卡片计划是一个系统或服务，允许企业以自己的品牌发行支付卡，例如信用卡、借记卡和预付卡。这些计划通常涉及与卡组织（例如，Visa、Mastercard）的合作，并可以包括根据特定客户需求或商业目标定制的功能。它们的品牌、技术特点、奖励计划、消费控制和安全措施可能会根据企业的目标及其目标客户群而有所不同。

银行卡支付逐年增加，主要卡组织的全球交易量从 2022 年的 6250 亿笔交易增长到 2023 年的超过 6870 亿笔交易。企业可以利用这一增长，通过推出自己的卡计划来提升客户忠诚度和品牌认知度。在本文中，我们将解释企业如何创建卡片计划。

目录

• 卡片计划如何运作？
  
• 为什么企业要启动卡片计划？
  
• 创建卡片计划的挑战
  
• 如何创建卡片计划
  

卡片计划如何运作？

• 申请和批准： 个人或企业向发卡行提交卡片计划申请。发卡行根据财务因素（如信用和收入）来评估资格并设定信用额度。

• 卡片发行： 发卡行为申请人提供一张或多张实物或虚拟卡，这些卡片包含唯一标识，如卡号和安全码。

• 交易流程： 持卡人使用卡片消费时，支付处理方将交易详情发送至卡片发卡行进行授权。发卡行验证卡片有效性、检查可用额度并授权交易。

• 结算：企业完成销售并将批准的交易提交至其收单行进行结算。收单行将信息转发至发卡行的网络进行清算和结算。

• 账单和付款： 发卡行为持卡人生成定期账单，列出交易、未偿余额及最低还款要求。持卡人必须在到期日前付款，以避免滞纳金和利息费用。

• 奖励和福利： 许多卡片计划为持卡人提供奖励和福利，例如返现、积分、里程和专属服务访问权限。

• 客户服务和支持： 发卡行为持卡人提供客户服务，帮助处理查询、解决争议及其他卡片相关问题。

为什么企业要启动卡片计划？

企业利用卡片计划简化支付流程、增强客户忠诚度、管理开支并获取消费模式洞察。金融科技公司可能通过推出卡片计划扩展产品、在市场中脱颖而出或创建新的收入来源。

以下是企业创建卡片计划的主要原因：

客户忠诚度和参与度

• 企业可以通过与卡片使用挂钩的吸引人奖励和福利来激励重复购买和加强客户忠诚度，从而增加销售量和客户留存率。

• 企业可以通过为持卡人提供活动、促销或服务的独家访问权限，加深客户与品牌的联系。

品牌认知度与知名度

• 每次客户使用品牌卡，都是一次小型广告，有助于增加品牌曝光和认知度，从而吸引新客户并强化品牌在市场中的存在感。

• 启动联名卡计划的企业可以扩展品牌触及范围，向新客户群体介绍自己。

• 卡片计划为企业提供了另一个渠道与客户沟通，分享促销活动并发布新产品或服务。

额外收入来源

• 企业可以提供额外增值服务（如延长保修、旅行保险和购买保护）来收取附加费用，从而进一步拓宽收入来源。

• 利息费用和滞纳费用也可以为企业带来额外收入。

支付与现金流

• 金融机构通常比传统支付方式（如支票和银行转账）更快处理银行卡支付。有助于改善现金流并降低逾期还款风险。

• 卡片计划可以帮助企业简化支付处理操作，提高成本节约和效率。

客户洞察

• 卡片计划让企业能够洞察客户的消费习惯、偏好和购买行为：企业可以利用这些信息进行产品开发和库存管理。

• 企业可以分析客户数据，制定高度针对性的营销活动和促销方案。这可以增加转化的可能性，并最大化投资回报率。

创建卡片计划的挑战

以下是企业在启动卡片计划时需要注意的潜在挑战：

法规遵从性

• 为遵守金融法规，企业必须在法律合规专业知识、技术和内部控制上进行大量投资。

• 企业需要持续跟进并遵守不断变化的法规。

• 如果被发现不合规，企业可能面临罚款、处罚、声誉受损，甚至失去经营许可的风险。

操作复杂性

• 企业必须执行和维护一系列资源密集的操作任务，从卡片发行和交易处理到客户服务和争议解决。

• 企业需要配备全面的技术基础设施，支持卡片管理、交易处理、欺诈检测和数据分析，通常成本高昂。

• 企业需要管理与第三方服务商（如支付处理商、卡组织和防欺诈服务）之间的关系和技术集成。

财务风险

• 如果持卡人未按时还款，拥有信用卡业务的企业将面临重大财务损失。

• 企业必须实施强有力的欺诈检测和防范措施，以防止身份盗窃、伪造卡片和未经授权的交易。

• 由于系统故障、数据泄露和人为错误等操作失误导致的卡片计划中断可能会造成财务损失和声誉损害。

竞争

• 要在充满成熟企业和新兴参与者的市场中吸引客户，企业需要使其卡片计划具有差异化。

• 竞争对手可能会迫使企业降低费用，这可能影响卡片计划的盈利能力。

• 企业必须保持创新，不断推出新功能和福利以吸引和留住客户。

客户获取和留存

• 企业必须吸引潜在客户加入新的卡片计划，这在选择众多的市场中可能很困难。

• 企业需要保持持卡人参与和活跃，必须不断提供价值和激励，防止客户转向竞争对手。

如何创建卡片计划

以下是规划、创建和启动卡片计划的逐步指南。

确定目标和目标受众

• 明确表达创建卡片计划的原因。是为了增加客户忠诚度、创造额外收入、简化支付流程还是实现其他特定目标？进行市场调研和竞争对手分析，以验证目标并确定潜在机会。

• 定义目标受众。什么类型的卡片计划会吸引理想客户？他们最喜欢的功能和福利是什么？创建详细的客户档案来指导计划设计和营销工作。

选择卡片计划模式

• 确定是否想要开环计划（卡片可以在任何地方使用）还是闭计划（卡片仅限于企业内使用）。权衡目标受众的偏好和对卡片使用的控制水平。

• 考虑是否要与其他公司合作推出联合品牌卡，或是独立创建自有品牌的计划。评估每种模式在品牌触达、客户获取和责任分担方面的潜在优势和缺点。

• 选择最符合目标和受众需求的卡片类型（如信用卡、借记卡）。考虑信用风险、客户偏好和监管要求等因素。

选择发卡行和发卡组织

• 与信誉良好的发卡行合作，确保其能够为您的计划提供必要的基础设施、技术和支持。根据费用、能力和服务经验比较不同发卡行。

• 选择符合所需功能、福利和接受度的卡组织（如 Visa、Mastercard、American Express）。评估卡组织费用、品牌认知度和增值服务的可用性。

设计您的发卡计划

• 提供有吸引力的价值主张，设计符合目标受众的奖励、福利和特权。进行焦点小组或调查，以收集对潜在功能的反馈，确保符合客户需求。

• 仔细设置费用和利率，平衡盈利性与客户满意度。参考竞争对手，进行价格敏感性分析以优化费用结构。

• 创建具有视觉吸引力的卡片设计，反映品牌形象，并符合目标受众的喜好。

建立技术基础设施

• 建立卡片管理系统，以支持卡片发行、交易处理、欺诈检测和客户服务。比较不同的软件供应商，选择能够扩展、安全且与现有系统兼容的解决方案。

• 集成数据分析功能，以洞察客户行为和消费模式。然后，利用数据可视化工具和机器学习算法，为客户提供个性化体验。

• 考虑开发移动应用程序并与数字钱包集成，以提升客户体验。提供实时交易通知、余额查询和奖励管理等功能。

准备合规工作

• 咨询法律和合规专业人士，以确保您的计划符合适用的法规。进行全面的合规审计，并建立风险管理实践。

• 建立强大的内部控制来监控和管理风险。传达清晰的政策和程序，并定期培训员工。

• 关注法规变化并根据需要更新计划。保持与监管机构的沟通，并参与行业论坛。

启动并推广卡片计划

• 制定全面的营销策略来推广卡片计划并吸引客户。使用线上和线下渠道的组合，如社交媒体、电子邮件营销和直接邮件。提供注册奖励或推荐激励以促进采用。

• 实施持续的沟通和参与策略，保持持卡人的活跃度和忠诚度。根据消费行为和偏好发送个性化优惠和奖励。