Das Interbankenentgelt für Lastschriften ist die Gebühr, die sich Banken untereinander für die Annahme von Kartentransaktionen zahlen. Wenn jemand eine Debitkarte verwendet, um einen Kauf zu tätigen, zahlt die Bank des Unternehmens (die Händlerbank) in der Regel ein Interbankenentgelt an die Bank des Karteninhabers (die ausstellende Bank). Dieses entschädigt die ausstellende Bank für die Risiken und Kosten, die ihr durch die Abwicklung entstehen.

Mit etwa 2,9 Mrd. Visa-Debitkarten, die Anfang 2023 weltweit im Umlauf waren, ist die Abwicklung von Lastschriften ein wichtiger Teil des Zahlungsprozesses von Unternehmen. Hier wird erklärt, welche Faktoren sich auf die Gebühr auswirken können und was Unternehmen und Kartenaussteller tun können, um sie zu optimieren.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Faktoren beim Interbankenentgelt für Lastschriften
  
• Das Durbin Amendment
  
• Optimierungsmöglichkeiten für Kartenaussteller
  
• Einsparungsmöglichkeiten beim Interbankenentgelt für Lastschriften
  

Faktoren beim Interbankenentgelt für Lastschriften

Kartennetzwerke (wie Visa oder Mastercard) legen Interbankenentgelte fest, die u. a. von diesen Faktoren abhängen:

• Kartentyp: Für verschiedene Debitkarten fallen unterschiedlich hohe Abwicklungsgebühren an. So können für Prämien- und Premium-Debitkarten höhere Interbankenentgelte berechnet werden als für einfache Debitkarten.

• Transaktionstyp: Wie genau die Transaktion verarbeitet wird, hat Einfluss auf das Interbankenentgelt. Bei Vor-Ort-Kartenzahlungen (bei denen die Karte durchgezogen oder vorgehalten wird) fallen in der Regel niedrigere Gebühren an als Transaktionen ohne Kartenvorlage (Online- oder Telefonbestellungen).

• Händlerkategoriencode (MCC): Auch der Unternehmenstyp wirkt sich auf die Abwicklungsgebühr aus. In einigen Branchen wie Supermärkten und Versorgungsunternehmen sind die Interbankenentgelte teils geringer, weil das Betrugsrisiko geringer erscheint oder das Transaktionsvolumen besonders hoch ist.

• Transaktionsbetrag: Auch der Transaktionsbetrag kann eine Rolle spielen. Kartennetzwerke berechnen möglicherweise unterschiedliche Abwicklungsgebühren für niedrige und hohe Transaktionsbeträge.

• Netzwerk und Aussteller: Die Interbankenentgelte unterscheiden sich je nach Kartennetzwerk und sogar nach ausstellender Bank innerhalb eines Netzwerks.

• Autorisierungsform: Bei PIN-basierten Lastschriftzahlungen fallen im Vergleich zu unterschriftsbasierten in der Regel niedrigere Interbankenentgelte an.

• Regulatorische Faktoren: Regulierungsvorschriften können sich insbesondere bei größeren Finanzinstituten auf das Interbankenentgelt auswirken.

Das Durbin Amendment

Lastschrifttransaktionen in den USA fallen unter das Durbin Amendment, eine Bestimmung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010. Benannt nach dem Senator Richard Durbin aus Illinois deckelt das Durbin Amendment die Gebühren bei Debitkartenzahlungen über Großbanken, die mehr als 10 Mrd. USD verwalten.

Demnach dürfen große Banken von Unternehmen maximal 0,21 USD zzgl. 0,05 % des Transaktionsbetrags für die Verarbeitung von Debitkartentransaktionen verlangen. Die Zusatzbestimmung verbietet es den Kartennetzwerken auch, die Anzahl der Netzwerke zu beschränken, über die Lastschrifttransaktionen verarbeitet werden können. Debitkarten müssen in mindestens zwei nicht miteinander verbundenen Netzwerken verwendet werden können, damit Unternehmen das kostengünstigere wählen können.

Auch andernorts gibt es ähnliche Vorschriften zu diesen Gebühren. In der Europäischen Union und im Vereinigten Königreich liegt die Obergrenze für das Interbankenentgelt für Lastschriften bei 0,2 % des Transaktionsbetrags. Diese Vorgaben stellen sicher, dass die durchschnittlichen Kosten für Kartenzahlungen von Unternehmen nicht höher sind als die Kosten für Barzahlungen.

Optimierungsmöglichkeiten für Kartenaussteller

Interbankenentgelte sind eine wichtige Einnahmequelle für Kartenaussteller. So maximieren Sie diese Einnahmequelle unter Einhaltung der vorgeschriebenen Obergrenzen.

Förderung von Vor-Ort-Kartenzahlungen

• Bieten Sie gemeinsam mit Unternehmen exklusive Rabatten oder Aktionen für Zahlungen mit Ihrer Karte an. So kommen mehr Leute ins Geschäft und die Anzahl der Vor-Ort-Kartenzahlungen steigt.

• Machen Sie kontaktlose Zahlungen (z. B. Tap and Go) schneller und einfacher, um die Nutzung am Point of Sale zu fördern.

• Schließen Sie Partnerschaften mit beliebten Digital Wallets, um die Verwendung von Debitkarten auf dem Smartphone im Geschäft zu erleichtern.

Förderung von Lastschrifttransaktionen mit Unterschrift

• Arbeiten Sie mit Geschäften zusammen, die Ihre Karten akzeptieren, um am Point of Sale auf Prämien oder Vorteile für die Debitkarte hinzuweisen. Für diese Transaktionen fallen in der Regel höhere anteilige Gebühren an.

• Verwenden Sie E-Mail, Textnachrichten (SMS) oder Push-Benachrichtigungen, um über die Vorteile von Lastschrifttransaktionen mit Unterschrift aufzuklären und diese zu empfehlen.

• Erwägen Sie, Prämien oder Treuepunkte für Lastschrifttransaktionen mit Unterschrift anzubieten, um einen zusätzlichen Anreiz zu schaffen.

Kooperation mit kleineren Banken

• Suchen Sie nach kleineren Banken, die von den Obergrenzen des Durbin Amendment ausgenommen sind. Prüfen Sie diese sorgfältig und stellen Sie sicher, dass sie zu Ihrem Zielmarkt und Ihren strategischen Vorhaben passen.

• Handeln Sie Abwicklungsgebühren, Bearbeitungsgebühren und andere Konditionen aus, die für Sie und die Karteninhaber/innen vorteilhaft sind.

• Wenn Sie zu einer neuen Partnerbank wechseln, sorgen Sie für eine reibungslose Umstellung für Karteninhaber/innen und Unternehmen.

Optimierung von Prämienprogrammen

• Konzipieren Sie ein mehrstufiges ausgabenabhängiges Prämienprogramm, um die Verwendung von Debitkarten zu fördern.

• Bieten Sie Prämien oder Punkte für bestimmte Ausgabenkategorien mit höheren Abwicklungsgebühren wie Reisen, Restaurants und Unterhaltung an.

• Nutzen Sie Datenanalysen, um Angebote und Aktionen auf die individuellen Ausgabegewohnheiten abzustimmen.

Premium-Debitkarten

• Bestimmen Sie anhand von Einkommen, Ausgabegewohnheiten und Lebensstil ein geeignetes Kundensegment für Premium-Debitkarten.

• Bündeln Sie die Premiumkarte mit passenden Vorteilen für den Zielmarkt wie einer Reiseversicherung, dem Zugang zu Flughafen-Lounges oder Concierge-Services.

• Nutzen Sie gezielte Marketingkampagnen, um die Premiumkarte und ihre Vorteile bei der richtigen Zielgruppe zu bewerben.

Datenanalyse und Portfoliomanagement

Analysieren Sie regelmäßig Transaktionsdaten, um Trends zu erkennen, das Verhalten der Karteninhaber/innen zu verstehen und Möglichkeiten zur Steigerung Ihrer Einnahmen aus Interbankenentgelten aufzudecken.

Unterteilen Sie die Karteninhaber/innen nach Kaufverhalten, demografischen Merkmalen und anderen relevanten Faktoren, um Ihr Marketing- und Prämienprogramm anzupassen.

Überwachen Sie kontinuierlich die Performance Ihres Angebots und passen Sie Ihre Vorgehensweise an, um die Einnahmen aus Interbankenentgelten und die Zufriedenheit der Karteninhaber zu verbessern.

Firmenkooperationen

• Arbeiten Sie mit Unternehmen zusammen, um gemeinsame Marketingkampagnen zu entwickeln, die die Nutzung von Debitkarten fördern und beiden Seiten zugute kommen.

• Stellen Sie Unternehmen Materialien und Schulungen zu den Vorteilen einer Annahme von Debitkarten und zur Förderung der Kundenakzeptanz zur Verfügung.

• Etablieren Sie eine Feedbackschleife mit Unternehmen, um Erkenntnisse zu sammeln und Bedenken im Zusammenhang mit der Akzeptanz von Debitkarten auszuräumen.

Einsparungsmöglichkeiten beim Interbankenentgelt für Lastschriften

Auf geschäftlicher Seite können sich niedrigere Interbankenentgelte in niedrigeren Betriebskosten niederschlagen. Dies kann dazu beitragen, die Gewinne zu steigern und die langfristige finanzielle Gesundheit des Unternehmens zu verbessern. So können Sie das Interbankenentgelt senken.

Mit Banken verhandeln

• Überprüfen und verhandeln Sie die Bedingungen regelmäßig mit Ihrem Händlerdienstleister. Häufig können Sie die Gebührensätze an Ihr Transaktionsvolumen oder die finanzielle Lage Ihres Unternehmens anpassen.

• Wenn Ihr Unternehmen ein hohes Transaktionsvolumen aufweist, ist es u. U. möglich, auf der Grundlage Ihrer Abwicklungshistorie niedrigere Gebühren auszuhandeln.

Zu günstigeren Netzwerken wechseln

• Stellen Sie sicher, dass Ihre Zahlungsterminals stets die PIN abfragen. So können Transaktionen über PIN-Debitnetzwerke geleitet werden, die in der Regel niedrigere Gebühren verursachen als Debitnetzwerke, die auf Unterschriften setzen.

• Vergleichen Sie regelmäßig die Gebühren verschiedener Netzwerke und konfigurieren Sie Ihre Systeme so, dass Transaktionen über die kostengünstigste Option geleitet werden.

Förderung von PIN-Lastschrifttransaktionen

• Fördern Sie die PIN-Eingabe mit kleinen Rabatte oder Prämien für PIN-Transaktionen.

• Weisen Sie mit Schildern an Verkaufsstellen auf die Vorteile der PIN-Eingabe hin.

Effiziente Zahlungstechnologie

• Nutzen Sie moderne Zahlungsterminals, die mehrere Zahlungsarten verarbeiten können und Transaktionen automatisch an das günstigste Netzwerk weiterleiten.

• Implementieren Sie Technologien für kontaktlose und mobile Zahlungen, auf die wegen der hohen Sicherheit u. U. niedrigere Abwicklungsgebühren anfallen.

Laufende Gebührenkontrolle

• Überprüfen Sie regelmäßig Kontoauszüge und Gebührenaufstellungen, um Diskrepanzen und Einsparmöglichkeiten zu erkennen.

• Nutzen Sie Analysetools, um die von Ihnen gezahlten Interbankenentgelte nachzuverfolgen und zu analysieren sowie Muster und potenzielle Bereiche zur Kostensenkung zu identifizieren.

Höheres Transaktionsvolumen

• Erwägen Sie, Transaktionen zu bestimmten Tageszeiten gebündelt zu verarbeiten, um ggf. Gebühren zu sparen.

• Steigern Sie Ihren Umsatz mit Werbung und Cross-Promotions, um das Kartentransaktionsvolumen zu erhöhen und ein Argument für bessere Preise in der Hand zu haben.

Abgestimmter Kartenmix

• Für verschiedene Kartentypen (wie Basis- und Bonuskarten) können unterschiedliche Gebühren anfallen. Passen Sie ggf. Ihre Annahmerichtlinien an.