Fintechs são empresas de tecnologia especializadas em serviços financeiros. Algumas dessas empresas têm cartões de crédito, conhecidos como cartões de crédito fintech. Em contraste com os cartões de crédito tradicionais, os cartões de crédito fintech usam tecnologias mais recentes que melhoram a experiência do cliente e fornecem novos recursos. Isso inclui recursos como integração de carteira digital, ferramentas personalizadas de gestão financeira, análises de gastos em tempo real e programas de recompensas exclusivos que se adaptam ao comportamento do usuário.

Os cartões de crédito fintech são uma forma de pagamento conveniente e segura e fazem parte do crescente mercado de pagamentos digitais que deve atingir um valor total de transações de US$ 11,5 trilhões em 2024. Abaixo, explicamos como as empresas estão aproveitando os cartões de crédito fintech e como eles se diferenciam dos cartões de crédito corporativos tradicionais.

Neste artigo:

• Principais características dos cartões de crédito fintech
  
• Cartões de crédito comerciais tradicionais vs. cartões de crédito fintech
  
• Como as empresas usam os cartões de crédito fintech
  
• Opções de cartão de crédito fintech para empresas
  
• Como escolher o cartão de crédito fintech certo para o seu negócio
  

Principais características dos cartões de crédito fintech

Alguns cartões de crédito fintech oferecem especialização, mas todos eles tendem a incluir as seguintes características:

• Acompanhamento e gerenciamento de despesas em tempo real: os cartões fintech permitem o acompanhamento de despesas em tempo real por meio de aplicativos móveis ou plataformas online. Isso facilita a conformidade com o orçamento e a identificação rápida de transações não autorizadas.

• Limites de gastos personalizáveis: os cartões de crédito fintech normalmente permitem que as empresas estabeleçam limites de gastos em cartões individuais de funcionários, o que possibilita um maior controle sobre as despesas. As empresas podem ajustar esses limites em tempo real para aumentar a flexibilidade à medida que suas necessidades mudam.

• Cartões virtuais e físicos: muitas fintechs têm cartões físicos e virtuais. Os usuários podem criar instantaneamente cartões virtuais para transações online ou para departamentos e projetos específicos. Isso adiciona uma camada extra de segurança e conveniência.

• Integração com softwares financeiros: os cartões fintech geralmente podem ser integrados a softwares populares de contabilidade e gerenciamento de despesas, como QuickBooks, Xero e Expensify. A integração pode automatizar o processo de reconciliação, economizar tempo e reduzir erros manuais.

• Relatórios e análises automatizados: os cartões de crédito fintech costumam incluir recursos avançados de relatórios que fornecem informações detalhadas sobre várias métricas financeiras. Esses relatórios podem ajudar as empresas a tomar decisões mais embasadas e refinar suas estratégias financeiras.

• Tarifas baixas ou inexistentes: muitos cartões de crédito fintech não têm tarifas anuais nem tarifas de transações no exterior e ainda oferecem taxas de juros mais baixas. Isso pode ser especialmente atraente para empresas menores e startups.

• Programas de recompensas modernos: os programas de recompensas que os cartões fintech oferecem geralmente atendem às necessidades empresariais modernas. Por exemplo, eles podem fornecer reembolsos em assinaturas de software ou gastos com publicidade, ou oferecer benefícios de viagem relevantes para empresas de tecnologia.

• Fácil emissão e gerenciamento de cartões: o processo de emissão de novos cartões de fintech costuma ser rápido e simples. Essa facilidade de gerenciamento permite fazer alterações ou desativar cartões conforme a necessidade.

Cartões de crédito comerciais tradicionais e cartões de crédito fintech

Embora os cartões de crédito tradicionais e fintech atendam em grande parte às mesmas necessidades, existem diferenças importantes que podem tornar cada opção mais adequada para determinados usuários. Veja as principais distinções.

Cartões de crédito empresariais tradicionais

Os principais bancos ou instituições financeiras emitem cartões de crédito empresariais tradicionais, que se beneficiam de um longo histórico de serviços confiáveis. Veja como eles se comparam aos cartões de crédito fintech.

• Limites de crédito: os limites de crédito para esses cartões geralmente são mais altos do que os dos cartões de crédito fintech. Isso os torna adequados para empresas maiores ou com despesas mensais substanciais.

• Programas de recompensas: os programas de recompensas dos cartões tradicionais são bem estabelecidos. Eles geralmente incluem recompensas de viagem, cashback e pontos que podem ser trocados por uma variedade de serviços. Esses programas podem ser mais abrangentes do que os programas oferecidos pelos cartões fintech, mas podem ter tarifas anuais.

• Recursos de integração: os cartões de crédito tradicionais normalmente se integram aos outros produtos financeiros do banco emissor. Isso permite que as empresas gerenciem suas finanças por meio de uma única plataforma.

• Taxas de juros: as taxas de juros variam. Normalmente, os bancos oferecem diferentes taxas anuais percentuais com base na capacidade de crédito da empresa. Algumas vezes estão disponíveis promoções introdutórias de 0% de juros.

• Tarifas: muitos cartões de crédito tradicionais têm tarifas mais altas do que os cartões de fintech, incluindo taxas anuais e tarifas de transações internacionais.

• Medidas de segurança: os cartões tradicionais usam medidas de segurança robustas com sistemas estabelecidos de detecção de fraude, proteções conhecidas e cobertura de responsabilidade.

Cartões de crédito fintech

Empresas financeiras mais novas, voltadas para a tecnologia, emitem cartões de crédito fintech para revolucionar o setor tradicional de serviços financeiros. Os principais benefícios desses cartões incluem novos recursos e personalização: as empresas podem definir limites de gastos específicos, criar cartões virtuais para diferentes departamentos ou monitorar as despesas em tempo real. Veja como eles se comparam aos cartões tradicionais.

• Limites de crédito: alguns cartões fintech têm limites de crédito dinâmicos baseados no fluxo de caixa, o que pode ser vantajoso para startups ou empresas com receitas flutuantes. Alguns também podem ter limites de gastos personalizáveis. Os cartões tradicionais costumam ter menos flexibilidade, e seus limites são baseados na pontuação de crédito e no histórico de crédito da empresa.

• Programas de recompensas: os cartões fintech geralmente oferecem recompensas mais modernas do que os cartões de crédito tradicionais, personalizando-os para empresas focadas em tecnologia. Essas recompensas podem incluir cashback sobre assinaturas de software, publicidade ou outras despesas comerciais comuns.

• Recursos de integração: os cartões fintech podem ser integrados a outras ferramentas e plataformas de fintech, como software de contabilidade, aplicativos de acompanhamento de despesas e ferramentas avançadas de análise. Isso permite que as empresas automatizem muitos de seus processos financeiros.

• Taxas de juros: as taxas de juros variam, mas os cartões fintech geralmente oferecem taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito tradicionais, e muitos oferecem promoções introdutórias de 0% de juros.

• Tarifas: muitos cartões de crédito fintech têm tarifas mais baixas do que os cartões de crédito tradicionais. Muitos não têm tarifas anuais nem tarifas de transação no exterior e ainda apresentam estruturas de taxas mais transparentes.

• Medidas de segurança: os cartões fintech usam medidas de segurança robustas, e muitos usam medidas mais modernas do que os cartões tradicionais, como a detecção de fraudes impulsionada por inteligência artificial (IA).

Como as empresas usam os cartões de crédito fintech

Os cartões fintech podem ser parte importante da estratégia de pagamentos de uma empresa. Veja a seguir algumas das principais maneiras que diferentes tipos de empresas usam cartões de crédito fintech.

Startups e pequenas empresas

Startups e pequenas empresas podem obter grandes benefícios com o uso de cartões de crédito fintech. As startups de tecnologia frequentemente precisam de softwares, equipamentos e outros investimentos em tecnologia. Elas podem se beneficiar dos limites de crédito dinâmicos e dos programas de recompensas personalizados dos cartões fintech. Os pequenos varejistas geralmente lidam com orçamentos apertados e podem se beneficiar das baixas tarifas e da facilidade de uso dos cartões fintech.

Veja os benefícios que tornam os cartões de crédito fintech uma boa opção para startups e pequenas empresas.

• Acesso ao crédito: os cartões fintech normalmente avaliam o crédito com base no fluxo de caixa e outras métricas comerciais, em vez das verificações de crédito tradicionais. Isso pode torná-los mais acessíveis para startups e pequenas empresas sem um histórico de crédito estabelecido.

• Limites de crédito dinâmicos: os cartões fintech podem ajustar os limites de crédito em tempo real com base no desempenho da empresa. Isso proporciona mais flexibilidade às startups com finanças imprevisíveis.

• Custos mais baixos: muitos cartões fintech têm poucas tarifas. Isso pode ajudar as startups a reduzir os custos operacionais.

• Gestão de despesas em tempo real: os cartões fintech usam rastreamento em tempo real e notificações instantâneas. Isso permite que as empresas fiquem de olho nos gastos e identifiquem rapidamente gastos desnecessários.

Empresas de tecnologia e software como serviço (SaaS)

Os cartões de crédito fintech são uma escolha natural para empresas de tecnologia e SaaS devido à sua ênfase na integração e personalização da tecnologia. Os provedores de SaaS frequentemente gastam em serviços de nuvem, softwares e marketing digital: eles podem se beneficiar das recompensas relevantes de cashback e recursos de gerenciamento de despesas dos cartões fintech. Empresas de consultoria de TI que gerenciam gastos relacionados a projetos podem se beneficiar de recursos como limites de gastos personalizados, controle de despesas em tempo real e a capacidade de emitir vários cartões para funcionários.

Veja os benefícios que tornam os cartões de crédito fintech uma boa opção para empresas de tecnologia e SaaS.

• Programas de recompensas personalizados: muitos cartões de crédito fintech têm recompensas alinhadas às necessidades específicas das empresas de tecnologia, como cashback em assinaturas de software, descontos em serviços de nuvem e economia em publicidade digital.

• Integração de software: os cartões fintech podem ser integrados aos softwares existentes de contabilidade e gerenciamento de despesas. Isso simplifica o processo de reconciliação e mantém os dados financeiros atualizados.

• Flexibilidade: conforme as empresas de tecnologia crescem, os cartões fintech podem crescer com elas. Normalmente, eles têm limites de crédito flexíveis e permitem que os usuários emitam cartões virtuais instantaneamente para novos funcionários ou departamentos.

• Segurança: as empresas de tecnologia realizam transações online com frequência. Elas podem se beneficiar dos recursos de segurança aprimorados dos cartões fintech, como tokenização, detecção de fraudes por IA e cartões virtuais.

E-commerce e empresas online

As empresas de e-commerce dependem muito de transações digitais e exigem uma segurança forte, o que os cartões de crédito fintech podem fornecer. Os varejistas online podem se beneficiar das baixas tarifas dos cartões fintech e dos cartões virtuais para transações online seguras. Agências digitais que gerenciam vários projetos podem se beneficiar da capacidade de emitir vários cartões virtuais para facilitar o rastreamento e a cobrança.

Veja os benefícios que tornam os cartões de crédito fintech uma boa opção para e-commerce e empresas online.

• Recursos de cartões virtuais: as empresas de comércio eletrônico podem emitir cartões virtuais para transações ou fornecedores específicos. Isso melhora a segurança por limitar a exposição ao cartão principal da empresa.

• Proteção avançada contra fraudes: as medidas avançadas de segurança dos cartões fintech (ex.: alertas instantâneos de transações, detecção de fraudes por IA) podem proteger as empresas contra fraudes online e de e-commerce.

• Integração da plataforma de e-commerce: muitos cartões fintech podem se integrar a plataformas de comércio eletrônico. Isso possibilita pagamentos automatizados, reconciliação automatizada e rastreamento financeiro.

• Controles de gastos personalizados: empresas que contam com vários fornecedores ou controlam despesas em diversas equipes podem usar os recursos personalizáveis dos cartões fintech para especificar limites de gastos para cada titular de cartão.

Freelancers e empreendedores individuais

Freelancers e empreendedores individuais geralmente ocupam várias funções na gestão de seus negócios e podem se beneficiar dos recursos especializados dos cartões de crédito fintech. Freelancers em áreas como design gráfico, redação e marketing digital podem aproveitar as recompensas dos cartões fintech em software e ferramentas online. Consultores independentes que gerenciam despesas comerciais e faturamento podem usar os recursos de integração e rastreamento em tempo real dos cartões.

Veja os benefícios que tornam os cartões de crédito fintech uma boa opção para freelancers e empreendedores individuais.

• Acompanhamento de despesas: os cartões de crédito fintech podem categorizar e controlar despesas automaticamente. Isso permite que os freelancers gerenciem mais facilmente suas finanças e preparem seus impostos sem softwares de contabilidade complexos.

• Opções flexíveis de crédito: os freelancers geralmente precisam lidar com um fluxo de caixa dinâmico. Os limites de crédito dos cartões fintech podem se adaptar à renda atual e garantir acesso a fundos quando necessário, sem exageros.

• Tarifas nulas ou baixas: os cartões de crédito fintech geralmente não têm tarifas anuais nem tarifas sobre transações no exterior e ainda oferecem estruturas de taxas transparentes. Isso ajuda os freelancers a manter mais de seus ganhos.

• Acesso instantâneo a cartões virtuais: os freelancers que trabalham com clientes internacionais ou que compram serviços digitais podem gerar rapidamente cartões fintech virtuais para transações específicas. Esse recurso oferece aos freelancers maior segurança e conveniência.

Opções de cartão de crédito fintech para empresas

Há sempre novas empresas e produtos fintech chegando ao mercado. Mas em 2024, veja alguns dos principais produtos de cartão de crédito fintech usados por empresas.

• Stripe Corporate Card: os cartões de crédito corporativos da Stripe são mais indicados para empresas que usam a Stripe para processar pagamentos. Os principais recursos incluem cartões virtuais para gastos online, fácil integração com a plataforma de pagamentos Stripe e recompensas de cashback.

• Ramp: os cartões de crédito Ramp são mais adequados para empresas que procuram simplificar o controle de despesas e maximizar a economia nos custos diários. Os principais recursos incluem insights automatizados de economia, cashback sobre despesas comerciais comuns e integração com softwares de contabilidade e gerenciamento de despesas.

• Brex: os cartões de crédito Brex são ideais para startups, empresas em estágio inicial e empresas em crescimento que precisam de acesso a crédito e recompensas personalizadas. Os principais recursos incluem a ausência de exigência de uma garantia pessoal, recompensas em gastos com viagens e limites de crédito flexíveis.

• BILL (antigo Divvy): os cartões de crédito BILL são mais adequados para empresas que precisam controlar rigorosamente as despesas e melhorar os processos de orçamentação. Os principais recursos incluem controle de despesas em tempo real, limites de gastos personalizáveis para funcionários e ferramentas para definição e previsão de orçamento.

• Rho: os cartões de crédito Rho são ideais para empresas que procuram uma solução financeira flexível com gestão integrada de fundos. Os principais recursos incluem recompensas de cashback, limites de gastos flexíveis e rastreamento de gastos.

• Bluevine: os cartões de crédito Bluevine são ideais para pequenas empresas e startups. Eles podem beneficiar empresas que procuram um cartão de crédito simples e básico com acesso de crédito flexível. Os principais recursos incluem ausência de tarifa anual, recompensas de cashback e várias opções de linha de crédito.

• Jeeves: os cartões de crédito Jeeves são mais adequados para empresas que operam em vários países ou para empresas com transações internacionais substanciais. Os principais recursos incluem gastos em várias moedas sem tarifas de transação no exterior, recompensas de cashback e gerenciamento de despesas.

Como escolher o cartão de crédito fintech certo para a sua empresa

Como acontece com qualquer outro produto de tecnologia, escolher o cartão de crédito fintech certo exige que você pense no que precisa e quais são seus objetivos. Veja como tomar uma decisão informada sobre qual cartão fintech é ideal para sua empresa.

Avalie as necessidades e os padrões de gastos da sua empresa

• Examine os hábitos de consumo da sua empresa nos últimos meses. Identifique as categorias em que você costuma gastar mais, como assinaturas de software, viagens, publicidade ou material de escritório.

• Pense em como você usa os cartões de crédito no seu negócio. Você precisa de vários cartões para funcionários? Você se beneficiaria de recursos como cartões virtuais para compras online e ferramentas de gerenciamento de gastos para definir limites e controlar gastos?

• Diferentes cartões de crédito fintech têm critérios de elegibilidade diferentes. Verifique a pontuação de crédito e o histórico de crédito da sua empresa, para que você possa escolher cartões com maior chance de aprovação e evitar consultas desnecessárias ao seu histórico de crédito.

Compare tarifas e taxas de juros

• Embora os cartões de crédito fintech geralmente venham com tarifas baixas ou inexistentes, muitos ainda têm algum tipo de tarifa. Avalie cuidadosamente os benefícios em relação a essas tarifas para garantir que o valor do cartão justifique a despesa.

• A taxa de juros define o percentual de cobrança sobre qualquer saldo devedor. Compare os juros de diferentes cartões e considere as ofertas introdutórias de 0% de juros, especialmente se você pretende manter um saldo devedor ou fazer compras de grandes valores.

Explore recompensas e vantagens

• Cartões diferentes têm várias estruturas de recompensa, como cashback, pontos e milhas. Avalie quais recompensas são mais adequadas aos padrões de gastos e metas da sua empresa. Por exemplo, empresas de tecnologia podem se beneficiar de um cartão que oferece cashback em assinaturas de software.

• Alguns cartões oferecem benefícios adicionais, como descontos em softwares empresariais, seguro de viagem, acesso a salas VIP de aeroportos e proteção contra compras. Avalie essas vantagens e considere se elas agregam valor significativo ao seu negócio.

Priorize a experiência do usuário e a integração

• Uma plataforma online e um aplicativo móvel fáceis de usar podem simplificar o rastreamento de despesas, o gerenciamento de cartões e o acesso a recompensas. Selecione cartões com interfaces intuitivas e ferramentas de gestão financeira.

• Se você utiliza softwares de contabilidade ou outras ferramentas empresariais, escolha um cartão que se integre a essas plataformas. A integração pode automatizar o controle de despesas, a reconciliação e a emissão de relatórios.

Pesquise sobre atendimento e suporte ao cliente

• Leia avaliações e depoimentos sobre como as equipes de atendimento ao cliente das fintechs são responsivas e eficazes.

• Avaliar os canais de suporte disponíveis (por exemplo, telefone, e-mail, chat ao vivo) e o horário de funcionamento.