デビットインターチェンジとは、カードベースの取引を受け入れるために銀行間で支払われる手数料です。通常、顧客がデビットカードを使用して購入すると、企業の銀行 (アクワイアリング銀行) は、カード所有者の銀行 (発行銀行) にインターチェンジフィーを支払います。このインターチェンジフィーは、発行銀行が取引を処理する際に発生するリスクとコストを補償します。

2023 年初頭の時点で、世界中で約 29 億枚の Visa デビットカードが流通しており、デビットインターチェンジは事業者の決済処理の重要な要素です。以下では、デビットインターチェンジに影響を与える要因と、この手数料を改善するために事業者とカード発行会社ができることについて説明します。

この記事の内容

• デビットインターチェンジに影響する要因
  
• ダービン修正条項とは
  
• カード発行会社がデビットインターチェンジを微調整する方法
  
• 事業者がデビットインターチェンジコストを削減する方法
  

デビットインターチェンジに影響する要因

インターチェンジフィーを設定するのはカードネットワーク (Visa、Mastercardなど) ですが、インターチェンジフィーは次のような多くの要因によって異なります。

• カードの種類: デビットカードの種類が異なれば、インターチェンジ料率も異なります。たとえば、リワードデビットカードやプレミアムデビットカードは、基本的なデビットカードよりもインターチェンジフィーが高くなる場合があります。

• 取引の種類: 取引の処理方法は、インターチェンジフィーに影響します。対面取引 (顧客がカードを物理的にスワイプまたはタップする取引) は通常、非対面取引 (オンラインまたは電話注文) よりも手数料が低くなります。

• 加盟店カテゴリコード (MCC): ビジネスの種類はインターチェンジ料率に影響します。スーパーマーケットや公益事業などの一部の業界では、認識される不正利用リスクが低いまたは取引量が多いため、インターチェンジフィーが低くなる場合があります。

• 取引規模: 取引の規模も影響します。カードネットワークでは、取引が低額であったり高額であったりすると、インターチェンジ料率が異なる場合があります。

• ネットワークとカード発行会社: インターチェンジフィーは、カードネットワークによって異なり、同じネットワーク内のカード発行会社間でも異なる場合があります。

• 承認の種類: PIN ベースのデビット取引は、通常、署名ベースの取引に比べてインターチェンジフィーが低くなります。

• 規制関連の要因: 政府の規制により、特に大手金融機関の場合、インターチェンジフィーに影響が出る場合があります。

ダービン修正条項とは

アメリカで発生するデビット取引は、2010 年金融規制改革法 (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010) の規定であるダービン修正条項に準拠する必要があります。提唱者であるイリノイ州のリチャード・ダービン上院議員にちなんで名付けられたダービン修正案では、資産が 100 億ドルを超える銀行と定義される大手銀行が関与するデビットカード取引の手数料に上限が設けられています。

ダービン修正条項では、大手銀行は、デビットカード取引を処理する場合に 21 セントに取引額の 0.05% を加えた額を超える手数料を、事業者に請求することはできないと定められています。またこの改正案では、ペイメントカードネットワークがデビット取引を処理できるネットワークの数を制限することも禁止されています。デビットカードは、系列の異なるネットワークを 2 つ以上使用できる必要があります。これにより、事業者はよりコストが低いネットワークを選択できます。

他の国や地域でも、この種の手数料に関する同様の規制があります。欧州連合およびイギリスでは、デビットインターチェンジフィーの上限は取引額の0.2%です。これらの基準により、事業者のカード決済の平均コストが現金支払いのコストよりも高くならないようにしています。

カード発行会社がデビットインターチェンジを微調整する方法

インターチェンジフィーは、カード発行会社にとって大きな収入源です。ここでは、義務付けられた上限を遵守しながら収益を最大化する方法をご紹介します。

対面による取引を奨励

• 事業者と協力して、デビットカード所有者に特別な割引やプロモーションを提供します。なぜなら、カード使用者からの支払いを受け付けるのは、事業者であるからです。これにより、店舗への訪問が増加し、対面取引が増加する可能性があります。

• 非接触型決済 (タップアンドゴーなど) の利便性とスピードを宣伝して、摩擦を減らし、POS での利用を奨励します。

• 人気のデジタルウォレットと提携し、カード所有者がスマートフォンのデビットカードを、店舗での購入に簡単に利用できるようにします。

署名デビットによる取引を奨励

• カードを受け付けている事業者と協力して、POS に看板を表示し、署名デビットを選択すると報酬や利点があることを顧客に知らせます。これらの取引では、通常、より高いパーセンテージベースの手数料が発生します。

• メール、テキストメッセージ (SMS)、またはプッシュ通知を使用して、カード所有者に署名デビットの利点について教え、可能な限りこのオプションを選択するように促します。

• カード所有者にこの行動を動機付けるため、署名デビット取引に対して追加の報酬またはポイントを提供することを検討してください。

小規模銀行との提携 (該当する場合)

• ダービン修正条項の上限を免除されている小規模銀行を調査し、特定します。顧客の能力を評価し、ターゲット市場や戦略目標に合致していることを確認します。

• 貴機関およびカード所有者に利益をもたらす、インターチェンジ料率、処理手数料、その他の条件を交渉します。

• 新しい提携銀行に乗り換える場合は、カード保有者と事業者にとって移行が円滑であるようにします。

カード保有者報酬プログラムを改善

• カード保有者にデビットカードをより頻繁に使うよう促すため、支出レベルが高いほど特典が増える段階的な報酬プログラムを設計します。

• 旅行、食事、娯楽など、通常インターチェンジフィーが高くなる特定の支出カテゴリに対して、ボーナス報酬やポイントを提供します。

• データ分析を使用して、個々のカード所有者の消費習慣に基づいてターゲットを絞ったオファーやプロモーションを提供します。

プレミアムデビットカードを発行

• 収入、消費習慣、ライフスタイルの好みに基づいて、プレミアムデビットカードの理想的な顧客セグメントを決定します。

• プレミアムカードに、旅行保険、空港ラウンジの利用、コンシェルジュサービスなど、ターゲット市場にアピールする価値ある特典をパッケージ化します。

• ターゲットを絞ったマーケティングキャンペーンを使用して、プレミアムカードとその特典を適切なオーディエンスに宣伝します。

データ分析とポートフォリオ管理

取引データを定期的に分析して、トレンドを特定し、カード所有者の行動を把握し、インターチェンジ収益を増やす機会を明らかにします。

支出パターン、人口統計、その他の関連要因に従ってカード所有者の基盤をセグメント化し、マーケティングおよび報酬プログラムをカスタマイズします。

ポートフォリオのパフォーマンスを継続的に監視し、インターチェンジ収益とカード会員の満足度を向上させるための戦術を調整します。

事業者とのコラボレーション

• 事業者と提携して、デビットカードの使用を促進し、双方に利益をもたらす共同マーケティングキャンペーンを開発します。

• デビットカードを受け付ける利点と、顧客による採用を促進する方法についての、リソースとトレーニングを事業者に提供します。

• 事業者とのフィードバックループを確立して、インサイトを収集し、デビットカードの受け付けに関連する懸念に対処します。

事業者がデビットインターチェンジコストを削減する方法

事業者にとっては、インターチェンジコストの削減は運用コストの削減につながります。つまり、利益を増やし、会社の長期的な財務の健全性を改善するのに役立ちます。ここでは、デビットインターチェンジコストを削減する方法の概要を説明します。

銀行との交渉

• 条件を定期的に確認し、加盟店サービスプロバイダーと再交渉します。多くの場合、取引額やビジネスの財務状況に基づいて、料率を調整できます。

• 取引量が多い場合は、処理履歴に基づいて料率を低く交渉できる可能性があります。

より安価なネットワークを選択

• 決済端末が PIN を要求するようにプログラムされていることを確認します。これにより、通常、署名デビットネットワークよりも手数料が低い PIN デビットネットワークを介して取引をルーティングできます。

• 異なるネットワーク間の手数料を定期的に比較し、利用可能な最も安価なオプションを介して取引をルーティングするようシステムを構成します。

PIN デビット取引を奨励

• PIN 取引に対して少額の割引や報酬を提供することで、顧客に PIN 入力の使用を促します。

• POS でサイネージを使用して、PIN 入力を使用する利点を顧客に伝え、支払い方法の選択をガイドします。

効率的な決済技術を導入

• 複数の決済手段を処理できる最新の決済用端末を使用し、取引を最も安価なネットワークに自動的にルーティングします。

• 非接触型決済とモバイル決済をサポートするテクノロジーを実装します。これらのテクノロジーを利用すると、セキュリティ対策により、インターチェンジ料率が低くなる場合があります。

手数料のモニタリングと分析

• 取引明細書と手数料を定期的に確認して、不一致や節約の機会を特定します。

• 分析ツールを使用して、支払っているインターチェンジフィーを追跡および分析し、パターンを見つけ出しコスト削減が可能な分野を特定します。

取引量を増やす

• 特定の時間帯に取引を一括処理して、手数料を低く抑えることを検討してください。

• マーケティングとクロスプロモーションを通じて全体的な売上を伸ばすことで、カード取引量が増え、より良い料率を交渉するためのレバレッジが得られます。

カードの組み合わせを洗練させる

• カードの種類 (ベーシックカード、ポイントカードなど) が異なれば、手数料も異なります。可能であれば、受け付けのポリシーをカスタマイズします。