嵌入式银行业务将金融服务直接整合到非金融企业的平台中。这样一来，它们可以在已有的界面中嵌入支付、贷款和保险等银行解决方案，客户无需离开其网站或应用即可访问这些服务。例如，客户在一个电商平台上购买高价商品时，可以在结账时直接获得融资选项，而无需离开该平台。

随着这种集成方式的日益普及，预计嵌入式银行市场的收入将从 2024 年的 203 亿美元增至 2034 年的 1494 亿美元。以下内容将介绍嵌入式银行业务的常用场景、运作原理以及企业使用它的优势和挑战。如果您正考虑嵌入银行功能，这里是您需要了解的信息。

目录

• 嵌入式银行业务的用途
  
• 嵌入式银行业务对企业的好处
  
• 嵌入式银行业务的挑战及解决方案
  
• 如何开始嵌入式银行业务
  

嵌入式银行的用途

嵌入式银行指将任何金融服务功能集成到非金融服务的数字环境中。以下是企业可以使用嵌入式银行的几种方式及一些示例。

嵌入式支付

企业与支付服务商合作，将支付网关直接集成到平台中。客户可以在企业的应用或网站内输入支付信息（如信用卡、借记卡、数字钱包），而由服务提供商处理支付流程，无需跳转至外部支付页面。这种方式简化了支付流程，有助于提高转化率。

• 例如： 一个线上零售商嵌入支付功能，允许客户直接在网站上完成购买。
  

嵌入式贷款

企业与贷款平台或金融机构合作，为客户提供贷款或信用产品。该平台或机构通常利用企业平台内已有的数据（如交易记录、客户资料）进行信用评估。批准后，客户即可在企业的应用或网站内直接获取贷款或信用额度。这种方式不仅为企业提供了额外的收入来源，也为客户提供了额外的融资选择。

• 例如： 一个会计软件平台提供小企业贷款和在线结账，包括先买后付 (BNPL)选项。

• 例如： 一个销售点系统允许小企业申请贷款以资助库存采购。审批和放款过程直接在销售点软件内完成。

嵌入式银行账户

企业与“银行即服务”(BaaS) 提供商合作，为客户提供基础银行服务，如支票和储蓄账户。这通常包括为客户开设银行账户，并在企业自己的平台中启用直接存款、银行卡支付和转账等功能。嵌入式银行账户为用户提供了便捷的财务管理和收入获取方式。

• 例如： 一个网约车平台让司机可以直接在司机应用中开设银行账户，从而快速获得收入并便捷地管理财务。
  

嵌入式保险

企业与保险公司合作，提供与其服务相关的保险产品。这通常涉及将保险报价和购买流程直接集成到企业的平台中。嵌入式保险简化了保险购买流程，让客户更易于获取。

• 例如： 一个在线旅游代理商在客户预订机票或酒店时，提供旅行保险或租车保险作为附加选项。
  

嵌入式投资产品

企业与投资平台或经纪公司合作，为客户提供投资服务。这些服务可能包括零星股投资、机器人顾问服务或访问精心策划的投资组合。将所有这些功能集成到企业的平台中，为客户提供新的投资机会，并使企业能够扩展其服务。

• 例如： 一款个人理财应用允许用户直接在应用内投资于股票或交易所交易基金 (ETF) 的零星股。
  

嵌入式奖励和忠诚计划

企业与银行或忠诚计划提供商合作，创建和管理自己的奖励和忠诚计划。这通常涉及发行虚拟或实物卡、跟踪奖励积分并启用兑换选项。企业可以根据特定受众定制这些程序，从而改善客户体验。

• 例如： 一家咖啡连锁店在其移动应用内创建了一个忠诚计划，允许客户在每次购买时赚取奖励积分，并以此兑换免费饮品或折扣。
  

嵌入式费用管理

企业集成费用追踪和管理功能，通常将其与嵌入式银行账户或公司卡链接。这使员工能够在企业的应用程序或软件内直接提交费用、追踪支出和生成报告。嵌入式费用管理简化了员工的费用报告，为企业提供了更多的支出控制。

• 例如： 一家公司将费用管理集成到其会计软件中，以便员工能够上传收据、分类费用，并在会计平台内提交费用报告以供审批。
  

嵌入式银行对企业的好处

随着嵌入式银行业务的普及，它为企业创造了以下一些优势：

• 客户保留率和忠诚度： 通过集成与客户即时需求直接相关的金融服务（例如，销售点融资、奖励计划），企业可以改善客户体验。客户更有可能回到提供额外金融利益并简化财务的的平台。

• 收入： 企业可以利用嵌入式银行业务来多样化其收入来源。例如，通过提供贷款、保险或投资选项，公司可以从有利可图的金融服务费用和佣金中获得收入。

• 运营效率： 嵌入式银行创造了多种运营效率。嵌入式支付系统减少了手动处理，这可以降低错误和管理成本，而嵌入式费用管理可以通过自动化审批和报销来减少财务团队的工作量。

• 客户数据： 嵌入式银行解决方案通常配备分析工具，为企业提供有关客户行为和偏好的宝贵洞察。这些数据可以为业务策略、营销工作和产品开发提供指导。

• 客户体验： 企业可以通过消除访问外部平台的需求来创建更便捷的用户体验。这可以在竞争激烈的在线市场中成为重要的差异化因素。

• 法规遵从性： 与金融科技公司或金融机构合作可以帮助企业遵守复杂的金融服务法规。这些合作伙伴通常具有确保合规性的专业知识和基础设施，可以减轻企业本身的合规负担。

• 定制和灵活性： 嵌入式银行平台通常具有高度的可定制性，使企业能够选择和修改最适合其需求和客户需求的金融服务。这种灵活性可以帮助企业适应市场和客户期望的变化，使其保持相关性和竞争力。

嵌入式银行的挑战及解决方案

支付、银行功能和金融数据都伴随着风险和障碍。以下是嵌入式银行业务面临的一些挑战及应对策略。

• 安全和数据隐私： 当处理金融数据时，数据泄露或安全漏洞可能会严重损害客户信任，并造成重大财务损失。为克服这一挑战，请使用先进的安全措施，例如加密、多因素验证和定期安全审计。与优先考虑安全并有良好记录的金融科技服务合作，也可以增强您的防御能力。

• 集成： 将新服务与现有系统集成可能会影响用户体验或现有功能。通过制定全面的 IT 战略来解决此问题，可能还需要雇佣在金融和特定技术栈方面经验丰富的开发人员。选择具有灵活性、文档齐全的应用程序编程接口 (API)的金融科技合作伙伴也可以简化集成过程。

• 用户体验： 添加新服务可能会在最初复杂化用户界面，从而降低用户体验，而不是改善它。为了缓解这个问题，专注于设计和用户测试。尽可能简化用户体验，并确保新功能直观易用。

• 财务责任和风险： 提供信用、保险或投资选项会使您的企业面临财务风险，包括违约、欺诈和市场波动。通过制定全面的风险评估和管理策略来管理这些风险。使用高级分析工具来确定客户的信用评级，并实施严格的欺诈检测机制。

• 大规模服务质量： 随着用户基础的增长，保持嵌入式银行服务的质量和可靠性可能会变得困难。为有效处理增长，提前预测并规划基础设施投资。监控绩效指标和客户反馈，以便快速解决出现的任何问题。

• 合作伙伴依赖： 依赖第三方提供关键银行服务会存在服务中断、商业方向冲突或监管状态变化的风险。为克服这些依赖，仔细选择目标一致且运营稳定的合作伙伴，并制定灵活的协议以保障您的利益。通过建立强有力的应急计划进一步保护您的运营。

如何开始嵌入式银行业务

虽然现代嵌入式银行解决方案的实施越来越简单，但选择合适的功能和准备启动的过程可能比较复杂。从选择到实施，以下是开始的逐步指南。

确定您的需求和目标

• 您的核心产品和服务是什么？目标受众是谁？面临哪些关键挑战？确定嵌入式银行功能可以改善您的产品或服务并为客户创造价值的领域。

• 您希望通过嵌入式银行实现什么目标？您是想产生新的收入来源、改善客户体验、提高效率还是获取数据洞察？清晰定义您的目标，以指导决策过程。

• 哪些金融服务对您的客户最有价值和相关？进行市场调研并收集客户反馈，以了解他们的需求和偏好。

选择合适的嵌入式银行功能

• 考虑从嵌入式支付或银行账户等核心功能开始，以满足紧迫需求，并为未来扩展奠定基础。

• 关注与您的商业目标一致并能对客户和底线产生最大影响的功能。

• 考虑您的嵌入式银行策略如何随时间演变。选择灵活的功能，以适应未来的需求和市场趋势。

选择合适的技术合作伙伴

• 根据不同的嵌入式银行提供商的功能、定价、集成选项、客户支持和声誉进行研究和比较。

• 选择具有灵活 API、与现有技术堆栈兼容的集成选项，并深入理解合规性和安全要求的提供商。

制定全面的启动计划

• 清晰定义您计划实施的功能，设定现实的时间表，并确定关键里程碑。

• 为项目分配专门的资源，包括技术、市场营销和客户支持团队。

• 制定向客户沟通新功能的计划，并教育他们关于新功能的好处和安全措施。

启动并推广您的新功能

• 在启动之前，在沙盒环境中全面测试所有功能。

• 制定全面的营销活动，以推广您的新嵌入式银行功能，并教育客户其好处。

• 考虑包括折扣和奖励等激励措施，以鼓励客户采纳。

• 确保您的客户支持团队能够妥善处理与新功能相关的任何问题或疑问。

监控、评估和迭代

• 监控关键绩效指标 (KPI)，如客户采纳率、使用率、收入生成和客户满意度。

• 定期收集客户反馈，以了解他们对新功能的体验，并识别改进领域。

• 根据数据洞察和客户反馈不断完善您的嵌入式银行策略。