L’Embedded Banking intègre les services financiers directement dans les plateformes des entreprises non financières. Cela leur permet d’inclure des solutions bancaires telles que les paiements, les prêts et les assurances au sein de leurs interfaces existantes, afin que les clients puissent accéder à ces services sans quitter leur site Web ou leur application. Par exemple, un client qui achète un article coûteux sur une plateforme de commerce électronique pourrait se voir proposer des options de financement au point de vente, entièrement traitées par le portail du détaillant.

À mesure que ce type d’intégration se popularise, les revenus du marché de l’Embedded Banking devraient passer de 20,3 milliards de dollars USD en 2024 à 149,4 milliards de dollars USD d’ici 2034. Ci-dessous, nous parlerons des fonctionnalités d’Embedded Banking couramment utilisées, de son fonctionnement, ainsi que des avantages et des défis pour les entreprises qui l’utilisent. Si vous êtes une entreprise et que vous envisagez d’utiliser des fonctionnalités d’Embedded Banking, voici ce que vous devez savoir.

Sommaire de cet article

• À quoi sert l’Embedded Banking ?
  
• Avantages de l’Embedded Banking pour les entreprises
  
• Défis liés à l’Embedded Banking et solutions pour les relever
  
• Premiers pas avec l’Embedded Banking
  

À quoi sert l’Embedded Banking ?

L’Embedded Banking fait référence à toute fonctionnalité de services financiers intégrée dans un environnement numérique de services non financiers. Voici quelques-unes des façons dont les entreprises peuvent utiliser l’Embedded Banking, ainsi que quelques exemples.

Paiements intégrés

Les entreprises s’associent à un prestataire de services de paiement pour intégrer une passerelle de paiement directement sur leurs plateformes. Les clients peuvent saisir leurs informations de paiement (p. ex. carte de crédit, carte de débit, portefeuille numérique) dans l’application ou sur le site Web de l’entreprise, et le fournisseur traite la transaction sans les rediriger vers une page de paiement externe. Cela facilite le processus de paiement et peut augmenter les conversions.

• Exemple : un commerçant en ligne intègre les paiements, ce qui permet aux clients d’effectuer leur achat directement sur son site Web.
  

Prêt intégré

Les entreprises s’associent à une plateforme de prêt ou à une institution financière pour proposer des produits de prêt ou de crédit à leurs clients. La plateforme ou l’institution effectue souvent des évaluations de solvabilité à l’aide de données déjà disponibles sur la plateforme de l’entreprise (par exemple, l’historique des transactions, le profil du client). Les clients approuvés peuvent ensuite accéder à des prêts ou à des lignes de crédit directement dans l’application ou sur le site Web de l’entreprise. Cette structure fournit aux entreprises une source de revenus complémentaire et donne aux clients l’accès à un financement supplémentaire.

• Exemple : une plateforme logicielle de comptabilité propose des prêts aux petites entreprises et des paiements en ligne, y compris des options de paiement différé.

• Exemple : un système de point de vente (PDV) permet aux petites entreprises de demander des prêts pour financer l’achat de stocks. Les approbations et les décaissements se font directement dans le logiciel de PDV.

Comptes bancaires intégrés

Les entreprises s’associent à un prestataire BaaS (banking as a service) pour fournir à leurs clients des services bancaires de base, tels que des comptes chèques et des comptes d’épargne. Cela implique généralement l’ouverture de comptes bancaires au nom des clients et l’activation de fonctionnalités telles que le dépôt direct, les paiements par carte et les transferts d’argent au sein de la plateforme de l’entreprise. Les comptes bancaires intégrés offrent aux utilisateurs un moyen pratique de gérer leurs finances et d’accéder à leurs bénéfices.

• Exemple : une plateforme de covoiturage donne aux chauffeurs la possibilité d’ouvrir un compte bancaire directement dans leur application. Cela leur permet de recevoir rapidement leurs gains et de gérer facilement leurs finances.
  

Assurance intégrée

Les entreprises s’associent à des compagnies d’assurance pour proposer des produits d’assurance adaptés à leurs services. Cela implique généralement l’intégration d’un processus de devis et d’achat d’assurance directement dans la plateforme de l’entreprise. L’assurance intégrée simplifie le processus d’achat d’assurance et le rend plus accessible aux clients.

• Exemple : une agence de voyages en ligne inclut l’assurance voyage ou l’assurance voiture de location en tant que services complémentaires pendant le processus de réservation d’un vol ou d’un hôtel.
  

Produits d’investissement intégrés

Les entreprises s’associent à des plateformes d’investissement ou à des sociétés de courtage pour proposer des services d’investissement à leurs clients. Il peut s’agir d’investissements en fractions d’actions, de services de robot-conseil ou d’un accès à une sélection de portefeuilles d’investissement. Le fait de rendre toutes ces fonctionnalités accessibles au sein de la plateforme de l’entreprise offre aux clients de nouvelles opportunités d’investissement et permet aux entreprises d’étendre leurs services.

• Exemple : une application de finances personnelles permet aux utilisateurs d’investir dans des fractions d’actions ou de fonds négociés en bourse (FNB) directement dans l’application.
  

Récompenses et programmes de fidélité intégrés

Les entreprises s’associent à un prestataire de services bancaires ou de programmes de fidélisation pour créer et gérer leurs propres programmes de récompenses et de fidélité. Cela implique souvent l’émission de cartes virtuelles ou physiques, le suivi des points de récompense et l’activation d’options de remboursement. Les entreprises peuvent personnaliser ces programmes pour répondre aux besoins de leur public spécifique, améliorant ainsi l’expérience client.

• Exemple : une chaîne de cafés crée un programme de fidélité dans son application mobile, permettant aux clients de gagner des points de récompense à chaque achat et de les échanger contre des boissons gratuites ou des réductions.
  

Gestion intégrée des dépenses

Les entreprises intègrent des fonctionnalités de suivi et de gestion des dépenses, souvent liées à des comptes bancaires intégrés ou à des cartes d’entreprise. Cela permet aux employés de soumettre et de suivre les dépenses, et de générer des rapports directement dans l’application ou le logiciel de l’entreprise. La gestion intégrée des dépenses simplifie la déclaration des dépenses pour les employés et offre aux entreprises un meilleur contrôle sur les coûts.

• Exemple : une entreprise intègre la gestion des dépenses dans son logiciel de comptabilité afin que les employés puissent télécharger des reçus, catégoriser les dépenses et soumettre des notes de frais dans la plateforme comptable pour approbation.
  

Avantages de l’Embedded Banking pour les entreprises

À mesure que l’Embedded Banking se démocratise, les entreprises peuvent bénéficier de certains des avantages suivants :

• Fidélisation de la clientèle : en intégrant des services financiers qui sont correspondent directement aux besoins immédiats du client (par exemple, le financement par le PDV, les programmes de récompenses), les entreprises peuvent améliorer l’expérience client. Les clients sont plus susceptibles de revenir vers une plateforme qui propose des avantages financiers supplémentaires et simplifie leurs finances.

• Revenus : les entreprises peuvent utiliser l’Embedded Banking pour diversifier leurs sources de revenus. Par exemple, en proposant des options de prêt, d’assurance ou d’investissement, les entreprises peuvent tirer des revenus des frais et des commissions lucratifs des services financiers.

• Efficacité opérationnelle : l’Embedded Banking crée diverses formes d’efficacité opérationnelle. Les systèmes de paiement intégrés réduisent le traitement manuel, ce qui peut réduire les erreurs et les coûts administratifs, tandis que la gestion intégrée des dépenses peut réduire la charge de travail des équipes financières en automatisant les approbations et les remboursements.

• Données clients : les solutions d’Embedded Banking sont souvent dotées d’outils d’analyse qui fournissent aux entreprises des informations précieuses sur le comportement et les préférences des clients. Ces données peuvent éclairer les stratégies commerciales, les efforts de marketing et le développement de produits.

• Expérience client : les entreprises peuvent créer une expérience utilisateur plus pratique en éliminant les visites sur des plateformes externes pour des services financiers. Cela peut être un facteur de différenciation majeur sur les marchés concurrentiels en ligne.

• Conformité réglementaire : un partenariat avec des entreprises du domaine de la fintech ou avec des institutions financières peut aider les entreprises à se conformer aux réglementations complexes relatives aux services financiers. Ces partenaires disposent généralement de l’expertise et de l’infrastructure nécessaires pour garantir la conformité et réduire la charge réglementaire pesant sur l’entreprise elle-même.

• Personnalisation et flexibilité : les plateformes bancaires intégrées sont souvent hautement personnalisables et permettent aux entreprises de choisir et de modifier les services financiers qui répondent le mieux à leurs besoins et à ceux de leurs clients. Cette flexibilité peut aider les entreprises à s’adapter aux changements du marché et aux attentes des clients, en plus de leur permettre de rester pertinentes et compétitives.

Défis liés à l’Embedded Banking et solutions pour les relever

Les paiements, les fonctionnalités bancaires et les données financières comportent tous des risques et des obstacles. Voici quelques-uns des défis soulevés par l’Embedded Banking, ainsi que des stratégies pour les relever plus facilement.

• Sécurité et confidentialité des données : lorsque vous manipulez des données financières, les violations de données ou les failles de sécurité peuvent gravement nuire à la confiance des clients et entraîner des pertes financières substantielles. Pour limiter tout risque, utilisez des mesures de sécurité de pointe, telles que le chiffrement, l’authentification multifacteur et des audits de sécurité réguliers. Un partenariat avec des services de fintech qui accordent la priorité à la sécurité et qui ont fait leurs preuves peut également renforcer vos défenses.

• Intégration : l’intégration de nouveaux services à vos systèmes existants peut perturber l’expérience utilisateur ou les fonctionnalités existantes. Remédiez à ce problème en formulant une stratégie informatique complète et éventuellement en embauchant des développeurs qualifiés et expérimentés à la fois dans la finance et dans votre pile technologique spécifique. Le choix de partenaires de fintech avec des interfaces de programmation d’applications (API) flexibles et bien documentées peut également faciliter l’intégration.

• Expérience utilisateur : l’ajout de nouveaux services peut initialement compliquer l’interface utilisateur et nuire à l’expérience utilisateur, plutôt que de l’améliorer. Pour atténuer ce problème, concentrez-vous sur la conception et les tests utilisateurs. Simplifiez au maximum l’expérience utilisateur et assurez-vous que les nouvelles fonctionnalités soient intuitives.

• Responsabilité financière et risques : en proposant des options de crédit, d’assurance ou d’investissement, vous exposez votre entreprise à des risques financiers, notamment en cas de défaut de paiement, de fraude et de volatilité des marchés. Gérez ces risques en élaborant une stratégie complète d’évaluation et de gestion des risques. Utilisez l’analytique avancée pour déterminer la solvabilité des clients et mettez en œuvre des mécanismes stricts de détection de la fraude.

• Qualité de service à grande échelle : à mesure que votre base d’utilisateurs augmente, il peut devenir difficile de maintenir la qualité et la fiabilité des services d’Embedded Banking. Pour gérer efficacement la croissance, anticipez et planifiez les investissements dans les infrastructures en conséquence. Surveillez les indicateurs de performance et les commentaires des clients pour résoudre rapidement les problèmes qui surviennent.

• Dépendances aux partenariats : le recours à des prestataires tiers pour les principaux services bancaires risque d’entraîner des interruptions de service, des conflits d’orientation ou des changements dans le statut réglementaire. Pour éviter cela, sélectionnez avec soin des partenaires ayant des objectifs alignés et des opérations stables, et créez des accords flexibles qui préservent vos intérêts. Protégez davantage vos opérations en mettant en place des plans d’urgence solides.

Premiers pas avec l’Embedded Banking

Alors que les solutions bancaires modernes intégrées sont de plus en plus simples à mettre en œuvre, le processus de sélection des bonnes fonctionnalités et de préparation du lancement peut s’avérer complexe. De la sélection à la mise en œuvre, voici un guide étape par étape pour démarrer.

Identifier vos besoins et vos objectifs

• Quels sont vos principaux produits et services, votre public cible et vos principales difficultés ? Identifiez les domaines dans lesquels les fonctionnalités d’Embedded Banking pourraient améliorer votre produit ou service et créer de la valeur pour vos clients.

• Qu’essayez-vous d’obtenir avec l’Embedded Banking ? Cherchez-vous à générer de nouvelles sources de revenus, à améliorer l’expérience client, à accroître l’efficacité ou à obtenir des informations sur les données ? Définissez clairement vos objectifs pour guider votre processus de prise de décision.

• Quels services financiers seraient les plus utiles et les plus pertinents pour vos clients ? Réalisez des études de marché et recueillez les commentaires des clients pour comprendre leurs besoins et leurs préférences.

Choisir les bonnes fonctionnalités d’Embedded Banking

• Envisagez de commencer avec des fonctionnalités de base, comme les paiements ou les comptes bancaires intégrés, afin de répondre aux besoins immédiats et de créer les bases d’une expansion future.

• Concentrez-vous sur les fonctionnalités qui correspondent à vos objectifs commerciaux et qui ont le potentiel de générer le plus grand impact sur vos clients et vos résultats.

• Réfléchissez à la façon dont votre stratégie d’Embedded Banking peut évoluer au fil du temps. Choisissez des fonctionnalités flexibles qui peuvent s’adapter aux besoins futurs et aux tendances du marché.

Choisir le bon partenaire technologique

• Recherchez et comparez différents prestataires d’Embedded Banking en fonction de leurs fonctionnalités, de leurs prix, de leurs options d’intégration, de leur support client et de leur réputation.

• Choisissez un prestataire doté d’API flexibles, d’options d’intégration compatibles avec votre pile technologique existante et d’une compréhension approfondie des exigences de conformité et de sécurité.

Élaborer un plan de lancement complet

• Définissez clairement les fonctionnalités que vous prévoyez de mettre en œuvre, fixez des délais réalistes et identifiez les étapes clés.

• Affectez des ressources dédiées au projet, notamment des équipes techniques, marketing et d’assistance à la clientèle.

• Créez un plan pour communiquer sur les nouvelles fonctionnalités avec vos clients et les informer des avantages et des mesures de sécurité.

Lancer et faire la promotion des nouvelles fonctionnalités

• Testez minutieusement toutes les fonctionnalités dans un environnement sandbox avant de les lancer.

• Élaborez une campagne marketing complète pour promouvoir vos nouvelles fonctionnalités d’Embedded Banking et sensibiliser vos clients à leurs avantages.

• Envisagez d’inclure des incitatifs tels que des réductions et des récompenses pour encourager l’adoption par les clients.

• Assurez-vous que votre équipe d’assistance à la clientèle est bien équipée pour traiter toute question ou problème lié aux nouvelles fonctionnalités.

Surveiller, évaluer et itérer

• Surveillez les indicateurs clés de performance (KPI) tels que l’adoption par les clients, les taux d’utilisation, la génération de revenus et la satisfaction des clients.

• Recueillez régulièrement les commentaires de vos clients afin d’obtenir un retour d’expérience pour les nouvelles fonctionnalités et identifier les points à améliorer.

• Affinez continuellement votre stratégie d’Embedded Banking en fonction des données et des commentaires des clients.