Interbancaire inkomsten, ook wel interbancaire vergoedingen of inkomsten genoemd, zijn kosten die worden geïnd door banken die creditcards uitgeven tijdens kaarttransacties. Wanneer een klant een aankoop doet met een creditcard, betaalt de bank van het bedrijf kosten aan de bank van de kaarthouder. Deze vergoeding is doorgaans een percentage van het transactiebedrag plus een vast bedrag, en compenseert de uitgever voor het risico en de kosten die gepaard gaan met het afhandelen van de transactie.

Als je bedenkt dat de Visa-netwerken alleen al in 2023 meer dan 212 miljard transacties verwerkten, kunnen de inkomsten uit interbancaire inkomsten oplopen voor zowel kaartuitgevers als bedrijven die kaartbetalingen accepteren. Hieronder leggen we uit hoe interbancaire inkomsten werken, welke factoren hierop van invloed kunnen zijn en hoe emittenten en bedrijven hier het beste mee om kunnen gaan.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn interbancaire vergoedingen?
  
• Hoe werken interbancaire inkomsten?
  
• Factoren die van invloed kunnen zijn op interbancaire inkomsten
  
• Manieren om interbancaire inkomsten te verfijnen als kaartuitgever
  
• Manieren om als bedrijf de kosten van interbancaire inkomsten te verlagen
  

Wat zijn interbancaire kosten?

Interbancaire kosten zijn transactiekosten die de bankrekening van het bedrijf moet betalen wanneer een klant met een creditcard of debitcard iets koopt in de winkel. Kaartnetwerken (bijv. Visa, Mastercard, Discover) stellen deze kosten in en het bedrijf betaalt ze aan de uitgevende bank. De kosten vergoeden de kaartverstrekker voor de kosten van het afhandelen van de kaarttransactie, waaronder het risico op fraude en oninbare schulden (d.w.z. schulden die niet worden terugbetaald). Ze financieren ook de beloningsprogramma's van sommige creditcards.

Hoe werken interbancaire inkomsten?

De bank van het bedrijf (de acquiring bank) betaalt meestal interbancaire kosten aan de bank van de kaarthouder (de uitgevende bank). Wanneer een klant een creditcard of betaalkaart gebruikt om een aankoop te doen, verwerkt het bedrijf de kaarttransactie en worden de betalingsgegevens via het betalingsnetwerk naar de bank van de klant verzonden. Voor elke transactie brengt de uitgevende bank interbancaire kosten in rekening. Kaartnetwerken Stel deze kosten in. Deze variëren op basis van verschillende factoren, waaronder het type betaalkaart dat wordt gebruikt (bijv. creditcard, debitcard), het bedrijfstype, de omvang van de transactie en of de transactie fysiek of online wordt verwerkt.

Hoewel de bank van het bedrijf deze kosten betaalt, berekent ze deze vaak door aan bedrijven in de vorm van servicekosten. Bijgevolg beïnvloeden interbancaire vergoedingen de totale kosten voor bedrijven van het accepteren van kaartbetalingen.

Factoren die van invloed kunnen zijn op interbancaire inkomsten

Hier zijn enkele factoren die van invloed kunnen zijn op interbancaire vergoedingen:

• Soort kaart: Creditcards hebben over het algemeen hogere interbancaire kosten dan debetkaarten, omdat ze hogere verwerkingskosten en kredietrisico's voor uitgevende banken met zich meebrengen.

• Kaartnetwerk: Elk kaartnetwerk heeft zijn eigen interbancaire tariefschema's, die kunnen variëren op basis van de concurrentie op de markt en het netwerkbeleid.

• Uitgever van de kaart: De grootte en het type van de uitgevende bank kunnen van invloed zijn op de interbancaire kosten. Grotere banken hebben mogelijk meer onderhandelingsmacht om lagere tarieven te bedingen.

• Beloningsprogramma's: Betaalkaarten met beloningsprogramma's hebben vaak hogere interbancaire kosten om de kosten van het verstrekken van voordelen aan kaarthouders te compenseren.

• Verkopercategoriecode (MCC): De MCC geeft het type bedrijf aan dat de handelaar exploiteert. Sommige branches (zoals de reisbranche en luxegoederen) hebben hogere interbancaire kosten vanwege het hogere risico of de transactiewaarde.

• Type transactie: Voor transacties waarbij een fysieke kaart wordt overlegd, worden doorgaans lagere kosten in rekening gebracht dan voor transacties waarbij de kaart niet aanwezig is (zoals online transacties of telefonische transacties) omdat het risico op fraude kleiner is.

• Omvang van de transactie: Interbancaire kosten zijn vaak een percentage van het transactiebedrag plus een kleine vaste vergoeding, dus grotere transacties leveren over het algemeen meer interbancaire inkomsten op.

• Regio: Interbancaire kosten kunnen variëren op basis van de geografische locatie van de transactie, op basis van lokale marktomstandigheden en regelgeving.

• Fraudepreventie: Bedrijven met aanvullende beveiligingsmaatregelen zoals 3D Secure komen mogelijk in aanmerking voor lagere interbancaire kosten.

• Detailniveau van de transactie: Het verstrekken van meer gedetailleerde transactie-informatie (gegevens van niveau II of niveau III) kan soms leiden tot lagere kosten, met name voor transacties tussen bedrijven.

• Economische omstandigheden: Inflatie of economische neergang kunnen indirect van invloed zijn op interbancaire inkomsten door het bestedingspatroon van klanten en de totale transactievolumes te beïnvloeden.

• Wijzigingen in de regelgeving: Nieuwe regelgeving of juridische uitspraken die invloed hebben op interbancaire kosten kunnen aanzienlijke gevolgen hebben voor de inkomsten van uitgevende banken en kaartnetwerken.

Manieren om inkomsten uit interbancaire kosten te verfijnen als kaartuitgever

Kaartuitgevers ontvangen inkomsten uit interbancaire kosten door de kosten die bedrijven voor elke kaarttransactie betalen. Je kunt deze inkomstenstroom als volgt verfijnen:

• Focus op lucratieve categorieën: Start gerichte marketingcampagnes om de voordelen toe te lichten van het gebruik van je kaart voor hogere interbancaire categorieën, zoals reizen en dineren. Overweeg partnerschappen met luchtvaartmaatschappijen en populaire restaurantketens om aantrekkelijke beloningspunten of cashbonus aan te bieden, specifiek wanneer klanten je kaart voor deze transacties gebruiken.

• Jaag op big spenders: Ontwikkel een pakket premium betaalkaartproducten met allerlei voordelen, zoals een conciërgeservice, toegang tot exclusieve clubs of speciale tarieven voor luxe reizen. Gebruik gegevensanalyses om potentiële klanten te identificeren die al grote bedragen uitgeven in deze categorieën en stel een aangepast upgradepad voor.

• Duik in zakelijke en zakelijke kaarten: Maak gespecialiseerde aanbiedingen voor zakelijke uitgaven, zoals reizen, kantoorbenodigdheden en technologische upgrades. Bied flexibele beloningen die toenemen naarmate de uitgaven toenemen, samen met tools voor onkostenbeheer en rapportage die waarde toevoegen voor bedrijfseigenaren en financiële afdelingen.

• Push voor digitale adoptie: Stimuleer het gebruik van digitale wallets en mobiele betalingen, zoals kleine bonussen voor de eerste paar mobiele transacties. Leer klanten met workshops of online tutorials over de veiligheid en het gebruiksgemak van deze betaalmethoden.

• Acceptatie uitbreiden: Identificeer belangrijke markten of sectoren waar creditcards en debitcards weinig worden geaccepteerd en werk samen met lokale bedrijfsverenigingen om korting op de verwerkingskosten aan te bieden. Ondersteun kleinere bedrijven met technologische upgrades waarmee betaalkaarten eenvoudig kunnen worden geaccepteerd.

• Versterk de veiligheid: Investeer in state-of-the-art algoritmes voor fraudedetectie en veilige transactietechnologie. Informeer je klanten regelmatig over hoe deze technologieën hun transacties en persoonlijke gegevens beschermen en hoe ze de beveiligingsvoordelen van het gebruik van je kaart versterken.

• Gebruik gegevens in je voordeel: Gebruik geavanceerde dataminingtechnieken om bestedingspatronen te analyseren en interbancaire vergoedingen dynamisch aan te passen op basis van branche, regio of zelfs tijd van het jaar. Deel inzichten met bedrijven om ze inzicht te geven in de voordelen van het accepteren van je kaart.

• Voeg meer waarde toe: Bundel je kaarten met verzekeringsproducten zoals reisverzekeringen en productgaranties die worden geactiveerd wanneer aankopen met je kaart worden gedaan. Vestig de aandacht op deze extra beveiligingen in klantcommunicatie om de waarde van de kaart aan te tonen.

• Smeed strategische partnerschappen: Ontwikkel co-branded betaalkaarten met winkeliers of dienstverleners met directe beloningen bij het verkooppunt, exclusieve toegang tot verkopen of speciale financieringsopties. Neem deze partnerschappen prominent op in je marketinginspanningen.

Manieren om als bedrijf de interbancaire kosten te verlagen

Bedrijven proberen hun interbancaire kosten te beperken, omdat deze kosten rechtstreeks van invloed zijn op hun winstgevendheid. Hier zijn enkele tactieken om deze kosten te verlagen:

• Onderhandel betere tarieven met je dienstverlener: Als je bedrijf veel transacties verwerkt of al lange tijd bij dezelfde dienstverlener werkt, overweeg dan opnieuw te onderhandelen over lagere interbancaire tarieven. Bekijk de overeenkomsten regelmatig en vergelijk de tarieven van verschillende aanbieders om er zeker van te zijn dat je de beste deal krijgt.

• Stimuleer alternatieve betaalmethoden: Promoot het gebruik van betaalmethoden die doorgaans lagere kosten met zich meebrengen dan creditcards, zoals debitcards, directe bankoverschrijvingen, apps voor mobiel betalen en digitale wallets. Je kunt deze stimuleren door middel van kortingen of loyaliteitspunten.

• Stel een minimaal transactiebedrag voor de kaart in: Om de kosten van kleinere transacties te compenseren, kun je overwegen een minimaal aankoopbedrag in te stellen voor creditcardgebruik. Dit kan kleine transacties ontmoedigen die de interbancaire kosten in verhouding tot de transactieomvang onevenredig verhogen. Zorg ervoor dat je de netwerkregels naleeft en communiceer dit beleid duidelijk naar je klanten.

• Gebruik een adresverificatiedienst (AVS): Door AVS te implementeren kun je het risico op frauduleuze transacties verlagen, waardoor je bedrijf in aanmerking komt voor lagere interbancaire kosten. Deze dienst controleert het adres van de kaarthouder bij de kaartuitgever en voegt een extra beveiligingslaag toe aan transacties.

• Batchverwerkingstransacties: In plaats van transacties één voor één te verwerken, kun je ze aan het eind van de dag bundelen. Dit kan leiden tot lagere verwerkingskosten en lagere totale transactiekosten, afhankelijk van je handelaarsovereenkomst.

• Kies voor goedkopere kaartnetwerken: Verschillende kaartnetwerken brengen verschillende interbancaire kosten in rekening. Moedig klanten indien mogelijk aan om betaalkaarten te gebruiken van netwerken die jou minder kosten. Informeer je personeel over deze netwerken en overweeg je betaalterminals te programmeren om deze opties voor te stellen wanneer klanten betalen.

• Train personeel om een pincode te vragen bij debettransacties: Laat klanten zo mogelijk hun pincode voor debettransacties invoeren. PIN-debettransacties brengen meestal lagere kosten met zich mee in vergelijking met sign-debettransacties.

• Werk je betalingstechnologie regelmatig bij: Door je betaaltechnologie up-to-date te houden, kun je het risico op fraude en chargebacks minimaliseren. Bijgewerkte technologie is ook vaak efficiënter, wat transacties kan versnellen en kosten kan verlagen.

• Verbeter je praktijken voor het accepteren van kaarten: Controleer en verbeter de manier waarop je bedrijf kaarttransacties verwerkt. Dit omvat het trainen van personeel in best practices voor het accepteren van kaarten, ervoor zorgen dat alle apparatuur optimaal functioneert en het regelmatig bijwerken van de bewegwijzering en klantcommunicatie om de meest kosteneffectieve betaalmethoden te promoten.

• Analyseer je verkoopgegevens: Controleer je transactiegegevens regelmatig om trends te identificeren en gebieden te identificeren waar je de kosten kunt verlagen. Inzicht in je transactiemix per kaarttype, transactieomvang en consumentenvoorkeuren kan inzicht bieden in hoe je interbancaire kosten beter kunt beheren.