Een kaartprogramma is een systeem of dienst waarmee bedrijven betaalkaarten zoals creditcards, debitcards en prepaidkaarten onder hun eigen merk kunnen uitgeven. Bij deze programma's wordt meestal samengewerkt met kaartnetwerken (zoals Visa, Mastercard) en kunnen functies worden aangeboden die zijn afgestemd op specifieke klantbehoeften of zakelijke doelen. Hun branding, technologische functies, beloningsschema's, bestedingslimieten en beveiligingsmaatregelen kunnen variëren, afhankelijk van de doelstellingen van een bedrijf en het beoogde klantenbestand.

Het aantal kaartbetalingen is jaar na jaar toegenomen, waarbij het wereldwijde transactievolume van de grote kaartnetwerken is gegroeid van 625 miljard transacties in 2022 tot meer dan 687 miljard in 2023. Bedrijven kunnen profiteren van deze groei door hun eigen betaalkaartprogramma's te lanceren om de loyaliteit en naamsbekendheid van klanten te vergroten. In dit artikel leggen we uit hoe bedrijven een kaartprogramma kunnen maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werken kaartprogramma's?
  
• Waarom zou een bedrijf een kaartprogramma starten?
  
• Uitdagingen bij het maken van een kaartprogramma
  
• Hoe maak je een kaartprogramma aan?
  

Hoe werken kaartprogramma's?

• Aanvraag en goedkeuring: Een particulier of bedrijf stuurt een aanvraag voor een kaartprogramma naar een kaartuitgever. De emittent beoordeelt financiële factoren zoals krediet en inkomen om te bepalen of iemand in aanmerking komt en kredietlimieten vast te stellen.

• Uitgifte van kaarten: De uitgever van de betaalkaart verstrekt de aanvrager een of meer fysieke of virtuele kaarten voor het programma. Deze kaarten bevatten unieke identificatiegegevens zoals kaartnummers en beveiligingscodes.

• Verwerking van transacties: De kaarthouder gebruikt zijn kaart om een aankoop te doen en de betalingsverwerker stuurt de transactiegegevens naar de kaartuitgever voor autorisatie. De uitgever controleert de geldigheid van de kaart, controleert het beschikbare krediet en autoriseert de transactie.

• Afwikkeling: Het bedrijf rondt de verkoop af en dient de goedgekeurde transactie ter afwikkeling in bij de acquiringbank. De acquiring bank stuurt de informatie door naar het netwerk van de kaartuitgever voor clearing en afwikkeling.

• Facturatie en betaling: De uitgever van de betaalkaart genereert periodieke afschriften voor kaarthouders met details over hun transacties, openstaande saldo's en minimale betalingsvereisten. Kaarthouders moeten vóór de vervaldatum betalen om kosten voor late betaling en rente te voorkomen.

• Beloningen en voordelen: Veel kaartprogramma's bieden kaarthouders beloningen en voordelen, zoals cashbonussen, punten, mijlen en toegang tot exclusieve diensten.

• Klantenservice en ondersteuning: Uitgevers van betaalkaarten bieden klantenservice en ondersteuning voor het beantwoorden van vragen, het oplossen van chargebacks en het helpen met andere kaartgerelateerde zaken.

Waarom zou een bedrijf een betaalkaartprogramma starten?

Bedrijven gebruiken betaalkaartprogramma's om betalingen te vereenvoudigen, de loyaliteit van klanten te vergroten, uitgaven te beheren en inzicht te krijgen in uitgavenpatronen. Fintech-bedrijven kunnen kaartprogramma's lanceren om hun productaanbod uit te breiden, zich te onderscheiden in de markt of nieuwe inkomstenstromen te creëren.

Dit zijn de belangrijkste redenen waarom bedrijven kaartprogramma's maken.

Klantenbinding en -betrokkenheid

• Bedrijven kunnen herhaalaankopen stimuleren en de klantloyaliteit versterken met aantrekkelijke beloningen en voordelen die zijn gekoppeld aan het gebruik van de kaart. Dit kan het verkoopvolume en de klantenbinding verhogen.

• Bedrijven kunnen de band van een klant met het merk versterken door kaarthouders exclusieve toegang te geven tot evenementen, promoties of diensten.

Naamsbekendheid en naamsbekendheid

• Elke keer dat een klant de merkkaart gebruikt, dient dat als een kleine advertentie die de merkbekendheid en bekendheid vergroot. Dit kan nieuwe klanten aantrekken en de merkaanwezigheid in de markt versterken.

• Bedrijven die co-branded kaartprogramma's lanceren, kunnen het merkbereik vergroten en zichzelf introduceren bij nieuwe klantsegmenten.

• Kaartprogramma's bieden bedrijven een ander kanaal om met klanten te communiceren, promoties te delen en nieuwe producten of diensten aan te kondigen.

Extra inkomstenstromen

• Bedrijven kunnen tegen een extra vergoeding optionele diensten met toegevoegde waarde aanbieden, zoals uitgebreide garanties, reisverzekeringen en aankoopbescherming. Dit kan hun inkomstenstromen verder diversifiëren.

• Extra inkomstenstromen kunnen ook worden gegenereerd uit rentelasten en kosten voor te late betaling.

Betalingen en cashflow

• Financiële instellingen verwerken kaartbetalingen doorgaans sneller dan traditionele betaalmethoden zoals cheques en bankoverschrijvingen. Dit kan de cashflow verbeteren en het risico op betalingsachterstanden verminderen.

• Kaartprogramma's kunnen bedrijven helpen hun betalingsverwerking te vereenvoudigen, waardoor kostenbesparingen en efficiëntie toenemen.

Klantinzicht

• Kaartprogramma's geven bedrijven inzicht in het bestedingspatroon, de voorkeuren en het koopgedrag van klanten. Bedrijven kunnen deze informatie gebruiken voor productontwikkeling en voorraadbeheer.

• Bedrijven kunnen klantgegevens analyseren om zeer gerichte marketingcampagnes en promoties op te zetten. Dit vergroot de kans op conversies en het maximaliseren van het rendement op de investering.

Problemen met het maken van een betaalkaartprogramma

Dit zijn de mogelijke uitdagingen waar bedrijven rekening mee moeten houden bij het lanceren van een kaartprogramma.

Wettelijke compliance

• Om aan de financiële regelgeving te voldoen, moeten bedrijven aanzienlijke investeringen doen in juridische en compliance-expertise, technologie en interne controles.

• Bedrijven moeten voortdurend gelijke tred houden met en zich houden aan de veranderende regelgeving.

• Als blijkt dat een bedrijf niet aan de regels voldoet, riskeert het boetes, straffen, reputatieschade en verlies van zijn exploitatievergunning.

Operationele complexiteit

• Bedrijven moeten een breed scala aan resource-intensieve operationele taken uitvoeren en onderhouden, van kaartuitgifte en transactieverwerking tot klantenservice en geschillenbeslechting.

• Bedrijven moeten beschikken over een uitgebreide, vaak dure technologie-infrastructuur die geschikt is voor kaartbeheer, transactieverwerking, fraudedetectie en gegevensanalyse.

• Bedrijven moeten relaties en technische integratie beheren met externe dienstverleners, zoals betalingsverwerkers, kaartnetwerken en fraudepreventiediensten.

Financiële risico's

• Als kaarthouders in gebreke blijven met hun betalingen, lopen bedrijven met creditcards het risico op grote financiële verliezen.

• Bedrijven moeten krachtige maatregelen voor fraudedetectie en -preventie implementeren om bescherming te bieden tegen identiteitsdiefstal, vervalste betaalkaarten en ongeautoriseerde transacties.

• Onderbrekingen van kaartprogramma's als gevolg van operationele storingen zoals systeemstoringen, gegevenslekken en menselijke fouten kunnen leiden tot financiële verliezen en reputatieschade.

Concurrentie

• Om klanten aan te trekken in een markt vol gevestigde spelers en nieuwkomers, moeten bedrijven hun kaartprogramma's differentiëren.

• Bedrijven kunnen onder druk komen te staan van concurrenten om de kosten te verlagen. Dit kan gevolgen hebben voor de winstgevendheid van betaalkaartprogramma's.

• Bedrijven moeten voorop blijven lopen met nieuwe functies en voordelen om klanten aan te trekken en te behouden.

Klantenwerving en -behoud

• Bedrijven moeten potentiële klanten overtuigen om zich aan te melden voor een nieuw kaartprogramma. Dit kan moeilijk zijn in een markt die verzadigd is met opties.

• Bedrijven moeten kaarthouders betrokken en actief houden. Ze moeten voortdurend waarde en prikkels bieden om te voorkomen dat klanten overstappen naar concurrenten.

Een kaartprogramma maken

Deze stapsgewijze gids bevat informatie over het plannen, maken en lanceren van een kaartprogramma.

Definieer je doelstellingen en doelgroep

• Geef duidelijk aan waarom je een kaartprogramma start. Wil je de klantenbinding vergroten, extra omzet genereren, betalingen vereenvoudigen of andere specifieke doelstellingen bereiken? Voer marktonderzoek en concurrentieanalyses uit om je doelen te valideren en potentiële kansen te identificeren.

• Definieer je doelgroep. Welk type betaalkaartprogramma zou aanslaan bij je ideale klanten? Welke functies en voordelen zouden ze het meest aanspreken? Creëer gedetailleerde klantprofielen als leidraad voor je programmaontwerp en marketinginspanningen.

Een model voor betaalkaartprogramma kiezen

• Bepaal of je een open-loop-programma wilt (waarin je kaart overal kan worden gebruikt) of een closed-loop-programma (waarin je kaart alleen bij je bedrijf kan worden gebruikt). Weeg de voorkeuren van je doelgroep en je gewenste mate van controle over het kaartgebruik.

• Overweeg of je wilt samenwerken met een ander bedrijf voor een co-branded kaart of een op zichzelf staand programma onder je eigen merk wilt lanceren. Evalueer de potentiële voor- en nadelen van elk model in termen van merkbereik, klantenwerving en gedeelde verantwoordelijkheden.

• Kies het type betaalkaart (bijv. creditcard, betaalkaart) dat het beste past bij je doelstellingen en doelgroep. Houd rekening met factoren als kredietrisico, klantvoorkeuren en wettelijke vereisten.

Een kaartuitgever en -netwerk selecteren

• Werk samen met een gerenommeerde kaartuitgever die de benodigde infrastructuur, technologie en ondersteuning voor je programma kan bieden. Vergelijk verschillende kaartuitgevers op basis van hun tarieven, mogelijkheden en ervaring met het bedienen van je doelmarkt.

• Kies een kaartnetwerk (bijv. Visa, Mastercard, American Express) met de kenmerken, voordelen en acceptatie van je voorkeur. Evalueer netwerkkosten, merkherkenning en toegang tot diensten met toegevoegde waarde.

Je betaalkaartprogramma ontwerpen

• Ontwikkel een overtuigende waardepropositie met beloningen, voordelen en extraatjes die je doelgroep aanspreken. Voer focusgroepen of enquêtes uit om feedback te verzamelen over potentiële functies en te bevestigen dat ze voldoen aan de behoeften van de klant.

• Structureer je vergoedingsschema en rentetarieven zorgvuldig om winstgevendheid in evenwicht te brengen met klanttevredenheid. Vergelijk met concurrenten en voer een prijsgevoeligheidsanalyse uit om je kostenstructuur te verfijnen.

• Maak een visueel aantrekkelijk kaartontwerp dat je merkidentiteit weerspiegelt en resoneert met je doelgroep.

Ontwikkel je technologische infrastructuur

• Zet een kaartbeheersysteem op voor de uitgifte van betaalkaarten, transactieverwerking, fraudedetectie en klantenservice. Vergelijk verschillende softwareleveranciers en kies een oplossing die kan groeien, beveiligen en integreren met je bestaande systemen.

• Integreer mogelijkheden voor gegevensanalyse om inzicht te krijgen in het gedrag en de bestedingspatronen van klanten. Gebruik vervolgens tools voor gegevensvisualisatie en machine learning-algoritmen om de klantervaring te personaliseren.

• Overweeg een mobiele app te ontwikkelen en deze te integreren met digitale wallets om de klantervaring te verbeteren. Bied functies zoals realtime transactiemeldingen, saldo-vragen en beloningsbeheer via de app.

Voorbereiden op compliance met wet- en regelgeving

• Raadpleeg juridische en complianceprofessionals om te bevestigen dat je programma voldoet aan de toepasselijke regelgeving. Voer grondige nalevingsaudits uit en stel risicobeheerpraktijken vast.

• Ontwikkel sterke interne controles om risico's te bewaken en te beheren. Communiceer duidelijk beleid en procedures en train het personeel regelmatig.

• Blijf op de hoogte van wijzigingen in de regelgeving en werk je programma indien nodig bij. Zorg voor een open communicatie met regelgevende instanties en neem deel aan branchefora.

Je kaartprogramma lanceren en op de markt brengen

• Ontwikkel een uitgebreide marketingstrategie om je kaartprogramma te promoten en klanten aan te trekken. Gebruik een mix van online en offline kanalen zoals sociale media, e-mailmarketing en direct mail. Bied aanmeldingsbonussen of verwijzingsprikkels aan om adoptie aan te moedigen.

• Implementeer doorlopende communicatie- en betrokkenheidsstrategieën om kaarthouders actief en loyaal te houden. Verstuur gepersonaliseerde aanbiedingen en beloningen op basis van bestedingsgedrag en voorkeuren.