Un programma di carte è un sistema o un servizio che consente alle attività di emettere carte di pagamento, ad esempio carte di credito, di debito e prepagate, con il loro marchio. Questi programmi in genere prevedono la collaborazione con circuiti delle carte di credito (ad es. Visa, Mastercard) e possono includere funzionalità personalizzate in base alle esigenze o agli obiettivi aziendali specifici del cliente. Il marchio, le caratteristiche tecnologiche, i programmi a premi, i controlli delle spese e le misure di sicurezza possono variare a seconda degli obiettivi di un'attività e della sua base di clienti prevista.

I pagamenti con carta di credito sono aumentati di anno in anno, con un volume globale di transazioni dai principali circuiti delle carte di credito che è passato da 625 miliardi di transazioni nel 2022 a oltre 687 miliardi nel 2023. Le attività possono trarre vantaggio da questa crescita lanciando i propri programmi di carte per aumentare la fidelizzazione dei clienti e la riconoscibilità del marchio. In questo articolo spieghiamo come le attività possono creare un programma di carte.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funzionano i programmi di carte?
  
• Perché un'attività dovrebbe lanciare un programma di carte?
  
• Sfide legate alla creazione di un programma di carte
  
• Come creare un programma di carte
  

Come funzionano i programmi di carte?

• Applicazione e approvazione: Una persona fisica o un'attività invia una richiesta di programma di carte a una società emittente di carte. L'emittente valuta fattori finanziari come credito e reddito per determinare l'idoneità e stabilire i limiti di credito.

• Emissione della carta: La società emittente della carta fornisce al richiedente una o più carte fisiche o virtuali per il programma. Queste carte contengono identificatori univoci come numeri di carta e codici di sicurezza.

• Elaborazione delle transazioni: Il titolare della carta utilizza la propria carta per effettuare un acquisto e l'elaboratore del pagamento invia i dettagli della transazione alla società emittente della carta per l'autorizzazione. La società emittente verifica la validità della carta, controlla il credito disponibile e autorizza la transazione.

• Regolamento: L'attività completa la vendita e invia la transazione approvata alla banca acquirente per il regolamento. La banca acquirente inoltra le informazioni alla rete della società emittente della carta per la compensazione e il regolamento.

• Fatturazione e pagamento: La società emittente della carta genera estratti conto periodici per i titolari delle carte che descrivono in dettaglio le transazioni, i saldi in sospeso e i requisiti minimi di pagamento. I titolari delle carte devono effettuare i pagamenti entro la data di scadenza per evitare commissioni e interessi di mora.

• Premi e vantaggi: Molti programmi di carte offrono premi e vantaggi ai titolari di carte come cashback, punti, miglia e accesso a servizi esclusivi.

• Servizio clienti e supporto: Le società emittenti delle carte mettono a disposizione dei titolari assistenza clienti per rispondere alle richieste, risolvere le contestazioni e fornire assistenza in altre questioni relative alle carte.

Perché un'attività dovrebbe lanciare un programma di carte?

Le attività utilizzano i programmi di carte per semplificare i pagamenti, favorire la fiducia dei clienti, gestire le spese e acquisire informazioni sugli schemi di spesa. Le aziende Fintech potrebbero lanciare programmi di carte per espandere la propria offerta di prodotti, differenziarsi sul mercato o creare nuovi flussi di ricavi.

Ecco i motivi principali per cui le attività creano programmi di carte.

Fidelizzazione e coinvolgimento dei clienti

• Le attività possono incentivare gli acquisti ripetuti e rafforzare la fidelizzazione dei clienti con premi e vantaggi interessanti legati all'uso della carta. Ciò può aumentare il volume delle vendite e la fidelizzazione dei clienti.

• Le attività possono rafforzare il legame del cliente con il brand offrendo ai titolari delle carte l'accesso esclusivo a eventi, promozioni o servizi.

Notorietà e riconoscibilità del brand

• Ogni volta che un cliente utilizza la carta brandizzata, si tratta di una piccola pubblicità che aumenta l'esposizione e la consapevolezza del marchio. Questo può attirare nuovi clienti e rafforzare la presenza del marchio sul mercato.

• Le attività che lanciano programmi di carte in co-branding possono espandere la portata del brand e raggiungere nuovi segmenti di clientela.

• I programmi di carte offrono alle attività un altro canale per comunicare con i clienti, condividere promozioni e annunciare nuovi prodotti o servizi.

Ulteriori flussi di ricavi

• Le attività possono offrire servizi opzionali a valore aggiunto, come l'estensione delle garanzie, l'assicurazione di viaggio e la protezione degli acquisti, a un costo aggiuntivo. In questo modo è possibile diversificare ulteriormente i flussi di ricavi.

• Ulteriori flussi di entrate potrebbero anche essere generati da interessi passivi e penali per ritardato pagamento.

Pagamenti e flusso di cassa

• Gli istituti finanziari generalmente elaborano i pagamenti con carta più velocemente rispetto ai metodi di pagamento tradizionali, come assegni e bonifici bancari. Questo può migliorare il flusso di cassa e ridurre il rischio di ritardi nei pagamenti.

• I programmi di carte possono aiutare le attività a semplificare le operazioni di elaborazione dei pagamenti, aumentando il risparmio sui costi e l'efficienza.

Informazioni sul cliente

• I programmi di carte di credito forniscono alle attività informazioni sulle abitudini di spesa, le preferenze e i comportamenti di acquisto dei clienti. Le attività possono utilizzare queste informazioni per lo sviluppo dei prodotti e la gestione dell'inventario.

• Le attività possono analizzare i dati dei clienti per creare campagne di marketing e promozioni altamente mirate. Ciò aumenta la probabilità di conversioni e di massimizzare il ritorno sull'investimento.

Sfide legate alla creazione di un programma di carte

Ecco le possibili sfide di cui le attività devono essere consapevoli quando lanciano un programma di carte.

Conformità normativa

• Per rispettare le normative finanziarie, le attività devono effettuare investimenti sostanziali in competenze legali e di conformità, tecnologia e controlli interni.

• Le attività devono costantemente tenersi al passo e aderire a normative in continua evoluzione.

• Se si scopre che un'attività non è conforme, rischia multe, sanzioni, danni alla reputazione e la perdita della licenza operativa.

Complessità operativa

• Le attività devono implementare e gestire un'ampia gamma di attività operative ad alta intensità di risorse, dall'emissione delle carte e l'elaborazione delle transazioni al servizio clienti e alla risoluzione delle controversie.

• Le attività devono disporre di un'infrastruttura tecnologica completa, spesso costosa, in grado di gestire la gestione delle carte, l'elaborazione delle transazioni, il rilevamento delle frodi e l'analisi dei dati.

• Le attività devono gestire i rapporti e l'integrazione tecnica con fornitori terzi come elaboratori di pagamento, circuiti delle carte di credito e servizi di prevenzione delle frodi.

Rischi finanziari

• Se i titolari delle carte di credito non pagano, le attività con carte di credito rischiano gravi perdite finanziarie.

• Le attività devono implementare misure rigorose di rilevamento e prevenzione delle frodi per proteggersi da furti di identità, carte contraffatte e transazioni non autorizzate.

• Le interruzioni dei programmi di carte a causa di guasti operativi come interruzioni del sistema, violazioni dei dati ed errori umani possono causare perdite finanziarie e danni alla reputazione.

Concorrenza

• Per attirare clienti in un mercato pieno di operatori affermati e nuovi arrivati, le attività devono differenziare i propri programmi di carte.

• Le attività possono subire pressioni da parte della concorrenza per ridurre le commissioni. Ciò può influire sulla redditività dei programmi di carte.

• Le attività devono stare al passo con i tempi con nuove funzionalità e vantaggi per attirare e fidelizzare i clienti.

Acquisizione e fidelizzazione dei clienti

• Le attività devono convincere i potenziali clienti a sottoscrivere un nuovo programma di carte. Questo può essere difficile in un mercato saturo di opzioni.

• Le attività devono mantenere i titolari di carte coinvolti e attivi. Devono fornire continuamente valore e incentivi per evitare che i clienti passino alla concorrenza.

Come creare un programma di carte

Ecco una guida dettagliata sulla pianificazione, la creazione e il lancio di un programma di carte.

Definisci i tuoi obiettivi e il pubblico di destinazione

• Spiega chiaramente le ragioni per cui lanci un programma di carte. Stai cercando di aumentare la fidelizzazione dei clienti, generare ricavi aggiuntivi, semplificare i pagamenti o raggiungere altri obiettivi specifici? Conduci ricerche di mercato e analisi della concorrenza per confermare i tuoi obiettivi e identificare potenziali opportunità.

• Definisci il tuo pubblico di destinazione. Che tipo di programma di carte è molto apprezzato dai tuoi clienti ideali? Quali sono le caratteristiche e i vantaggi che troverebbero più interessanti? Crea profili cliente dettagliati per guidare la progettazione del tuo programma e le attività di marketing.

Scegli un modello di programma di carte

• Decidi se vuoi un programma a circuito aperto (in cui la carta può essere utilizzata ovunque) o un programma a circuito chiuso (in cui la carta può essere utilizzata solo presso la tua attività). Valuta le preferenze del tuo pubblico di destinazione e il livello di controllo desiderato sull'utilizzo delle carte.

• Valuta se vuoi collaborare con un'altra azienda per una carta in co-branding o lanciare un programma autonomo con il tuo marchio. Valuta i potenziali vantaggi e svantaggi di ciascun modello in termini di portata del marchio, acquisizione di clienti e responsabilità condivise.

• Scegli il tipo di carta (ad es. di credito, di debito) più adatto ai tuoi obiettivi e al tuo pubblico di destinazione. Considera fattori quali il rischio di credito, le preferenze dei clienti e i requisiti normativi.

Seleziona una società emittente e un circuito delle carte di credito

• Collabora con una società emittente di carte affidabile che possa fornirti l'infrastruttura, la tecnologia e il supporto necessari per il tuo programma. Confronta diversi circuiti emittenti in base a commissioni, capacità ed esperienza al servizio del tuo mercato di riferimento.

• Scegli un circuito delle carte di credito (ad es. Visa, Mastercard, American Express) con le funzionalità, i vantaggi e l'accettazione che preferisci. Valuta le commissioni del circuito, la riconoscibilità del marchio e l'accesso ai servizi a valore aggiunto.

Progetta il tuo programma di carte

• Sviluppa una proposta di valore convincente con premi, vantaggi e benefici che attirino il tuo pubblico di destinazione. Conduci focus group o sondaggi per raccogliere feedback sulle potenziali funzionalità e confermare che soddisfino le esigenze dei clienti.

• Struttura attentamente il piano tariffario e i tassi di interesse per bilanciare la redditività con la soddisfazione del cliente. Confrontati con la concorrenza e conduci un'analisi di sensibilità dei prezzi per perfezionare la tua struttura tariffaria.

• Crea un design della carta visivamente accattivante che rifletta l'identità del tuo marchio e risuoni con il tuo pubblico di destinazione.

Sviluppa la tua infrastruttura tecnologica

• Implementa un sistema di gestione delle carte per gestire l'emissione delle carte, l'elaborazione delle transazioni, il rilevamento delle frodi e l'assistenza clienti. Confronta i diversi fornitori di software e scegli una soluzione in grado di crescere, proteggere e integrarsi con i tuoi sistemi esistenti.

• Integra le funzionalità di analisi dei dati per ottenere informazioni dettagliate sul comportamento dei clienti e sui modelli di spesa. Quindi, utilizza gli strumenti di visualizzazione dei dati e gli algoritmi di apprendimento automatico per personalizzare l'esperienza del cliente.

• Prendi in considerazione lo sviluppo di un'app mobile e l'integrazione con i wallet per migliorare l'esperienza del cliente. Fornisci funzionalità come notifiche delle transazioni in tempo reale, richieste di saldo e gestione dei premi tramite l'app.

Preparati alla conformità normativa

• Rivolgiti a professionisti del settore legale e della compliance per verificare che il tuo programma sia conforme alle normative vigenti. Conduci audit di conformità approfonditi e stabilisci pratiche di gestione del rischio.

• Sviluppa solidi controlli interni per monitorare e gestire il rischio. Comunica politiche e procedure chiare e forma regolarmente il personale.

• Resta al passo con le modifiche normative e aggiorna il tuo programma se necessario. Mantieni una comunicazione aperta con gli organismi di regolamentazione e partecipa ai forum di settore.

Lancia e commercializza il tuo programma di carte

• Sviluppa una strategia di marketing completa per promuovere il tuo programma di carte e attirare i clienti. Utilizza un mix di canali online e offline come social media, e-mail marketing e direct mailing. Offri bonus di iscrizione o incentivi per la segnalazione di potenziali clienti per incoraggiare l'adozione.

• Implementa strategie di comunicazione e coinvolgimento costanti per mantenere i titolari delle carte attivi e fedeli. Invia offerte e premi personalizzati in base al comportamento e alle preferenze di spesa.