組み込み型バンキングは、金融機関以外の企業のプラットフォームに直接金融サービスを統合します。これにより、企業は決済、ローン、保険などの銀行ソリューションを既存のインターフェイスに組み込むことができ、顧客は企業のウェブサイトやアプリから離れることなくこれらのサービスにアクセスできるようになります。たとえば、EC プラットフォームで高額商品を購入する顧客に対して、POS で資金調達のオプションを提示し、小売業者のポータル内で処理をすべて完了させることができます。

この種の連携が一般的になるにつれ、組み込み型バンキング市場の収益は、2026 年の 303 億米ドルから、2036 年までに 2,230 億米ドルに増加すると予測されています\。以下では、組み込み型バンキングの利用目的、仕組み、そして企業が導入する際に直面する可能性のあるメリットや課題について説明します。ビジネスで組み込み型バンキング機能の利用を検討している場合に、知っておくべき事項を以下にまとめました。

この記事でわかること

• 組み込み型バンキングは組み込み型金融のサブセットであり、銀行口座型のサービス (当座預金、普通預金、カード、資金移動) を金融機関以外のプラットフォームに組み込むことを指します。
  
• 実例: Shopify Balance (Stripe Treasury を基盤として構築)、Lyft Direct (ドライバー向けのバンキング)、DoorDash の Red Card (Stripe Issuing を基盤として構築)、Uber Pro など。
  
• 組み込み型バンキング市場は 2036 年までに 2,230 億ドルに成長し、より広範な組み込み型金融市場は 2034 年までに 1.7 兆ドルに達すると予測されています。
  

エンベデッドバンキングの利用用途

組み込み型バンキングとは、金融サービス以外のデジタル環境に統合された金融サービス機能を指します。企業による組み込み型バンキングの利用方法には次のようなものがあります。

埋込型金融サービスの仕組み

組み込み型金融は、取引の瞬間に顧客がどこにいるかによって表示方法が異なります。一般に、実店舗、オンライン、アプリ内の 3 つの環境で動作します。それぞれの環境で基盤となる同じメカニズム (企業と銀行やフィンテックプロバイダーを結ぶ API) を使用しますが、トリガーや顧客体験は異なります。

実店舗

実店舗の POS システムでは通常、カートのサイズや購入履歴をトリガーとして、ストアのクレジットカードや即時の資金調達などのオファーが、レジ係やセルフ決済端末によって提示されます。顧客は列に並んでいるため、これらのオファーではスピードが優先されます。ここでは、オンラインやアプリ内よりも、迅速な承認とその場での割引などの即時メリットが重要になります。

オンライン

ウェブサイトでのオファーは通常、従業員が顧客に促すのではなく、カートの放棄、ページ滞在時間、注文サイズなどの行動データに基づいて提示されます。資金調達プランや支払いオプションは、売上が最も成立しやすい瞬間に決済フローに直接表示される場合があります。販売員が関与しないため、通常は条件が事前に明確に記載され、企業は実店舗では不可能な方法で、オファーが表示されるタイミングや方法について A/B テストを行うことができます。

アプリ内

モバイルアプリは単一の取引ではなく継続的な関係をサポートするため、ここでの組み込み型金融はよりパーソナライズされ、プロアクティブになる傾向があります。たとえばドライバーアプリでは、ユーザーが収益を追跡したり、自動で貯蓄したり、リンクされたデビットカードにアクセスしたりできます。さらに、顧客が要求しなくても、時間の経過に伴う使用パターンに基づいて貯蓄の促しやクレジットオファーなどの機能が表示されます。

組み込み型金融プロダクトの種類

組み込み型金融の提供には通常、顧客向けに金融プロダクトをホストする企業が関わり、基盤となる金融機能を提供し、関連する規制上の責任を担う 1 つまたは複数の専門パートナーと連携します。誰が何を行うかの正確な役割分担は、プロダクトやパートナーシップの構造によって異なります。

組込型決済

関係者: 企業 (ディストリビューター) が決済代行業者やペイメントファシリテーター (インフラストラクチャープロバイダー) と提携します。

プロダクト: 企業のアプリやサイトに直接組み込まれた決済ゲートウェイ。これにより、顧客はプラットフォームから離れることなく、カード、銀行、またはデジタルウォレットの詳細を入力できます。インフラストラクチャープロバイダーが裏側でオーソリと決済処理を処理します。

例: オンライン小売業者が決済フローを組み込み、顧客がサードパーティのページにリダイレクトされることなく支払いを行えるようにします。

組み込み型融資

関係者: 企業 (ディストリビューター) が貸し手やサービスとしての資金調達プラットフォーム (クレジットプロバイダー) と提携し、そのプロバイダーがローンの組成と保有を銀行に依存する場合があります。

プロダクト: 企業の既存のアプリや決済に表示されるクレジットや資金調達オファー (分割払いローン、クレジットライン、または後払い)。多くの場合、ディストリビューターがすでに保持しているデータ (取引履歴、アカウントアクティビティ) を使用して審査されます。

例: 会計プラットフォームが、中小企業向けのローンや後払い (BNPL) の決済オプションを提供します。POS システムにより、加盟店は在庫の資金調達を申請でき、承認と資金の支払いが同じソフトウェア内で行われます。

埋込型口座

関係者: 企業 (ディストリビューター) が、ディストリビューターと認可銀行 (実際に資金を保有する認可機関) の間に位置する銀行またはサービスとしてのバンキング (BaaS) プロバイダーと提携します。

プロダクト: ディストリビューター独自のプラットフォーム内で利用できる、直接入金、カード発行、送金などの機能とともに提供される預金口座 (当座預金または普通預金)。

例: 配車アプリにより、ドライバーはドライバーアプリ内でアカウントを開設し、売上を直接受け取って管理できるようになります。

組込型保険

関係者: 企業 (ディストリビューター) が、保険会社またはサービスとしての保険プラットフォーム (引受会社またはブローカー) と提携します。

プロダクト: 顧客のジャーニーにおける適切なタイミングで、アドオンとして提供される保険の補償の見積もりと購入のフロー。

例: オンラインの旅行代理店が、予約時に旅行保険やレンタカー保険をアドオンとして提供します。

埋込型投資商品

関係者: 企業 (ディストリビューター) が、証券会社または投資インフラストラクチャープラットフォーム (資産運用会社またはブローカー・ディーラー) と提携します。

プロダクト: 投資機能 (端株、ロボアドバイザーのポートフォリオ、厳選されたファンドなど)。別個の証券会社からではなく、ディストリビューターのアプリ内からアクセスできるようにします。

例: 個人向けの財務アプリにより、ユーザーは個別の証券口座を開設することなく、株式の端株や ETF を購入できるようになります。

埋込型会員プログラム

関係者: 企業 (ディストリビューター) が、銀行、またはカード発行やロイヤルティプログラムのインフラストラクチャープロバイダー (プログラム管理者) と提携します。

プロダクト: ディストリビューター独自の顧客基盤に合わせて設計およびカスタマイズされた、ブランドの特典プログラム (物理カードまたはバーチャルカード、ポイントの追跡、交換)。

例: コーヒーチェーンが自社のアプリ内でロイヤルティプログラムを運営し、購入時に無料のドリンクと交換できるポイントが付与されます。

埋込型経費管理機能

関係者: 企業 (ディストリビューターであり、ここでは通常、エンド顧客でもあります) が、経費精算や法人カードのプラットフォーム (インフラストラクチャープロバイダー) と提携し、多くの場合、組み込み型の銀行アカウントと連携します。

プロダクト: 従業員が領収書を提出し、支出を分類し、承認のために経費報告書を回付するためのツールで、企業がすでに使用しているソフトウェアに組み込まれています。

例: 企業の会計プラットフォームにより、従業員はソフトウェアから離れることなく、領収書をアップロードして経費報告書を提出できます。

エンベデッドバンキングが企業にもたらすメリット

組み込み型バンキングがより広く利用可能になるにつれて、企業に重要なメリットがもたらされる可能性があります。

• 顧客の維持とロイヤルティ: 顧客の目先のニーズに直接関連する金融サービス (POS での資金調達や特典プログラムなど) を統合することで、企業は顧客体験を向上させることができます。顧客は、追加の経済的メリットを提供し、財務管理を簡素化するプラットフォームに再び戻ってくる可能性が高くなります。

• 収益: 企業は組み込み型バンキングを利用して、収益源を多様化できます。たとえば、資金調達、保険、投資のオプションを提供することで、企業は金融サービスの手数料やコミッションから収入を得ることができます。

• 業務の効率化: 組み込み型バンキングは、さまざまな形で業務の効率化をもたらします。組み込み型の決済システムにより手作業での処理が減り、エラーや管理コストを削減できる一方で、組み込み型の経費精算により承認と払い戻しが自動化され、財務チームの業務負荷を軽減できます。

• 顧客データ: 組み込み型バンキングのソリューションには、顧客の行動や好みに関する貴重なインサイトを企業に提供する分析ツールが備わっていることがよくあります。このデータは、ビジネス戦略、マーケティングの取り組み、プロダクト開発に役立ちます。

• 顧客体験: 金融サービスを利用するために外部プラットフォームへ移動する手間を省くことで、企業はより便利なユーザー体験を生み出すことができます。これは、競争の激しいオンライン市場における大きな差別化要因となり得ます。

• 規制へのコンプライアンス: フィンテック企業や金融機関と提携することで、企業は金融サービスに関する複雑な規制を遵守しやすくなります。これらのパートナーは通常、コンプライアンスを確保するための専門知識とインフラストラクチャーを備えており、企業自身の規制に関する負担を軽減できます。

• カスタマイズ性と柔軟性: 組み込み型バンキングのプラットフォームはカスタマイズ性が高いことが多く、企業は自社や顧客のニーズに最も適した金融サービスを選択して変更できます。この柔軟性により、企業は市場や顧客の期待の変化に適応できるだけでなく、関連性と競争力を維持できます。

エンベデッドバンキングの課題とその解決方法

決済、銀行機能、金融データにはいずれもリスクと障害が伴います。組み込み型バンキングに伴う課題の一部と、それらを軽減するための戦略は以下のとおりです。

• セキュリティとデータプライバシー: データ侵害やセキュリティの欠陥は、顧客の信頼を著しく損ない、多額の経済的損失をもたらす可能性があります。この課題を克服するには、暗号化、多要素認証、定期的なセキュリティ監査などの最新のセキュリティ対策を使用します。セキュリティを重視し、実績のあるフィンテックサービスと提携することでも、防御を強化できます。

• システム連携: 新しいサービスを既存のシステムに連携させることで、ユーザー体験や既存の機能が損なわれる可能性があります。この問題に対処するには、包括的な IT 戦略を策定し、金融と特定のテクノロジースタックの両方に精通した熟練の開発者を採用することも検討してください。柔軟でドキュメントが充実したアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を提供するフィンテックパートナーを選択することも、連携を容易にするのに役立ちます。

• ユーザー体験: 新しいサービスを追加すると、ユーザー体験が向上するどころか、最初はユーザーインターフェイスが複雑になり、ユーザー体験が損なわれる可能性があります。この問題を軽減するには、デザインとユーザーテストに焦点を当てます。ユーザー体験を可能な限りシンプルにし、新機能が直感的に操作できるようにします。

• 財務上の責任とリスク: クレジット、保険、投資のオプションを提供することで、ビジネスは債務不履行、不正利用、市場の変動などの金融リスクにさらされます。包括的なリスク評価および管理戦略を策定して、これらのリスクを管理します。高度な分析を利用して顧客の信用力を判断し、厳格な不正利用の検出メカニズムを導入します。

• 規模に応じたサービス品質: ユーザーベースが拡大するにつれて、組み込み型バンキングサービスの品質と信頼性を維持することが困難になる場合があります。成長に効果的に対応するには、それに応じてインフラ投資を予測し、計画します。パフォーマンス指標と顧客からのフィードバックを監視して、発生した問題に迅速に対処します。

• パートナーシップへの依存: 主要な銀行サービスをサードパーティのプロバイダーに依存すると、サービスの中断、ビジネスの方向性の対立、規制状況の変化などのリスクが生じます。こうした依存関係を克服するには、目標が一致し、安定した運営を行っているパートナーを慎重に選択し、自社の利益を保護する柔軟な契約を結びます。強力な緊急時対応計画を策定することで、ビジネスの運営をさらに保護します。

エンベデッドバンキングの始め方

最近の組み込み型バンキングソリューションの導入はますます簡単になっていますが、適切な機能を選択して立ち上げの準備をするには時間がかかる場合があります。選択から導入まで、利用を開始するための段階的なガイドを以下に示します。

ステップ 1: ニーズと目標を特定する

• コアとなるプロダクトやサービス、ターゲット層、主な課題は何か。組み込み型バンキングの機能によってプロダクトやサービスを改善し、顧客に価値を提供できる領域を特定します。

• 組み込み型バンキングで何を達成しようとしているか。新たな収益源の創出、顧客体験の向上、効率化、あるいはデータインサイトの獲得を目指しているか。意思決定プロセスの指針とするため、目的を明確に定義します。

• 顧客にとって最も価値があり、関連性が高いのはどのような金融サービスか。市場調査を実施し、顧客からのフィードバックを収集して、ニーズと好みを把握します。

ステップ 2: 適切な組み込み型バンキング機能を選択する

• 直近のニーズに対処するために、組み込み型決済や銀行口座などのコア機能から始めることを検討し、将来の拡張に向けた基盤を構築します。

• ビジネス目標に沿っており、顧客と収益に最大のインパクトをもたらす可能性のある機能に焦点を当てます。

• 組み込み型バンキングの戦略が今後どのように発展していくかを検討します。将来のニーズや市場の動向に適応できる柔軟な機能を選択します。

ステップ 3: 適切なテクノロジーパートナーを選択する

• 機能、価格設定、連携オプション、カスタマーサポート、評判に基づいて、さまざまな組み込み型バンキングのプロバイダーを調査し、比較します。

• 柔軟な API を備え、既存のテクノロジースタックと互換性のある連携オプションを提供し、コンプライアンスとセキュリティ要件を深く理解しているプロバイダーを選択します。

ステップ 4: 包括的な立ち上げ計画を策定する

• 導入を計画している機能を明確に定義し、現実的なスケジュールを設定して、重要なマイルストーンを特定します。

• 技術、マーケティング、カスタマーサポートの各チームを含め、専任の担当者をプロジェクトに割り当てます。

• 新機能について顧客に伝え、そのメリットとセキュリティ対策について理解してもらうための計画を作成します。

ステップ 5: 新機能を立ち上げてプロモーションする

• 機能を立ち上げる前に、サンドボックス環境ですべての機能を徹底的にテストします。

• 包括的なマーケティングキャンペーンを展開して、新たな組み込み型バンキング機能をプロモーションし、顧客にそのメリットについて理解してもらいます。

• 顧客の利用を促進するために、割引やリワードなどのインセンティブを盛り込むことを検討します。

• 新機能に関連する質問や問題に対処できるよう、カスタマーサポートチームの体制を整えておきます。

ステップ 6: 監視、評価、反復を行う

• 顧客の利用率、使用率、収益の創出、顧客満足度などの重要業績評価指標 (KPI) を監視します。

• 顧客から定期的にフィードバックを収集して新機能の使用体験を把握し、改善の余地がある領域を特定します。

• データインサイトと顧客からのフィードバックに基づいて、継続的に組み込み型バンキングの戦略を改善します。

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組み込み型バンキングに関するよくあるご質問

組み込み型バンキングに関する最も一般的な質問に対する回答をいくつか紹介します。