Interchange-intäkter, ofta kallade Interchange-avgifter, är en avgift som tas ut av banker som utfärdar kreditkort i samband med korttransaktioner. När en kund gör ett köp med ett kreditkort betalar företagets bank en avgift till kortinnehavarens bank. Denna avgift är vanligtvis en procentandel av transaktionsbeloppet plus en fast avgift, och den kompenserar utfärdaren för risken och kostnaden för att hantera transaktionen.

Med tanke på att enbart Visas nätverk hanterade mer än 212 miljarder transaktioner under 2023 kan interchange-intäkterna öka för både kortutfärdare och företag som accepterar kortbetalningar. Nedan förklarar vi hur interchange-intäkter fungerar, vilka faktorer som kan påverka dem och hur utfärdare och företag bäst kan hantera dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är Interchange-intäkter?
  
• Hur fungerar Interchange-intäkter?
  
• Faktorer som kan påverka Interchange-intäkterna
  
• Olika sätt att justera interchange-intäkter som kortutfärdare
  
• Sätt att sänka kostnaderna för interchange-intäkter som företag
  

Vad är interchange-avgifter?

Interchange-avgifter är transaktionsavgifter som företagets bankkonto måste betala varje gång en kund använder ett kredit- eller bankkort för att handla i företagets butik. Kortbetalningsnätverk (t.ex. Visa, Mastercard, Discover) fastställer dessa avgifter och företaget betalar dem till den kortutfärdande banken. Avgifterna kompenserar utfärdaren för kostnaderna för att hantera korttransaktionen, inklusive risken för bedrägeri och osäkra fordringar (dvs. skulder som inte kommer att betalas tillbaka). De finansierar också vissa kreditkorts bonusprogram.

Hur fungerar interchange-intäkter?

Företagets bank (den inlösande banken) betalar vanligtvis Interchange-avgifter till kortinnehavarens bank (den utfärdande banken). När en kund använder ett kredit- eller betalkort för att göra ett köp behandlar företaget korttransaktionen och betalningsdata skickas via betalningsnätverket till kundens bank. Den utfärdande banken tar ut en interchange-avgift för varje transaktion. Kortbetalningsnätverk fastställer denna avgift, som varierar beroende på flera faktorer, inklusive vilken typ av kort som används (t.ex. kredit, betalkort), företagstyp, transaktionsstorlek och om transaktionen behandlas personligen eller online.

Även om företagets bank betalar dessa kostnader, vidarebefordrar den dem ofta till företagen i form av serviceavgifter. Följaktligen påverkar Interchange-avgifter den totala kostnaden för företag att ta emot kortbetalningar.

Faktorer som kan påverka interchange-intäkterna

Här är några faktorer som kan påverka interchange-avgifterna:

• Typ av kort: Kreditkort har i allmänhet högre Interchange-avgifter än betalkort, eftersom de medför högre behandlingskostnader och kreditrisker för utfärdande banker.

• Kortnätverk: Varje kortbetalningsnätverk har sina egna Interchange-avgifter, som kan variera beroende på konkurrensen på marknaden och nätverkets policy.

• Kortutfärdare: Storleken på och typen av utfärdande bank kan påverka Interchange-avgifterna. Större banker kan ha större förhandlingsstyrka för att förhandla fram lägre avgifter.

• Bonusprogram: Kort med bonusprogram har ofta högre Interchange-avgifter för att kompensera för kostnaden för att tillhandahålla förmåner till kortinnehavare.

• Kod för handlarkategori (MCC): MCC anger den typ av verksamhet som handlaren bedriver. Vissa branscher (t.ex. resor och lyxvaror) har högre Interchange-avgifter på grund av högre upplevd risk eller transaktionsvärde.

• Transaktionstyp: Transaktioner med kort närvarande (d.v.s. dragning i fysisk miljö) har vanligtvis lägre avgifter än transaktioner utan kort i fysisk miljö (dvs. online eller via telefon) på grund av den minskade risken för bedrägeri.

• Transaktionens storlek: Interchange-avgifter är ofta en procentandel av transaktionsbeloppet plus en liten fast avgift, vilket innebär att större transaktioner i allmänhet ger mer interchange-intäkter.

• Region: Interchange-avgifterna kan variera beroende på transaktionens geografiska plats och lokala marknadsförhållanden och bestämmelser.

• Förebyggande av bedrägerier: Företag med ytterligare säkerhetsåtgärder som 3D Secure kan kvalificera sig för lägre Interchange-avgifter.

• Tillhandahållande av transaktionsinformation: Att tillhandahålla mer detaljerad transaktionsinformation (data på nivå II eller nivå III) kan ibland leda till lägre avgifter, särskilt för transaktioner mellan företag.

• Ekonomiska förhållanden: Inflation eller ekonomiska nedgångar kan indirekt påverka interchange-intäkterna genom att påverka kundernas konsumtionsvanor och de totala transaktionsvolymerna.

• Ändringar i regelverket: Nya regleringar eller domstolsbeslut som påverkar Interchange-avgifterna kan ha en betydande inverkan på intäkterna för utfärdande banker och kortbetalningsnätverk.

Sätt att justera Interchange-intäkter som kortutfärdare

Kortutfärdare tjänar Interchange-intäkter genom de avgifter som företag betalar för varje korttransaktion. Så här kan du justera detta intäktsflöde:

• Fokusera på lukrativa kategorier: Lansera riktade marknadsföringskampanjer som lyfter fram fördelarna med att använda ditt kort för högre Interchange-kategorier, som resor och restauranger. Överväg partnerskap med flygbolag och populära restaurangkedjor för att erbjuda attraktiva bonuspoäng eller cashback specifikt när kunder använder ditt kort för dessa transaktioner.

• Jaga de som spenderar mycket: Utveckla en svit av premiumkortprodukter med olika förmåner, inklusive conciergetjänster, tillgång till exklusiva klubbar eller specialpriser på lyxresor. Använd dataanalys för att identifiera potentiella kunder som redan spenderar stora belopp i dessa kategorier och föreslå en anpassad uppgraderingsväg.

• Skapa affärs- och företagskort: Skapa specialiserade erbjudanden för företagsutgifter som resor, kontorsmaterial och teknikuppgraderingar. Erbjud flexibla belöningar som ökar med utgifterna, tillsammans med verktyg för utgiftshantering och rapportering som ger mervärde för företagsägare och ekonomiavdelningar.

• Förespråka digital implementering: Inför incitament för användning av digitala plånböcker och mobila betalningar, t.ex. små bonusar för de första mobila transaktionerna. Utbilda kunderna om säkerheten och bekvämligheten med dessa betalningsmetoder genom workshops eller onlinebaserade vägledningar.

• Utöka kortbetalningar: Identifiera nyckelmarknader eller sektorer där antalet verksamheter som godtar kortbetalningar är lågt och samarbeta med lokala näringslivsorganisationer för att erbjuda inledande rabatter på behandlingsavgifter. Stöd mindre företag med teknikuppgraderingar som gör det enkelt att ta emot kort.

• Stärk säkerheten: Investera i toppmoderna algoritmer för identifiering av bedrägerier och säker transaktionsteknik. Informera kunderna regelbundet om hur dessa tekniker skyddar deras transaktioner och personuppgifter, och hur de gör kortbetalningar säkrare.

• Använd data till din fördel: Använd avancerade datautvinningstekniker för att analysera utgiftsmönster och dynamiskt justera interchange-avgifter baserat på bransch, region eller till och med tid på året. Dela insikter med företag för att hjälpa dem att förstå fördelarna med att ta emot ditt kort.

• Skapa mervärde: Kombinera dina kort med försäkringsprodukter som reseförsäkring och produktgarantier som aktiveras när köp görs med ditt kort. Framhäv dessa extra skydd i kundkommunikation för att visa kortets värde.

• Skapa strategiska partnerskap: Utveckla kort med gemensam varumärkesprofil tillsammans med återförsäljare eller tjänsteleverantörer. Kortet kan inkludera omedelbara belöningar i POS-systemet, exklusiv tillgång till försäljningsavdelningen eller särskilda finansieringsalternativ. Ha dessa partnerskap på en framträdande plats i dina marknadsföringsinsatser.

Sätt att sänka kostnaderna för interchange-intäkter som företag

Företag försöker begränsa sina Interchange-kostnader, eftersom dessa avgifter direkt påverkar deras lönsamhet. Här är några taktiker för att sänka dessa kostnader:

• Förhandla fram bättre priser med din tjänsteleverantör: Om ditt företag har en hög transaktionsvolym eller har varit med samma leverantör under en längre tid kan du överväga att omförhandla lägre Interchange-avgifter. Granska avtal med jämna mellanrum och jämför priser från olika leverantörer för att säkerställa att du får det bästa erbjudandet.

• Uppmuntra alternativa betalningsmetoder: Främja användningen av betalningsmetoder som vanligtvis har lägre avgifter än kreditkort, t.ex. bankkort, direkta banköverföringar, mobila betalningsappar och digitala plånböcker. Du kan stimulera dessa genom rabatter eller lojalitetspoäng.

• Ange ett minimibelopp för korttransaktioner: För att kompensera för kostnaden för mindre transaktioner bör du överväga att ange ett minimibelopp för kreditkort. Detta kan avskräcka från små transaktioner som på ett oproportionerligt sätt höjer Interchange-avgifterna i förhållande till transaktionsstorleken. Se till att du följer nätverksreglerna och tydligt kommunicerar denna policy till kunderna.

• Använd en adressverifieringstjänst (AVS): Implementering av AVS kan bidra till att minska risken för bedrägliga transaktioner, vilket i sin tur kan kvalificera ditt företag för lägre Interchange-avgifter. Denna tjänst kontrollerar kortinnehavarens adress hos kortutfärdaren och lägger till ett extra säkerhetslager till transaktioner.

• Batchbehandling av transaktioner: Istället för att bearbeta transaktionerna en efter en, gruppera dem i slutet av dagen. Detta kan minska behandlingsavgifterna och sänka dina totala transaktionskostnader, beroende på ditt handlaravtal.

• Välj billigare kortnätverk: Olika kortbetalningsnätverk tar ut olika interchange-avgifter. När det är möjligt, uppmuntra kunderna att använda kort från nätverk som kostar dig mindre. Utbilda din personal om dessa nätverk och överväg att programmera dina betalningsterminaler så att de föreslår dessa alternativ när kunderna betalar.

• Utbilda personalen i att be om PIN-kod vid bankkortbetalning: När det är möjligt bör du be kunderna ange sin PIN-kod när de betalar med bankkort. Transaktioner med PIN har vanligtvis lägre avgifter jämfört med transaktioner med signatur.

• Uppdatera din betalningsteknik regelbundet: Genom att hålla din betalningsteknik uppdaterad kan du minimera risken för bedrägerier och återkrediteringar, vilket i sin tur kan leda till lägre Interchange-avgifter. Uppdaterad teknik är också ofta effektivare, vilket kan påskynda transaktioner och minska kostnaderna.

• Förbättra dina rutiner för kortgodkännande: Granska och förbättra hur ditt företag hanterar korttransaktioner. Detta innebär att utbilda personal i bästa praxis för kortgodkännande, se till att all utrustning fungerar optimalt och regelbundet uppdatera skyltar och kundkommunikation för att främja de mest kostnadseffektiva betalningsmetoderna.

• Analysera dina försäljningsdata: Granska dina transaktionsdata regelbundet för att identifiera trender och områden där du kan minska kostnaderna. Att förstå din transaktionsmix efter korttyp, transaktionsstorlek och konsumentpreferenser kan ge insikt i hur du bättre hanterar interchange-avgifter.