L’interchange de débit est la taxe payée entre les institutions financières pour l’acceptation des transactions par carte. En règle générale, lorsqu’un client utilise une carte de débit pour effectuer un achat, l’institution financière de l’entreprise (l'institution financière acquéreuse) verse des frais d’interchange à l’institution financière du titulaire de la carte (l'institution financière émettrice). Ces frais compensent l'institution financière émettrice pour les risques et les coûts qu’elle subit dans le cadre du traitement de la transaction.

Avec environ 2,9 milliards de cartes de débit Visa en circulation dans le monde au début de l’année 2023, l’interchange de débit représente une partie importante du processus de paiement des entreprises. Vous trouverez ci-dessous les facteurs susceptibles d’influer sur les interchanges de débit et les mesures que les entreprises et les émetteurs de cartes peuvent prendre pour améliorer ces frais.

Que contient cet article?

• Quels sont les facteurs qui influent sur l’interchange de débit?
  
• Qu’est-ce que l’amendement Durbin?
  
• Comment affiner l’interchange de débit en tant qu’émetteur de carte
  
• Comment réduire les frais d’interchange en tant qu’entreprise
  

Quels sont les facteurs qui influent sur l’interchange de débit?

Les réseaux de cartes (p. ex. Visa, Mastercard) définissent des frais d’interchange, qui varient en fonction de nombreux facteurs, notamment les suivants :

• Type de carte : Les taux d’interchange varient d’un type de carte de débit à l’autre. Par exemple, les cartes de débit avec récompenses ou les cartes de débit premium peuvent avoir des frais d’interchange plus élevés que les cartes de débit standard.

• Type de transaction : La façon dont la transaction est traitée influe sur les frais d’interchange. Les frais sont généralement inférieurs à ceux des transactions sans carte (commandes en ligne ou par téléphone).

• Code de catégorie de marchand (CCM) : Le type d’entreprise a une incidence sur le taux d’interchange. Certains secteurs, tels que les supermarchés et les services publics, peuvent avoir des frais d’interchange moins élevés en raison d’un risque de fraude plus faible ou de volumes de transactions élevés.

• Taille de la transaction : La taille de la transaction peut également jouer un rôle. Les réseaux de cartes peuvent appliquer des taux d’interchange différents selon les montants de transaction, plus ou moins importants.

• Réseau et émetteur : Les frais d’interchange peuvent varier d’un réseau de cartes à l’autre, voire d’une institution financière émettrice à l’autre au sein d’un même réseau.

• Type d’autorisation : Les frais d’interchange des transactions de débit basées sur un NIP sont généralement plus faibles que ceux des transactions basées sur la signature.

• Facteurs réglementaires : Les réglementations gouvernementales peuvent avoir une incidence sur les frais d’interchange, en particulier pour les grandes institutions financières.

Qu’est-ce que l’amendement Durbin?

Les transactions de débit effectuées aux États-Unis doivent être conformes à l’amendement Durbin, une disposition de la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010. Nommé d’après son parrain, le sénateur Richard Durbin de l’Illinois, l’amendement Durbin plafonne les frais pour les transactions par carte de débit impliquant de grandes institutions financières, définies comme celles dont les actifs sont supérieurs à 10 milliards de dollars.

En vertu de l’amendement Durbin, les grandes institutions financières ne peuvent pas facturer aux entreprises des frais supérieurs à 21 cents plus 0,05 % de la valeur de la transaction pour le traitement des transactions par carte de débit. La modification interdit également aux réseaux de cartes de paiement de restreindre le nombre de réseaux sur lesquels les transactions de débit peuvent être traitées. Une carte de débit doit pouvoir être utilisée sur au moins deux réseaux non affiliés, ce qui donne aux entreprises la possibilité de choisir un réseau moins coûteux.

D’autres pays et régions ont des réglementations similaires régissant ces frais. Dans l’Union européenne et au Royaume-Uni, les frais d’interchange de débit sont plafonnés à 0,2 % de la valeur de la transaction. Ces normes garantissent que les coûts moyens des entreprises pour les paiements par carte ne sont pas plus élevés que leurs coûts pour les paiements en espèces.

Comment affiner l’interchange de débit en tant qu’émetteur de carte

Les frais d’interchange constituent une source de revenus importante pour les émetteurs de cartes. Voici comment maximiser ces revenus tout en respectant les plafonds imposés.

Encourager les transactions par carte présente

• Collaborez avec les entreprises pour offrir des promotions ou des rabais exclusifs aux titulaires de cartes de débit, car ce sont les entreprises qui acceptent les paiements des personnes qui utilisent vos cartes. Cela peut générer de l’achalandage en magasin et augmenter les transactions avec présentation de la carte.

• Promouvoir la commodité et la rapidité des paiements sans contact (p. ex., sans contact) afin de réduire les frictions et d’encourager l’utilisation au point de vente.

• Associez-vous à des portefeuilles numériques populaires pour permettre aux titulaires de cartes de débit d’utiliser facilement les cartes de débit de leur téléphone intelligent pour leurs achats en magasin.

Promouvoir les transactions de débit avec signature

• Collaborez avec les entreprises qui acceptent vos cartes pour présenter des affiches au point de vente rappelant aux clients de choisir le débit avec signature pour obtenir des récompenses ou des avantages. Ces transactions génèrent généralement des frais plus élevés basés sur un pourcentage.

• Utilisez les courriels, les messages texte (SMS) ou les notifications poussées pour sensibiliser les titulaires de carte aux avantages du débit avec signature et les encourager à choisir cette option dans la mesure du possible.

• Envisagez d’offrir des récompenses ou des points supplémentaires pour les transactions de débit avec signature afin d’encourager le comportement des titulaires de carte.

S’associer à une petite banque (le cas échéant)

• Recherchez et identifiez les petites institutions financières exemptées des plafonds de l’amendement Durbin. Évaluez leurs capacités et assurez-vous qu’elles correspondent à votre marché cible et à vos objectifs stratégiques.

• Négociez les taux d’interchange, les frais de traitement et d’autres conditions qui profitent à votre institution et aux titulaires de carte.

• Si vous changez de banque partenaire, assurez une transition en douceur pour les titulaires de carte et les entreprises.

Améliorer les programmes de récompenses des titulaires de carte

• Concevez un programme de récompenses à plusieurs niveaux avec des avantages croissants pour les niveaux de dépenses plus élevés afin d’encourager les titulaires de carte à utiliser leur carte de débit plus fréquemment.

• Offrez des récompenses ou des points en prime pour des catégories de dépenses spécifiques qui génèrent généralement des frais d’interchange plus élevés, comme les voyages, les restaurants et les divertissements.

• Utilisez l’analyse des données pour proposer des offres et des promotions ciblées en fonction des habitudes de consommation de chaque titulaire de carte.

Émission de cartes de débit premium

• Déterminez le segment de clientèle idéal pour les cartes de débit premium en fonction du revenu, des habitudes de consommation et des préférences en matière de style de vie.

• Offrez à la carte premium des avantages intéressants qui plaisent au marché cible, tels que l’assurance voyage, l’accès aux salons d’aéroport et les services de conciergerie.

• Utilisez des campagnes de marketing ciblées pour promouvoir la carte premium et ses avantages auprès du bon public.

Analyse de données et gestion de portefeuille

Analysez régulièrement les données des transactions afin d’identifier les tendances, de comprendre le comportement des titulaires de cartes et de découvrir des opportunités d’augmentation des revenus d’interchange.

Segmentez votre base de titulaires de carte en fonction des habitudes de dépenses, des données démographiques et d’autres facteurs pertinents pour personnaliser votre marketing et vos programmes de récompense.

Surveillez continuellement les performances de votre portefeuille et ajustez vos tactiques pour améliorer les revenus d’interchange et la satisfaction des titulaires de cartes.

Collaborer avec les entreprises

• Collaborez avec des entreprises pour élaborer des campagnes de marketing conjointes qui favorisent l’utilisation des cartes de débit et profitent aux deux parties.

• Fournissez aux entreprises des ressources et de la formation sur les avantages d’accepter les cartes de débit et sur la façon d’encourager l’adoption par les clients.

• Établissez une boucle de rétroaction avec les entreprises afin de recueillir des informations et de répondre à toute préoccupation liée à l’acceptation des cartes de débit.

Comment réduire les frais d’interchange en tant qu’entreprise

Du côté des entreprises, la baisse des coûts d’interchange peut se traduire par une baisse des coûts d’exploitation. Cela peut contribuer à augmenter les bénéfices et à améliorer la santé financière à long terme de l’entreprise. Voici un aperçu de la façon de réduire les frais d’interchange par prélèvement.

Négocier avec les institutions financières

• Examinez et renégociez régulièrement les conditions avec votre fournisseur de services marchand. Vous pouvez souvent ajuster les tarifs en fonction de votre volume de transactions ou de la santé financière de votre entreprise.

• Si votre entreprise enregistre un volume de transactions élevé, il peut être possible de négocier des tarifs plus bas en fonction de votre historique de traitement.

Choisir des réseaux moins chers

• Assurez-vous que vos terminaux de paiement sont programmés pour demander des NIP. Cela permet d’acheminer les transactions sur les réseaux de débit avec NIP, dont les frais sont généralement inférieurs à ceux des réseaux de débit avec signature.

• Comparez régulièrement les frais entre les différents réseaux et configurez vos systèmes pour acheminer les transactions vers l’option la moins coûteuse disponible.

Encourager les transactions de débit avec NIP

• Encouragez les clients à utiliser la saisie par NIP en offrant de petits rabais ou des récompenses pour les transactions par NIP.

• Utilisez des affiches dans les points de vente pour informer les clients des avantages de la saisie de NIP afin de les guider dans le choix de leur moyen de paiement.

Adopter une technologie de paiement efficace

• Utilisez des terminaux de paiement à la fine pointe de la technologie, capables de gérer plusieurs modes de paiement et d’acheminer automatiquement les transactions vers le réseau le moins cher.

• Implémentez une technologie qui prend en charge les paiements sans contact et les paiements mobiles, qui peuvent parfois donner lieu à des taux d’interchange inférieurs en raison de leurs mesures de sécurité.

Suivre et analyser les frais

• Examinez régulièrement vos relevés de transactions et vos frais pour identifier les écarts ou les possibilités d’économies.

• Utilisez des outils d’analyse pour suivre et analyser les frais d’interchange que vous payez et pour identifier les tendances et les domaines potentiels de réduction des coûts.

Augmenter le volume de transactions

• Envisagez de traiter les transactions en masse à certains moments de la journée pour bénéficier de frais moins élevés.

• Stimulez les ventes globales grâce au marketing et aux promotions croisées, ce qui peut augmenter le volume des transactions par carte et fournir un levier pour négocier de meilleurs taux.

Affiner votre offre de cartes

• Les différents types de cartes (p. ex., cartes de base, cartes de récompenses) peuvent entraîner des frais différents. Personnalisez vos politiques d’acceptation, si possible.