Les revenus d’interchange, souvent appelés commission ou frais d’interchange, sont des frais perçus par les banques émettrices de cartes bancaires lors des transactions par carte. Lorsqu’un client effectue un achat avec une carte bancaire, la banque de l’entreprise paie des frais à la banque du titulaire de la carte. Ces frais, qui correspondent généralement à un pourcentage du montant de la transaction, majoré d’une commission fixe, rémunèrent l’émetteur en fonction du risque et des coûts associés au traitement de la transaction.
Si l’on considère que les réseaux de cartes Visa ont traité à eux seuls plus de 212 milliards de transactions en 2023, les revenus d’interchange peuvent s’avérer considérables pour les émetteurs de cartes et pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte. Nous expliquons ci-dessous comment fonctionne le revenu d’interchange, quels sont les facteurs susceptibles d’avoir une incidence sur ce revenu et comment les émetteurs et les entreprises peuvent le gérer au mieux.
Sommaire de cet article
- Que sont les frais d’interchange ?
- Fonctionnement du revenu d’interchange
- Facteurs pouvant avoir une incidence sur les revenus d’interchange
- Comment affiner les revenus d’interchange en tant qu’émetteur de cartes
- Comment réduire les coûts des revenus d’interchange en tant qu’entreprise
Que sont les frais d’interchange ?
Les frais d’interchange sont des frais de transaction que le compte bancaire professionnel doit payer chaque fois qu’un client utilise une carte de crédit ou de débit pour effectuer un achat dans son magasin. Les réseaux de cartes (p. ex. Visa, Mastercard, Discover) fixent ces frais, que l’entreprise verse à la banque émettrice de la carte. Les frais compensent l’émetteur pour les coûts de traitement de la transaction par carte, y compris le risque de fraude et de créances irrécouvrables (c’est-à-dire les créances qui ne seront pas remboursées). Ils financent également les programmes de récompenses de certaines cartes bancaires.
Fonctionnement du revenu d’interchange
La banque de l’entreprise (la banque acquéreuse) paie généralement des frais d’interchange à la banque du titulaire de la carte (la banque émettrice). Lorsqu’un client utilise une carte de crédit ou de débit pour effectuer un achat, l’entreprise traite la transaction par carte et les données de paiement sont transmises à la banque du client via le réseau de paiement. Pour chaque transaction, la banque émettrice facture des frais d’interchange. Les réseaux de cartes fixent ces frais, qui varient en fonction de plusieurs facteurs, notamment le type de carte utilisée (p. ex., carte de crédit ou de débit), le type d’entreprise, le montant de la transaction et le fait que la transaction soit traitée en personne ou en ligne.
Bien que la banque de l’entreprise paie ces coûts, elle les répercute souvent sur les entreprises sous forme de frais de service. Par conséquent, les frais d’interchange influencent le coût global de l’acceptation des paiements par carte pour les entreprises.
Facteurs pouvant avoir une incidence sur les revenus d’interchange
Voici quelques facteurs qui peuvent avoir une incidence sur les frais d’interchange :
Type de carte : les cartes de crédit ont généralement des frais d’interchange plus élevés que les cartes de débit, car elles impliquent des coûts de traitement et des risques de crédit plus élevés pour les banques émettrices.
Réseau de cartes : chaque réseau de cartes possède ses propres grilles de frais d’interchange, qui peuvent varier en fonction de la concurrence sur le marché et des politiques des réseaux.
Émetteur de la carte : la taille et le type de banque émettrice peuvent influencer les frais d’interchange. Les grandes banques peuvent disposer d’un plus grand pouvoir de négociation pour obtenir des frais moins élevés.
Programmes de récompenses : les cartes assorties d’un programme de récompenses comportent souvent des frais d’interchange plus élevés pour compenser le coût des avantages offerts aux titulaires de cartes.
Code de catégorie de marchand (MCC) : le MCC désigne le type d’activité exploité par le marchand. Certains secteurs (comme les voyages et les produits de luxe) ont des frais d’interchange plus élevés en raison d’un risque perçu ou d’une valeur de transaction plus élevée.
Type de transaction : les transactions effectuées au moyen d’une carte (c’est-à-dire en personne) sont généralement moins coûteuses que les transactions effectuées sans carte (c’est-à-dire en ligne ou par téléphone) en raison d’un risque de fraude moindre.
Montant de la transaction : les frais d’interchange correspondent souvent à un pourcentage du montant de la transaction, auquel s’ajoutent des frais fixes minimes, de sorte que les transactions plus importantes génèrent généralement plus de revenus d’interchange.
Région : les frais d’interchange peuvent varier en fonction de l’emplacement géographique de la transaction, et en fonction des conditions et des réglementations du marché local.
Prévention de la fraude : les entreprises qui appliquent des mesures de sécurité supplémentaires telles que 3D Secure peuvent bénéficier de frais d’interchange moins élevés.
Niveau de détail de la transaction : fournir des informations plus détaillées sur les transactions (données de niveau II ou III) peut parfois permettre de réduire les frais, en particulier pour les transactions interentreprises.
Conjoncture économique : l’inflation ou les ralentissements économiques peuvent indirectement avoir une incidence sur les revenus d’interchange en influençant les habitudes de consommation des clients et les volumes globaux de transactions.
Évolutions réglementaires : les nouvelles réglementations ou décisions juridiques ayant des conséquences sur les frais d’interchange peuvent avoir une incidence considérable sur les revenus des banques émettrices et des réseaux de cartes.
Comment affiner les revenus d’interchange en tant qu’émetteur de cartes
Les émetteurs de cartes perçoivent des revenus d’interchange grâce aux frais que les entreprises paient pour chaque transaction par carte. Voici comment vous pouvez affiner ce flux de revenus :
Concentrez-vous sur les catégories lucratives : lancez des campagnes marketing ciblées qui mettent en avant les avantages de l’utilisation de votre carte pour les catégories d’interchange élevées, comme les voyages et les restaurants. Envisagez des partenariats avec des compagnies aériennes et des chaînes de restauration populaires pour offrir des points de récompense ou des remises en espèces attrayants, en particulier lorsque les clients utilisent votre carte pour effectuer ces transactions.
Chassez les grands dépensiers : développez une série de cartes haut de gamme avec des avantages progressifs, notamment des services de conciergerie, l’accès à des clubs exclusifs ou des tarifs spéciaux sur les voyages de luxe. Utilisez l’analyse des données pour identifier les clients potentiels qui dépensent déjà des sommes importantes dans ces catégories et proposez-leur un parcours de mise à niveau personnalisé.
Penchez-vous sur les cartes affaires et entreprise : créez des offres spécialisées pour les dépenses professionnelles telles que les voyages, les fournitures de bureau et les mises à niveau technologiques. Proposez des récompenses flexibles qui augmentent avec les dépenses, ainsi que des outils de gestion des dépenses et de reporting qui apportent une valeur ajoutée aux propriétaires d’entreprise et aux services financiers.
Encouragez l’adoption du numérique : mettez en place des mesures incitatives pour l’utilisation des portefeuilles électroniques et des paiements mobiles, telles que de petits bonus pour les premières transactions mobiles. Sensibilisez vos clients à la sécurité et à la commodité de ces moyens de paiement par le biais d’ateliers ou de tutoriels en ligne.
Élargissez l’acceptation : identifiez les marchés ou les secteurs clés où l’acceptation des cartes est faible et établissez des partenariats avec les associations professionnelles locales pour offrir des réductions sur les frais de traitement. Aidez les petites entreprises en leur proposant des mises à niveau technologiques qui facilitent l’acceptation des cartes.
Renforcez la sécurité : investissez dans des algorithmes de détection de la fraude à la pointe de la technologie et dans des technologies de transactions sécurisées. Informez régulièrement vos clients de la façon dont ces technologies protègent leurs transactions et leurs informations personnelles et dont elles renforcent les avantages de l’utilisation de votre carte en matière de sécurité.
Utilisez les données à votre avantage : utilisez des techniques avancées d’exploration de données pour analyser les habitudes de dépenses et ajustez dynamiquement les frais d’interchange en fonction du secteur, de la région ou même de la période de l’année. Partagez vos connaissances avec les entreprises pour les aider à comprendre les avantages de l’acceptation de votre carte.
Ajoutez de la valeur : associez à vos cartes des produits d’assurance comme l’assurance voyage et des garanties de produits qui s’activent lorsque vous effectuez des achats avec votre carte. Attirez l’attention sur ces protections supplémentaires dans les communications destinées aux clients afin de démontrer la valeur de la carte.
Nouez des partenariats stratégiques : développez des cartes co-marquées avec des détaillants ou des prestataires de services qui incluent des récompenses instantanées au point de vente, un accès exclusif aux soldes ou des options de financement spéciales. Mettez ces partenariats en évidence dans vos efforts de marketing.
Comment réduire les coûts des revenus d’interchange en tant qu’entreprise
Les entreprises essaient de limiter leurs coûts d’interchange, car ces frais ont un impact direct sur leur rentabilité. Voici quelques tactiques pour réduire ces coûts :
Négociez de meilleurs tarifs avec votre prestataire de services : si votre entreprise a un volume de transactions élevé ou si elle travaille avec le même fournisseur depuis longtemps, envisagez de renégocier des taux d’interchange à la baisse. Révisez régulièrement les accords et comparez les tarifs de différents fournisseurs pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre.
Encouragez les moyens de paiement alternatifs : promouvez l’utilisation de moyens de paiement dont les frais sont généralement moins élevés que ceux des cartes de crédit, tels que les cartes de débit, les virements bancaires, les applications de paiement mobile et les portefeuilles électroniques. Vous pouvez les encourager par le biais de réductions ou de points de fidélité.
Fixez un montant minimum pour les transactions par carte : pour compenser le coût des petites transactions, envisagez de fixer un montant minimum d’achat par carte bancaire. Cela peut décourager les petites transactions qui augmentent de manière disproportionnée les frais d’interchange par rapport au montant de la transaction. Veillez à respecter les règles du réseau et à communiquer clairement cette politique aux clients.
Utilisez un service de vérification d’adresse (SVA) : mettre en place un service de vérification d’adresse peut contribuer à réduire le risque de transactions frauduleuses, ce qui peut permettre à votre entreprise de bénéficier de taux d’interchange moins élevés. Ce service vérifie l’adresse du titulaire de la carte auprès de l’émetteur de la carte et ajoute une couche de sécurité supplémentaire aux transactions.
Traitez les transactions par lots : au lieu de traiter les transactions une à une, procédez par lots à la fin de la journée. Cela peut réduire les frais de traitement et le coût total des transactions, en fonction de votre contrat avec le marchand.
Optez pour des réseaux de cartes moins onéreux : les frais d’interchange varient d’un réseau de cartes à l’autre. Dans la mesure du possible, encouragez vos clients à utiliser les cartes des réseaux qui vous coûtent moins cher. Sensibilisez votre personnel à ces réseaux et envisagez de programmer vos terminaux de paiement pour qu’ils proposent ces options au moment du paiement.
Formez le personnel à demander le code PIN pour les transactions de débit : dans la mesure du possible, demandez aux clients d’entrer leur code PIN pour les transactions de débit. Les transactions de débit par code PIN sont généralement assorties de frais moins élevés que les transactions de débit par signature.
Mettez régulièrement à jour votre technologie de paiement : la mise à jour de votre technologie de paiement peut minimiser le risque de fraude et de contestation de paiement, ce qui peut entraîner une baisse des frais d’interchange. Les technologies mises à jour sont aussi souvent plus efficaces, ce qui peut accélérer les transactions et réduire les coûts.
Améliorez vos pratiques d’acceptation des cartes : examinez et améliorez la façon dont votre entreprise traite les transactions par carte. Il s’agit notamment de former le personnel aux meilleures pratiques en matière d’acceptation des cartes, de s’assurer que tous les équipements fonctionnent de manière optimale et de mettre régulièrement à jour la signalisation et la communication avec les clients afin de promouvoir les méthodes de paiement les plus rentables.
Analysez vos données de vente : examinez régulièrement les données relatives à vos transactions afin d’identifier les tendances et les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les coûts. Comprendre la composition de vos transactions en fonction du type de carte, du montant de la transaction et des préférences des consommateurs peut vous aider à mieux gérer les frais d’interchange.
Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de solliciter l'avis d'un avocat compétent ou d'un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.