A receita interbancária, também conhecida como comissão interbancária ou tarifa de intercâmbio, é uma tarifa cobrada pelos bancos emissores de cartões de crédito durante transações com cartão. Quando um cliente faz uma compra com cartão de crédito, o banco da empresa paga uma tarifa ao banco do titular do cartão. Normalmente, essa tarifa é uma porcentagem do valor da transação, acrescida de uma tarifa fixa, e compensa o emissor pelo risco e custo envolvidos no gerenciamento da transação.

Considerando que somente as redes da Visa processaram mais de 212 bilhões de transações em 2023, as receitas interbancárias podem alcançar valores significativos tanto para os emissores de cartões quanto para as empresas que aceitam pagamentos com cartão. Abaixo, explicamos como funciona a receita interbancária, os fatores que podem afetá-la e como os emissores e as empresas podem lidar melhor com ela.

Neste artigo:

• O que são as comissões interbancárias?
  
• Como funciona a receita interbancária?
  
• Fatores que podem afetar a receita interbancária
  
• Formas de refinar a receita interbancária como emissor de cartões
  
• Formas de reduzir os custos da receita interbancária como uma empresa
  

O que são as comissões interbancárias?

Comissões interbancárias são tarifas de transação que a conta bancária da empresa deve pagar sempre que um cliente usa um cartão de crédito ou débito para fazer uma compra em sua loja. As bandeiras de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard, Discover) definem essas tarifas, e a empresa as paga ao banco emissor do cartão. As tarifas compensam o emissor pelos custos da transação do cartão, incluindo o risco de fraude e inadimplência (dívida que não será paga). Elas também financiam os programas de recompensa de alguns cartões de crédito.

Como funciona a receita interbancária?

Normalmente, o banco da empresa (o banco adquirente) paga comissões interbancárias ao banco do titular do cartão (o banco emissor). Quando um cliente usa um cartão de crédito ou débito para fazer uma compra, a empresa processa a transação com cartão e os dados de pagamento são enviados pela rede de pagamento ao banco do cliente. Para cada transação, o banco emissor cobra uma comissão interbancária. As bandeiras de cartão definem essa tarifa, que varia em função de vários fatores, incluindo o tipo de cartão usado (por exemplo, crédito, débito), tipo de empresa, tamanho da transação e se a transação é processada presencialmente ou online.

Embora o banco da empresa pague esses custos, ele muitas vezes os repassa às empresas na forma de taxas de serviço. Consequentemente, as comissões interbancárias influenciam o custo global de aceitar pagamentos com cartão para as empresas.

Fatores que podem afetar a receita interbancária

Veja alguns fatores que podem afetar as tarifas interbancárias:

• Tipo de cartão: os cartões de crédito geralmente têm taxas de intercâmbio mais altas do que os cartões de débito, pois envolvem custos de processamento e riscos de crédito mais altos para os bancos emissores.

• Bandeira do cartão: cada bandeira de cartão tem suas próprias tabelas de comissões interbancárias, que podem variar de acordo com a concorrência do mercado e as políticas das bandeiras.

• Emissor do cartão: o tamanho e o tipo de banco emissor podem influenciar as tarifas de intercâmbio. Bancos maiores podem ter mais poder de barganha para negociar tarifas mais baixas.

• Programas de recompensas: cartões com programas de recompensas geralmente têm comissões interbancárias mais altas para compensar o custo de fornecer benefícios aos titulares de cartões.

• Código de categoria do comerciante (MCC): o MCC designa o tipo de negócio que o comerciante opera. Alguns setores (como viagens e bens de luxo) têm comissões interbancárias mais altas devido ao maior risco percebido ou valor das transações.

• Tipo de transação: transações com cartão presencial geralmente têm tarifas mais baixas do que transações sem apresentação de cartão (transações online ou por telefone), devido à redução do risco de fraudes.

• Tamanho da transação: as tarifas de intercâmbio geralmente representam uma porcentagem do valor da transação acrescida de uma pequena tarifa fixa, de modo que transações maiores geralmente geram mais receita interbancária.

• Região: a comissão interbancária pode variar de acordo com a localização geográfica da transação, devido às condições e regulamentações do mercado local.

• Prevenção de fraudes: empresas com medidas de segurança adicionais, como 3D Secure, podem se qualificar para tarifas de intercâmbio mais baixas.

• Nível de detalhamento da transação: fornecer informações de transação mais detalhadas (dados de Nível II ou Nível III) pode, às vezes, levar a tarifas mais baixas, especialmente para transações entre empresas.

• Condições econômicas: inflação ou a crise econômica podem afetar indiretamente a receita de intercâmbio, influenciando os hábitos de gastos dos clientes e o volume geral de transações.

• Mudanças regulatórias: novas regulamentações ou decisões judiciais sobre comissões interbancárias podem impactar substancialmente a receita dos bancos emissores e das bandeiras de cartão.

Formas de refinar a receita interbancária como emissor de cartões

Os emissores de cartões obtêm receita interbancária por meio das tarifas que as empresas pagam por cada transação com cartão. Veja como refinar esse fluxo de receita:

• Foco em categorias lucrativas: lance campanhas de marketing direcionadas que destacam os benefícios de usar seu cartão para categorias interbancárias de maior valor, como viagens e restaurantes. Considere parcerias com companhias aéreas e cadeias de restaurantes populares para oferecer recompensas atrativas, pontos ou cashback, especificamente quando os clientes usam seu cartão nessas transações.

• Persiga grandes gastadores: desenvolva cartões premium com benefícios diferenciados, incluindo serviços de concierge, acesso a clubes exclusivos ou tarifas especiais para viagens de luxo. Faça uma análise de dados para identificar clientes em potencial que já gastam grandes quantias nessas categorias e sugerir um caminho de atualização personalizado.

• Mergulhe nos cartões empresariais e corporativos: crie ofertas especializadas para despesas comerciais, como viagens, materiais de escritório e atualizações tecnológicas. Ofereça recompensas flexíveis que aumentam com os gastos, juntamente com ferramentas de gerenciamento de despesas e relatórios que agregam valor para proprietários de empresas e departamentos financeiros.

• Impulsione a adoção digital: implemente incentivos para o uso de carteiras digitais e pagamentos em dispositivos móveis, como pequenos bônus para as primeiras transações. Instrua os clientes sobre a segurança e conveniência dessas formas de pagamento com workshops ou tutoriais online.

• Amplie a aceitação: identifique os principais mercados ou setores em que a aceitação de cartões é baixa e crie parcerias com associações empresariais locais para oferecer descontos nas tarifas de processamento. Ofereça suporte a empresas menores com atualizações tecnológicas que facilitam a aceitação dos cartões.

• Reforce a segurança: invista em algoritmos de detecção de fraudes de última geração e tecnologia de segurança para transações. Informe regularmente a seus clientes como essas tecnologias protegem as transações e informações pessoais e como elas reforçam a segurança no uso do cartão.

• Use os dados a seu favor: empregue técnicas avançadas de mineração de dados para analisar padrões de gastos e ajustar dinamicamente as tarifas de intercâmbio com base no setor, região e até mesmo época do ano. Compartilhe informações com as empresas para ajudá-las a entender os benefícios de aceitar seu cartão.

• Agregue valor: agrupe seus cartões com produtos de seguro, como seguro de viagem e garantias sobre os produtos, que são ativados quando as compras são feitas com seu cartão. Chame a atenção para essas proteções adicionais nas comunicações com o cliente para demonstrar o valor do cartão.

• Forme parcerias estratégicas: desenvolva cartões de marca conjunta com varejistas ou prestadores de serviços que incluam recompensas instantâneas no ponto de venda, acesso exclusivo a promoções ou opções especiais de financiamento. Destaque essas parcerias em seus esforços de marketing.

Formas de reduzir os custos interbancários das empresas

As empresas tentam limitar seus custos com as comissões interbancárias, pois essas tarifas afetam diretamente sua lucratividade. Veja algumas táticas para reduzir esses custos:

• Negocie melhores tarifas com seu prestador de serviços: se a sua empresa tem um volume de transações elevado ou está com o mesmo provedor há muito tempo, considere renegociar as tarifas de intercâmbio para reduzir seu valor. Revise contratos periodicamente e compare tarifas de diferentes provedores para garantir que você esteja obtendo o melhor negócio.

• Incentive formas de pagamento alternativas: promova o uso de formas de pagamento que normalmente têm tarifas mais baixas do que cartões de crédito, como cartões de débito, transferências bancárias diretas, aplicativos de pagamento em dispositivos móveis e carteiras digitais. Você pode dar incentivos por meio de descontos ou pontos de fidelidade.

• Defina um valor mínimo para transações com cartão: para compensar o custo de transações menores, considere definir um valor mínimo de compra para uso com cartão de crédito. Isso pode desestimular pequenas transações que aumentam desproporcionalmente as comissões interbancárias em relação ao valor da transação. Certifique-se de cumprir as regras das redes e comunicar claramente essa política aos clientes.

• Use um serviço de verificação de endereço (AVS): a implementação de um AVS pode ajudar a reduzir o risco de transações fraudulentas, o que, por sua vez, pode qualificar sua empresa a tarifas de intercâmbio mais baixas. Esse serviço verifica o endereço do titular do cartão junto ao emissor do cartão e adiciona uma camada extra de segurança às transações.

• Transações de processo em lote: em vez de processar transações uma a uma, processe-as em lote no final do dia. Isso pode reduzir as tarifas de processamento e os custos totais das transações, dependendo do seu contrato de comerciante.

• Opte por bandeiras de cartão mais baratas: diferentes bandeiras de cartão cobram tarifas de intercâmbio diferentes. Sempre que possível, incentive os clientes a usar cartões de bandeiras que cobram menos. Eduque sua equipe sobre essas redes e considere programar seus terminais de pagamento para sugerir essas opções quando os clientes pagarem.

• Treine sua equipe para solicitar o PIN em transações de débito: sempre que possível, peça para os clientes informarem o PIN nas transações de débito. As transações de débito com PIN geralmente têm tarifas mais baixas em comparação com as transações de débito de assinatura.

• Atualize regularmente sua tecnologia de pagamentos: manter a tecnologia de pagamentos atualizada pode minimizar o risco de fraudes e estornos, o que pode resultar em tarifas de intercâmbio mais baixas. A tecnologia atualizada também costuma ser mais eficiente, o que pode acelerar as transações e reduzir os custos.

• Aprimore suas práticas de aceitação de cartões: revise e melhore a forma como sua empresa lida com transações com cartão. Isso envolve o treinamento da equipe sobre as práticas recomendadas para aceitação de cartões, garantindo o funcionamento ideal de todos os equipamentos e atualizando regularmente a sinalização e a comunicação com o cliente para promover as formas de pagamento mais econômicas.

• Analise os dados das vendas: revise regularmente seus dados de transações para identificar tendências e áreas em que pode reduzir custos. Entender o mix de transações por tipo de cartão, valor da transação e preferências do consumidor pode ajudar a gerenciar melhor as comissões interbancárias.