Interbancaire kosten zijn de kosten die tussen banken worden betaald voor de acceptatie van transacties met een betaalkaart. Wanneer een klant een aankoop doet met een debitcard, betaalt de bank van de onderneming (de accepterende bank) doorgaans interbancaire kosten aan de bank van de kaarthouder (de uitgevende bank). Deze vergoeding compenseert de uitgevende bank voor de risico's en kosten die samenhangen met de afhandeling van de transactie.

Vanaf begin 2023 zijn er wereldwijd ongeveer 2,9 miljard Visa-debitcards in omloop, dus interbancaire kosten vormen een belangrijk onderdeel van het betaalproces van ondernemingen. Hieronder leggen we uit welke factoren van invloed kunnen zijn op interbancaire kosten en wat ondernemingen en kaartuitgevers kunnen doen om deze kosten te verlagen.

Wat staat er in dit artikel?

• Welke factoren zijn van invloed op interbancaire kosten?
  
• Wat is het Durbin-amendement?
  
• Opties voor kaartuitgevers om de interbancaire kosten te optimaliseren
  
• Opties voor ondernemingen om de interbancaire kosten te verlagen
  

Welke factoren zijn van invloed op interbancaire kosten?

Kaartnetwerken, zoals Visa en Mastercard) stellen interbancaire kosten vast aan de hand van diverse factoren, waaronder:

• Soort betaalkaart. Voor elke soort debitcard gelden andere interbancaire kosten. Voor debitcards met een beloningensysteem of premium-debitcards kunnen bijvoorbeeld hogere interbancaire kosten gelden dan voor gewone debitcards.

• Type transactie. De manier waarop de transactie wordt verwerkt, is van invloed op de interbancaire kosten. Voor transacties waarbij een betaalkaart wordt getoond (waarbij de klant de betaalkaart swipet of erop tikt), worden doorgaans lagere kosten in rekening gebracht dan voor transacties waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is (online of telefonische bestellingen).

• Verkopercategoriecode (MCC). Het bedrijfstype is van invloed op het interbancaire tarief. Sommige branches, zoals supermarkten en energiebedrijven, kunnen lagere interbancaire kosten hebben omdat het frauderisico lager is of omdat de transactievolumes hoog zijn.

• Omvang van de transactie. Ook de omvang van de transactie kan een rol spelen. Kaartnetwerken kunnen verschillende interbancaire tarieven hanteren voor kleinere of grotere transactiebedragen.

• Netwerk en uitgever. Interbancaire kosten kunnen verschillen per kaartnetwerk en zelfs per uitgevende bank binnen hetzelfde netwerk.

• Type autorisatie. Voor debettransacties met een pincode zijn de interbancaire kosten over het algemeen lager dan voor transacties met handtekeningen.

• Aspecten met betrekking tot wet- en regelgeving. Wet- en regelgeving van de overheid kan van invloed zijn op interbancaire kosten, en dat geldt vooral voor grotere financiële instellingen.

Wat is het Durbin-amendement?

Debettransacties die plaatsvinden in de Verenigde Staten moeten voldoen aan het Durbin-amendement, een bepaling van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act van 2010. Het Durbin-amendement, vernoemd naar de initiator ervan, senator Richard Durbin uit Illinois, legt een limiet op aan de kosten voor transacties met debitcards waarbij grote banken zijn betrokken, ofwel banken met meer dan $ 10 miljard aan activa.

Volgens het Durbin-amendement mogen grote banken ondernemingen geen kosten in rekening brengen die hoger zijn dan 21 cent plus 0,05% van de transactiewaarde voor het verwerken van transacties met debitcards. Het amendement verbiedt kaartnetwerken ook om het aantal netwerken te beperken waarop transacties met debitcards kunnen worden verwerkt. Een debitcard moet op ten minste twee niet-gelieerde netwerken kunnen worden gebruikt. Dit geeft ondernemingen de mogelijkheid om een goedkoper netwerk te kiezen.

Andere landen en regio's hanteren vergelijkbare regels voor deze kosten. In de Europese Unie en het Verenigd Koninkrijk bedraagt de limiet voor interbancaire kosten 0,2% van de transactiewaarde. Dankzij deze normen zijn de gemiddelde kosten voor kaartbetalingen van ondernemingen niet hoger dan de kosten voor contante betalingen.

Opties voor kaartuitgevers om de interbancaire kosten te optimaliseren

Interbancaire kosten vormen een aanzienlijke inkomstenstroom voor kaartuitgevers. Hieronder lees je hoe je deze inkomsten kunt maximaliseren met inachtneming van de verplichte limieten.

Transacties stimuleren waarbij een betaalkaart wordt getoond

• Bied samen met ondernemingen exclusieve kortingen of promoties aan voor kaarthouders, omdat ondernemingen betalingen accepteren van mensen die jouw betaalkaarten gebruiken. Dit kan leiden tot meer winkelbezoekers en toename van het aantal transacties waarbij een betaalkaart wordt getoond.

• Benadruk het gemak en de snelheid van contactloze betalingen (bijv. 'tap-and-go') om frictie te verminderen en het gebruik op het verkooppunt aan te moedigen.

• Werk samen met populaire digitale wallets zodat kaarthouders de debitcards eenvoudig op hun smartphone kunnen gebruiken voor aankopen in de winkel.

Transacties stimuleren waarbij een handtekening moet worden gezet

• Laat ondernemingen die jouw betaalkaarten accepteren een bordje op verkooppunten neerzetten om klanten erop te wijzen dat ze voor transacties waarvoor ze handtekening moeten zetten beloningen of voordelen krijgen. Voor deze transacties wordt doorgaans een hoger percentage aan kosten in rekening gebracht.

• Informeer kaarthouders met e-mails, sms-berichten of pushmeldingen over de voordelen van transacties waarvoor ze een handtekening moeten zetten en moedig ze aan om waar mogelijk voor deze optie te kiezen.

• Overweeg om extra beloningen of punten aan te bieden voor transacties waarvoor een handtekening nodig is om dit gedrag van kaarthouders aan te moedigen.

Samenwerken met een kleine bank (indien van toepassing)

• Doe onderzoek naar kleine banken die zijn vrijgesteld van de limieten van het Durbin-amendement. Evalueer wat ze bieden en ga na of ze passen bij je doelmarkt en strategische doelstellingen.

• Onderhandel over interbancaire tarieven, verwerkingskosten en andere voorwaarden die gunstig zijn voor jou en voor je kaarthouders.

• Als je overstapt naar een nieuwe partnerbank, zorg dan voor een soepele overgang voor kaarthouders en ondernemingen.

Beloningsprogramma's voor kaarthouders verbeteren

• Zet een gestaffeld beloningsprogramma op met steeds meer voordelen voor hogere bestedingsniveaus om kaarthouders aan te moedigen hun debitcard vaker te gebruiken.

• Bied bonusbeloningen of punten aan voor specifieke bestedingscategorieën die doorgaans hogere interbancaire kosten met zich meebrengen, zoals reizen, etentjes en entertainment.

• Werk met gegevensanalyses om gerichte aanbiedingen en promoties aan te bieden op basis van het bestedingspatroon van individuele kaarthouders.

Premium debitcards uitgeven

• Bepaal het ideale klantensegment voor premium debitcards op basis van inkomen, bestedingsgewoonten en favoriete lifestyle.

• Bied de premium debitcard aan in combinatie met waardevolle voordelen die de doelmarkt aanspreken, zoals een reisverzekering, toegang tot luchthavenlounges en conciërgediensten.

• Gebruik gerichte marketingcampagnes om de premium debitcard en de voordelen ervan bij de juiste doelgroep te promoten.

Gegevensanalyse en portfoliobeheer

Analyseer regelmatig transactiegegevens om trends te identificeren, het gedrag van kaarthouders inzichtelijk te maken en mogelijkheden te achterhalen om de inkomsten uit interbancaire kosten te verhogen.

Segmenteer je bestand met kaarthouders op basis van bestedingspatronen, demografische gegevens en andere relevante factoren om je marketing- en beloningsprogramma's nauwkeurig op te zetten.

Monitor voortdurend de prestaties van je portfolio en pas je tactieken aan om de interbancaire inkomsten en de tevredenheid van kaarthouders te verbeteren.

Samenwerken met ondernemingen

• Ontwikkel samen met ondernemingen marketingcampagnes die het gebruik van debitcards stimuleren en gunstig zijn voor beide partijen.

• Bied ondernemingen middelen en training over de voordelen van het accepteren van debitcards en over hoe ze de acceptatie bij klanten kunnen stimuleren.

• Zet een methode op voor feedback door ondernemingen om inzichten te verzamelen en eventuele problemen met betrekking tot de acceptatie van debitcards aan te pakken.

Opties voor ondernemingen om de interbancaire kosten te verlagen

Aan de kant van de onderneming kunnen lagere interbancaire kosten zich vertalen in lagere operationele kosten. Dit kan helpen de winst te verhogen en de financiële gezondheid van het bedrijf op de lange termijn te verbeteren. Hieronder zetten we op een rijtje hoe je interbancaire kosten kunt verlagen.

Onderhandelen met banken

• Neem de voorwaarden regelmatig door en ga opnieuw hierover in onderhandeling met je dienstverlener. Vaak kun je andere tarieven krijgen op basis van je transactievolume of de financiële gezondheid van je bedrijf.

• Als je onderneming veel transacties verwerkt, kun je mogelijk lagere tarieven bedingen op basis van je verwerkingsgeschiedenis.

Een voordeliger netwerk kiezen

• Zorg ervoor dat je betaalterminals zijn geprogrammeerd om te vragen om pincodes. Hierdoor kunnen transacties worden gerouteerd via netwerken voor transacties met een pincode, die meestal lagere kosten hanteren dan netwerken voor transacties met een handtekening.

• Vergelijk regelmatig de tarieven van verschillende netwerken en configureer je systemen om transacties via de goedkoopste beschikbare optie te routeren.

Transacties stimuleren waarvoor een pincode moet worden ingevoerd

• Moedig klanten aan om te kiezen voor betaling met pincode door kleine kortingen of beloningen aan te bieden voor pintransacties.

• Zet op verkooppunten informatie neer om klanten te wijzen op de voordelen van transacties waarvoor ze een pincode moeten invoeren.

Efficiënte betaaltechnologie implementeren

• Gebruik up-to-date betaalterminals die meerdere betaalmethoden aankunnen en transacties automatisch naar het meest voordelige netwerk routeren.

• Implementeer technologie die contactloze en mobiele betalingen ondersteunt. Deze betalingen komen soms in aanmerking voor lagere interbancaire tarieven vanwege de beveiligingsmaatregelen.

Kosten monitoren en analyseren

• Controleer regelmatig je transactieoverzichten en kosten om eventuele afwijkingen of besparingsmogelijkheden te achterhalen.

• Gebruik analysetools om de interbancaire kosten die je betaalt bij te houden en te analyseren en om patronen en potentiële gebieden voor kostenreductie in kaart te brengen.

Transactievolume verhogen

• Overweeg om transacties op bepaalde momenten van de dag in bulk te verwerken om mogelijk in aanmerking te komen voor lagere kosten.

• Verhoog de totale verkoop door middel van marketing en cross-promoties, waardoor het aantal kaarttransacties kan toenemen en je betere tarieven kunt bedingen.

De mix van betaalkaarten optimaliseren

• Verschillende soorten kaarten (bijv. basiskaarten, beloningskaarten) kunnen verschillende kosten met zich meebrengen. Pas je acceptatiebeleid aan, als dat haalbaar is.