La banca integrada integra los servicios financieros directamente en las plataformas de las empresas no financieras. Esto les permite incluir soluciones bancarias como pagos, préstamos y seguros dentro de sus interfaces existentes, para que los clientes puedan acceder a estos servicios sin salir de su sitio web o aplicación. Por ejemplo, a un cliente que compra un artículo de alto valor en una plataforma de ecommerce se le podrían ofrecer opciones de financiación en el punto de venta, procesadas completamente a través del portal del minorista.

A medida que este tipo de integración se vuelva más popular, se estima que los ingresos en el mercado de la banca integrada aumentarán de 20.3 mil millones de dólares estadounidenses en 2024 a 149.4 mil millones de dólares estadounidenses para 2034. A continuación, hablaremos sobre para qué suele usarse la banca integrada, cómo funciona y cuáles son los beneficios y desafíos para las empresas que trabajan con ella. Si tienes una empresa y estás considerando las funcionalidades de banca integrada, te contamos lo que debes saber.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Para qué sirve la banca integrada?
  
• Beneficios de la banca integrada para las empresas
  
• Desafíos de la banca integrada y cómo superarlos
  
• Cómo empezar a usar la banca integrada
  

¿Para qué sirve la banca integrada?

La banca integrada se refiere a cualquier funcionalidad de servicios financieros que se integra en un entorno digital de servicios no financieros. A continuación, te contamos algunas de las formas en que las empresas pueden utilizar la banca integrada, junto con algunos ejemplos.

Pagos integrados

Las empresas se asocian con un proveedor de servicios de pago para integrar una pasarela de pagos directamente en sus plataformas. Los clientes pueden ingresar sus datos de pago (por ejemplo, tarjeta de crédito, tarjeta de débito o cartera digital) en la aplicación o el sitio web de la empresa, y el proveedor procesará la transacción sin redirigirlos a una página de pago externa. Esto facilita el proceso de pago y puede aumentar las conversiones.

• Ejemplo: Un minorista que opera por Internet integra pagos, lo que permite a los clientes completar su compra directamente en el sitio web.
  

Préstamos integrados

Las empresas se asocian con una plataforma de préstamos o una institución financiera para ofrecer productos de préstamo o crédito a sus clientes. La plataforma o institución a menudo realiza evaluaciones crediticias utilizando datos que ya están disponibles en la plataforma de la empresa (por ejemplo, historial de transacciones, perfil del cliente). Los clientes autorizados pueden acceder a préstamos o líneas de crédito directamente desde la aplicación o el sitio web de la empresa. Este acuerdo proporciona a las empresas un flujo adicional de ingresos y les da a los clientes acceso a más financiación.

• Ejemplo: Una plataforma de software contable ofrece préstamos y procesos de compra por Internet para pequeñas empresas, incluidas las opciones «Compra ahora, paga después» (BNPL).

• Ejemplo: Un sistema de punto de venta (sistema POS) permite a las pequeñas empresas solicitar préstamos para financiar compras de inventario. Las aprobaciones y los desembolsos se realizan directamente dentro del software del sistema POS.

Cuentas bancarias integradas

Las empresas se asocian con un proveedor de servicios bancarios como servicio (BaaS) para proporcionar a los clientes servicios bancarios básicos, como cuentas corrientes y de ahorro. Por lo general, esto implica abrir cuentas bancarias en nombre de los clientes y habilitar funcionalidades como depósito directo, pagos con tarjeta y transferencias de dinero dentro de la propia plataforma de la empresa. Las cuentas bancarias integradas ofrecen a los usuarios una forma cómoda de gestionar sus finanzas y acceder a sus ganancias.

• Ejemplo: Una plataforma de viajes compartidos ofrece a los conductores la opción de abrir una cuenta bancaria directamente dentro de la aplicación para conductores. Esto les permite recibir sus ganancias con rapidez y administrar sus finanzas en forma conveniente.
  

Seguros integrados

Las empresas se asocian con compañías de seguros para ofrecer productos de seguros pertinentes a sus servicios. Por lo general, esto implica integrar una cotización de seguro y un proceso de compra directamente en la plataforma de la empresa. Los seguros integrados simplifican el proceso de compra de seguros y lo hacen más accesible para los clientes.

• Ejemplo: Una agencia de viajes que opera por Internet incluye un seguro de viaje o un seguro de alquiler de automóviles como complementos durante el proceso de reserva de vuelos u hoteles.
  

Productos de inversión integrados

Las empresas se asocian con plataformas de inversión o compañías de corretaje para ofrecer servicios de inversión a sus clientes. Estos pueden incluir inversiones en acciones fraccionadas, servicios de asesoramiento robótico o acceso a carteras de inversión seleccionadas. Hacer que todas estas funcionalidades sean accesibles dentro de la plataforma de la empresa brinda a los clientes nuevas oportunidades de inversión y permite a las empresas expandir sus servicios.

• Ejemplo: Una aplicación de finanzas personales permite a los usuarios invertir en acciones fraccionadas de acciones o fondos cotizados en bolsa (ETF) directamente dentro de la aplicación.
  

Recompensas integradas y programas de lealtad

Las empresas se asocian con un proveedor bancario o de programas de lealtad para crear y administrar sus propios programas de recompensas y lealtad. Esto suele implicar la emisión de tarjetas virtuales o físicas, el seguimiento de los puntos de recompensa y la habilitación de opciones de canje. Las empresas pueden personalizar estos programas para atender a sus audiencias específicas, y así mejorar la experiencia del cliente.

• Ejemplo: Una cadena de cafeterías crea un programa de lealtad dentro de su aplicación móvil, lo que permite a los clientes ganar puntos de recompensa con cada compra y canjearlos por bebidas gratis o descuentos.
  

Gestión de gastos integrada

Las empresas integran funciones de seguimiento y gestión de gastos, a menudo vinculándolas a cuentas bancarias integradas o tarjetas corporativas. Esto permite a los empleados enviar gastos, realizar un seguimiento de ellos y generar informes directamente dentro de la aplicación o el software de la empresa. La gestión de gastos integrada simplifica los informes de gastos para los empleados y proporciona a las empresas un mayor control sobre esos montos.

• Ejemplo: Una empresa integra la gestión de gastos en su software de contabilidad, de manera que los empleados puedan cargar recibos, categorizar los gastos y enviar informes para que se aprueben dentro de la plataforma de contabilidad.
  

Beneficios de la banca integrada para las empresas

A medida que la banca integrada se vuelve más disponible, puede crear algunas de estas ventajas para las empresas:

• Retención y fidelización de clientes: mediante la integración de servicios financieros que son directamente pertinentes a las necesidades inmediatas del cliente (por ejemplo, financiamiento en el punto de venta y programas de recompensas), las empresas pueden mejorar la experiencia del cliente. Es más probable que los clientes vuelvan a una plataforma que ofrece otros beneficios financieros y simplifica sus finanzas.

• Ingresos: las empresas pueden utilizar la banca integrada para diversificar sus fuentes de ingresos. Por ejemplo, las empresas pueden ofrecer préstamos, seguros u opciones de inversión para obtener ingresos de lucrativos honorarios y comisiones de servicios financieros.

• Eficiencia operativa: la banca integrada crea varias formas de eficiencia operativa. Los sistemas de pago integrados reducen el procesamiento manual, lo que puede mitigar los errores y los costos administrativos. A su vez, la gestión de gastos integrada puede reducir la carga de trabajo de los equipos financieros mediante la automatización de aprobaciones y reembolsos.

• Datos del cliente: las soluciones bancarias integradas a menudo tienen herramientas de análisis que brindan a las empresas información valiosa sobre el comportamiento y las preferencias de los clientes. Estos datos pueden servir de base para las estrategias empresariales, los esfuerzos de marketing y el desarrollo de productos.

• Experiencia del cliente: las empresas pueden crear una experiencia de usuario más cómoda eliminando las visitas a plataformas externas de servicios financieros. Esto puede ser un diferenciador importante en los mercados competitivos que operan por Internet.

• Cumplimiento de la normativa: asociarse con compañías fintech o instituciones financieras puede ayudar a las empresas a cumplir con las complejas normativas de los servicios financieros. Estos socios suelen tener la experiencia y la infraestructura para garantizar el cumplimiento y pueden reducir la carga normativa sobre la propia empresa.

• Personalización y flexibilidad: las plataformas de bancas integradas suelen ser altamente personalizables y permiten a las empresas elegir y modificar los servicios financieros que mejor se adapten a sus necesidades y a las de sus clientes. Esta flexibilidad puede ayudar a las empresas a adaptarse a los cambios en el mercado y en las expectativas de los clientes, además de mantenerlas relevantes y competitivas.

Desafíos de la banca integrada y cómo superarlos

Los pagos, las funcionalidades bancarias y los datos financieros conllevan riesgos y obstáculos. A continuación, te contamos cuáles son algunos de los desafíos de la banca integrada y las estrategias para mitigarlos.

• Seguridad y privacidad de datos: cuando manejas datos financieros, las filtraciones de datos o los fallos de seguridad pueden dañar gravemente la confianza de los clientes y causar pérdidas financieras sustanciales. Para superar este desafío, usa medidas de seguridad de última generación, como el cifrado, la autenticación multifactor y las auditorías de seguridad periódicas. Asociarse con servicios fintech que prioricen la seguridad y tengan un historial comprobado también puede fortalecer tus defensas.

• Integración: es posible que la integración de nuevos servicios con sus sistemas existentes interrumpa la experiencia del usuario o las funcionalidades existentes. Aborda este problema mediante la formulación de una estrategia de TI integral y, posiblemente, mediante la contratación de desarrolladores calificados con experiencia tanto en finanzas como en tu tecnología específica. La elección de socios fintech con interfaces de programación de aplicaciones (API) flexibles y bien documentadas también puede facilitar la integración.

• Experiencia de usuario: agregar nuevos servicios al principio puede complicar la interfaz de usuario y restar valor a la experiencia del usuario, en lugar de mejorarla. Para mitigar este problema, haz hincapié en el diseño y las pruebas de usuario. Simplifica la experiencia del usuario tanto como sea posible y asegúrate de que las nuevas funcionalidades sean intuitivas.

• Responsabilidad y riesgo financiero: ofrecer opciones de crédito, seguro o inversión expone a tu empresa a riesgos financieros, como pagos no realizados, fraude y volatilidad del mercado. Gestiona estos riesgos mediante el desarrollo de una estrategia integral de evaluación y gestión de riesgos. Utiliza análisis avanzado para determinar la solvencia crediticia del cliente e implementa mecanismos estrictos de detección de fraude.

• Calidad del servicio a escala: a medida que crece tu base de usuarios, mantener la calidad y confiabilidad de los servicios bancarios integrados puede resultar difícil. Para manejar el crecimiento de manera eficaz, anticipa y planifica las inversiones en infraestructura en forma acorde. Supervisa las métricas de rendimiento y los comentarios de los clientes para abordar los problemas que surjan con rapidez.

• Dependencias de la asociación: depender de proveedores externos para servicios bancarios clave implica riesgos de interrupciones del servicio, conflictos en la dirección del negocio o cambios en el estado normativo. Para superar estas dependencias, selecciona cuidadosamente socios con objetivos alineados y operaciones estables, y crea acuerdos flexibles que salvaguarden tus intereses. Además, brinda mayor protección a tus operaciones mediante el uso de sólidos planes de contingencia.

Cómo empezar a usar la banca integrada

Si bien las soluciones bancarias integradas modernas son cada vez más fáciles de implementar, el proceso de elegir las funcionalidades adecuadas y prepararse para el lanzamiento puede ser complicado. A continuación, te presentamos una guía paso a paso para comenzar que abarca desde la selección hasta la implementación.

Identifica tus necesidades y objetivos

• ¿Cuáles son tus productos y servicios principales, tu público objetivo y tus principales desafíos? Identifica las áreas en las que las funcionalidades de bancas integradas podrían mejorar tu producto o servicio y crear valor para tus clientes.

• ¿Qué se pretende conseguir con la banca integrada? ¿Buscas generar nuevas fuentes de ingresos, mejorar la experiencia del cliente, aumentar la eficiencia u obtener información sobre los datos? Define claramente tus objetivos para guiar el proceso de toma de decisiones.

• ¿Qué servicios financieros serían más valiosos y relevantes para tus clientes? Realiza estudios de mercado y recopila comentarios de los clientes para comprender sus necesidades y preferencias.

Elige las funcionalidades de bancas integradas adecuadas

• Considera la posibilidad de empezar con las funcionalidades principales, como los pagos integrados o las cuentas bancarias, para abordar las necesidades inmediatas y sentar las bases para futuras expansiones.

• Concéntrate en las características que se alinean con tus objetivos comerciales y que tienen el potencial de generar el mayor impacto en tus clientes y en los resultados.

• Considera cómo puede evolucionar tu estrategia de banca integrada con el tiempo. Elige funcionalidades flexibles que puedan adaptarse a las necesidades futuras y a las tendencias del mercado.

Selecciona el socio tecnológico adecuado

• Investiga y compara diferentes proveedores de banca integrada en función de sus características, precios, opciones de integración, soporte al cliente y reputación.

• Elige un proveedor que tenga API flexibles, opciones de integración que sean compatibles con tu tecnología existente y un profundo conocimiento de los requisitos de cumplimiento y seguridad.

Desarrolla un plan de lanzamiento integral

• Define con claridad las funcionalidades que planeas implementar, establece cronogramas realistas e identifica hitos clave.

• Asigna recursos dedicados al proyecto, incluidos los equipos técnicos, de marketing y de soporte al cliente.

• Crea un plan para comunicar las nuevas funcionalidades a tus clientes e informarles sobre las ventajas y las medidas de seguridad.

Lanza y promociona tus nuevas funcionalidades

• Prueba en forma exhaustiva todas las funcionalidades en un entorno de prueba antes de lanzarlas.

• Desarrolla una campaña de marketing integral para promocionar tus nuevas funcionalidades de banca integrada e informa a los clientes sobre sus beneficios.

• Considera la posibilidad de incluir incentivos como descuentos y recompensas para fomentar que los clientes adopten las nuevas funcionalidades.

• Asegúrate de que tu equipo de soporte al cliente esté bien equipado para manejar todas las preguntas o problemas relacionados con las nuevas funcionalidades.

Supervisa, evalúa e itera

• Supervisa los indicadores clave de rendimiento (KPI), como la adopción de los clientes, las tasas de consumo, la generación de ingresos y la satisfacción del cliente.

• Recopila con regularidad comentarios de tus clientes para comprender sus experiencias con las nuevas funcionalidades e identificar áreas de mejora.

• Perfecciona en forma continua tu estrategia de banca integrada en función de la información de los datos y los comentarios de los clientes.