交换收入，通常被称为交换费或收入，是指在银行卡交易中由发卡行收取的费用。当客户使用信用卡进行购买时，商家的银行会向持卡人的银行支付费用。这笔费用通常是交易金额的一个百分比加上固定费用，用于补偿发卡方在处理交易时所面临的风险和成本。

考虑到 Visa 组织在 2023 年处理了超过 2120 亿笔交易，交换收入对于发卡行和接受银行卡支付的企业而言都可以累积起来。下面，我们将解释交换收入的运作方式、可能影响它的因素，以及发卡者和企业如何最好地处理它。

目录

• 什么是交换费？
  
• 交换收入是如何运作的？
  
• 可能影响交换收入的因素
  
• 作为发卡方如何优化交换收入
  
• 作为企业如何降低交换收入成本
  

什么是交换费？

交换费是指当客户使用信用卡或借记卡在商店购买时，商家的银行账户必须支付的交易费用。卡组织卡网络（例如，Visa、Mastercard、Discover）设定这些费率，商家将其支付给发卡行。这些费用补偿发卡行处理银行卡交易的成本，包括欺诈和坏账的风险（即不会偿还的债务）。它们还为某些信用卡的奖励计划提供资金。

交换收入是如何运作的？

商家的银行（收单行）通常向持卡人的银行（发卡行）支付交换费用。当客户使用信用卡或借记卡进行购买时，商家处理银行卡交易，支付数据通过支付卡组织发送到客户的银行。对于每笔交易，发卡行会收取交换费用。卡组织设定该费用，具体金额根据多个因素而有所不同，包括所用卡的类型（例如，信用卡、借记卡）、商家类型、交易金额及交易是线下处理还是线上处理。

尽管商家的银行支付这些费用，但通常会以服务费用的形式将其转嫁给商家。因此，交换费会影响商家接受卡支付的整体成本。

可能影响交换收入的因素

以下是一些可能影响交换费的因素：

• 卡类型： 信用卡的交换费用通常高于借记卡，因为信用卡涉及更高的处理成本和发卡行的信用风险。

• 卡组织： 每个卡组织都有自己的交换费用标准，这些标准可能会根据市场竞争和卡组织政策有所不同。

• 发卡行： 发卡行的规模和类型可能会影响交换费用。大型银行可能拥有更多的议价能力来谈判降低费用。

• 奖励计划： 拥有奖励计划的卡通常交换费用更高，以抵消向持卡人提供福利的成本。

• 商家类别代码 (MCC)： 商家类别代码指明商户经营的业务类型。某些行业（如旅游和奢侈品）由于较高的感知风险或交易价值，通常具有更高的交换费用。

• 交易类型： 有卡交易（即线下的刷卡交易）通常比无卡交易（即线上或电话交易）的费用更低，因为欺诈风险较小。

• 交易金额： 交换费用通常是交易金额的一定百分比加上小额固定费用，因此较大交易通常会产生更多的交换收入。

• 地区： 交换费用可能根据交易的地理位置而有所不同，这取决于当地市场条件和法规。

• 欺诈预防： 采取额外安全措施的企业（如3DS 验证）可能有资格获得较低的交换费用。

• 交易详细信息级别： 提供更详细的交易信息（如二级或三级数据）有时可以导致较低的费用，尤其是在企业对企业的交易中。

• 经济条件： 通货膨胀或经济衰退可能通过影响消费者支出习惯和整体交易量间接影响交换收入。

• 监管变化： 影响交换费用的新法规或法律裁决可能对发卡行和卡组织的收入产生重大影响。

作为发卡方如何优化交换收入

发卡方通过企业为每笔银行卡交易支付的费用赚取交换收入。以下是优化这一收入来源的方法：

• 关注有利可图的类别： 启动针对性营销活动，强调在旅行和餐饮等较高交换类别中使用您的卡的好处。考虑与航空公司和热门餐饮连锁店建立合作关系，以便在客户使用您的卡进行这些交易时提供吸引人的奖励积分或现金返还。

• 追求高消费客户： 开发一系列高端卡产品，提供分级福利，包括礼宾服务、独家俱乐部访问或奢华旅行的特别优惠。利用数据分析识别已经在这些类别中花费大量金额的潜在客户，并建议定制的升级方案。

• 深入业务和公司卡领域： 创建专门针对差旅、办公用品和技术升级等企业费用的产品。提供随消费增加而增加的灵活奖励，以及为企业主和财务部门提供的费用管理和报告工具，以增加附加价值。

• 推动数字支付的采用： 实施使用数字钱包和移动支付的激励措施，例如对前几笔移动交易提供小额奖金。通过研讨会或在线教程向客户普及这些支付方式的安全性和便利性。

• 扩大接受度： 确定银行卡接受度低的关键市场或行业，并与当地商会合作，提供初始处理费折扣。支持小型企业进行技术升级，以便轻松接受银行卡支付。

• 加强安全性： 投资于先进的欺诈检测算法和安全交易技术。定期向客户更新这些技术如何保护他们的交易和个人信息，以及如何增强使用您卡片的安全性。

• 利用数据优势： 使用先进的数据挖掘技术分析消费模式，并根据行业、地区甚至季节动态调整交换费用。与企业分享见解，帮助他们了解接受您的卡的好处。

• 增加更多价值： 将您的卡与保险产品捆绑，例如旅行保险和产品保修，这些保险在使用您的卡消费时会激活。在与客户沟通时强调这些额外保护，以展示卡片的价值。

• 建立战略合作伙伴关系： 与零售商或服务提供商开发联名卡，包括在销售时提供即时奖励、独家销售访问或特别融资选项。在您的营销活动中突出这些合作关系。

作为企业如何降低交换收入成本

企业努力限制交换成本，因为这些费用直接影响其盈利能力。以下是降低这些成本的一些策略：

• 与服务提供商谈判更好的费率： 如果您的企业交易量较高或与同一服务提供商合作时间较长，请考虑重新谈判更低的交换费率。定期审核协议，并比较不同服务提供商的费率，以确保您获得最佳交易。

• 鼓励使用替代支付方式： 推广通常费用低于信用卡的支付方式，例如借记卡、直接银行转账、移动支付应用和数字钱包。可以通过折扣或忠诚积分来激励这些支付方式的使用。

• 设定最低银行卡交易金额： 为抵消较小交易的成本，考虑设定信用卡使用的最低消费金额。这可以抑制小额交易，因为它们相对于交易规模会不成比例地增加交换费用。确保遵守卡组织规则，并向客户清晰沟通此政策。

• 使用地址验证服务 (AVS)： 实施 AVS 可以帮助降低欺诈交易的风险，从而使您的企业有资格获得更低的交换费率。此服务检查持卡人的地址与发卡方的记录，并为交易增加了一层额外的安全保护。

• 批量处理交易： 不要逐笔处理交易，而是在一天结束时批量处理。根据您的商户协议，这可以减少处理费用，降低您的总交易成本。

• 选择费率较低的卡组织： 不同的卡组织收取不同的交换费用。在可能的情况下，鼓励客户使用费用较低的卡组织的卡。教育您的员工了解这些卡组织，并考虑在客户支付时将支付终端编程为建议这些选项。

• 培训员工在借记交易时询问 PIN 码： 尽可能让客户在借记交易时输入他们的 PIN 码。PIN 码借记交易的费用通常低于签名借记交易。

• 定期更新支付技术： 保持您的支付技术更新可以最小化欺诈和撤单的风险，从而导致较低的交换费用。更新的技术通常也更高效，可以加快交易速度并降低成本。

• 改善您的银行卡接受实践： 审查并改善您的企业处理银行卡交易的方式。这包括对员工进行卡接受最佳实践的培训，确保所有设备正常运转，并定期更新标识和客户沟通，以推广最具成本效益的支付方式。

• 分析销售数据： 定期审查您的交易数据，以识别趋势和减少成本的领域。理解按卡类型、交易规模和消费者偏好的交易组合可以为您更好地管理交换费用提供见解。