La banque intégrée intègre des services financiers directement dans les plateformes d'entreprises non financières. Cela permet aux entreprises d'inclure des solutions bancaires telles que des paiements, des prêts et des assurances au sein de leurs interfaces existantes, afin que les clients puissent accéder à ces services sans quitter le site web ou l'application de l'entreprise. Par exemple, un client achetant un article de grande valeur sur une plateforme d'e-commerce pourrait se voir proposer des options de financement au point de vente, traitées entièrement via le portail du commerçant.

Alors que ce type d'intégration devient de plus en plus populaire, les revenus du marché de la banque intégrée devraient passer de 30,3 milliards de dollars américains en 2026 à 223 milliards de dollars américains d'ici 2036. Ci-dessous, nous expliquerons à quoi sert la banque intégrée, comment elle fonctionne, et quels types d'avantages et de défis les entreprises peuvent rencontrer en l'utilisant. Si vous envisagez d'utiliser des fonctionnalités de banque intégrée pour votre entreprise, voici ce qu'il faut savoir.

L’essentiel à retenir

• la banque intégrée est un sous-ensemble de la finance intégrée qui consiste à intégrer des services de type compte bancaire (comptes chèques, épargne, cartes bancaires, mouvements de fonds) dans des plateformes non financières ;
  
• exemples réels : Shopify Balance (construit sur Stripe Treasury), Lyft Direct (services bancaires pour les chauffeurs), Red Card de DoorDash (construite sur Stripe Issuing) et Uber Pro ;
  
• le marché de la banque intégrée devrait atteindre 223 milliards de dollars d'ici 2036, tandis que le marché plus large de la finance intégrée devrait atteindre 1 700 milliards de dollars d'ici 2034.
  

À quoi sert l’Embedded Banking ?

La banque intégrée désigne toute fonctionnalité de services financiers intégrée dans un environnement numérique de services non financiers. Voici quelques-unes des façons dont les entreprises utilisent la banque intégrée.

Comment fonctionne la finance intégrée ?

La finance intégrée se présente différemment selon l'endroit où se trouve le client au moment de la transaction. Elle opère généralement dans trois environnements : en magasin, en ligne et dans l'application. Dans chaque environnement, elle utilise le même mécanisme sous-jacent (des API reliant une entreprise à une banque ou à un fournisseur fintech), mais avec des déclencheurs et des expériences utilisateur différents.

En magasin

Dans les systèmes de point de vente physiques, les offres telles que les cartes de crédit de magasin ou le financement instantané sont généralement déclenchées par la taille du panier ou l'historique des achats, et présentées par le personnel de caisse ou un terminal en libre-service. Étant donné que les clients font la queue, ces offres privilégient la rapidité : une approbation rapide et un avantage immédiat, tel qu'une remise sur place, ont plus d'importance ici qu'en ligne ou dans l'application.

En ligne

Sur les sites web, les offres sont généralement basées sur des données comportementales, telles que l'abandon de panier, le temps passé sur la page et la taille de la commande, plutôt que sur la sollicitation du client par le personnel. Un plan de financement ou une option de paiement peut apparaître directement dans le tunnel de paiement au moment le plus propice pour conclure la vente. Étant donné qu'aucun personnel de vente n'intervient, les conditions sont généralement énoncées clairement dès le départ, et les entreprises peuvent effectuer des tests A/B sur le moment et la manière dont les offres apparaissent, ce qui n'est pas possible dans un magasin physique.

Dans l'application

Les applications mobiles favorisent une relation continue plutôt qu'une transaction unique, de sorte que la finance intégrée y a tendance à être plus personnalisée et proactive. Une application pour conducteurs, par exemple, peut permettre aux utilisateurs de suivre leurs gains, d'épargner automatiquement ou d'accéder à une carte bancaire associée, avec des fonctionnalités telles que des incitations à l'épargne ou des offres de crédit apparaissant en fonction des habitudes d'utilisation au fil du temps, sans que le client n'ait à le demander.

Types de produits de finance intégrée

Les offres de finance intégrée impliquent généralement une entreprise qui héberge le produit financier pour ses clients, en collaboration avec un ou plusieurs partenaires spécialisés qui fournissent la capacité financière sous-jacente et assument la responsabilité réglementaire associée. La répartition exacte des rôles varie selon le produit et la structure du partenariat :

Paiements intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s'associe à un prestataire de services de paiement ou un facilitateur de paiement (le fournisseur d'infrastructure).

Produit : Une passerelle de paiement intégrée directement à l'application ou au site de l'entreprise, afin que les clients puissent saisir les informations de leur carte bancaire, de leur compte bancaire ou de leur wallet sans quitter la plateforme. Le fournisseur d'infrastructure gère l'autorisation et le règlement en arrière-plan.

Exemple : Un commerçant en ligne intègre un tunnel de paiement afin que les clients paient sans être redirigés vers une page tierce.

Prêt intégré

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s'associe à un prêteur ou à une plateforme de prêt en tant que service (le fournisseur de crédit), qui peut à son tour s'appuyer sur une banque pour émettre et détenir le prêt.

Produit : Une offre de crédit ou de financement (prêts à tempérament, lignes de crédit ou paiement différé) présentée dans l'application existante ou sur la page de paiement de l'entreprise, souvent souscrite à l'aide des données que le distributeur détient déjà (historique des transactions, activité du compte).

Exemple : Une plateforme comptable propose des prêts aux petites entreprises et des options de paiement différé. Un système de point de vente permet aux marchands de demander un financement des stocks, avec une approbation et des fonds déboursés dans le même logiciel.

Comptes bancaires intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s'associe à une banque ou à un fournisseur de services bancaires en tant que service (BaaS) qui se situe entre le distributeur et une banque agréée (l'institution agréée détenant réellement les fonds).

Produit : Des comptes de dépôt (courants ou d'épargne) ainsi que des fonctionnalités telles que le dépôt direct, l'émission de carte et les transferts, mis à disposition sur la plateforme du distributeur.

Exemple : Une application de covoiturage permet aux conducteurs d'ouvrir un compte dans l'application pour recevoir et gérer directement leurs gains.

Assurance intégrée

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s'associe à une compagnie d'assurance ou à une plateforme d'assurance en tant que service (le souscripteur ou le courtier).

Produit : Un tunnel de devis et d'achat pour une couverture d'assurance, proposé comme produit additionnel à un moment pertinent du parcours client.

Exemple : Une agence de voyages en ligne propose une assurance voyage ou location de voiture comme produit additionnel lors de la réservation.

Produits d’investissement intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s'associe à une société de courtage ou à une plateforme d'infrastructure d'investissement (le gestionnaire d'actifs ou le courtier).

Produit : Des fonctionnalités d'investissement (actions fractionnées, portefeuilles de robots-conseillers ou fonds sélectionnés) rendues accessibles depuis l'application du distributeur plutôt que via une société de courtage distincte.

Exemple : Une application de finances personnelles permet aux utilisateurs d'acheter des actions fractionnées ou des ETF sans ouvrir de compte de courtage distinct.

Récompenses et programmes de fidélité intégrés

Acteurs : Une entreprise (le distributeur) s'associe à une banque ou à un fournisseur d'infrastructure de fidélisation ou d'émission de carte (l'administrateur du programme).

Produit : Un programme de récompenses avec le logo de votre marque (cartes physiques ou virtuelles, suivi des points et utilisation) conçu et personnalisé autour de la propre clientèle du distributeur.

Exemple : Une chaîne de cafés gère un programme de fidélité dans son application où les achats rapportent des points utilisables pour obtenir des boissons gratuites.

Gestion intégrée des dépenses

Acteurs : Une entreprise (le distributeur, généralement aussi le client final ici) s'associe à une plateforme de gestion des dépenses ou de carte d'entreprise (le fournisseur d'infrastructure), souvent liée à un compte bancaire intégré.

Produit : Des outils permettant au personnel de soumettre des reçus, de catégoriser les dépenses et d'acheminer les notes de frais pour approbation, intégrés au logiciel que l'entreprise utilise déjà.

Exemple : La plateforme comptable d'une entreprise permet au personnel de télécharger des reçus et de soumettre des notes de frais sans quitter le logiciel.

Avantages de l’Embedded Banking pour les entreprises

À mesure que les services bancaires intégrés deviennent plus accessibles, ils peuvent créer des avantages importants pour les entreprises :

• rétention et fidélisation des clients : en intégrant des services financiers directement pertinents pour les besoins immédiats des clients (par exemple, financement au point de vente, programmes de récompenses), les entreprises peuvent améliorer l'expérience utilisateur. Les clients sont plus susceptibles de revenir sur une plateforme qui offre des avantages financiers supplémentaires et simplifie leurs finances ;

• revenus : les entreprises peuvent utiliser les services bancaires intégrés pour diversifier leurs sources de revenus. Par exemple, en proposant des options de prêt, d'assurance ou d'investissement, les entreprises peuvent générer des bénéfices grâce aux frais et commissions des services financiers ;

• efficacité opérationnelle : les services bancaires intégrés créent diverses formes d'efficacité opérationnelle. Les systèmes de paiement intégrés réduisent le traitement manuel, ce qui peut atténuer les erreurs et les coûts administratifs, tandis que la gestion des dépenses intégrée peut réduire la charge de travail des équipes financières en automatisant les approbations et les remboursements ;

• données clients : les solutions bancaires intégrées disposent souvent d'outils d'analyse qui fournissent aux entreprises des informations précieuses sur le comportement et les préférences des clients. Ces données peuvent éclairer les stratégies commerciales, les efforts de marketing et le développement de produits ;

• expérience utilisateur : les entreprises peuvent créer une expérience utilisateur plus pratique en éliminant les visites sur des plateformes externes pour les services financiers. Cela peut constituer un facteur de différenciation majeur sur les marchés en ligne concurrentiels ;

• conformité réglementaire : s'associer à des entreprises fintech ou à des institutions financières peut aider les entreprises à se conformer aux réglementations complexes sur les services financiers. Ces partenaires ont généralement l'expertise et l'infrastructure nécessaires pour garantir la conformité et peuvent réduire le fardeau réglementaire pesant sur l'entreprise elle-même ;

• personnalisation et flexibilité : les plateformes bancaires intégrées sont souvent hautement personnalisables et permettent aux entreprises de choisir et de modifier les services financiers qui répondent le mieux à leurs besoins et à ceux de leurs clients. Cette flexibilité peut aider les entreprises à s'adapter aux évolutions du marché et des attentes des clients, en plus de rester pertinentes et compétitives.

Défis liés à l’Embedded Banking et solutions pour les relever

Les paiements, les fonctionnalités bancaires et les données financières s'accompagnent tous de risques et d'obstacles. Voici quelques-uns des défis liés à la banque intégrée et des stratégies pour les atténuer.

• sécurité et confidentialité des données : les violations de données ou les failles de sécurité peuvent gravement nuire à la confiance des clients et causer des pertes financières substantielles. Pour surmonter ce défi, utilisez des mesures de sécurité de pointe telles que le chiffrement, l'authentification multifacteur et des audits de sécurité réguliers. S'associer à des services de la fintech qui accordent la priorité à la sécurité et ont fait leurs preuves peut également renforcer vos défenses ;

• intégration : l'intégration de nouveaux services à vos systèmes existants peut perturber l'expérience utilisateur ou les fonctionnalités existantes. Résolvez ce problème en formulant une stratégie informatique complète et éventuellement en recrutant des développeurs qualifiés et expérimentés tant dans la finance que dans votre pile technologique spécifique. Le choix de partenaires de la fintech proposant des interfaces de programmation d'application (API) flexibles et bien documentées peut également faciliter l'intégration ;

• expérience utilisateur : l'ajout de nouveaux services peut initialement compliquer l'interface utilisateur et nuire à l'expérience utilisateur, plutôt que de l'améliorer. Pour atténuer ce problème, concentrez-vous sur le design et les tests utilisateurs. Simplifiez l'expérience utilisateur autant que possible et assurez-vous que les nouvelles fonctionnalités sont intuitives ;

• responsabilité et risque financiers : proposer des options de crédit, d'assurance ou d'investissement expose votre entreprise à des risques financiers, notamment les défauts de paiement, la fraude et la volatilité du marché. Gérez ces risques en développant une stratégie complète d'évaluation et de gestion des risques. Utilisez des analyses avancées pour déterminer la solvabilité des clients et mettez en œuvre des mécanismes stricts de détection de la fraude ;

• qualité de service à grande échelle : à mesure que votre base d'utilisateurs se développe, le maintien de la qualité et de la fiabilité des services bancaires intégrés peut s'avérer difficile. Pour gérer efficacement la croissance, anticipez et planifiez les investissements d'infrastructure en conséquence. Surveillez les indicateurs de performance et les avis des clients pour résoudre rapidement tout problème qui survient ;

• dépendances aux partenariats : s'en remettre à des fournisseurs tiers pour des services bancaires clés présente des risques d'interruption de service, de conflits d'orientation commerciale ou de changements de statut réglementaire. Pour surmonter ces dépendances, sélectionnez soigneusement des partenaires dont les objectifs sont alignés et les opérations stables, et créez des accords flexibles qui protègent vos intérêts. Protégez davantage vos opérations en mettant en place de solides plans d'urgence.

Premiers pas avec l’Embedded Banking

Bien que les solutions modernes de banque intégrée soient de plus en plus simples à mettre en œuvre, le choix des bonnes fonctionnalités et la préparation du lancement peuvent prendre du temps. De la sélection à la mise en œuvre, voici un guide étape par étape pour vous lancer.

Étape 1 : identifiez vos besoins et objectifs

• quels sont vos produits et services principaux, votre public cible et vos défis majeurs ? Identifiez les domaines dans lesquels les fonctionnalités de banque intégrée pourraient améliorer votre produit ou service et créer de la valeur pour vos clients ;

• que cherchez-vous à accomplir avec la banque intégrée ? Cherchez-vous à générer de nouvelles sources de revenus, à améliorer l'expérience utilisateur, à accroître l'efficacité ou à obtenir des données exploitables ? Définissez clairement vos objectifs pour guider votre processus décisionnel ;

• quels services financiers seraient les plus utiles et pertinents pour vos clients ? Réalisez une étude de marché et recueillez les avis des clients pour comprendre leurs besoins et préférences.

Étape 2 : choisissez les bonnes fonctionnalités de banque intégrée

• envisagez de commencer par des fonctionnalités de base telles que les paiements intégrés ou les comptes bancaires pour répondre aux besoins immédiats, et créez une base pour une expansion future ;

• concentrez-vous sur les fonctionnalités qui correspondent à vos objectifs commerciaux et qui ont le potentiel de générer le plus grand impact sur vos clients et vos résultats ;

• réfléchissez à la manière dont votre stratégie de banque intégrée peut évoluer au fil du temps. Choisissez des fonctionnalités flexibles capables de s'adapter aux besoins futurs et aux tendances du marché.

Étape 3 : sélectionnez le bon partenaire technologique

• recherchez et comparez différents fournisseurs de banque intégrée en fonction de leurs fonctionnalités, de leurs tarifs, de leurs options d'intégration, de leur service de support et de leur réputation ;

• choisissez un fournisseur avec des API flexibles, des options d'intégration compatibles avec votre pile technologique existante et une compréhension approfondie des exigences de conformité et de sécurité.

Étape 4 : élaborez un plan de lancement complet

• définissez clairement les fonctionnalités que vous prévoyez de mettre en œuvre, fixez des délais réalistes et identifiez les étapes clés ;

• affectez des ressources dédiées au projet, y compris des équipes techniques, marketing et de service de support ;

• créez un plan pour communiquer les nouvelles fonctionnalités à vos clients, et informez-les des avantages et des mesures de sécurité.

Étape 5 : lancez et promouvez vos nouvelles fonctionnalités

• testez minutieusement toutes les fonctionnalités dans un environnement de test avant de les lancer ;

• développez une campagne marketing complète pour promouvoir vos nouvelles fonctionnalités de banque intégrée et informez vos clients de leurs avantages ;

• envisagez d'inclure des incitations telles que des réductions et des récompenses pour encourager l'adoption par les clients ;

• assurez-vous que votre équipe de service de support est bien équipée pour traiter toute question ou tout problème lié aux nouvelles fonctionnalités.

Étape 6 : surveillez, évaluez et itérez

• surveillez les indicateurs clés de performance (KPI) tels que l'adoption par les clients, les taux d'utilisation, la génération de revenus et la satisfaction des clients ;

• recueillez régulièrement les avis de vos clients pour comprendre leurs expériences avec les nouvelles fonctionnalités et identifier les domaines à améliorer ;

• affinez continuellement votre stratégie de banque intégrée en fonction des données exploitables et des avis des clients.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour une mise en production plus rapide, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et les services proposés par Stripe pour gérer les risques, les rapports de marges, les formulaires fiscaux, les moyens de paiement internationaux ou la conformité lors de l’onboarding.

• Vous développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des moyens de paiement locaux et en simplifiant le calcul des taxes sur les ventes, de la TVA et de la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en percevant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, l’encaissement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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FAQ sur les services bancaires intégrés

Voici les réponses à certaines des questions les plus courantes sur les services bancaires intégrés.