabalho e necessidades de conformidade regulatória específicos do banco.

• Realize testes abrangentes e rigorosos, incluindo testes de unidade, testes de integração e testes de aceitação do usuário, para resolver possíveis problemas ou inconsistências antes da implantação.

• Forneça treinamento aprofundado da equipe sobre o novo sistema, processos e funcionalidades.

Implementação

• Considere uma implementação em fases que introduza gradualmente o sistema integrado em diferentes departamentos ou filiais. Isso minimiza as interrupções e permite os ajustes necessários.

• Implemente uma estratégia de gerenciamento de mudanças que comunique efetivamente as mudanças aos funcionários e clientes, aborde quaisquer preocupações e ajude a adoção do sistema a funcionar sem problemas.

• Forneça suporte técnico e operacional abrangente durante e após a fase de implementação para resolver quaisquer problemas e responder a perguntas.

Manutenção e melhoria contínuas

• Estabeleça um sistema proativo de monitoramento e suporte para resolver possíveis problemas de estabilidade e desempenho do sistema.

• Atualize regularmente o sistema para incorporar novos recursos, funcionalidades e patches de segurança e manter a empresa atualizada com os avanços tecnológicos e a evolução das necessidades comerciais.

• Analise continuamente o uso do sistema e os dados de desempenho para identificar áreas de melhoria, tornar o sistema mais eficiente e melhorar a experiência do usuário.