Inbäddad bankverksamhet integrerar finansiella tjänster direkt i icke-finansiella företags plattformar. Detta gör att de kan inkludera banklösningar som betalningar, lån och försäkringar i sina befintliga gränssnitt, så att kunderna kan komma åt dessa tjänster utan att lämna sin webbplats eller app. Till exempel kan en kund som köper en dyr vara på en e-handelsplattform erbjudas finansieringsalternativ på försäljningsstället, helt och hållet behandlat via återförsäljarens portal.

I takt med att denna typ av integration blir mer populär beräknas intäkterna på marknaden för inbäddad bankverksamhet öka från 20,3 miljarder USD 2024 till 149,4 miljarder USD år 2034. Nedan går vi igenom vad inbäddad bankverksamhet vanligtvis används till, hur det fungerar och fördelarna och utmaningarna för de företag som arbetar med det. Om du är ett företag som funderar på att bädda in bankfunktioner innehåller den artikeln allt du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad används inbäddad bankverksamhet till?
  
• Fördelar med inbäddad bankverksamhet för företag
  
• Utmaningar med inbäddad bankverksamhet och hur man övervinner dem
  
• Så kommer man igång med inbäddad bankverksamhet
  

Vad används inbäddad bankverksamhet till?

Inbäddad bankverksamhet avser alla funktioner för finansiella tjänster som är integrerade i en digital miljö för icke-finansiella tjänster. Här är några exempel på hur företag kan använda inbäddad bankverksamhet.

Inbäddade betalningar

Företag samarbetar med en betaltjänstleverantör för att integrera en betalningsgateway direkt i sina plattformar. Kunderna kan ange sina betalningsuppgifter (t.ex. kreditkort, bankkort, digital plånbok) i företagets app eller webbplats, och leverantören kommer att behandla transaktionen utan att omdirigera dem till en extern betalningssida. Detta skapar en enklare betalningsprocess och kan öka konverteringarna.

• Exempel: En näthandlare bäddar in betalningar så att kunderna kan slutföra sina köp direkt på webbplatsen.
  

Inbäddad utlåning

Företag samarbetar med en utlåningsplattform eller ett finansinstitut för att erbjuda sina kunder lån eller kreditprodukter. Plattformen eller institutionen utför ofta kreditbedömningar med hjälp av data som redan finns tillgängliga via företagets plattform (t.ex. transaktionshistorik, kundprofil). Godkända kunder kan sedan få tillgång till lån eller kreditgränser direkt i företagets app eller webbplats. Detta arrangemang ger företag ett extra intäktsflöde och ger kunderna tillgång till ytterligare finansiering.

• Exempel: En plattform för bokföringsprogram erbjuder lån till småföretag och betalningar online, inklusive alternativ för köp nu, betala senare.

• Exempel: Ett POS-system gör det möjligt för småföretag att ansöka om lån för att finansiera lagerinköp. Godkännanden och utbetalningar sker direkt i POS-programvaran.

Inbäddade bankkonton

Företag samarbetar med en leverantör av molnbaserade banktjänster (banking-as-a-service, BaaS) för att erbjuda kunderna grundläggande banktjänster som check- och sparkonton. Detta innebär vanligtvis att öppna bankkonton för kundernas räkning och möjliggöra funktioner som direktinsättning, kortbetalningar och pengaöverföringar inom företagets egen plattform. Inbäddade bankkonton erbjuder användarna ett bekvämt sätt att hantera ekonomi och få tillgång till sina intäkter.

• Exempel: En samåkningsplattform ger förare möjlighet att öppna ett bankkonto direkt i förarappen. Detta gör att de får snabb tillgång till sina intäkter och bekvämt kan hantera sin ekonomi.
  

Inbäddade försäkringar

Företag samarbetar med försäkringsbolag för att erbjuda försäkringsprodukter som är relevanta för deras tjänster. Detta innebär vanligtvis att integrera en försäkringsoffert och köpprocess direkt i företagets plattform. Inbäddade försäkringar förenklar köpprocessen och gör den mer tillgänglig för kunderna.

• Exempel: En digital resebyrå inkluderar reseförsäkring eller hyrbilsförsäkring som tillägg under flyg- eller hotellbokningsprocessen.
  

Inbäddade investeringsprodukter

Företag samarbetar med investeringsplattformar eller mäklarfirmor för att erbjuda investeringstjänster till sina kunder. Dessa kan inkludera investeringar i delar av aktier, robotrådgivningstjänster eller tillgång till utvalda investeringsportföljer. Att göra alla dessa funktioner tillgängliga inom företagets plattform ger kunderna nya investeringsmöjligheter och gör det möjligt för företag att utöka sina tjänster.

• Exempel: En app för privatekonomi gör det möjligt för användare att investera i delar av aktier eller börshandlade fonder (ETF:er) direkt i appen.
  

Inbäddade belönings- och lojalitetsprogram

Företag samarbetar med en leverantör av banktjänster eller lojalitetsprogram för att skapa och hantera sina egna belönings- och lojalitetsprogram. Detta innebär ofta att utfärda virtuella eller fysiska kort, bevaka belöningspoäng och aktivera inlösenalternativ. Företag kan anpassa dessa program för att tillgodose specifika målgrupper, vilket förbättrar kundupplevelsen.

• Exempel: En kafékedja skapar ett lojalitetsprogram i sin mobilapp, vilket gör att kunderna kan tjäna belöningspoäng vid varje köp och lösa in dem mot gratis drycker eller rabatter.
  

Inbäddad utgiftshantering

Företag integrerar funktioner för bevakning och hantering av utgifter och länkar dem ofta till inbäddade bankkonton eller företagskort. Detta gör det möjligt för anställda att registrera utlägg, bevaka utgifter och generera rapporter direkt i företagets app eller programvara. Inbäddad utgiftshantering förenklar utgiftsrapporteringen för anställda och ger företag mer kontroll över sina utgifter.

• Exempel: Ett företag integrerar utgiftshantering i sitt bokföringsprogram så att anställda kan ladda upp kvitton, kategorisera utgifter och skicka in utgiftsrapporter för godkännande i redovisningsplattformen.
  

Fördelar med inbäddad bankverksamhet för företag

I takt med att inbäddade banktjänster blir mer tillgängliga kan det skapa följande fördelar för företag:

• Kundbehållning och lojalitet: Genom att integrera finansiella tjänster som är direkt relevanta för kundens omedelbara behov (t.ex. POS-finansiering, belöningsprogram) kan företag förbättra kundupplevelsen. Kunder är mer benägna att återvända till en plattform som erbjuder ytterligare ekonomiska fördelar och förenklar deras ekonomi.

• Intäkter: Företag kan använda inbäddad bankverksamhet för att diversifiera sina intäktsflöden. Till exempel kan företag genom att tillhandahålla utlånings-, försäkrings- eller investeringsalternativ generera intäkter från lukrativa avgifter och provisioner för finansiella tjänster.

• Operativ effektivitet: Inbäddad bankverksamhet skapar olika former av operativ effektivitet. Inbäddade betalningssystem minskar den manuella hanteringen, vilket kan minska antalet fel och administrativa kostnader, medan inbäddad utgiftshantering kan minska arbetsbelastningen för ekonomiteam genom att automatisera godkännanden och ersättningar.

• Kunddata: Inbäddad bankverksamhet har ofta analysverktyg som ger företag värdefulla insikter i kundernas beteende och preferenser. Dessa data kan ligga till grund för affärsstrategier, marknadsföringsinsatser och produktutveckling.

• Kundupplevelse: Företag kan skapa en bekvämare användarupplevelse genom att eliminera besök på externa plattformar för finansiella tjänster. Detta kan göra stor skillnad på konkurrensutsatta onlinemarknader.

• Efterlevnad av regelverk: Att samarbeta med fintech-företag eller finansinstitut kan hjälpa företag att följa de komplexa reglerna för finansiella tjänster. Dessa partner har vanligtvis den expertis och infrastruktur som krävs för att säkerställa efterlevnad och minska regelbördan för själva verksamheten.

• Anpassning och flexibilitet: Inbäddade bankplattformar är ofta mycket anpassningsbara och gör det möjligt för företag att välja och modifiera de finansiella tjänster som bäst passar deras och kundernas behov. Denna flexibilitet kan hjälpa företag att anpassa sig till förändringar på marknaden och i kundernas förväntningar, samt hålla dem relevanta och konkurrenskraftiga.

Utmaningar med inbäddad bankverksamhet och hur man övervinner dem

Betalningar, bankfunktioner och finansiella data kommer alla med risker och hinder. Här är några av utmaningarna med inbäddad bankverksamhet och strategier för att mildra dem.

• Säkerhet och datasekretess: När man hanterar finansiella data kan dataintrång eller säkerhetsbrister allvarligt skada kundernas förtroende och orsaka betydande ekonomiska förluster. För att övervinna denna utmaning bör man använda de senaste säkerhetsåtgärderna som kryptering, multifaktorautentisering och regelbundna säkerhetsrevisioner. Att samarbeta med fintech-tjänster som prioriterar säkerhet och har en bevisad meritlista kan också stärka ditt försvar.

• Integration: Att integrera nya tjänster med dina befintliga system kan störa användarupplevelsen eller befintliga funktioner. Ta itu med detta problem genom att formulera en omfattande IT-strategi och eventuellt genom att anställa skickliga utvecklare med erfarenhet av både ekonomi och din specifika teknikstack. Att välja fintech-partner med flexibla, väldokumenterade programmeringsgränssnitt (API:er) kan också göra integrationen enklare.

• Användarupplevelse: Att lägga till nya tjänster kan initialt komplicera användargränssnittet och försämra användarupplevelsen, snarare än att förbättra den. Du kan åtgärda det här problemet genom att fokusera på design och användartestning. Förenkla användarupplevelsen så mycket som möjligt och se till att nya funktioner är intuitiva.

• Finansiellt ansvar och risk: Att erbjuda kredit-, försäkrings- eller investeringsalternativ utsätter ditt företag för finansiella risker, inklusive ej indrivningsbara betalningar, bedrägerier och marknadsvolatilitet. Hantera dessa risker genom att utveckla en omfattande strategi för riskbedömning och riskhantering. Använd avancerad analys för att fastställa kundens kreditvärdighet och implementera strikta mekanismer för identifiering av bedrägerier.

• Tjänstekvalitet i stor skala: I takt med att din användarbas växer kan det bli svårt att upprätthålla kvaliteten och tillförlitligheten hos inbäddade banktjänster. För att effektivt hantera tillväxten bör man förutse och planera för infrastrukturinvesteringar i enlighet med detta. Övervaka prestandamått och kundfeedback för att snabbt åtgärda eventuella problem som uppstår.

• Partnerskapsberoende: Att förlita sig på tredjepartsleverantörer för viktiga banktjänster riskerar att leda till avbrott i tjänsten, konflikter vad gäller verksamhetens inriktning eller förändringar i regulatorisk status. För att undvika dessa beroenden bör du noggrant välja partner vars mål är anpassade efter dina och som har en stabil verksamhet, och skapa flexibla avtal som skyddar dina intressen. Skydda din verksamhet ytterligare genom att ha starka beredskapsplaner på plats.

Så kommer man igång med inbäddad bankverksamhet

Fastän modern inbäddad bankverksamhet blir allt enklare att implementera, kan processen att välja rätt funktioner och förbereda för lansering vara en komplicerad process. Här är en detaljerad guide till hur du kommer igång, från urval till implementering.

Identifiera dina behov och mål

• Vilka är dina kärnprodukter och tjänster, målgrupper och viktigaste utmaningar? Identifiera områden där inbäddade banktjänster kan förbättra din produkt eller tjänst och skapa värde för dina kunder.

• Vad försöker du uppnå med inbäddad bankverksamhet? Vill du generera nya intäktsflöden, förbättra kundupplevelsen, öka effektiviteten eller få datainsikter? Definiera tydliga mål för att vägleda din beslutsprocess.

• Vilka finansiella tjänster skulle vara mest värdefulla och relevanta för dina kunder? Genomför marknadsundersökningar och samla in feedback från kunder för att förstå deras behov och preferenser.

Välj rätt inbäddade bankfunktioner

• Överväg att börja med kärnfunktioner som inbäddade betalningar eller bankkonton för att möta omedelbara behov och skapa en grund för framtida expansion.

• Fokusera på funktioner som är i linje med dina affärsmål och som har potential att generera störst inverkan på dina kunder och resultat.

• Fundera på hur din inbäddade bankstrategi kan utvecklas över tid. Välj flexibla funktioner som kan anpassas till framtida behov och marknadstrender.

Välj rätt teknikpartner

• Undersök och jämför olika leverantörer av inbäddade banktjänster baserat på deras funktioner, prissättning, integrationsalternativ, kundsupport och rykte.

• Välj en leverantör med flexibla API:er, integrationsalternativ som är kompatibla med din befintliga teknikstack och en djup förståelse för efterlevnads- och säkerhetskrav.

Ta fram en omfattande lanseringsplan

• Definiera tydligt de funktioner du planerar att implementera, ta fram realistiska tidsplaner och identifiera viktiga milstolpar.

• Tilldela dedikerade resurser till projektet, inklusive teknik-, marknadsförings- och kundsupportteam.

• Ta fram en plan för att kommunicera de nya funktionerna till dina kunder och utbilda dem om fördelarna och säkerhetsåtgärderna.

Lansera och marknadsför dina nya funktioner

• Testa noggrant alla funktioner i en testmiljö innan du lanserar dem.

• Utveckla en omfattande marknadsföringskampanj för att marknadsföra dina nya inbäddade bankfunktioner och utbilda dina kunder om deras fördelar.

• Överväg att inkludera incitament som rabatter och belöningar för att uppmuntra kunderna att anamma dem.

• Se till att ditt kundsupportteam är väl rustat för att hantera eventuella frågor eller problem relaterade till de nya funktionerna.

Övervaka, utvärdera och iterera

• Övervaka nyckeltal (KPI:er) som kundanpassning, användningsgrad, intäktsgenerering och kundnöjdhet.

• Samla regelbundet in feedback från dina kunder för att förstå deras erfarenheter av de nya funktionerna och identifiera områden som kan förbättras.

• Förfina kontinuerligt din strategi för inbäddad bankverksamhet baserat på datainsikter och kundfeedback.