El intercambio de adeudos es la comisión que los bancos pagan unos a otros por la aceptación de transacciones con tarjeta. Normalmente, cuando un cliente utiliza una tarjeta de débito para hacer una compra, el banco de la empresa (el banco adquirente) paga una tasa de intercambio al banco del titular de la tarjeta (el banco emisor). Esta comisión compensa al banco emisor por los riesgos y costes en los que incurre en la gestión de la transacción.

Con cerca de 2900 millones de tarjetas de débito Visa en circulación en todo el mundo a principios de 2023, el intercambio de tarjetas de débito es una parte importante del proceso de pagos para las empresas. A continuación, explicamos qué factores pueden afectar al intercambio de adeudos y qué pueden hacer las empresas y los emisores de tarjetas para mejorar esta comisión.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué factores afectan al intercambio de adeudos?
  
• ¿Qué es la enmienda Durbin?
  
• Cómo ajustar el intercambio de adeudos como emisor de tarjetas
  
• Cómo reducir los costes de intercambio de adeudos como empresa
  

¿Qué factores afectan al intercambio de adeudos?

Las redes de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard) establecen tasas de intercambio, que varían según numerosos factores, entre los que se incluyen los siguientes:

• Tipo de tarjeta: Los diferentes tipos de tarjetas de débito tienen diferentes tasas de intercambio. Por ejemplo, las tarjetas de débito de recompensas o las tarjetas de débito premium pueden tener tasas de intercambio más altas que las tarjetas de débito básicas.

• Tipo de transacción: La forma en que se procesa la transacción influye en la tasa de intercambio. Las transacciones con tarjeta presente (en las que el cliente desliza o aproxima físicamente la tarjeta) suelen tener comisiones más bajas que las transacciones sin tarjeta presente (pedidos por Internet o por teléfono).

• Código de categoría de comerciante (MCC): El tipo de empresa afecta a la tasa de intercambio. Algunos sectores, como los supermercados y los servicios públicos, pueden tener comisiones de intercambio más bajas debido a que se percibe un menor riesgo de fraude o a un alto volumen de transacciones.

• Tamaño de la transacción: El tamaño de la transacción también puede influir. Las redes de tarjetas pueden tener diferentes tasas de intercambio para importes de transacción más pequeños o más grandes.

• Red y emisor: Las comisiones de intercambio pueden variar entre redes de tarjetas e incluso entre diferentes bancos emisores dentro de la misma red.

• Tipo de autorización: Las transacciones de adeudo basadas en PIN generalmente tienen tasas de intercambio más bajas en comparación con las transacciones basadas en firma.

• Factores regulatorios: Las regulaciones gubernamentales pueden afectar a las tasas de intercambio, especialmente para las entidades financieras más grandes.

¿Qué es la Enmienda Durbin?

Las transacciones de débito que tienen lugar en los Estados Unidos deben cumplir con la Enmienda Durbin, una disposición de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010. Nombrada en honor a su impulsor, el senador Richard Durbin de Illinois, la Enmienda Durbin limita las tarifas para las transacciones con tarjetas de débito que involucran a grandes bancos, definidos como aquellos con más de 10.000 millones de dólares en activos.

En virtud de la Enmienda Durbin, los grandes bancos no pueden cobrar a las empresas comisiones superiores a 21 centavos más el 0,05 % del valor de la transacción por procesar transacciones con tarjeta de débito. La enmienda también prohíbe que las redes de tarjetas de pago restrinjan el número de redes en las que se pueden procesar transacciones de débito. Una tarjeta de débito debe poder usarse en al menos dos redes no afiliadas, lo que le da a las empresas la posibilidad de elegir una red de menor coste.

Otros países y regiones tienen regulaciones similares que regulan estos cargos. En la Unión Europea y el Reino Unido, el límite de las comisiones de intercambio de adeudos es del 0,2 % del valor de la transacción. Estas normas garantizan que los costes medios de los pagos con tarjeta para las empresas no sean superiores a los costes de los pagos en efectivo.

Cómo ajustar el intercambio de adeudos como emisor de tarjetas

Las tasas de intercambio representan una importante fuente de ingresos para los emisores de tarjetas. A continuación, te explicamos cómo maximizar estos ingresos sin perder de vista los límites establecidos.

Fomenta las transacciones con tarjeta presente

• Colabora con las empresas para ofrecer descuentos o promociones exclusivas para los titulares de las tarjetas de débito, ya que las empresas son las que aceptan los pagos de las personas que utilizan tus tarjetas. Esto puede dirigir el tráfico dentro de la tienda y aumentar las transacciones con tarjeta presente.

• Promueve la comodidad y la velocidad de los pagos sin contacto (p. ej., tap and go) para reducir la fricción y fomentar su uso en el punto de venta.

• Asóciate con monederos digitales populares para facilitar a los titulares de tarjetas el uso de las tarjetas de débito en sus teléfonos inteligentes para compras en la tienda.

Promueve las transacciones de adeudo con firma

• Colabora con las empresas que aceptan tus tarjetas para colocar carteles en el punto de venta que les recuerden a los clientes que pueden elegir el débito con firma para obtener recompensas o beneficios. Por lo general, estas transacciones incurren en comisiones porcentuales más elevadas.

• Utiliza el correo electrónico, los mensajes de texto (SMS) o las notificaciones push para informar a los titulares de las tarjetas sobre las ventajas del débito con firma y animarlos a seleccionar esta opción siempre que sea posible.

• Considera la posibilidad de ofrecer recompensas o puntos adicionales por las transacciones de débito de firma para incentivar el comportamiento del titular de la tarjeta.

Asóciate con un banco pequeño (si procede)

• Investiga e identifica a los bancos pequeños exentos de los límites de la Enmienda Durbin. Evalúa sus capacidades y asegúrate de que coinciden con tu mercado objetivo y tus objetivos estratégicos.

• Negocia tasas de intercambio, comisiones de procesamiento y otras condiciones que beneficien a tu institución y a los titulares de tarjetas.

• Si vas a cambiar a un nuevo banco asociado, garantiza una transición fluida para los titulares de tarjetas y las empresas.

Mejora los programas de recompensas para titulares de tarjetas

• Diseña un programa de recompensas escalonado con beneficios crecientes para los niveles de gasto más altos para alentar a los titulares de tarjetas a usar sus tarjetas de débito con más frecuencia.

• Ofrece recompensas o puntos adicionales para categorías de gasto específicas que suelen generar tarifas de intercambio más altas, como viajes, restaurantes y entretenimiento.

• Utiliza el análisis de datos para proporcionar ofertas y promociones específicas basadas en los hábitos de gasto de los titulares de tarjetas individuales.

Cómo emitir tarjetas de débito premium

• Determina el segmento de clientes ideal para las tarjetas de débito premium en función de los ingresos, los hábitos de gasto y las preferencias de estilo de vida.

• Empaqueta la tarjeta premium con aspectos ventajosos que atraigan al mercado objetivo, como seguro de viaje, acceso a salas VIP en aeropuertos y servicios de conserjería.

• Utiliza campañas de marketing dirigidas para promocionar la tarjeta premium y sus beneficios entre el público adecuado.

Análisis de datos y gestión de carteras

Analiza periódicamente los datos de las transacciones para identificar tendencias, comprender el comportamiento de los titulares de tarjetas y descubrir oportunidades para aumentar los ingresos por intercambio.

Segmenta tu base de titulares de tarjetas según patrones de gasto, datos demográficos y otros factores relevantes para personalizar tus programas de marketing y recompensas.

Controla continuamente el rendimiento de tu cartera y ajusta tus tácticas para mejorar los ingresos por intercambio y la satisfacción de los titulares de tarjetas.

Colabora con empresas

• Asóciate con empresas para desarrollar campañas de marketing conjuntas que promuevan el uso de tarjetas de débito y beneficien a ambas partes.

• Proporciona a las empresas recursos y formación sobre las ventajas de aceptar tarjetas de débito y sobre cómo fomentar la adopción por parte de los clientes.

• Establece un circuito de retroalimentación con las empresas para recabar información y abordar cualquier inquietud relacionada con la aceptación de tarjetas de débito.

Cómo reducen los costes de intercambio de adeudos como empresa

Desde el punto de vista empresarial, la reducción de los costes de intercambio puede traducirse en una reducción de los costes operativos. Esto puede ayudar a aumentar las ganancias y mejorar la salud financiera a largo plazo de la empresa. Aquí encontrarás un resumen de cómo reducir los costes de intercambio de adeudos.

Negociar con los bancos

• Revisa y renegocia periódicamente las condiciones con tu proveedor de servicios comerciales. Por lo general, puedes ajustar las tasas en función del volumen de transacciones o del estado financiero de tu empresa.

• Si tu empresa tiene un alto volumen de transacciones, es posible que puedas negociar tarifas más bajas en función de tu historial de procesamiento.

Elige redes menos costosas

• Asegúrate de que tus terminales de pago estén programados para solicitar números PIN. Esto permite que las transacciones se dirijan a través de redes de débito con PIN, que suelen tener comisiones más bajas que las redes de débito con firma.

• Compara regularmente las tarifas de diferentes redes y configura tus sistemas para enrutar las transacciones a través de la opción menos costosa disponible.

Fomenta las transacciones de débito con PIN

• Anima a los clientes a utilizar la introducción del PIN ofreciéndoles pequeños descuentos o recompensas por las transacciones con PIN.

• Utiliza carteles en los puntos de venta para informar a los clientes sobre las ventajas de introducir el PIN para guiarles a la hora de elegir el método de pago.

Adopta una tecnología de pago eficiente

• Utiliza terminales de pago actualizados que puedan manejar múltiples formas de pago y enrutar automáticamente las transacciones a la red más barata.

• Implementa tecnología que admita los pagos móviles y sin contacto, que en ocasiones pueden tener tasas de intercambio más bajas debido a sus medidas de seguridad.

Controla y analiza las comisiones

• Revisa periódicamente tus estados de cuenta y tarifas de transacciones para identificar cualquier discrepancia u oportunidad de ahorro.

• Utiliza herramientas de análisis para hacer un seguimiento y analizar las tasas de intercambio que estás pagando, así como para identificar patrones y posibles áreas de reducción de costes.

Aumenta el volumen de transacciones

• Considera la posibilidad de procesar transacciones masivas en ciertos momentos del día para poder optar a tarifas más bajas.

• Impulsa las ventas generales a través del marketing y las promociones cruzadas, lo que puede aumentar el volumen de transacciones con tarjeta y proporcionar una ventaja para negociar mejores tarifas.

Perfecciona tu mix de tarjetas

• Los diferentes tipos de tarjetas (p. ej., tarjetas básicas, tarjetas de recompensa) pueden incurrir en diferentes comisiones. Personaliza tus políticas de aceptación, si es posible.