インターチェンジ収入は、インターチェンジフィーまたは収益とも呼ばれ、カード取引中に クレジットカードを発行する銀行 によって徴収される手数料です。顧客がクレジットカードで購入すると、企業の銀行はカード保有者の銀行に手数料を支払います。この手数料は通常、取引金額のパーセンテージに固定手数料を加えたもので、取引の処理に伴うリスクとコストをカード発行会社に補償します。

2023 年に Visa のネットワークだけで 2,120 億件以上の取引 を処理したことを考えると、インターチェンジ収入はカード発行会社とカード支払いを受け入れる企業双方にとって大きな利益となります。以下では、インターチェンジ収入の仕組み、インターチェンジ収入に影響を与える要因、カード発行会社や企業がインターチェンジ収入にどう対処するのが最善かについてご説明します。

この記事の内容

• インターチェンジフィーとは?
  
• インターチェンジ収入の仕組み
  
• インターチェンジ収入に影響を与える要因
  
• カード発行会社としてインターチェンジ収入を洗練させる方法
  
• 企業としてインターチェンジ収入コストを削減する方法
  

インターチェンジフィーとは

インターチェンジフィーとは、顧客がクレジットカードまたはデビットカードを使用して店舗で購入する際に、企業の銀行口座 が支払わなければならない取引手数料です。これらの手数料は、カードネットワーク (Visa、Mastercard、Discover など) が設定し、企業がカード発行会社に支払います。この手数料は、不正使用や不良債権 (返済されない債務) のリスクなど、カード取引の処理にかかるコストをカード発行会社に補償するものです。また、一部のクレジットカードの特典プログラムにも資金を提供しています。

インターチェンジ収入の仕組み

通常、企業の銀行 (アクワイアリング銀行) は、カード保有者の銀行 (発行銀行) にインターチェンジフィーを支払います。顧客が クレジットカードまたはデビットカード を使用して購入すると、企業がカード取引を処理し、支払いデータが決済ネットワークを介して顧客の銀行に送信されます。取引ごとに、発行銀行はインターチェンジフィーを請求します。カードネットワーク がこの手数料を設定しており、手数料は、使用するカードの種類 (クレジット、デビットなど)、事業形態、取引規模、取引が対面で行われるかオンラインで処理されるかなど、いくつかの要因によって異なります。

これらのコストは企業の銀行が負担しますが、多くの場合、サービス料の形で企業に転嫁されます。その結果、インターチェンジフィーは、カード支払いを受け入れる企業の全体的なコストに影響を与えます。

インターチェンジ収入に影響を与える要因

インターチェンジフィーに影響を与える可能性のあるいくつかの要因を次に示します。

• カードタイプ: クレジットカードは、発行銀行の処理コストと信用リスクが高くなるため、一般的にデビットカードよりもインターチェンジフィーが高くなります。

• カードネットワーク: 各カードネットワークにはそれぞれ自社のインターチェンジフィーのスケジュールがあり、市場競争やネットワークポリシーによって異なる場合があります。

• カード発行会社: 発行銀行の規模と種類は、インターチェンジフィーに影響を与える可能性があります。大手銀行ほど、手数料の引き下げを交渉する交渉力があるかもしれません。

• 特典プログラム: 特典プログラムのあるカードは、多くの場合、カード保有者に特典を提供するコストを相殺するために、インターチェンジフィーが高くなっています。

• 加盟店カテゴリコード (MCC): MCC は、加盟店が運営する事業形態を指定します。一部の業界 (旅行や高級品など) では、認識されるリスクや取引価値が高いため、インターチェンジフィーが高くなります。

• 取引タイプ: カード提示による取引 (対面でのスワイプなど) は、不正使用のリスクが低いため、通常、カードを提示しない取引 (オンラインまたは電話での取引) よりも手数料が低くなります。

• 取引規模: インターチェンジフィーは、多くの場合、取引金額のパーセンテージに少額の固定手数料を加えたものであるため、通常、取引額が大きいほどインターチェンジ収入も多くなります。

• 地域: インターチェンジフィーは、取引の地理的な場所、地域の市場の状況や規制によって異なる場合があります。

• 不正利用の防止: 3D セキュア などの追加のセキュリティ対策を講じている企業は、インターチェンジフィーが安くなる可能性があります。

• 取引の詳細レベル: より詳細な取引情報 (レベル II またはレベル III のデータ) を提供すると、特に企業間取引の場合、手数料が低くなる場合があります。

• 景気の状況: インフレや景気後退は、顧客の消費習慣や全体的な取引量に影響を与えることで、間接的にインターチェンジ収入に影響を与える可能性があります。

• 規制の変更: インターチェンジフィーに影響を与える新しい規制や法的裁定は、カード発行会社やカードネットワークの収入に大きな影響を与える可能性があります。

カード発行会社としてインターチェンジ収入を洗練させる方法

カード発行会社は、企業が各カード取引に対して支払う手数料を通じてインターチェンジ収入を得ています。この収益源を洗練させる方法は次のとおりです。

• 収益性の高いカテゴリに焦点を当てる: ターゲットを絞ったマーケティングキャンペーンを開始し、旅行や飲食など、より上位のインターチェンジカテゴリでカードを使用するメリットを強調します。航空会社や人気レストランチェーンとの提携を検討して、顧客がこれらの取引にカードを使用した場合に、魅力的な特典ポイントやキャッシュバックを提供することを検討してください。

• 高額支出者を追跡: コンシェルジュサービス、限定クラブの利用、高級旅行の特別料金など、段階的な特典を備えた一連のプレミアムカード商品を開発します。データ分析を使用して、これらのカテゴリにすでに多額の費用を費やしている潜在顧客を特定し、カスタマイズされたアップグレードパスを提案します。

• ビジネスカードと法人カードの詳細: 出張費、事務用品、テクノロジーのアップグレードなど、ビジネス経費に特化したサービスを作成します。支出額に応じて増加する柔軟な報酬と、事業主や財務部門に付加価値をもたらす経費管理とレポート作成のためのツールを提供します。

• デジタル導入の推進: デジタルウォレット とモバイル決済の使用に対するインセンティブ (最初の数回のモバイル取引に対する少額のボーナスなど) を実装します。ワークショップやオンラインチュートリアルを通じて、これらの支払い方法のセキュリティと利便性について顧客に説明します。

• 受け入れを拡大する： カードの受け入れ率が低い主要な市場やセクターを特定し、現地のビジネス団体と提携して、お試し手数料の割引を提供します。カードの受け入れを容易にするテクノロジーのアップグレードにより、中小企業をサポートします。

• セキュリティの強化: 最先端の 不正検出 アルゴリズムと安全な取引テクノロジーに投資します。これらのテクノロジーが取引や個人情報をどのように保護するか、また、カードを使用することによるセキュリティ上のメリットをどのように強化するかについて、顧客に定期的に最新情報を伝えます。

• データを有効活用する: 高度なデータマイニング技術を使用して支出パターンを分析し、業界、地域、さらには時期に基づいてインターチェンジフィーを動的に調整します。企業とインサイトを共有して、カードを受け入れるメリットを理解してもらいましょう。

• 付加価値: 旅行保険や商品保証など、カードで購入すると有効になる保険商品がカードにバンドルされます。カードの価値を実証するために、顧客とのコミュニケーションでこれらの追加の保護に注意を喚起します。

• 戦略的パートナーシップの構築: 小売業者やサービスプロバイダーと共同で、店頭での即時特典、販売への独占アクセス、特別な融資オプションなどを含む共同ブランドカードを開発します。これらのパートナーシップをマーケティング活動で目立つように打ち出してください。

企業としてインターチェンジ収入コストを削減する方法

企業は、インターチェンジコストが収益性に直接影響するため、インターチェンジコストを制限しようとします。これらのコストを削減するためのいくつかの戦術を次に示します。

• サービスプロバイダーとより良い料金を交渉する: 取引量が多い場合や、同じプロバイダーと長期間取引している場合は、インターチェンジレートの引き下げについて再交渉することを検討してください。契約を定期的に確認し、さまざまなプロバイダーの料金を比較して、最良の取引が得られるようにします。

• 代替となる決済手段を奨励する: デビットカード、銀行送金、モバイル決済アプリ、デジタルウォレットなど、クレジットカードよりも手数料が安い決済手段の利用を促進します。割引やロイヤルティポイントを通じて、これらにインセンティブを与えることができます。

• カード取引の最低金額を設定する: 少額の取引のコストを相殺するには、クレジットカードで使用する最低購入金額を設定することを検討してください。これにより、取引規模に対してインターチェンジフィーを不釣り合いに引き上げるような小規模な取引を阻止することができます。ネットワークのルールを遵守し、このポリシーを顧客に明確に伝えるようにしてください。

• 住所確認サービス (AVS) を使用する: AVS を実施する ことで、不正取引のリスクが軽減され、インターチェンジレートが低くなる可能性があります。このサービスは、カード発行会社にカード保有者の住所を確認し、取引にセキュリティ層を追加します。

• 取引のバッチ処理: 取引を 1 つずつ処理するのではなく、1 日の終わりにバッチ処理します。これにより、加盟店契約に応じて、処理手数料が削減され、総取引コストが低減されます。

• より安価なカードネットワークを選択する: カードネットワークが異なれば、インターチェンジフィーも異なります。可能であれば、より安価なネットワークのカードを使用するよう顧客に勧めます。これらのネットワークについてスタッフを教育し、顧客の支払い時にこれらのオプションを提案するように決済端末をプログラミングすることを検討してください。

• 引き落とし取引の際に PIN の入力を求めるようスタッフをトレーニングする： 可能な限り、引き落とし取引の際に顧客に PIN を入力してもらいます。PIN デビット取引は、通常、署名デビット取引に比べて手数料が低くなります。

• 決済テクノロジーを定期的に更新する: 決済テクノロジーを最新の状態に保つことで、不正使用や チャージバック のリスクを最小限に抑えることができ、インターチェンジフィーの削減につながる可能性があります。また、最新のテクノロジーは多くの場合、より効率的であり、取引を高速化し、コストを削減できます。

• カード承認の慣行を改善する： ビジネスでのカード取引の処理方法をレビューし、改善します。これには、カード受け入れのベストプラクティスに関するスタッフのトレーニング、すべての機器が最適に機能していることを確認すること、最も費用対効果の高い支払い方法を促進するためのサインや顧客とのコミュニケーションの定期的な更新が含まれます。

• セールスデータを分析する： 取引データを定期的にレビューして、傾向とコストを削減できる領域を特定します。カードの種類別、取引規模別、消費者の嗜好別に取引構成を理解することで、インターチェンジフィーをより適切に管理する方法についての洞察を得ることができます。