Las empresas fintech son empresas de tecnología especializadas en servicios financieros. Algunas de estas empresas tienen tarjetas de crédito, que se conocen como tarjetas de crédito fintech. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas de crédito fintech utilizan tecnologías más nuevas que mejoran la experiencia del cliente y brindan nuevas funciones. Entre ellas se incluyen funciones como la integración de monederos digitales, herramientas de gestión financiera personalizadas, análisis de gastos en tiempo real y programas de recompensas únicos que se adaptan al comportamiento de los usuarios.

Las tarjetas de crédito fintech son un modo de pago cómodo y seguro y forman parte del creciente mercado de pagos digitales que se prevé que alcance un valor total de transacción de 11,5 billones de dólares estadounidenses en 2024. A continuación, explicaremos cómo las empresas están aprovechando las tarjetas de crédito fintech y cómo encuentran una ventaja competitiva con respecto a las tarjetas de crédito comerciales tradicionales.

¿Qué contiene este artículo?

• Funciones principales de las tarjetas de crédito fintech
  
• Tarjetas de crédito comerciales tradicionales frente a tarjetas de crédito fintech
  
• Cómo usan las empresas las tarjetas de crédito fintech
  
• Opciones de tarjetas de crédito fintech para empresas
  
• Cómo elegir la tarjeta de crédito fintech adecuada para tu empresa
  

Funciones principales de las tarjetas de crédito fintech

Algunas tarjetas de crédito fintech ofrecen especialización, pero todas suelen incluir las siguientes funciones:

• Seguimiento y gestión de gastos en tiempo real: las tarjetas fintech permiten el seguimiento de gastos en tiempo real a través de aplicaciones móviles o plataformas en línea. Esto hace que sea más fácil mantenerse dentro del presupuesto e identificar rápidamente cualquier transacción no autorizada.

• Límites de gasto personalizables: las tarjetas de crédito fintech a menudo permiten a las empresas establecer límites de gasto en las tarjetas particulares de los empleados, lo que les da más control sobre los gastos. Las empresas pueden ajustar estos límites en tiempo real para lograr una mayor flexibilidad a medida que cambian sus necesidades.

• Tarjetas virtuales y físicas: muchos proveedores de fintech tienen tarjetas físicas y virtuales. Los usuarios pueden crear instantáneamente tarjetas virtuales para transacciones en línea o para departamentos y proyectos específicos. Esto añade una capa más de seguridad y comodidad.

• Integración con software financiero: las tarjetas fintech generalmente pueden integrarse con programas populares de contabilidad y gestión de gastos como QuickBooks, Xero y Expensify. La integración puede automatizar el proceso de conciliación, ahorrar tiempo y reducir los errores manuales.

• Informes y análisis automatizados: las tarjetas de crédito fintech a menudo incluyen funciones avanzadas de informes que proporcionan información detallada sobre diversas métricas financieras. Estos informes pueden ayudar a las empresas a tomar decisiones más informadas y a perfeccionar sus estrategias financieras.

• Comisiones bajas o nulas: muchas tarjetas de crédito fintech no tienen comisiones anuales, ni comisiones por transacciones en el extranjero, y tienen tasas de interés más bajas. Esto puede resultar especialmente atractivo para las empresas más pequeñas y las startups.

• Modernos programas de recompensas: los programas de recompensas que ofrecen las tarjetas fintech a menudo satisfacen las necesidades de las empresas modernas. Por ejemplo, pueden dar reembolsos en efectivo por suscripciones de software o gastos publicitarios, o proporcionar beneficios de viaje que sean relevantes para las empresas orientadas a la tecnología.

• Fácil emisión y gestión de tarjetas: el proceso de emisión de nuevas tarjetas fintech suele ser rápido y sencillo. Esta facilidad de gestión se extiende a realizar cambios o desactivar tarjetas según sea necesario.

Tarjetas de crédito comerciales tradicionales frente a tarjetas de crédito fintech

Si bien las tarjetas de crédito tradicionales y sus contrapartes de fintech satisfacen en gran medida las mismas necesidades, existen diferencias clave que pueden hacer que cada opción se adapte mejor a ciertos usuarios. Estas son las principales diferencias.

Tarjetas de crédito para empresas tradicionales

Los principales bancos o instituciones financieras emiten tarjetas de crédito para empresas tradicionales, que se benefician de un largo historial de servicio fiable. Así es como se comparan con las tarjetas de crédito fintech.

• Límites de crédito: los límites de crédito de estas tarjetas suelen ser más altos que los de las tarjetas de crédito fintech. Esto las hace adecuadas para empresas más grandes o aquellas con gastos mensuales sustanciales.

• Programas de recompensas: los programas de recompensas de las tarjetas tradicionales están bien establecidos. A menudo incluyen recompensas de viaje, reembolsos en efectivo y puntos que se pueden canjear por una variedad de servicios. Estos programas pueden ser más completos que los que ofrecen las tarjetas fintech, pero pueden tener un coste anual.

• Funcionalidades de integración: las tarjetas de crédito tradicionales suelen integrarse con otros productos financieros del banco emisor. Esto permite a las empresas gestionar sus finanzas a través de una única plataforma.

• Tasas de interés: las tasas de interés varían. Normalmente, los bancos ofrecen un rango de tasas porcentuales anuales (APR) en función de la solvencia de la empresa. A veces se ofrecen promociones introductorias de un APR del 0 %.

• Comisiones: muchas tarjetas de crédito tradicionales tienen comisiones más altas que las tarjetas fintech, incluidas las comisiones anuales y las comisiones de transacciones extranjeras.

• Medidas de seguridad: las tarjetas tradicionales utilizan fuertes medidas de seguridad con sistemas de detección del fraude ya establecidos, protecciones bien conocidas y cobertura de responsabilidad civil.

Tarjetas de crédito fintech

Las empresas financieras más nuevas e impulsadas por la tecnología emiten tarjetas de crédito fintech para revolucionar el sector de servicios financieros tradicional. Los principales beneficios de las tarjetas incluyen nuevas funciones y personalización: las empresas a menudo pueden establecer límites de gastos específicos, crear tarjetas virtuales para diferentes departamentos o supervisar los gastos en tiempo real. Así es como se comparan con las tarjetas tradicionales.

• Límites de crédito: algunas tarjetas fintech tienen límites de crédito dinámicos basados en el flujo de caja, lo cual puede ser ventajoso para las startups o empresas con ingresos fluctuantes. Algunas también pueden tener límites de gasto personalizables. Las tarjetas tradicionales suelen tener menos flexibilidad y sus límites se basan en la puntuación crediticia y el historial crediticio de la empresa.

• Programas de recompensas: las tarjetas fintech a menudo ofrecen recompensas más modernas que las tarjetas de crédito tradicionales, personalizándolas para empresas conocedoras de la tecnología. Estas recompensas pueden incluir reembolsos en efectivo en suscripciones de software, publicidad u otros gastos comerciales comunes.

• Funcionalidades de integración: las tarjetas fintech a menudo pueden integrarse con otras herramientas y plataformas fintech, como software de contabilidad, aplicaciones de seguimiento de gastos y herramientas de análisis avanzado. Esto permite a las empresas automatizar muchos de sus procesos financieros.

• Tasas de interés: las tasas de interés varían, pero las tarjetas fintech suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito tradicionales, y muchas de ellas ofrecen promociones introductorias de un APR del 0 %.

• Comisiones: muchas tarjetas de crédito fintech tienen comisiones más bajas que las tarjetas de crédito tradicionales. Es posible que no tengan comisiones anuales, ni comisiones por transacciones extranjeras, o pueden tener estructuras de comisiones más transparentes.

• Medidas de seguridad: las tarjetas fintech utilizan fuertes medidas de seguridad, y muchas usan medidas más modernas que las tarjetas tradicionales, como la detección de fraude impulsada por inteligencia artificial (IA).

Cómo usan las empresas las tarjetas de crédito fintech

Las tarjetas fintech pueden ser una parte importante de la estrategia de pagos de una empresa. A continuación, te indicamos algunas de las formas más comunes en las que los diferentes tipos de empresas utilizan las tarjetas de crédito fintech.

Startups y pequeñas empresas

Las startups y las pequeñas empresas pueden obtener grandes beneficios del uso de las tarjetas de crédito fintech. Las startups tecnológicas suelen necesitar inversiones en software, hardware y otras inversiones tecnológicas. Pueden beneficiarse de los límites de crédito dinámicos y los programas de recompensas personalizados de las tarjetas fintech. Los comercios minoristas pequeños suelen tener presupuestos ajustados y pueden beneficiarse de las bajas comisiones y la facilidad de uso de las tarjetas fintech.

Estos son los beneficios que hacen que las tarjetas de crédito fintech sean una buena opción para las startups y las pequeñas empresas.

• Acceso al crédito: las tarjetas fintech a menudo evalúan el crédito en función del flujo de caja y otras métricas comerciales, en lugar de las verificaciones de crédito tradicionales. Esto puede hacerlas más accesibles para las startups y las pequeñas empresas sin un historial crediticio establecido.

• Límites de crédito dinámicos: las tarjetas fintech pueden ajustar los límites de crédito en tiempo real en función del rendimiento de la empresa. Esto les da más flexibilidad a las startups con finanzas impredecibles.

• Rentabilidad: muchas tarjetas fintech vienen con pocas comisiones. Esto puede ayudar a las startups a reducir los costes operativos.

• Gestión de gastos en tiempo real: las tarjetas fintech utilizan seguimiento en tiempo real y notificaciones instantáneas. Esto permite a las empresas vigilar de cerca los gastos e identificar rápidamente los gastos innecesarios.

Empresas de tecnología y software como servicio (SaaS)

Las tarjetas de crédito fintech son una opción natural para las empresas de tecnología y SaaS debido a su énfasis en la integración y personalización de la tecnología. Los proveedores de SaaS suelen invertir en servicios en la nube, software y marketing digital: pueden beneficiarse de las recompensas de devolución de efectivo y las funciones de gestión de gastos pertinentes de las tarjetas fintech. Las empresas de consultoría de TI que gestionan los gastos relacionados con los proyectos pueden beneficiarse de funciones como los límites de gastos personalizados, el seguimiento de los gastos en tiempo real y la posibilidad de emitir varias tarjetas de empleados.

Estos son los beneficios que hacen que las tarjetas de crédito fintech sean una buena opción para las empresas de tecnología y SaaS.

• Programas de recompensas personalizados: muchas tarjetas de crédito fintech tienen recompensas que se ajustan a las necesidades específicas de las empresas tecnológicas, como reembolsos en efectivo en suscripciones de software, descuentos en servicios en la nube y ahorros en publicidad digital.

• Integración de software: las tarjetas fintech a menudo pueden integrarse con el software de contabilidad y gestión de gastos existente. Esto simplifica el proceso de conciliación y mantiene los datos financieros actualizados.

• Flexibilidad: a medida que las empresas tecnológicas crecen, las tarjetas fintech pueden crecer con ellas. Por lo general, tienen límites de crédito flexibles y permiten a los usuarios emitir instantáneamente tarjetas virtuales para nuevos empleados o departamentos.

• Seguridad: las empresas tecnológicas realizan transacciones en línea con frecuencia. Pueden beneficiarse de las funciones de mayor seguridad de las tarjetas fintech, como la tokenización, la detección del fraude impulsada por IA y las tarjetas virtuales.

Comercio digital y empresas online

Las empresas de comercio digital dependen en gran medida de las transacciones digitales y requieren una seguridad sólida, que las tarjetas de crédito fintech pueden proporcionar. Los comerciantes minoristas en línea pueden beneficiarse de las bajas comisiones de las tarjetas fintech y de las tarjetas virtuales para realizar transacciones seguras online. Las agencias digitales que gestionan varios proyectos pueden beneficiarse de la posibilidad de emitir varias tarjetas virtuales para facilitar el seguimiento y la facturación.

Estos son los beneficios que hacen que las tarjetas de crédito fintech sean una buena opción para el ecommerce y las empresas online.

• Funcionalidades de la tarjeta virtual: las empresas de comercio digital pueden emitir tarjetas virtuales para transacciones o proveedores específicos. Esto mejora la seguridad al limitar la exposición a la tarjeta comercial principal.

• Protección antifraude avanzada: las medidas de seguridad avanzadas de las tarjetas fintech (p. ej., alertas instantáneas de transacciones o detección del fraude mediante IA) pueden proteger a las empresas del fraude en línea y del fraude de comercio digital.

• Integración de plataforma de comercio digital: muchas tarjetas fintech pueden integrarse con plataformas de comercio electrónico. Esto facilita los pagos automatizados, la conciliación automática y el seguimiento financiero.

• Controles de gastos personalizados: las empresas que dependen de múltiples proveedores o que controlan los gastos en varios equipos pueden usar las funciones personalizables de las tarjetas fintech para especificar los límites de gasto de cada titular de la tarjeta.

Trabajadores autónomos y empresarios individuales

Los trabajadores autónomos y los empresarios individuales suelen hacer malabarismos con múltiples funciones en la gestión de sus empresas, y pueden beneficiarse de las funciones especializadas de las tarjetas de crédito fintech. Los trabajadores autónomos en campos como el diseño gráfico, la redacción y el marketing digital pueden aprovechar las recompensas de las tarjetas fintech en software y herramientas en línea. Los consultores independientes que gestionan los gastos comerciales y la facturación pueden usar las funciones de seguimiento e integración en tiempo real de las tarjetas.

Estos son los beneficios que hacen que las tarjetas de crédito fintech sean una buena opción para los trabajadores autónomos y los empresarios individuales.

• Seguimiento de gastos: las tarjetas de crédito fintech pueden categorizar y seguir automáticamente los gastos. Esto facilita a los trabajadores autónomos la gestión de sus finanzas y la preparación de sus impuestos sin necesidad de un complejo software contable.

• Opciones de crédito flexibles: los trabajadores autónomos a menudo experimentan fluctuaciones en el flujo de caja. Los límites de crédito de las tarjetas fintech pueden adaptarse a los ingresos actuales y garantizar el acceso a los fondos cuando sea necesario, sin extenderse demasiado.

• Comisiones bajas o nulas: las tarjetas de crédito fintech a menudo no tienen comisiones anuales, ni comisiones de transacciones extranjeras y estructuras de comisiones transparentes. Esto ayuda a los trabajadores autónomos a conservar una mayor parte de sus ganancias.

• Acceso instantáneo a tarjetas virtuales: los trabajadores autónomos que trabajan con clientes internacionales o que compran servicios digitales pueden generar rápidamente tarjetas fintech virtuales para transacciones específicas. Esta función proporciona a los trabajadores autónomos una mayor seguridad y comodidad.

Opciones de tarjetas de crédito fintech para empresas

Siempre hay nuevos actores y productos fintech que llegan al mercado. Pero a partir de 2024, estos son algunos de los principales productos de tarjetas de crédito fintech utilizados por las empresas.

• Stripe corporate card: las tarjetas Stripe corporate card son las más adecuadas para las empresas que utilizan Stripe para el procesamiento de pagos. Las funciones clave incluyen tarjetas virtuales para gastos por Internet, fácil integración con la plataforma de pagos de Stripe y recompensas de devolución de efectivo.

• Ramp: las tarjetas de crédito Ramp son las más adecuadas para las empresas que buscan simplificar el seguimiento de los gastos y maximizar el ahorro en los costes diarios. Entre sus funciones clave se incluyen la información de ahorro automatizada, la devolución de efectivo en gastos empresariales comunes y la integración con software de contabilidad y gestión de gastos.

• Brex: las tarjetas de crédito Brex son ideales para startups, empresas en fase inicial y negocios en crecimiento que necesitan acceso a crédito y recompensas personalizadas. Las funciones clave incluyen la ausencia de requisitos de garantía personal, recompensas en los gastos de viaje y límites de crédito flexibles.

• BILL (antes Divvy): las tarjetas de crédito BILL son las más adecuadas para las empresas que necesitan controlar estrictamente los gastos y mejorar los procesos presupuestarios. Entre sus principales funciones se incluyen el seguimiento de gastos en tiempo real, límites de gasto personalizables para los empleados y herramientas para la elaboración de presupuestos y previsiones.

• Rho: las tarjetas de crédito Rho son ideales para las empresas que buscan una solución financiera flexible con gestión de efectivo integrada. Entre las funciones clave se incluyen las recompensas de devolución de efectivo, los límites de gasto flexibles y el seguimiento de los gastos.

• Bluevine: las tarjetas de crédito Bluevine son ideales para pequeñas empresas y startups. Pueden beneficiar a las empresas que buscan una tarjeta de crédito básica y sencilla con acceso flexible al crédito. Las funciones clave incluyen la ausencia de comisión anual, las recompensas de devolución de efectivo y varias opciones de línea de crédito.

• Jeeves: las tarjetas de crédito de Jeeves son las más adecuadas para empresas que operan en varios países o para aquellas con transacciones internacionales importantes. Entre las funciones clave se incluyen el gasto en varias divisas sin comisiones por transacciones en el extranjero, las recompensas de devolución de efectivo y la gestión de gastos.

Cómo elegir la tarjeta de crédito fintech adecuada para tu empresa

Al igual que con cualquier otro producto tecnológico, elegir la tarjeta de crédito fintech adecuada requiere que pienses en lo que necesitas y cuáles son tus objetivos. Te explicamos cómo tomar una decisión bien fundamentada sobre qué tarjeta fintech es la adecuada para tu empresa.

Evalúa las necesidades y patrones de gasto de tu empresa

• Examina los hábitos de gasto de tu empresa en los últimos meses. Identifica las categorías en las que más gastas constantemente, ya sean suscripciones de software, viajes, publicidad o suministros de oficina.

• Piensa en cómo usas las tarjetas de crédito en tu empresa. ¿Necesita varias tarjetas para los empleados? ¿Te beneficiarías de funciones como las tarjetas virtuales para las compras online y las herramientas de gestión de gastos para establecer límites y hacer un seguimiento de los gastos?

• Las tarjetas de crédito fintech tienen diferentes criterios de admisibilidad. Verifica el puntaje de crédito y el historial de crédito de tu empresa, para que puedas elegir las tarjetas con una mayor probabilidad de aprobación y evitar consultas duras innecesarias en tu informe de crédito.

Compara comisiones y tasas de interés

• Si bien las tarjetas de crédito fintech a menudo vienen con comisiones bajas o nulas, muchas aún tendrán comisiones de algún tipo. Sopesa cuidadosamente los beneficios frente a estas comisiones para asegurarte de que el valor de la tarjeta justifique el gasto.

• La APR establece la tasa de interés sobre cualquier saldo pendiente. Compara las APR de diferentes tarjetas y considera cualquier oferta introductoria de APR del 0 %, especialmente si planeas mantener un saldo o realizar compras grandes.

Explora recompensas y ventajas

• Las diferentes tarjetas tienen varias estructuras de recompensas, como devolución de efectivo, puntos y millas. Evalúa qué recompensas son las que mejor se adaptan a los patrones de gasto y objetivos de tu empresa. Por ejemplo, las empresas de tecnología pueden beneficiarse de una tarjeta que devuelva dinero en efectivo en las suscripciones de software.

• Algunas tarjetas ofrecen más beneficios, como descuentos en software empresarial, seguro de viaje, acceso a salas VIP de aeropuertos y protección de compras. Evalúa estos beneficios y considera si añaden un valor significativo a tu empresa.

Prioriza la experiencia de usuario y la integración

• Una plataforma en línea y una aplicación móvil fáciles de usar pueden simplificar el seguimiento de gastos, la gestión de tarjetas y el acceso a las recompensas. Elige tarjetas con interfaces intuitivas y herramientas de gestión financiera.

• Si utilizas software de contabilidad u otras herramientas comerciales, elige una tarjeta que se integre con esas plataformas. La integración puede automatizar el seguimiento de gastos, la conciliación y la generación de informes.

Investiga sobre la atención al cliente y el soporte

• Lee reseñas y testimonios sobre la capacidad de respuesta y eficacia de los equipos de servicio al cliente de las empresas fintech.

• Evalúa los canales de soporte disponibles (p. ej., teléfono, correo electrónico, chat en vivo) y sus horarios de atención.