Las empresas fintech son empresas de tecnología especializadas en servicios financieros. Algunas de estas empresas tienen tarjetas de crédito, que se conocen como tarjetas de crédito fintech. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, las tarjetas de crédito fintech se basan en tecnologías más nuevas para mejorar la experiencia del cliente y ofrecen nuevas funcionalidades. Estas funcionalidades incluyen la integración de carteras digitales, herramientas de gestión financiera personalizadas, análisis de gastos en tiempo real y programas de recompensas únicos que se adaptan al comportamiento del usuario.

Las tarjetas de crédito fintech son un método de pago cómodo y seguro, y forman parte del creciente mercado de pagos digitales que se prevé que alcanzará un valor total de transacciones de 11.5 billones de USD en 2024. A continuación, explicaremos cómo las empresas están aprovechando las tarjetas de crédito fintech y en qué se diferencian de las tarjetas de crédito comerciales tradicionales.

¿Qué contiene este artículo?

• Características clave de las tarjetas de crédito fintech
  
• Tarjetas de crédito comerciales tradicionales frente a tarjetas de crédito fintech
  
• Cómo utilizan las empresas las tarjetas de crédito fintech
  
• Opciones de tarjetas de crédito fintech para empresas
  
• Cómo elegir la tarjeta de crédito fintech adecuada para tu empresa
  

Características clave de las tarjetas de crédito fintech

Algunas tarjetas de crédito fintech ofrecen funcionalidades especializadas, pero todas suelen incluir las siguientes funcionalidades:

• Seguimiento y gestión de gastos en tiempo real: Las tarjetas fintech permiten hacer un seguimiento de los gastos en tiempo real a través de aplicaciones móviles o plataformas en línea. Esto hace que sea más fácil mantenerse dentro de un presupuesto e identificar rápidamente transacciones no autorizadas.

• Límites de gasto personalizables: Las tarjetas de crédito fintech suelen permitir a las empresas establecer límites de gastos en las tarjetas de los empleados individuales, lo que les permite tener más control sobre los gastos. Las empresas pueden ajustar estos límites en tiempo real para aumentar la flexibilidad a medida que cambian sus necesidades.

• Tarjetas virtuales y físicas: Muchos proveedores de fintech tienen tanto tarjetas físicas como virtuales. Los usuarios pueden crear tarjetas virtuales al instante para realizar transacciones en línea o para departamentos y proyectos específicos. Esto añade una capa adicional de seguridad y comodidad.

• Integración con software financiero: Por lo general, las tarjetas fintech pueden integrarse con softwares populares de contabilidad y gestión de gastos, como QuickBooks, Xero y Expensify. La integración puede automatizar el proceso de conciliación, permitir ahorrar tiempo y reducir los errores manuales.

• Informes y análisis automatizados: Las tarjetas de crédito fintech suelen incluir funcionalidades avanzadas de elaboración de informes que proporcionan información detallada sobre diversas métricas financieras. Estos informes pueden ayudar a las empresas a tomar decisiones más informadas y a perfeccionar sus estrategias financieras.

• Comisiones bajas o nulas: Muchas tarjetas de crédito fintech no tienen comisiones anuales, ni comisiones por transacciones extranjeras, y tienen tasas de interés más bajas. Esto puede ser especialmente atractivo para las empresas más pequeñas y las startups.

• Programas modernos de recompensas: Los programas de recompensas que ofrecen las tarjetas fintech suelen satisfacer las necesidades de las empresas modernas. Por ejemplo, a través de estos se pueden obtener reembolsos en efectivo de suscripciones de software o gastos publicitarios, o beneficios para viajes relevantes para las empresas orientadas a la tecnología.

• Emisión y gestión sencillas de tarjetas: El proceso de emisión de nuevas tarjetas fintech suele ser rápido y sencillo. Esta facilidad de gestión también se aplica a la implementación de cambios o a la desactivación de tarjetas según sea necesario.

Tarjetas de crédito comerciales tradicionales frente a tarjetas de crédito fintech

Si bien las tarjetas de crédito tradicionales y las tarjetas fintech satisfacen en gran medida las mismas necesidades, existen diferencias clave entre estas que pueden hacer que cada opción se adapte mejor a ciertos usuarios. Estas son las principales diferencias.

Tarjetas de crédito comerciales tradicionales

Los principales bancos o instituciones financieras emiten tarjetas de crédito comerciales tradicionales que se benefician de un largo historial de servicio confiable. Estas son sus características, en comparación con las tarjetas de crédito fintech.

• Límites de crédito: Los límites de crédito de estas tarjetas suelen ser más altos que los de las tarjetas de crédito fintech. Por ello son adecuadas para empresas más grandes o empresas con gastos mensuales sustanciales.

• Programas de recompensas: Los programas de recompensas de las tarjetas tradicionales están bien establecidos. Por lo general, incluyen recompensas para viajes, reembolsos en efectivo y puntos que se pueden canjear por una variedad de servicios. Estos programas suelen ser más completos que los que ofrecen las tarjetas fintech, pero pueden tener comisiones anuales.

• Funcionalidades de integración: Las tarjetas de crédito tradicionales suelen integrarse con otros productos financieros del banco emisor. Esto permite que las empresas gestionen sus finanzas a través de una única plataforma.

• Tasas de interés: Las tasas de interés varían. Por lo general, los bancos ofrecen un rango de tasas porcentuales anuales (APR) en función de la solvencia de la empresa. En ocasiones, hay promociones introductorias disponibles de 0 % de APR.

• Comisiones: Muchas tarjetas de crédito tradicionales tienen comisiones más altas que las tarjetas fintech, incluidas las comisiones anuales y las comisiones por transacciones extranjeras.

• Medidas de seguridad: Las tarjetas tradicionales utilizan fuertes medidas de seguridad con sistemas de detección de fraudes establecidos, protecciones conocidas y cobertura de responsabilidad.

Tarjetas de crédito fintech

Las empresas financieras más nuevas que se basan en la tecnología emiten tarjetas de crédito fintech para revolucionar el sector de los servicios financieros tradicionales. Los principales beneficios de las tarjetas incluyen nuevas funcionalidades y personalización: por lo general, las empresas pueden establecer límites de gastos específicos, crear tarjetas virtuales para diferentes departamentos o hacer un seguimiento de los gastos en tiempo real. Estas son sus características, en comparación con las tarjetas de crédito tradicionales.

• Límites de crédito: Algunas tarjetas fintech tienen límites de crédito dinámicos basados en el flujo de caja, lo que puede ser ventajoso para las startups o las empresas con ingresos fluctuantes. Algunas también pueden tener límites de gastos personalizables. Las tarjetas tradicionales suelen ofrecer menos flexibilidad y sus límites se basan en la calificación crediticia y el historial crediticio de la empresa.

• Programas de recompensas: Las tarjetas fintech suelen ofrecer recompensas más modernas que las de las tarjetas de crédito tradicionales, por lo que se adaptan mejor a las empresas expertas en tecnología. Estas recompensas pueden incluir reembolsos en efectivo de suscripciones de software, publicidad u otros gastos comerciales comunes.

• Funcionalidades de integración: Por lo general, las tarjetas fintech pueden integrarse con otras herramientas y plataformas fintech, como software de contabilidad, aplicaciones de seguimiento de gastos y herramientas de análisis avanzadas. Esto permite que las empresas automaticen muchos de sus procesos financieros.

• Tasas de interés: Las tasas de interés varían, pero las tarjetas fintech suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito tradicionales, y muchas ofrecen promociones introductorias de 0 % de APR.

• Comisiones: Muchas tarjetas de crédito fintech tienen comisiones más bajas que las tarjetas de crédito tradicionales. Pueden no tener comisiones anuales, ni comisiones por transacciones extranjeras, o tener estructuras de comisiones más transparentes.

• Medidas de seguridad: Las tarjetas fintech utilizan fuertes medidas de seguridad, y muchas utilizan medidas más modernas que las que usan las tarjetas tradicionales, como la detección de fraudes impulsada por la inteligencia artificial (IA).

Cómo utilizan las empresas las tarjetas de crédito fintech

Las tarjetas fintech pueden ser una parte importante de la estrategia de pagos de una empresa. Estas son algunas de las formas más populares en las que diferentes tipos de empresas utilizan las tarjetas de crédito fintech.

Startups y pequeñas empresas

Las startups y las pequeñas empresas pueden obtener grandes beneficios del uso de tarjetas de crédito fintech. Las startups de tecnología suelen necesitar software, hardware y otras inversiones tecnológicas, por lo que se pueden beneficiar de los límites de crédito dinámicos y de los programas de recompensas personalizados que ofrecen las tarjetas fintech. Los pequeños comerciantes minoristas suelen tener presupuestos ajustados y pueden beneficiarse de las comisiones bajas y la facilidad de uso de las tarjetas fintech.

Estos son los beneficios que hacen que las tarjetas de crédito fintech sean una buena opción para las startups y las pequeñas empresas.

• Acceso al crédito: Por lo general, las tarjetas fintech evalúan el crédito en función del flujo de caja y otras métricas comerciales, en lugar de las verificaciones de crédito tradicionales. Por ello, pueden ser más accesibles para las startups y las pequeñas empresas sin un historial crediticio establecido.

• Límites de crédito dinámicos: Las tarjetas fintech pueden ajustar los límites de crédito en tiempo real en función del rendimiento de la empresa. Esto les brinda más flexibilidad a las startups con finanzas impredecibles.

• Eficiencia en función del costo: Muchas tarjetas fintech tienen pocas comisiones. Esto puede ayudar a las startups a reducir los costos operativos.

• Gestión de gastos en tiempo real: Las tarjetas fintech ofrecen funcionalidades de seguimiento en tiempo real y notificaciones instantáneas. Esto permite que las empresas vigilen de cerca los gastos e identifiquen rápidamente los gastos innecesarios.

Empresas de tecnología y de software como servicio (SaaS)

Las tarjetas de crédito fintech son la opción más adecuada para las empresas de tecnología y SaaS debido a su énfasis en la personalización e integración de la tecnología. Los proveedores de SaaS suelen gastar dinero en servicios en la nube, software y marketing digital, por lo que pueden beneficiarse de las funcionalidades de gestión de gastos y las recompensas de reembolsos en efectivo relevantes que ofrecen las tarjetas fintech. Las empresas de consultoría de TI que gestionan los gastos relacionados con los proyectos pueden beneficiarse de funcionalidades como los límites de gastos personalizados, el seguimiento de los gastos en tiempo real y la posibilidad de emitir varias tarjetas de empleados.

Estas son las ventajas que hacen que las tarjetas de crédito fintech sean una buena opción para las empresas de tecnología y SaaS.

• Programas de recompensas personalizados: Muchas tarjetas de crédito fintech ofrecen recompensas que se ajustan a las necesidades específicas de las empresas de tecnología, como reembolsos en efectivo de suscripciones de software, descuentos en servicios en la nube y ahorros en publicidad digital.

• Integración de software: Por lo general, las tarjetas fintech pueden integrarse con el software de contabilidad y gestión de gastos existente. Esto simplifica el proceso de conciliación y permite mantener actualizados los datos financieros.

• Flexibilidad: A medida que las empresas de tecnología crezcan, las tarjetas fintech podrán crecer con ellas. Por lo general, tienen límites de crédito flexibles y permiten que los usuarios emitan al instante tarjetas virtuales para nuevos empleados o departamentos.

• Seguridad: Las empresas de tecnología realizan transacciones en línea con frecuencia. Pueden beneficiarse de las funcionalidades mejoradas de seguridad de las tarjetas fintech, como la tokenización, la detección de fraudes impulsada por IA y las tarjetas virtuales.

Comercio electrónico y empresas que operan por Internet

Las empresas de comercio electrónico dependen en gran medida de las transacciones digitales y requieren fuertes medidas de seguridad, que las tarjetas de crédito fintech pueden proporcionar. Los comerciantes minoristas en línea pueden beneficiarse de las comisiones bajas de las tarjetas fintech y de las tarjetas virtuales para garantizar la seguridad de las transacciones en línea. Las agencias digitales que gestionan varios proyectos pueden beneficiarse de la posibilidad de emitir varias tarjetas virtuales para facilitar el seguimiento y la facturación.

Estas son las ventajas que hacen que las tarjetas de crédito fintech sean una buena opción para el comercio electrónico y las empresas que operan en Internet.

• Funcionalidades de la tarjeta virtual: Las empresas de comercio electrónico pueden emitir tarjetas virtuales para transacciones o proveedores específicos. Esto mejora la seguridad al limitar la exposición a la tarjeta comercial principal.

• Protección avanzada contra fraudes: Las medidas de seguridad avanzadas de las tarjetas fintech (p. ej., alertas instantáneas de transacciones, detección de fraudes basada en IA) pueden proteger a las empresas contra el fraude en línea y el fraude en el comercio electrónico.

• Integración con la plataforma de comercio electrónico: Muchas tarjetas fintech pueden integrarse con plataformas de comercio electrónico. Esto facilita los pagos automatizados, la conciliación automatizada y el seguimiento financiero.

• Controles de gastos personalizados: Las empresas que dependen de varios proveedores o que controlan los gastos de distintos equipos pueden utilizar las funciones personalizables de las tarjetas fintech para especificar los límites de gastos de cada titular de tarjetas.

Trabajadores autónomos y «solopreneurs»:

Los trabajadores autónomos y los «solopreneurs» suelen desempeñar múltiples funciones para gestionar sus negocios, por lo que pueden beneficiarse de las funcionalidades especializadas de las tarjetas de crédito fintech. Los trabajadores autónomos en campos como el diseño gráfico, la redacción y el marketing digital pueden aprovechar las recompensas para software y herramientas en línea que ofrecen las tarjetas fintech. Los consultores independientes que gestionan los gastos comerciales y la facturación pueden utilizar las funcionalidades de integración y seguimiento en tiempo real de las tarjetas.

Estos son los beneficios de las tarjetas de crédito fintech que hacen que sean una buena opción para los trabajadores autónomos y los «solopreneurs».

• Seguimiento de gastos: Las tarjetas de crédito fintech permiten hacer un seguimiento de los gastos y categorizarlos automáticamente. Esto facilita la gestión de las finanzas y la preparación de los impuestos para los trabajadores autónomos, sin necesidad de usar softwares contables complejos.

• Opciones de crédito flexibles: Los trabajadores autónomos suelen experimentar fluctuaciones en el flujo de caja. Los límites de crédito de las tarjetas fintech pueden adaptarse a los ingresos actuales y garantizar el acceso a los fondos cuando sea necesario, sin extenderse demasiado.

• Comisiones bajas o nulas: Por lo general, las tarjetas de crédito fintech no tienen comisiones anuales ni comisiones por transacciones extranjeras, y ofrecen estructuras de comisiones transparentes. Esto ayuda a los trabajadores autónomos a conservar más ganancias.

• Acceso instantáneo a tarjetas virtuales: Los trabajadores autónomos que tienen clientes internacionales o que compran servicios digitales pueden emitir rápidamente tarjetas fintech virtuales para transacciones específicas. Esta funcionalidad proporciona mayor seguridad y comodidad para los trabajadores autónomos.

Opciones de tarjetas de crédito fintech para empresas

Siempre surgen nuevos actores y productos fintech en el mercado. Pero estos son algunos de los principales productos de tarjetas de crédito fintech que utilizan las empresas desde el 2024.

• Tarjeta corporativa de Stripe: Las tarjetas de crédito corporativas de Stripe son las más adecuadas para las empresas que utilizan Stripe para el procesamiento de pagos. Entre sus principales funcionalidades se incluyen las tarjetas virtuales para gastos en línea, su integración sencilla con la plataforma de pagos de Stripe y recompensas de reembolsos en efectivo.

• Ramp: Las tarjetas de crédito Ramp son las más adecuadas para las empresas que buscan simplificar el seguimiento de los gastos y maximizar los ahorros en los costos diarios. Sus funcionalidades clave incluyen información automatizada sobre ahorros, reembolsos en efectivo de gastos comerciales comunes e integración con software de contabilidad y gestión de gastos.

• Brex: Las tarjetas de crédito Brex son ideales para las startups, las empresas nuevas y las empresas en crecimiento que necesitan tener acceso a crédito y recompensas personalizadas. Sus funcionalidades clave incluyen recompensas para gastos de viaje y límites de crédito flexibles, y no requieren una garantía personal.

• BILL (antes conocido como «Divvy»): Las tarjetas de crédito BILL son las más adecuadas para las empresas que necesitan tener un control estricto de los gastos y mejorar los procesos de elaboración de presupuestos. Sus funcionalidades clave incluyen seguimiento de gastos en tiempo real, límites de gastos personalizables para los empleados y herramientas para establecer y prever presupuestos.

• Rho: Las tarjetas de crédito Rho son ideales para las empresas que buscan una solución financiera flexible con funcionalidades integradas de gestión de efectivo. Sus funcionalidades clave incluyen recompensas de reembolsos en efectivo, límites de gastos flexibles y seguimiento de gastos.

• Bluevine: Las tarjetas de crédito Bluevine son ideales para pequeñas empresas y startups. Pueden beneficiar a las empresas que buscan una tarjeta de crédito básica y sencilla con acceso flexible al crédito. Sus funcionalidades clave incluyen recompensas de reembolsos en efectivo y diferentes opciones de línea de crédito, y no tienen comisiones anuales.

• Jeeves: Las tarjetas de crédito Jeeves son las más adecuadas para las empresas que operan en varios países o que tienen transacciones internacionales significativas. Sus funcionalidades clave incluyen gastos en múltiples monedas sin comisiones por transacciones extranjeras, recompensas de reembolsos en efectivo y gestión de gastos.

Cómo elegir la tarjeta de crédito fintech adecuada para tu empresa

Al igual que con cualquier otro producto tecnológico, elegir la tarjeta de crédito fintech adecuada requiere que pienses en lo que necesitas y en cuáles son tus metas. A continuación, te explicamos cómo tomar una decisión informada sobre qué tarjeta fintech es la adecuada para tu empresa.

Evalúa tus necesidades comerciales y los patrones de gasto de tu empresa

• Analiza los hábitos de gastos de tu empresa de los últimos meses. Identifica las categorías en las que más gastas de manera sistemática, ya sean suscripciones de software, viajes, publicidad o suministros de oficina.

• Piensa en cómo usas las tarjetas de crédito en tu empresa. ¿Necesitas varias tarjetas para empleados? ¿Te beneficiarías de funcionalidades como las tarjetas virtuales para compras en línea y las herramientas de gestión de gastos para establecer límites y hacer un seguimiento de los gastos?

• Los criterios de elegibilidad son diferentes según la tarjeta de crédito fintech. Verifica la calificación crediticia y el historial crediticio de tu empresa para poder elegir las tarjetas para las que tengas una mayor probabilidad de obtener la aprobación y evitar consultas innecesarias sobre tu informe crediticio.

Compara comisiones y tasas de interés

• Si bien las tarjetas de crédito fintech suelen tener comisiones bajas o nulas, muchas tienen comisiones de algún tipo. Evalúa con atención los beneficios frente a estas comisiones para asegurarte de que el valor de la tarjeta justifique el gasto.

• La tasa de interés de cualquier saldo pendiente se establece en función de la APR. Compara las APR de diferentes tarjetas y ten en cuenta las ofertas introductoria de 0 % de APR, en especial si planeas transferir un saldo o hacer compras grandes.

Evalúa las recompensas y ventajas

• Las diferentes tarjetas ofrecen distintas estructuras de recompensas, como reembolsos en efectivo, puntos y millas. Evalúa qué recompensas se adaptan mejor a los patrones de gastos y las metas de tu empresa. Por ejemplo, las empresas de tecnología pueden beneficiarse de las tarjetas que ofrecen reembolsos en efectivo de las suscripciones de software.

• Algunas tarjetas ofrecen beneficios adicionales, como descuentos en software empresarial, seguro de viaje, acceso a salas VIP en aeropuertos y protección para compras. Evalúa estos beneficios y determina si aportan un valor significativo a tu empresa.

Prioriza la experiencia del usuario y la integración

• Contar con una plataforma en línea y una aplicación móvil fáciles de usar pueden simplificar el seguimiento de los gastos, la gestión de tarjetas y el acceso a las recompensas. Selecciona tarjetas con interfaces y herramientas de gestión financiera intuitivas.

• Si usas software de contabilidad u otras herramientas comerciales, elige una tarjeta que se integre con esas plataformas. La integración puede automatizar el seguimiento de gastos, la conciliación y la elaboración de informes.

Investiga sobre los servicios de soporte y atención al cliente

• Lee reseñas y testimonios sobre la capacidad de respuesta y eficacia de los equipos de servicios de atención al cliente de las empresas fintech.

• Evalúa los canales de soporte disponibles (p. ej., teléfono, correo electrónico, chat en vivo) y sus horarios de atención.